影響你財務(wù)風(fēng)險的27個問題

　　考察下你的財務(wù)風(fēng)險，看看一年來它是增加了還是減少了。

　　文｜CBN記者 崔鵬

　　經(jīng)過一年的努力，你的資產(chǎn)狀況怎么樣了？每到這樣的年末節(jié)點，有心的公司人最好“體檢”一番，總結(jié)一下自己一年來的投資理財業(yè)績。

　　除此之外，還有個重要問題，那就是看看你的財務(wù)風(fēng)險是個怎樣的水平，也許你的資產(chǎn)增加了，但那是用你的風(fēng)險含量增加換來的。

　　《第一財經(jīng)周刊》總結(jié)了影響城市公司人資產(chǎn)風(fēng)險的27個問題，挨個對號入座之后，你可以累加一下這些問題給你帶來的風(fēng)險的得分，隨后判斷一下你今年的理財成績和將要面對的風(fēng)險如何。

　　假設(shè)你耐心看完了，又仔細(xì)算出了自己的風(fēng)險增加值，這時如果過去的一年中你的風(fēng)險增加值達(dá)到16以上，那么可以說你的風(fēng)險累計太快了，你應(yīng)該在明年想辦法降低這個數(shù)字以保證你的財務(wù)安全。

　　但如果你的財務(wù)風(fēng)險增加幅度太低也不見得是件好事，因為那可能說明，你獲得財富的能力有一定問題。最后你可能會發(fā)現(xiàn)，一個人一輩子基本上是在增加自己的財務(wù)風(fēng)險，財務(wù)風(fēng)險值變低，往往是不會帶來什么正面的事情的。

　　以下9大問題屬于高風(fēng)險區(qū)域，布滿了財務(wù)地雷，每選中一個問題將增加你兩個風(fēng)險得分。當(dāng)然這里頭的某些行為也會增加你的收益，但總的來說，慎重為妙。

　　你的或有投資失誤還沒改正？

　　這其實是比較難以判斷的，倒不一定說在2009年有虧損就是投資失誤了，因為你可能是個長期投資者，一年的得失并不能衡量你的整體智慧水準(zhǔn)。但如果你是在今年投資了那些高杠桿投資品，而在一定時間內(nèi)又不得不“斬倉”，或者你還必須要往你的“大買賣”中不斷地投入資本，以換取你的財富幻想破滅得晚一點，那就很麻煩了，很可能你是在引火上身。但也有可能你在堅持財富真理，就像2007年的基金世界冠軍保爾森一樣，他在2005年就開始做空房地產(chǎn)，一直到2007年，大家都倒霉時他才獲得正果，但你是保爾森的幾率是多少呢？簡單的說大概是1000：1吧。

　　你需要被迫賣股票

　　如果在年底你必須賣出股票或其他長期投資品種，那你的投資水準(zhǔn)真是令人懷疑。如果是挪用了不該你使用的錢，我勸你還是去自首吧。在此之前還要把你的風(fēng)險水平歸零，因為這種情況屬于你的個人資產(chǎn)“利空出盡”。當(dāng)然在多數(shù)情況下你可能只是急著用錢而已。為什么會出現(xiàn)這種臨陣磨槍的事件呢？大概有兩種可能，一種是你過于相信自己的預(yù)期，基本上是把風(fēng)險資產(chǎn)作為低風(fēng)險資產(chǎn)來看待了；或者你本身就希望賭一把。不管基于哪種情況，對于個人財富來說都是危險的事情。

　　用房產(chǎn)抵押獲得現(xiàn)金

　　用房子抵押再從銀行套出現(xiàn)金，或者把現(xiàn)在的房子賣掉，再從頭開始供房子都可以讓你的現(xiàn)金流擴(kuò)大。不過即使在利率還保持低水平的情況下，你也等于是拿自己付出的錢再套現(xiàn)—還記得美國的次貸危機(jī)嗎？他們大概就是這么做的—如果算上利息和手續(xù)費(fèi)，你還能享受到這種通貨膨脹給你帶來的好處那就是萬幸了；如果這些錢你還用來進(jìn)行高風(fēng)險投資，比如股票，這無疑會讓你的風(fēng)險大大上升。

　　你可有可無的花費(fèi)是否越來越多

　　哪些算是可有可無的花費(fèi)呢？如果用感性來衡量，這種花費(fèi)可以定義為當(dāng)你花掉它之后非但沒有獲得應(yīng)有的快樂，反而會產(chǎn)生一種奇怪的自責(zé)感。這種帶自責(zé)的花費(fèi)比例如果占到你日?；ㄙM(fèi)的30%以上，則說明你的消費(fèi)觀是有點迷茫的，這種高比例勢必會影響到你的財富水平。

