人人貸楊一夫：創(chuàng)業(yè)初期很興奮 感覺叫CEO很牛逼

人人貸是中國最成功互聯(lián)網(wǎng)金融公司之一，前段時間剛剛?cè)谫Y1.3億美金，成為歷史上最大互聯(lián)網(wǎng)金融融資案例。人人貸創(chuàng)始人楊一夫是黑馬大師兄，他在5月9日，武漢光谷TMT黑馬大賽決賽現(xiàn)場分享了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)史。

以下為楊一夫口述：

互聯(lián)網(wǎng)金融最近很熱，我們的確在去年年底的時候拿到了一筆比較大額的融資，1.3億美金。因為互聯(lián)網(wǎng)金融目前比較熱，我們又正好站在風口上被吹起來了，但離成功還很遠。

我講一些創(chuàng)業(yè)過程中的故事和對創(chuàng)業(yè)的理解和體會，創(chuàng)業(yè)三兩式。

創(chuàng)業(yè)者內(nèi)心認為自己很牛

融資完了之后很多媒體和朋友問我們說，你們的優(yōu)勢到底在哪里？憑什么那么值錢？

最早的時候我們?nèi)齻€人是學金融出身的，不安分，也確實是想做一些事情，創(chuàng)業(yè)者基本上內(nèi)心里面還是會傾向于認為自己是一個很牛的人，在認為自己牛的前提下就確實想做點事，這種情況下肯定想做自己擅長的事，就根據(jù)自己的學術背景做一些思考，但是發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)的金融行業(yè)里面沒有什么太多的創(chuàng)業(yè)機會。

比如你去做銀行和保險公司都沒有機會，我們基本上就開始關注一些創(chuàng)新的類金融服務的行業(yè)。當時就看到了一個行業(yè)在美國的個人金融服務已經(jīng)非常完善的市場，依然有生存的空間，如果把這個模式拿到中國來，進行一些改良，在中國個人金融服務非常匱乏的市場上可能會有很好的前景。

但當時確實沒有想得那么完善，只是覺得很多其他的需求已經(jīng)在被互聯(lián)網(wǎng)不斷滿足了，比如購物需求，社交需求，咨詢獲取需求，聽音樂的需求等等一系列其他的需求。

可能很長一段時間，一些年輕人沒有掌握更多的財富，也沒有接受個人金融服務的需求，所以互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有進入到金融行業(yè)。但是，如果有一天有這樣一些機會，他們開始掌握了更多財富，他們成為了社會的中堅力量，他們有了個人金融服務需求的時候，互聯(lián)網(wǎng)的理念和技術會跟這個行業(yè)結(jié)合。

開始創(chuàng)業(yè)

抱著這樣的想法我們就開始做了人人貸公司，2307A是我們第一間辦公室的門牌號，一間辦公室隔成兩半，我們用了一半。一開始就是我們?nèi)齻€人，115平米左右室。

當時很興奮，租了一個辦公室，感到自己可以叫成CEO或者是總經(jīng)理，覺得很牛，具體做什么事沒有想那么明白，網(wǎng)站也開始去做了，三個人也沒有什么事，當時主要是對接技術方面的產(chǎn)品調(diào)整，當時就帶著僅有的一兩個員工去街上發(fā)發(fā)傳單，跟親朋好友去做電子版的問卷，調(diào)查一下說做這個事到底有沒有人認，后來印象里收了不到200份問卷回來了，其中有一個問題是愿不愿意通過互聯(lián)網(wǎng)把錢借給一個陌生人，只有三到四個人回答說我愿意。

當時我們特別興奮，反倒沒有覺得擔心，原因是所有人都接受了，結(jié)果還沒有成功的商業(yè)模式出來，這個想法其實是有問題的。但是反倒是所有人都不認可的一個想法，沒有商業(yè)模式出來，我覺得那很正常，不妨礙這個想法有可能將來變成一個偉大的想法。到現(xiàn)在為止這個想法雖然離偉大很遠，但是至少不再瘋狂了，不再不可理喻了，我們已經(jīng)做到這一點，讓我們挺開心。

