銀監(jiān)會(huì)解讀小額貸款公司改制設(shè)村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定

　　銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人就出臺(tái)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》答記者問

　　問：銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》的背景、原因和意義是什么？

　　答：2008年5月，銀監(jiān)會(huì)與人民銀行出臺(tái)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）。一年來，各省依據(jù)《指導(dǎo)意見》要求積極開展試點(diǎn)，小額貸款公司發(fā)展速度迅猛。小額貸款公司對(duì)活躍縣域及農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮了積極作用，但同時(shí)個(gè)別地區(qū)也出現(xiàn)了盲目發(fā)展、市場(chǎng)定位偏差、風(fēng)險(xiǎn)加大等問題。為了引導(dǎo)小額貸款公司健康發(fā)展，按照《指導(dǎo)意見》關(guān)于“小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行”的意見，銀監(jiān)會(huì)本著積極審慎、有效防范風(fēng)險(xiǎn)的原則，研究制定了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《暫行規(guī)定》）。

　　《暫行規(guī)定》的出臺(tái)，對(duì)小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)、持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展具有積極的引導(dǎo)和推動(dòng)作用，對(duì)促進(jìn)小額貸款公司活躍縣域和農(nóng)村金融市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”和小企業(yè)的支持，進(jìn)一步落實(shí)“保增長(zhǎng)，促內(nèi)需，調(diào)結(jié)構(gòu)”宏觀調(diào)控政策將發(fā)揮積極作用。

　　問：村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司有什么區(qū)別？

　　答：一是機(jī)構(gòu)性質(zhì)不同，村鎮(zhèn)銀行為從事銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；小額貸款公司為從事放貸業(yè)務(wù)的商業(yè)性機(jī)構(gòu)，屬于一般工商企業(yè)。二是監(jiān)管部門不同，村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立并監(jiān)管；小額貸款公司由省級(jí)政府主管部門批準(zhǔn)設(shè)立和管理。三是出資人不同，村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資設(shè)立；小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)組織投資設(shè)立。四是業(yè)務(wù)范圍不同，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)行政許可可以開辦各類銀行業(yè)務(wù)；小額貸款公司不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)。

　　問：小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行工作須滿足哪些條件？

　　答：小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，除滿足村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的基本條件特別是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人條件外，還應(yīng)當(dāng)在法人治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營(yíng)管理及支農(nóng)服務(wù)等方面符合一定要求。主要有：一是公司治理機(jī)制完善、內(nèi)部控制健全。二是考慮經(jīng)營(yíng)能力和持續(xù)發(fā)展的要求，規(guī)定“按《指導(dǎo)意見》新設(shè)后持續(xù)營(yíng)業(yè)3年及以上；清產(chǎn)核資后，無虧損掛賬，且最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利”。三是考慮防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的要求，規(guī)定“資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類準(zhǔn)確，且不良貸款率低于2%；已足額計(jì)提呆賬準(zhǔn)備，其中貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上”。四是考慮支農(nóng)和服務(wù)當(dāng)?shù)氐囊?，?guī)定“資產(chǎn)應(yīng)以貸款為主，最近四個(gè)季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例原則上均不低于75％，且貸款全部投放所在縣域”及“最近四個(gè)季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%”。五是考慮流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和抵債資產(chǎn)減值風(fēng)險(xiǎn)的要求，規(guī)定“抵債資產(chǎn)余額不得超過總資產(chǎn)的10％”。

　　問：小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，為什么要繼續(xù)堅(jiān)持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人的條件不變？

　　答：堅(jiān)持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，主要基于以下考慮：一是縣域及農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀?，F(xiàn)階段我國(guó)征信體系建設(shè)尚不完善，特別是在縣城以下廣大農(nóng)村，征信體系建設(shè)尚處于起步階段。二是保護(hù)存款人利益的需要。村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司本質(zhì)區(qū)別在于村鎮(zhèn)銀行可吸收公眾存款，因此小額貸款公司由只貸不存的專業(yè)貸款機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)制為既能貸款又能存款的村鎮(zhèn)銀行，需要通過引進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作主發(fā)起人、最大股東，以確保機(jī)構(gòu)安全運(yùn)營(yíng)、健康發(fā)展，遵守銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的客觀規(guī)律，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，從根本上保護(hù)存款人利益，防止重蹈上世紀(jì)九十年代農(nóng)村基金會(huì)的覆轍。三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。吸收符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人，可以引進(jìn)和利用銀行的運(yùn)營(yíng)、管理經(jīng)驗(yàn)和人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，使村鎮(zhèn)銀行從設(shè)立開始就具有良好的發(fā)展基礎(chǔ)，從而有效保證農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。

　　兩年多的發(fā)展實(shí)踐也證明，村鎮(zhèn)銀行能夠穩(wěn)健發(fā)展，堅(jiān)持“主發(fā)起人是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”是重要原因之一，因此《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》第三條規(guī)定“已確定符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擬作為主發(fā)起人”。

　　問：村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入事項(xiàng)審批由銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，但為何小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行還要省級(jí)政府主管部門出具推薦意見及對(duì)其公司治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營(yíng)情況等方面的評(píng)價(jià)意見？

　　答：小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行涉及小額貸款公司的退出和村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立。雖然村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立事項(xiàng)由銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，但考慮到小額貸款公司由省級(jí)政府主管部門審批設(shè)立和日常管理，省級(jí)政府主管部門更了解小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)管理情況，為保證公司治理有效、內(nèi)部控制嚴(yán)密、經(jīng)營(yíng)情況良好的小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行，確保村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量和進(jìn)度，《暫行規(guī)定》要求省級(jí)政府主管部門出具推薦意見及對(duì)小額貸款公司公司治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營(yíng)情況等方面出具評(píng)價(jià)意見。

　　問：小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是否受到指標(biāo)限制？哪些區(qū)域的小額貸款公司可以優(yōu)先改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行？

　　答：《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《暫行規(guī)定》）發(fā)布后，符合條件的小額貸款公司均可提出改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的申請(qǐng)。

　　為有效改善農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等現(xiàn)狀，確保村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)方向不變，加強(qiáng)和完善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，未設(shè)村鎮(zhèn)銀行的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)符合條件的小額貸款公司原則上優(yōu)先改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。