爭議投保人身份 廣東保監(jiān)局再駁“百億熱錢論”

　　看似典型香港人外形，卻以四川籍年輕女孩身份證前來銀行柜臺，大舉購入萬能壽險(xiǎn)——這是9月5日中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院執(zhí)行院長郝演蘇描述的典型境外熱錢進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)情景。

　　9月11日，廣東保監(jiān)局進(jìn)一步對外發(fā)布2008年全省境外人士投保數(shù)據(jù)，該局再度強(qiáng)調(diào)，廣東保險(xiǎn)業(yè)的高增長與熱錢無關(guān)。

　　全省外籍保單只占3.95%

    9月4日，廣東保監(jiān)局緊急召集當(dāng)?shù)孛襟w，發(fā)布珠海、中山、東莞三地的境外人士投保數(shù)據(jù)，以澄清2008年1-8月，此三城市外籍投保保費(fèi)僅8.3億元，與郝演蘇稱的百億數(shù)據(jù)相差甚遠(yuǎn)。

　　一日之后，郝便在某網(wǎng)站做客時，拋出對這一數(shù)據(jù)的質(zhì)疑。他稱，仍堅(jiān)持“百億熱錢借道保險(xiǎn)”論。

　　首先，他提出，熱錢不僅是進(jìn)入他調(diào)研視野的珠海、中山、東莞三地。整個廣東省，乃至北京、上海等境外人士活躍的城市，熱錢進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的問題同樣存在。

　　而在11日廣東保監(jiān)局提供的材料伊始，便公布稱，2008年1-8月，廣東省(不含深圳，下同)境外人士投保人數(shù)19176人，保單件數(shù)21477件，保費(fèi)總額為20.99億元，業(yè)務(wù)約占全省人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.95％。其中，珠三角地區(qū)境外人士投保人數(shù)18477人，保單件數(shù)20716件，保費(fèi)金額20.55億元，占全省境外人士投保保費(fèi)收入的97.62％。

　　換言之，廣東不足21億元的保費(fèi)依舊與郝所說的“百億”數(shù)據(jù)相差甚遠(yuǎn)。

　　回溯郝演蘇最初的邏輯，廣東在這次“熱錢門”事件中扮演首當(dāng)其沖的角色，在很大的程度上源自其2008年上半年高達(dá)92.63%的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入同比增幅。

　　但廣東某中資壽險(xiǎn)公司一位負(fù)責(zé)人表示，若“熱錢門”成立，那么與香港距離更近的深圳地區(qū)，上半年理應(yīng)在保費(fèi)增長上出現(xiàn)更大的異動，但事實(shí)上，深圳地區(qū)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入同比增幅卻只有57.20%，與其他東部沿海省份大體持平。

　　井噴源自中資

    知情人士透露，繼中國保監(jiān)會部署整頓規(guī)范人身保險(xiǎn)公司銀郵代理業(yè)務(wù)之后，上周廣東保監(jiān)局曾召集當(dāng)?shù)貕垭U(xiǎn)公司高層對這一問題進(jìn)行研討。

　　而在是次內(nèi)部研討中，熱錢問題并未被重點(diǎn)提及。多數(shù)壽險(xiǎn)公司反映的卻是來自合作銀行方面的壓力。

　　“今年資本市場行情不景，為彌補(bǔ)中間業(yè)務(wù)收入的空檔，不少銀行都將營銷重點(diǎn)放在了有保底收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品上。”一位與會的廣東某壽險(xiǎn)公司總經(jīng)理表示，“同業(yè)的競爭都很激烈，如果我們減少市場推動，別的公司馬上就會把空檔填補(bǔ)上，為了保證跟銀行多年的合作關(guān)系，即便全年任務(wù)早已達(dá)成，我們還是會硬著頭皮做推動。”

　　盡管上半年廣東全省壽險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)井噴行情，但各公司冷熱不均。[page]