　　你因保險費(fèi)和按揭貸款應(yīng)接不暇？

　　如果讓保險繳款或者貸款按揭繳款弄得你喘不過氣來，你也別簡單地把保險或者按揭放棄了，因為這樣肯定會讓你后悔不已，而且會造成以后更大的財產(chǎn)損失。在按揭條例和保險條例中會有眾多的豁免條例，它們大部分可以給“窮人”一條半條出路，比如咱們以前提過的“減額繳清”。當(dāng)然這種情況如果出現(xiàn)，說明你的財務(wù)風(fēng)險非常大，你應(yīng)該調(diào)整你的現(xiàn)金策略或者對眼下生活進(jìn)行一定的改變。

　　創(chuàng)業(yè)

　　如果你已開始了這個危險的行為，那么你的財務(wù)風(fēng)險水平將大大增加。作為保守的理財者，我一向覺得公司人最需謹(jǐn)慎的實踐就是創(chuàng)業(yè)，因為小公司絕大部分只能起到增加就業(yè)的作用，而得不到利潤，不僅如此，如果創(chuàng)業(yè)失敗還很可能會把你的就業(yè)心態(tài)給破壞了，你可能經(jīng)常會對人說，想當(dāng)年自己也是個老板，屆時那會是多么令人討厭的情景啊。

　　換個城市居住

　　如果不是公司的調(diào)動，換個城市居住毫無疑問會讓你的財務(wù)風(fēng)險急速上升。先不管這里頭將要產(chǎn)生的諸多費(fèi)用，換個城市居住還會讓你的無形資產(chǎn)損失慘重，這對公司人以后的財富積累也會造成巨大影響。而且如果在一個城市混得不好，換個城市之后，結(jié)局可能也還是會令人失望。

　　你太喜歡承諾，以至于承諾太多

　　你曾信口許下了多少承諾？現(xiàn)在到年底了，恐怕到了一個兌現(xiàn)期。如果你是一個喜歡許諾的人，這不但讓你精神疲憊而且還會使你財富受損的風(fēng)險變得很大—因為如果不出所料的話，承諾人為了讓自己還可以在某個群體里立足，將不得不給自己的承諾以溢價，也就是說如果承諾太久不能兌現(xiàn)，它對承諾人的或有負(fù)債也會越來越大，與此同時，愛承諾的人為了降低自己的風(fēng)險往往用說話不算數(shù)來進(jìn)行對沖。也許你應(yīng)該改掉太喜歡承諾的毛病，做不到的事情不要隨口應(yīng)允。

　　你經(jīng)常感到—好險啊

　　不管你是做什么工作的，如果你經(jīng)常有這個想法，那就說明你真的好險啊。

　　以下這些事都會讓你的財務(wù)風(fēng)險持上升趨勢，你每選中一項，你的風(fēng)險將會上升一個得分。當(dāng)然，這種溫和的上升并不見得會真正傷害到你的財務(wù)狀況。

　　寫不出今年的收入支出大賬單

　　不必寫得很細(xì)致，如果你總資產(chǎn)在今年增加值超過10%，那太好了，你很可能戰(zhàn)勝了GDP，這并不容易，因為若把國家看成公司的話，GDP只是公司的總營業(yè)額，它并不代表利潤。在中國能戰(zhàn)勝GDP的往往不是個人收入，而是稅務(wù)。當(dāng)然還有種情況，你根本說不清2009年你的資產(chǎn)到底怎么樣，那么無疑你的風(fēng)險增加了。弄不清自己掙了多少錢，你就離有錢人又遠(yuǎn)了一步，百萬富翁們中清楚自己每年賬單的人要占到三分之二。

　　你打算改變投資理財方式嗎？

　　喜歡經(jīng)常改變投資方式的投資者的風(fēng)險往往更大，因為他們總是容易游走在自己不熟悉的領(lǐng)域。

　　你又新買了輛汽車

　　買車在這一年絕對是個熱潮，風(fēng)險也隨之而來。不過，在多數(shù)情況下，這屬于那種不至于要命的風(fēng)險。

　　你打算換家保險公司

　　對于總是出險的汽車保險贏家來講，在年底考慮換家保險公司非常必要。因為商業(yè)保險對上一年度出險頻繁的車輛，下一年度險費(fèi)要上浮10%至30%。汽車保險競爭激烈，很多保險公司為了拉新客戶會無視投保車輛歷史記錄，這應(yīng)該是保險贏家的一個“利基”。

　　把房子賣掉怎么樣

　　在中國現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢下，特別是在那幾個超級城市，賣掉房子的確是增加了自己的財務(wù)風(fēng)險，當(dāng)然除非你的房子已經(jīng)足夠多，或者你還有什么特別的打算。

　　換個銀行作基礎(chǔ)賬戶？

　　如果你銀行賬戶使用有問題，或哪次在銀行有不愉快的經(jīng)歷，可能促使你在年底要考慮換個基礎(chǔ)賬戶行。這樣做是很解氣，但這種變換賬戶的“摩擦風(fēng)險”會讓你的風(fēng)險水平上升。

