信用可以當(dāng)錢花 信用卡適用需謹(jǐn)慎

　　7月29日，國(guó)務(wù)院辦公廳在轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委關(guān)于2008年深化經(jīng)濟(jì)體制改革工作意見(jiàn)時(shí)特別提出，要制定信貸征信管理?xiàng)l例，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。分析人士認(rèn)為，這表明中國(guó)信用體系建設(shè)發(fā)展到了一個(gè)非常關(guān)鍵階段。

　　帶上身份證原件和兩張復(fù)印件，填好一張《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表》，只需排上幾分鐘的隊(duì)，就可以領(lǐng)取到自己的“個(gè)人信用報(bào)告”。7月29日，《市場(chǎng)報(bào)》記者在位于北京市西城區(qū)月壇北街的人民銀行征信中心北京征信分中心，體驗(yàn)到了查詢自己的信用檔案的全過(guò)程。

　　3成房貸被拒，信用卡使用須謹(jǐn)慎

    信用卡交易、結(jié)算賬戶明細(xì)、養(yǎng)老保險(xiǎn)金（繳存）、養(yǎng)路費(fèi)……一份“個(gè)人查詢版”的個(gè)人信用報(bào)告上，竟涵蓋了如此多的內(nèi)容。7月29日，《市場(chǎng)報(bào)》記者從人民銀行拿到了自己的個(gè)人信用報(bào)告，真切感受到了信用體系建設(shè)正在我們身邊逐步形成。

　　“天哪，這么多頁(yè)。”在負(fù)責(zé)查詢個(gè)人信用信息的北京征信分中心811室門前，兩個(gè)20多歲青年男女對(duì)著自己剛查詢到的個(gè)人信用報(bào)告驚呼。男青年告訴《市場(chǎng)報(bào)》記者，他們是一對(duì)正準(zhǔn)備結(jié)婚的情侶，看好了一套房子，但房貸總是申請(qǐng)不下來(lái)，據(jù)說(shuō)有可能是以前使用信用卡有不良記錄，所以他們特意來(lái)查詢一下自己的信用檔案。2個(gè)人低頭查了好久，在女孩子的報(bào)告中果然發(fā)現(xiàn)了幾個(gè)逾期還款記錄。“這個(gè)我知道，那個(gè)月太忙了沒(méi)來(lái)得及去銀行存錢，但這幾個(gè)我都沒(méi)有印象。”這位女士有點(diǎn)后悔地跟記者訴苦：“有朋友在銀行工作，為了幫他們完成任務(wù)，申辦過(guò)很多張信用卡，所以現(xiàn)在根本記不起來(lái)了。”

　　“我們只負(fù)責(zé)采集資料，不負(fù)責(zé)核實(shí)。如果有疑義，可以和開(kāi)戶行直接聯(lián)系。”銀行工作人員告訴這兩位查詢者，如果他們對(duì)個(gè)人信用報(bào)告有異議，可直接向相關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出質(zhì)詢；經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的異議處理人員可接受個(gè)人的委托向北京征信分中心提出異議申請(qǐng)，個(gè)人商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時(shí)啟動(dòng)核查、更正程序。據(jù)透露，目前不少前來(lái)查詢信用報(bào)告的人都是因?yàn)槭褂眯庞每ú划?dāng)造成不良記錄，“好多人銷了卡卻忘了繳信用卡年費(fèi)，結(jié)果造成拖欠。” 工作人員介紹說(shuō)。

　　自今年5月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》以來(lái)，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、北京銀行等十幾家國(guó)有銀行都已全面停止對(duì)信用卡使用有不良記錄者批貸。根據(jù)偉嘉安捷、凱盛經(jīng)略、華融通寶等多家貸款機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，已經(jīng)有三成購(gòu)房者被拒之門外。

　　6億人入庫(kù)，數(shù)據(jù)更新仍需完善

    據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2007年底，央行征信系統(tǒng)已為全國(guó)近6億自然人建立了信用檔案。個(gè)人信用檔案除在銀行采集的信貸信息外，個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、個(gè)人住房公積金信息、電信用戶繳費(fèi)信息等均被收錄在內(nèi)。也就是說(shuō)，一些小的日常行為，如手機(jī)欠費(fèi)等也會(huì)直接影響個(gè)人信用。

　　“其實(shí)一、兩次信用卡逾期還款并不會(huì)造成什么大影響，只要能保證每個(gè)月還款在最低還款額以上，你的信用記錄就會(huì)非常良好。”人民銀行的工作人員告訴記者，為普及征信知識(shí)，提高百姓信用意識(shí)，中國(guó)人民銀行2008年6至7月在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了征信知識(shí)宣傳月活動(dòng)。6月份主動(dòng)查詢個(gè)人信用報(bào)告人次超過(guò)15萬(wàn)人次，而征信系統(tǒng)建設(shè)初期僅有幾千筆。雖然人們的信用意識(shí)有了一定提高，但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多普通百姓對(duì)征信狀況還存在一定誤解。