　　隨著投資單位凈值的快速滑落，昔日猛推投連險(xiǎn)的外資公司，業(yè)務(wù)不增反降。按廣東保險(xiǎn)同業(yè)公會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2008年上半年，中德安聯(lián)、友邦與中意人壽在廣東地區(qū)的保費(fèi)收入分別同比滑落12.59%、8.98%和5.58%。在2007年資本市場高歌猛進(jìn)時，這些都曾是靠投連出位的公司。

　　相比之下，傳統(tǒng)經(jīng)營分紅、萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中資公司，卻在資本市場變臉后保費(fèi)大幅飆升。泰康人壽、新華人壽、太平洋人壽在粵的規(guī)模保費(fèi)增速分別高達(dá)188.05%、187.00%和152.36%。

　　廣東保監(jiān)局11日發(fā)布的材料中，特別提及一家公司，2007年的增長速度為9.81％，而今年上半年增幅達(dá)104.1％；若該分公司今年上半年僅維持其總公司50.05％的增速，廣東省人身保險(xiǎn)保費(fèi)將少增52.06億元，增速將下降24.73個百分點(diǎn)，降為68.52％。

　　該公司便是當(dāng)?shù)佚堫^中國人壽，其業(yè)績的翻番，同樣來自銀保部門225.14%的高增長拉動。

　　“你覺得那些豪賭人民幣升值的熱錢，是更愿意去那些比較熟悉的外資公司，還是把錢拿給并不熟悉的中資？”前述不愿透露姓名的某中資壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人反詰。

　　境外人士身份識別

    按郝演蘇5日對質(zhì)廣東保監(jiān)局的邏輯，官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)或被低估的另一理由是，“很多香港人到內(nèi)地銀行辦理大額存款很少用真實(shí)身份證，而是借用內(nèi)地親戚朋友的身份證。”

　　對此，廣東保監(jiān)局在11日發(fā)布的材料中，重點(diǎn)述及實(shí)名制領(lǐng)域的監(jiān)管政策，認(rèn)為現(xiàn)有法律法規(guī)和實(shí)務(wù)操作規(guī)范對保險(xiǎn)合同關(guān)系人的身份及其識別進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定。

　　在熱錢借道保險(xiǎn)套利的投保與退保兩大關(guān)鍵環(huán)節(jié)，2007年頒布的《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》均有規(guī)定。

　　投保時，單個被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)費(fèi)2萬元以上以現(xiàn)金形式繳納或20萬元以上且以轉(zhuǎn)賬形式繳納的人身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司在簽訂合同前，都應(yīng)確認(rèn)投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系，核對投保人和人身保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人、法定繼承人以外的指定受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記投保人、被保險(xiǎn)人、法定繼承人以外的指定受益人的身份基本信息。

　　退保時，如退還的保險(xiǎn)費(fèi)或退還的保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值金額1萬元以上的，保險(xiǎn)公司也應(yīng)要求確認(rèn)申請人的身份。

　　而保險(xiǎn)公司在具體執(zhí)行上，廣東保監(jiān)局稱，通過加強(qiáng)核保，加強(qiáng)大額交易監(jiān)測，防止不用真實(shí)身份、分散資金進(jìn)行投保，對投保人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行審核四個方面對保險(xiǎn)合同關(guān)系人的身份識別進(jìn)行管控。

　　以財(cái)務(wù)狀況審核為例，如投保人每年用于購買繳費(fèi)期間小于5年產(chǎn)品及所有投資和年金產(chǎn)品的期繳保費(fèi)總額不應(yīng)超過其年收入的30%。因此，如果境外人士委托內(nèi)地人士投保，且金額巨大，與該內(nèi)地人士收入不相符，保險(xiǎn)公司將不會承保。對可疑的大額交易，保險(xiǎn)公司會嚴(yán)密監(jiān)測并向上級機(jī)構(gòu)報(bào)告。