　　結(jié)婚

　　結(jié)婚無疑也是一種財務(wù)風(fēng)險上升行為，婚姻出現(xiàn)問題大部分也是由財務(wù)問題導(dǎo)致的。

　　新生了個寶寶

　　如果在財務(wù)情況不清晰的情況下，沒考慮清楚就要小孩有時對家庭財務(wù)甚至是致命的，這是因為生小孩的風(fēng)險會帶動其他風(fēng)險變大。當(dāng)然這里還有個問題，如果一直不生小孩就是對以后風(fēng)險的一個累積，這種風(fēng)險的大小要看你具體財務(wù)狀況到底是怎樣而定。

　　你離退休又近了一年

　　不論還差多少年退休，這問題其實無關(guān)于你的財務(wù)風(fēng)險，只是為公司人在每年末的時候想一想自己還能掙多少年的錢做個參考。無論如何，計劃一下這一年距離你的終生財務(wù)目標(biāo)還有多大差距，做到心里有譜是個不錯的習(xí)慣。

　　右邊這些行為都在降低你的財務(wù)風(fēng)險，每選中一個問題將減低一個風(fēng)險得分。

　　你獲得現(xiàn)金流的能力更強(qiáng)了嗎？

　　這大概是衡量一個人價值的很重要的標(biāo)準(zhǔn)吧—這個社會真庸俗—如果是真的，你的風(fēng)險無疑是下降了。

　　你發(fā)現(xiàn)了更好的投資產(chǎn)品

　　如果在中國這種“窄”投資市場中，你還能發(fā)現(xiàn)新的更好的投資品種有兩種可能，一種你真的發(fā)現(xiàn)了一種更好的理財產(chǎn)品，另一個可能是你上當(dāng)了。

　　你的信用卡額度更高了

　　當(dāng)銀行主動把你額度調(diào)高到根本用不著的水平時，通常意味著這是專業(yè)人士認(rèn)可你的個人財務(wù)風(fēng)險降低了。

　　你賣掉了自己的汽車

　　速度代表著風(fēng)險，這么做的確減低了風(fēng)險，當(dāng)然如果隨后你又購買了私人飛機(jī)，當(dāng)我什么都沒說。

　　和理財師脫離關(guān)系

　　中國理財業(yè)的平均水平很難說能趕得上投資者的直覺，所以和他們決裂你的財務(wù)風(fēng)險會降低。

　　離婚

　　離婚有效降低了你的財務(wù)風(fēng)險，當(dāng)然有可能離過婚后，你已經(jīng)啥財務(wù)風(fēng)險都沒有了，因為你可能已被洗劫一空。

　　買了個房子

　　如果你的現(xiàn)金夠付你房子的按揭款，買房是會讓你的財務(wù)風(fēng)險下降的，這種下降是由利率變動和房屋租金變動相比較得出的。在通脹階段，房屋貸款利率上升，但同期的租金也在上升。但租房還有一部分風(fēng)險在于房屋主人對房屋價格的預(yù)期，如果他認(rèn)為租金應(yīng)該上漲，他就可能提高房租，這種情況帶有很大的隨機(jī)性。

　　開始為攢錢了

　　考慮下你的年紀(jì)，也許該為很多事情攢錢了，如果你開始這么做，這對你財務(wù)風(fēng)險的影響是不言而喻的。

　　你開始過實用主義的生活了

　　不妨從馬上就要來臨的那堆節(jié)日開始。節(jié)日會讓你的財富風(fēng)險增加，一不小心你就會陷入非理性之中。

　　現(xiàn)在可以算算你今年的財務(wù)風(fēng)險到底怎樣了？

　　將上邊的文字和你今年的行為對照一下，如果你的最后得分在-6至6分之間，那么說明你的財務(wù)風(fēng)險應(yīng)該屬于正常的財務(wù)變動。

　　如果你的總得分在7至15分之間，這說明你的財務(wù)風(fēng)險已經(jīng)亮起黃燈，但不要緊，這屬于還可以容忍的范圍。

　　如果你的得分超過16分，那么說明你的財務(wù)風(fēng)險增長太快了，你需要找個律師或者心理醫(yī)生來幫忙一下。

　　如果最后算出來你的總得分在-6分以下，也不見得是什么大好事。這可能說明你在今年碰上了很多“壞”的概率，它們減低了你以后遇到它們的可能性。當(dāng)然，還有一種可能是你在財務(wù)上太保守了。

　　總結(jié)：最后你可能會發(fā)現(xiàn)，如果完全從財務(wù)的角度來解釋一個人的一生，那么它就是一個風(fēng)險積累的過程，當(dāng)風(fēng)險不能消化時，也就是人生結(jié)束的時候。