創(chuàng)業(yè)中的那些變化和波折

我們一切的創(chuàng)業(yè)故事從一個還帶著英文字母的小辦公室里開始。我們后來做了一些勛章，我們的辦公室一直在變，也搬來搬去，后來有大概五六個員工，還有2307A的勛章，我們每搬到一個地方會做一個勛章。做完問卷之后回來很興奮，興奮了之后還得接著做，網(wǎng)站的需求一直在變，我們當時的想法是6月份就能夠上線，每次做完之后覺得這里不滿意，那里不滿意，產(chǎn)品這里不好，產(chǎn)品結(jié)構要調(diào)，模式要換，一直在換，我們甚至三個人經(jīng)常有激烈的討論，也有分歧，有不同的看法，包括一個顏色的調(diào)整，一個字，一句話怎么說，一個說明和幫助到底怎么讓大家明白，做了很多很多調(diào)整，比我們想的大概晚了三個多月，到了十月份才上線。

上線之后我們?nèi)齻€人坐在一起開了一個會，覺得不能再這么討論下去了，再這么下去一輩子網(wǎng)站都上不了線，帶著一堆我們不滿意的東西上線了，我們覺得很多東西要交給市場去檢驗，如果沒有市場的檢驗就不知道該往什么方向調(diào)整，關起門來想也可能是脫節(jié)的，也帶著很多不滿意把網(wǎng)站生推上去，咬牙推。

上線之后很快我們發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品是有問題的，我們知道在國外尤其是像美國征信體系很完善，而且商業(yè)化程度很高，平臺本身做得工作很輕，因為可以從第三方直接購買信用審核的結(jié)果，自己去做一些簡單的驗證核實和修正數(shù)據(jù)的工具，不用向用戶搜集信用審核的資料，也不用做更多貸后管理的工作，我們覺得可以拷貝過來，我們后來發(fā)現(xiàn)在中國并不可行，中國信用信息的碎片化很嚴重，很多信用信息在分部分運用行政手段管理，這樣的情況讓我們覺得非常郁悶。

很多想拿的東西拿不到，拿到之后還不知道真假，通過各種辦法我們?nèi)タ焖僬碱I市場是有問題，基本上我們上線兩個月之后就開始嘗試通過線下的方式服務用戶，通過線下的方式獲取信用審核資料，我們做這個調(diào)整還是比較快和及時的，我們沒有去特別執(zhí)迷自己最初的想法，你該變的時候還是得變，如果是一條路走到黑有時候也不是辦法。兩個月之后我們就做了一個很大的調(diào)整，到目前看起來還是一個很對的調(diào)整。

創(chuàng)業(yè)如何找人才？

模式也調(diào)整了，網(wǎng)站也上線了，就出來一堆活，怎么辦呢，有活肯定先自己干，干著就發(fā)現(xiàn)不夠了，就去找人干。

一開始就只能是有什么人找什么人。作為一個小公司沒有知名度，當時也沒有估值，找人其實是一個挺不好干的一件事，所以就費了很多勁，專殺熟，最后不行就從身邊的熟人開始說，既然你覺得這件事情你能干成，不要有心里負擔說怕你找來熟人之后耽誤他的前程，他只要過來跟你干就可能是最終讓雙方都受益的事情。

不要有心理負擔，你內(nèi)心一定要認為創(chuàng)業(yè)是能成的。

我們那個時候很大的精力都是放在找人，每天工作完了之后都會想著是不是要再找一個合適的人，再去聊聊天，或者是約著周末去吃飯，有什么人用什么人，到時候萬一缺什么人就去找合適的人，碰到合適的人就去死嗑。

那個時候每天晚上都是打電話，出來吃飯，只要這個人愿意出來跟你吃飯，不是那么煩你，三四個月基本上沒有磨不下來的人。只要是拿出最狠的秘技出來，一定可以把合適的人招到手，這是沒有問題的。從身邊人和熟人做起，死嗑，下血本。

人找到之后一定要讓大家都有參與感，形成團隊，不要還是你一個人去做事情，這個時候你有團隊了，你要能夠背靠團隊，能夠把你的后背亮給團隊，用正面迎擊敵人，這個時候要用群體智慧，這個時候我們面臨一個決策是到底應該往那一條路上去走。

如何戰(zhàn)勝傳統(tǒng)

個人對個人（P2P）的信貸服務跟風險控制和借貸服務很有關系，這個領域里很多創(chuàng)業(yè)者是原本做民間借貸的人，在某些行業(yè)的圈子里面有很強的人脈關系，他們可以去做一些抵押物的抵押，抵押物的管理，壞賬之后的抵押物的迅速變現(xiàn)，利用熟人網(wǎng)絡開發(fā)一些很現(xiàn)成的客戶，這是他們的優(yōu)勢。

