門當(dāng)才能戶對(duì) 中小企業(yè)急盼增設(shè)中小銀行

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部副部長(zhǎng)魏加寧教授近日在由《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》報(bào)社舉辦的“中小企業(yè)成長(zhǎng)與就業(yè)新思維”研討會(huì)上指出：要緩解中小企業(yè)貸款難，應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展與中小企業(yè)門當(dāng)戶對(duì)的中小型民營(yíng)銀行，降低中小銀行的設(shè)立門檻，允許成立中小型的民營(yíng)銀行，放寬中小銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量限制。

　　與魏加寧持相同觀點(diǎn)的還有中歐國(guó)際工商學(xué)院許小年教授，他認(rèn)為：給中小企業(yè)解決融資問題，政府應(yīng)該做的事情不是下指標(biāo)，也不是以行政命令的方式要求大銀行一定給中小企業(yè)貸款，大銀行做不了中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，因?yàn)橹行∑髽I(yè)不如大企業(yè)賺錢，政府應(yīng)該放松管制，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘，讓小額貸款公司及村鎮(zhèn)銀行之類的金融機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展起來。

　　許教授設(shè)想：根據(jù)我國(guó)中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99%，如果將來我們的中小銀行也能占到我國(guó)金融機(jī)構(gòu)總量的99%，用這99%的金融機(jī)構(gòu)來服務(wù)咱們工業(yè)界的99%，中小企業(yè)貸款難的問題就將迎刃而解。

　　上述兩位專家的呼吁，記者在采訪基層銀監(jiān)會(huì)及銀行管理人員也聽到幾乎一致的反映和企盼。

　　陜西省渭南市銀監(jiān)分局高榮主任在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)表示：眼下一些地方合并銀行的做法很不利于緩解中小企業(yè)貸款難的問題。他以信用社為例說明，目前各地都已經(jīng)將信用社合并到縣級(jí)聯(lián)社成統(tǒng)一的法人，其資金和實(shí)力對(duì)定位服務(wù)“三農(nóng)”及當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)已經(jīng)足夠，如果再繼續(xù)將縣級(jí)信用聯(lián)社合并到地市一級(jí)統(tǒng)一管理，銀行越并越大，大到一定程度就有可能看不上中小企業(yè)的小額貸款，勢(shì)必加劇中小企業(yè)貸款難的矛盾。

　　“針對(duì)中小企業(yè)貸款難的局面，一定要遏制中小銀行的合并之風(fēng)。”高榮強(qiáng)調(diào)：“一個(gè)國(guó)家大、中、小銀行的數(shù)量要保持一定的比例，不應(yīng)該將所有的小銀行都合并成大銀行，大銀行雖然有大銀行的好處，但小銀行也有小銀行的靈活優(yōu)勢(shì)，大小不同的企業(yè)貸款服務(wù)都應(yīng)該有相應(yīng)類型的銀行去做，大銀行主要對(duì)大企業(yè)服務(wù)，小銀行正好定位服務(wù)中小企業(yè)。”

　　實(shí)際上，在我國(guó)沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，早期成立的城市民營(yíng)信用社及村鎮(zhèn)小銀行在給中小企業(yè)貸款時(shí)所表現(xiàn)出的靈活性和便利已開始嶄露頭角。不僅緩解了中小企業(yè)的資金之渴，而且，自身也得到快速發(fā)展。

　　比如浙江泰隆商業(yè)銀行就是一家由臺(tái)州泰隆城市信用社發(fā)展起來專門服務(wù)于中小企業(yè)的商業(yè)銀行。據(jù)該行董事長(zhǎng)王鈞就曾向媒體透露：在臺(tái)州泰隆銀行大部分的客戶都是一些小商戶，他們的貸款額度通常只有10萬至50萬元 。無獨(dú)有偶，廣東省首家村鎮(zhèn)銀行中山小欖村鎮(zhèn)銀行自去年年底掛牌成立以來，總資產(chǎn)現(xiàn)在已達(dá)到了5.1個(gè)億，主要服務(wù)于當(dāng)?shù)氐?ldquo;三農(nóng)”和中小企業(yè)及群眾的創(chuàng)業(yè)。

　　而在考察中小企業(yè)貸款條件和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)方面，它們的經(jīng)驗(yàn)也類似，并不是只看中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，而是看中小企業(yè)的其他相關(guān)信息，比如“三品和三表。”三品就是，一看人品，經(jīng)營(yíng)者個(gè)人的誠(chéng)信，生活習(xí)慣，還有他的工作經(jīng)歷家庭情況等等。二看產(chǎn)品，產(chǎn)品是否在市場(chǎng)上有競(jìng)爭(zhēng)力。三看押品，比如說汽車、房子等抵押品。

　　那么是不是說各大國(guó)有商業(yè)銀行就一直沒作為呢，實(shí)際不然，在響應(yīng)國(guó)家解決中小企業(yè)貸款難的號(hào)召中，各大國(guó)有商業(yè)銀行也紛紛采取了分散經(jīng)營(yíng)的策略，但受管理機(jī)制的制約，實(shí)際效果卻難以顯現(xiàn)。

　　某地市的一家國(guó)有商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)道出了其中的隱情。該負(fù)責(zé)人告訴記者，國(guó)家出臺(tái)政策要求各大銀行多給中小企業(yè)貸款，解決中小企業(yè)貸款難的問題。但是，到目前為止，銀行監(jiān)管部門并沒有相應(yīng)地放寬對(duì)中小企業(yè)貸款不良率的容忍度，其考核指標(biāo)與給大企業(yè)貸款是一樣的嚴(yán)格。而中小企業(yè)與大企業(yè)相比又存在先天性不足：信用度低、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差、財(cái)務(wù)制度不健全等等，導(dǎo)致給中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益小等一系列問題，所以，為了滿足監(jiān)管部門的考核要求，在實(shí)際中，銀行最多也只能在給中小企業(yè)貸款時(shí)，簡(jiǎn)化一些手續(xù)，盡量縮短審批周期等，而不敢完全放開地給中小企業(yè)貸款。

　　因此，有關(guān)專家指出，政府強(qiáng)行要求大型銀行給中小企業(yè)貸款是有違市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的，其效果就如“強(qiáng)扭的瓜不甜一樣”，只有大力發(fā)展相當(dāng)數(shù)量，且規(guī)模大小與中小企業(yè)門當(dāng)戶對(duì)的中小銀行才是解決眾多中小企業(yè)貸款的有效辦法。