手機(jī)支付：多環(huán)節(jié)博弈

　　 2009年2月18日，國(guó)務(wù)院原則通過了中國(guó)電子信息產(chǎn)業(yè)振興計(jì)劃，將著重三個(gè)方面的建設(shè)。第一個(gè)方面，著重產(chǎn)業(yè)體系的完善，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的升級(jí)。第二個(gè)方面，在重點(diǎn)領(lǐng)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，諸如集成電路、平板顯示、軟件等。第三個(gè)方面，信息應(yīng)用的推廣，特別是強(qiáng)化信息技術(shù)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域的應(yīng)用。

根據(jù)這個(gè)規(guī)劃，特別是其中的第三個(gè)振興重點(diǎn)，我們看到，國(guó)家把信息化的定位給予新的注解，把以前“信息化帶動(dòng)工業(yè)化、工業(yè)化促進(jìn)信息化”的方針給予了重新的定位，把信息化的發(fā)展范疇擴(kuò)大到了社會(huì)的各領(lǐng)域！

在這個(gè)擴(kuò)大領(lǐng)域的信息化應(yīng)用中，我們會(huì)看到很多的機(jī)遇，而以前就作為重點(diǎn)推進(jìn)的電子商務(wù)更成為重中之重。在電子商務(wù)發(fā)展中，重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是支付的問題了?，F(xiàn)在，在互聯(lián)網(wǎng)上已經(jīng)有了很多的支付手段，而這些手段在移動(dòng)方面的發(fā)展還需要進(jìn)一步的深入，因此手機(jī)支付的概念也越來越成為引人注目的焦點(diǎn)。

手機(jī)支付起源于美國(guó)，發(fā)展于日韓

手機(jī)支付最早出現(xiàn)在美國(guó)，但是，在美國(guó)和歐洲的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商對(duì)此都沒有太多重視與關(guān)注，相反，在日本和韓國(guó)，手機(jī)支付的發(fā)展變得最為迅速。

在日本和韓國(guó)的手機(jī)支付中，基本都是在手機(jī)中內(nèi)置了智能芯片，像日本的NTT DoCoMo就是在其手機(jī)中內(nèi)嵌了Felica卡芯片，這種芯片是非接觸式IC芯片，同時(shí)芯片增加了反病毒、電子認(rèn)證、2D-code等技術(shù)，需要支付時(shí)，通過手機(jī)刷卡，將支付數(shù)據(jù)、身份認(rèn)證信息傳送到讀卡器進(jìn)行支付，這種支付方式即使在手機(jī)關(guān)機(jī)狀態(tài)下也能實(shí)現(xiàn)支付。Felica卡使用便利，2005年4月，日本安裝讀卡器零售店2萬多家。

從日韓的手機(jī)支付發(fā)展中，我們總結(jié)了幾個(gè)特點(diǎn)：

1、所謂的手機(jī)支付，只是把具有支付功能的智能卡安置在手機(jī)中，手機(jī)只是一個(gè)支付智能卡的載體，這個(gè)支付交易的體系與手機(jī)的交易體系是獨(dú)立的。

2、雖然支付交易這個(gè)核心的功能是獨(dú)立在手機(jī)體系之外的，但是一些交易信息的查詢可以在手機(jī)上方便的實(shí)現(xiàn)。

3、建立了可使用卡的商業(yè)環(huán)境。在2005年4月的時(shí)候，日本安裝Felica卡讀卡器的零售店就達(dá)到了2萬多家，而在韓國(guó)，有幾萬家餐館和商店擁有能從手機(jī)通過紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過手機(jī)支付進(jìn)行消費(fèi)。

中國(guó)的手機(jī)支付還只是簡(jiǎn)單的發(fā)展模式

中國(guó)銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2007年全國(guó)手機(jī)支付定制用戶新增495萬戶，總量突破1000萬戶，全年交易額超過108億元。而中國(guó)移動(dòng)和銀聯(lián)的合資公司聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)公布：公司手機(jī)錢包的用戶數(shù)在2006年6月已經(jīng)擁有了1000萬注冊(cè)量，而活躍用戶接近一半，在國(guó)內(nèi)的手機(jī)支付市場(chǎng)已經(jīng)占據(jù)了50％的市場(chǎng)份額。到了2008年12月，手機(jī)錢包注冊(cè)用戶已經(jīng)超過了5000萬。

這些數(shù)據(jù)似乎表明，中國(guó)的手機(jī)支付發(fā)展已經(jīng)開始了。但是從中國(guó)的用戶群，從中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的支付量以及手機(jī)支付的發(fā)展模式來看，中國(guó)的手機(jī)支付還在發(fā)展的初期，無論是在業(yè)務(wù)量上，還是在業(yè)務(wù)模式上。

我們也對(duì)中國(guó)目前的手機(jī)支付作了一些總結(jié)，歸納幾個(gè)特點(diǎn)：

1、中國(guó)主要的手機(jī)支付方式是建立在手機(jī)號(hào)與銀行卡賬戶捆綁的基礎(chǔ)上的，也就是說手機(jī)，或者說是手機(jī)號(hào)只是一個(gè)身份的確認(rèn)，而支付的主體依然是在銀行。