雖然我們可能在一些金融機構有從業(yè)背景，但都不是直接放貸的機構，在這些方面我們沒有更多的優(yōu)勢，我們完全是占劣勢的，我們必須找到自己的優(yōu)勢，并且圍繞自己的優(yōu)勢建立自己的商業(yè)模式。

我們發(fā)現(xiàn)自己的團隊有一個學算法的人，之前在解決一個世界性問題上提出了世界上最先進的算法，到現(xiàn)在為止可能還是沒有被取代掉的算法，我們還有一個成員是在研究3D打印，他至少是一個很強的技術人才，是在國外對于風險管理和數(shù)據(jù)挖掘有很深刻的理解和經(jīng)驗的人。

我們的優(yōu)勢比起那些原來做放貸的人來講是接觸更多新知識，新技術，我們也愿意把這些新知識和新技術運用到工作當中去，我們很快建立了圍繞數(shù)據(jù)積累，使用數(shù)據(jù)模型做風險控制和管理的模式，這就變成了我們核心的理念，也是我們到現(xiàn)在為止堅持去做小的信貸的原因和邏輯。我們樹立了一個概念，以技術驅(qū)動行動變革，這是群體智慧的結(jié)果，也是根據(jù)我們自身優(yōu)勢設計的商業(yè)背后的邏輯。

我如何做運營和管理

邏輯有了，產(chǎn)品也在運行，之后怎么辦呢，很重要的經(jīng)驗就是要運營和管理。因為公司很小，就是那么多人，如果這個環(huán)節(jié)不熟悉的話肯定是有問題的，我們在早期的時候做線下的服務時很多簽約客戶是我們直接簽約的，我們會開著車去密云，去昌平做一些實地的考察，在第一手積累了一些最初的審核方面的經(jīng)驗，這是很重要的。

我還參與過第一次催收，讓我們受益很多，只有把所有業(yè)務環(huán)節(jié)都參與了，才能找到整體的問題，或者是產(chǎn)品的缺陷，你應該從什么地方入手去做，對自己要非常狠，對高管也要狠，讓他們也要下去，一定要從每個環(huán)節(jié)每個技巧機構去了解業(yè)務。

由于我們做了這些事，去年是互聯(lián)網(wǎng)金融成長非常快的一點，特別是市場體量增長得非?？臁?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心

但是由于我們的模式以數(shù)據(jù)和技術為核心的理念，讓我們的商業(yè)模式變得擴張性很好，也知道的資本市場的認可，拿到了一筆融資，未來的路其實還很長，互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛開始，目前更多的創(chuàng)新是集中在服務方式和資金渠道上的創(chuàng)新，其實還沒有真正深入到金融核心本質(zhì)，風險管理和風險計量，這應該是我們未來會重點做一些工作的，一些新技術的使用，新技術和技術的關系，我們主要是圍繞自己的技術優(yōu)勢做更多的工作，未來的路還很遠，希望大家給我們更多的鼓勵，希望成為一個大佬。

回顧一下，雖然我們現(xiàn)在還沒有成功，但是我們覺得自認為還是走在通向成功的路上，我們跟已經(jīng)成功的創(chuàng)業(yè)者分享經(jīng)驗的時候聽到很多思維，執(zhí)行能力、應變能力遠比想法值錢。

想法每天都在變，你有這個想法別人也有，也有類似的，關鍵是能不能把想法做出來，跟大公司相比你就是兩個優(yōu)勢，一個是執(zhí)行力，當你的團隊很小，就是十幾個人的時候，你今天一拍腦袋，給大家打電話，下午這個事就落實下來了，這就是執(zhí)行能力。但是在大公司做不到，可能決策層做了決策，要真正執(zhí)行需要很長時間，快速的執(zhí)行能力和很強的執(zhí)行能力是與大公司相比比較大的優(yōu)勢。

二是應變能力，大的公司去做一個決策的時候要考慮的東西很多，一個決策失誤都會讓付出可能很大的代價，但是小公司一個決策失誤無非大家白忙活兩個月，試錯之后就完了。

不怕犯錯，不要執(zhí)迷

人才和團隊，你現(xiàn)在早期沒有技術積累，沒有跟大公司相比的資本，你只有人和團隊，你一定要找到足夠好的人，第二個是要相信你的團隊，他們才是你能夠做成這件事情的核心。