　　很多人認(rèn)為，為了保持自己的信用狀況良好，最好減少甚至干脆不和銀行產(chǎn)生借貸行為，比如盡量不辦理信用卡、減少貸款等等，這樣不會(huì)產(chǎn)生不良記錄，信用狀況自然會(huì)很好。

　　“這種想法其實(shí)是錯(cuò)誤的。”銀行工作人員表示，信用是一個(gè)積累的過(guò)程。百姓辦理信用卡或貸款后，只要按時(shí)足額還款，保持良好的還款記錄，其信用度就會(huì)不斷增加，銀行也會(huì)授權(quán)其更高的貸款額度。相反，如果沒(méi)有借貸行為，銀行反而無(wú)從判斷。對(duì)此，《市場(chǎng)報(bào)》記者本身也有感觸，使用某銀行信用卡3年，可用額度已經(jīng)從最初的8000元漲至1.7萬(wàn)元，而且在緊急需要時(shí)還可隨時(shí)調(diào)高臨時(shí)額度。

　　不過(guò)，拿到自己的個(gè)人信用報(bào)告后，《市場(chǎng)報(bào)》記者還是有很多遺憾。最重要的一點(diǎn)是：這份2008年7月29日的查詢記錄顯示出的信息中，很多內(nèi)容相對(duì)陳舊，甚至有部分相互矛盾。比如居住地址有3個(gè)，其中一個(gè)還是錯(cuò)的；7個(gè)信用卡賬戶交易信息中的6條信息的獲取幾乎都集中在2007年12月，僅有一個(gè)信息是今年7月份獲取的，但其內(nèi)容是5月份的。過(guò)期的內(nèi)容讓記者嚇了一跳，以為自己的賬戶出了問(wèn)題。此外，由于銀行無(wú)需對(duì)個(gè)人的信用信息履行告知義務(wù)，導(dǎo)致很多人不通過(guò)查詢，還根本無(wú)法了解自己的信用狀況。

　　無(wú)價(jià)之寶，信用可以當(dāng)錢花

    目前，我國(guó)已為1300多萬(wàn)戶企業(yè)和近6億自然人建立了個(gè)人信用檔案，但卻未能建立與之相適應(yīng)的信用信息系統(tǒng)。據(jù)商務(wù)部調(diào)查，我國(guó)企業(yè)因信用問(wèn)題造成的損失高達(dá)5855億元，相當(dāng)于國(guó)家年財(cái)政收入的37%。

　　在征信體制發(fā)達(dá)的美國(guó)，人們幾乎都有這樣的共識(shí)：一個(gè)人可以失去財(cái)富、失去職業(yè)、失去機(jī)會(huì)，但萬(wàn)萬(wàn)不可失去信用。因?yàn)椋诺某杀鞠喈?dāng)昂貴。如果一個(gè)人有過(guò)不良納稅記錄，那么這一記錄將永遠(yuǎn)伴隨著他，他將因此而四處碰壁。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，只有建立權(quán)威透明的信用系統(tǒng)，讓不講誠(chéng)信的人付出高昂代價(jià)，才能遏制不講信用不擇手段謀取私利的僥幸心理，才能使國(guó)人講誠(chéng)信蔚然成風(fēng)。

　　“以前在本地銀行的貸款可以不還，到其他地方還可以再貸到錢，但現(xiàn)在越來(lái)越難了。”一位浙江商人的抱怨，從另一個(gè)方面透露出我國(guó)企業(yè)征信體制正在日益完善。如果說(shuō)在沒(méi)有征信制度的情況下，企業(yè)利用金融業(yè)信息不對(duì)稱的缺陷，通過(guò)跨不同銀行、跨同一銀行的不同信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、跨區(qū)域申請(qǐng)貸款還有可能的話，那么，在征信制度下，這種可能已不復(fù)存在。企業(yè)及其領(lǐng)導(dǎo)的惟一正確選擇應(yīng)是，加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)約束，自覺(jué)地償還銀行貸款本息，不抱任何逃避銀行信貸監(jiān)督的幻想。

　　信用報(bào)告并不等于銀行的“黑名單”，良好的信用有時(shí)候也可以當(dāng)錢花。征信制度的一個(gè)重要功能，就是立足金融，服務(wù)社會(huì)，它不僅能防范信貸領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)，而且還促進(jìn)其他領(lǐng)域的誠(chéng)信建設(shè)。正是在這種意義上，征信體系成為社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)制度設(shè)施。“真誠(chéng)希望企業(yè)征信制度的建立能讓我們以后能更方便的貸到錢。”這是采訪中不少正面臨著巨大貸款壓力的中小企業(yè)主的心聲。