2、另外的一種使用模式是建立在手機(jī)話費(fèi)的小額支出。通過手機(jī)所支付的費(fèi)用首先歸總在手機(jī)話費(fèi)的系統(tǒng)中，由運(yùn)營(yíng)商統(tǒng)一進(jìn)行話費(fèi)結(jié)算。對(duì)于運(yùn)營(yíng)商的后付費(fèi)業(yè)務(wù)用戶，相當(dāng)于信用卡，而對(duì)于預(yù)付費(fèi)用戶，相當(dāng)于儲(chǔ)蓄卡。但是，這種支付只是限于小額支付。

3、不管是與銀行卡賬號(hào)聯(lián)系，還是小額的支付，手機(jī)支付的使用環(huán)境和使用情景在中國(guó)還沒有建立起來。對(duì)于小額支付的使用，還有可能建立起使用環(huán)境，但是業(yè)務(wù)量和使用范圍會(huì)有局限性，最后的結(jié)果很有可能是投入多，獲利少。而對(duì)于與銀行卡賬戶捆綁的手機(jī)支付模式，目前很多使用環(huán)境中都安裝了POS機(jī)來刷卡，因此，至少在現(xiàn)場(chǎng)支付的情況下，沒有給這種模式的手機(jī)支付留下更大的發(fā)展空間。

　　 手機(jī)支付的發(fā)展必然經(jīng)過賬戶、載體和環(huán)境的多方協(xié)同

那么，我們?nèi)绾蝸砜创袊?guó)的手機(jī)支付發(fā)展呢？

首先，我們對(duì)于支付必須清楚有什么樣的環(huán)節(jié)。完成一個(gè)支付，必須要具備的有：支付賬戶、支付載體、支付環(huán)境。

1、支付賬戶是手機(jī)支付體系中最為重要的環(huán)節(jié)?？梢哉f，這個(gè)賬戶的建立和擁有，就決定了手機(jī)支付體系的控制者。手機(jī)支付賬戶的擁有者除了通過賬戶來達(dá)到介入用戶的掌控外，還可以通過賬戶的發(fā)生信息來對(duì)用戶進(jìn)行行為的分析。目前中國(guó)手機(jī)支付的主要賬戶是在銀行，因此，支付的重要控制環(huán)節(jié)是銀行，或者說是銀聯(lián)。而在互聯(lián)網(wǎng)支付方面，已經(jīng)出現(xiàn)了第三方支付，這些支付方建立了獨(dú)立于傳統(tǒng)銀行的賬戶，通過這些賬戶來?yè)碛辛擞脩?。這一點(diǎn)，在手機(jī)支付上還是一個(gè)起步，還沒有大規(guī)模的第三方支付賬戶的出現(xiàn)。

2、支付載體是用戶用來完成支付操作的工具。比如傳統(tǒng)銀行的儲(chǔ)蓄卡、信用卡，包括一些機(jī)構(gòu)自己發(fā)放的消費(fèi)卡，都是支付的載體。對(duì)于北京的用戶來講，交通一卡通就是一個(gè)非常典型的支付載體。由此可以看出，支付載體的重要性相對(duì)于賬戶來說是要弱一些。所以，手機(jī)支付如果只是把手機(jī)作為一個(gè)簡(jiǎn)單的支付載體，那么運(yùn)營(yíng)商在手機(jī)支付上是永遠(yuǎn)也不會(huì)主導(dǎo)的，因?yàn)椋d體是隨時(shí)可以被替換的，只要使用方便。

3、支付環(huán)境是一個(gè)長(zhǎng)期建立的過程。沒有完善和廣泛的支付環(huán)境，就相當(dāng)于有了武器卻沒有戰(zhàn)場(chǎng)一樣。而支付環(huán)境的建立不是一蹴而就的，是一個(gè)長(zhǎng)期發(fā)展的過程。比如我們已經(jīng)習(xí)慣的銀行卡刷卡消費(fèi)，如果沒有廣泛的POS機(jī)的安裝，那么這些銀行卡也就不會(huì)發(fā)揮出作用來。而且在理論上，支付環(huán)境是可以無限衍生的，比如我們說到的北京交通一卡通，原來是在交通設(shè)施上使用，而逐步開始轉(zhuǎn)到一些商戶上來使用了，這就擴(kuò)大了支付環(huán)境，從而也就擴(kuò)大了支付的控制范圍。

所以說，如果中國(guó)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商要想在手機(jī)支付上獲得發(fā)展，必須在支付賬戶、支付載體和支付環(huán)境等三個(gè)環(huán)節(jié)上去考慮。支付載體顯而易見的就是手機(jī)，而支付賬戶和支付環(huán)境是需要運(yùn)營(yíng)商仔細(xì)琢磨的，這里面有很多的細(xì)節(jié)要考慮。