快速試錯，迅速調(diào)優(yōu)，其實就是應變能力，你不要老是記得最開始是怎么想的，這些都不重要，只要一個團隊足夠靠譜，你開始想的事情是多么不靠譜，你在市場中能夠驗證自己的想法，不斷調(diào)整自己的想法，你總能找到一條路，三星最開始是賣蔬菜水果和海鮮的，后來做起了手機，就是因為有企業(yè)家精神，這個團隊總能找到一些新的機會，今天還賣著水果，明天看到手機的機會就去嘗試了，并且能得到成功。

不要怕犯錯誤，不要太執(zhí)迷，有了新的方向之后快速低成本嘗試，這個要理性，只要發(fā)現(xiàn)有錯了就回來，找到新的方向就好了。找準自己的優(yōu)勢，找準自己的定位。

在自己的優(yōu)勢之上構架商業(yè)

我們不能圍繞自己的劣勢構建自己的商業(yè)模式，即使你根據(jù)優(yōu)勢構建的商業(yè)模式足夠不合群也要依然去做，如果不做的話最后的結(jié)果一定不好，行業(yè)內(nèi)有競爭對手，他們有各自的優(yōu)勢，你用自己的劣勢拼他的優(yōu)勢肯定不行，如果你的優(yōu)勢不足以搭建商業(yè)模式也沒有關系，你還是可以按照自己的優(yōu)勢建立一個商業(yè)邏輯，一旦構建起了商業(yè)模式之后就有很多新的選擇和新的路徑，不要怕格局的問題，還是要圍繞優(yōu)勢展開。

在早期的時候我不建議大家用自己的錢去創(chuàng)業(yè)，TMT是不確定性比較高的領域，如果你借錢去創(chuàng)業(yè)，第一次創(chuàng)業(yè)失敗了，你給自己背上一筆債，未來所有的選擇都受到這次經(jīng)歷的影響，這對你肯定不公平，未來可能一輩子都會因為這件事情給你的心理留下一個傷疤，有人不夠堅強的可能這個人就一蹶不振了。

早期找天使，如果家里人有錢，這筆錢對于家里人不算什么，愿意做自己的天使也可以，多跟一些天使投資人和其他創(chuàng)業(yè)者多交流，吸收一些經(jīng)驗，一個好的天使能夠帶給你的不僅僅是錢，也能帶給你很多經(jīng)驗，畢竟他們有很多當時都是創(chuàng)業(yè)者，至少接觸了很多創(chuàng)業(yè)者，有了通向創(chuàng)業(yè)成功的基本經(jīng)驗。

后期公司有一定的規(guī)模，快速發(fā)展過程中，不要僅把融資看成一件拿錢的事，要多方面的考慮，早期的核心團隊肯定有計劃，團隊的個人財富增長跟公司的發(fā)展是掛鉤的，這是激勵團隊很好的辦法，同時去與機構投資人規(guī)范自己公司制度，還包括一些資源的引入，一定要在行業(yè)好，自身情況好的時候去融資，不要在缺欠的時候去融資，融資的時候可能投資人問你這個錢打算怎么花，說實話他們沒有那么在意，只要給他們一個好的理由，能夠接受就行了，主要是看這波人和你在做什么事情。

在自己好的時候去融資

他們沒有那么關心到底用這個錢干嗎，你先把這個錢拿到，有了自信和心理優(yōu)勢之后在行業(yè)里面會走得更從容，會按照自己的節(jié)奏去走，不會為了一些不必要的事情打亂自己的節(jié)奏。如果還有三個月出公司了，這個時候去融資，有經(jīng)驗的投資人一眼會看到了，肯定不會給你一個好投資，這個時候你的心態(tài)會整個都變了，一定要在自己好的時候去融資。

一個人要創(chuàng)業(yè)先要確定自己適合創(chuàng)業(yè)，比較堅強，比較耐得住寂寞的人，你會有信心能夠聚集起一個比較靠譜的團隊的人，到目前為止靠一個人做起來的可能性已經(jīng)越來越小了，還是要靠一個團隊，你沒有一個很靠譜的團隊的話創(chuàng)業(yè)是很困難的。

找一個合適的伙伴，應該要有相同的世界觀、價值觀，在重大問題面前容易達成一致，這很重要。在能力上盡量做到互補，想法不值錢，只要你覺得符合這兩點，有一個好的想法，看到一個還可以的趨勢，你就可以投入進去，該試錯的試錯，該調(diào)整的調(diào)整，帶著激情和夢想全身心地，不要命起來就可以了。