車輛出險多遭拒保成行規(guī)

　　福州地區(qū)的汽車只投交強險沒辦商業(yè)險的，已占比16%，數(shù)量還在上升，其中相當部分是投保被拒的；車主質(zhì)疑保險公司：怎能只算次數(shù)，不查清責任大小、不顧金額就拒保

　　本報記者 歐陽進權(quán) 李進

　　[關(guān)注理由]

　　“辦保險時，保險公司并沒和我說出險多了會被拒保，現(xiàn)在卻突然說不給保了，這不合理！”福州王先生撥打968111說，他的車是去年才買的，一年出險14次，這幾天問了多家保險公司都被拒保了，現(xiàn)在不知道該怎么辦。

　　記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，在福州，像王先生這樣的情況很普遍，因此福州街頭冒出很多只辦了交強險而沒辦商業(yè)險的“裸奔車”。一些車主還提出，保險公司只計出險次數(shù)，不管理賠金額及責任比例，“這太不合理了”。

　　采訪中，不少車主對保險公司拒保的做法提出了疑問：保險公司怎能只算次數(shù)，不顧金額，不顧事故責任大小就拒保？而投保時，保險業(yè)務(wù)員為何不告知出險多會被拒保？保險公司有沒權(quán)力拒保？就此，記者昨日進行了相關(guān)調(diào)查。

　　[投訴] 一年出險14次被拒保

　　王先生說，他去年年初用6萬元買了輛新車，還花了5000多元辦了一家保險公司的車險，幾乎所有險種都保了。辦保險時，保險公司工作人員根本沒告知他出險多了會被拒保等，還說即使賠償額在500元以下，保險公司都會賠。

　　“因為是新手，車子經(jīng)常刮擦，想想既然買了保險了就每次都報險?！蓖跸壬f，去年一年，他總共出險14次，保險公司累計賠了3000元左右。每次報險，保險公司工作人員都沒提醒他出險太多對第二年的續(xù)保有影響。

　　“沒想到，今年想續(xù)保時，這家保險公司拒保了?！彼榻B，工作人員告訴他，公司有規(guī)定，一年出險超過5次就不給保了。后來，他找了其他兩家保險公司，一查他去年出險14次，都不給保商業(yè)車險。

　　“保險公司現(xiàn)在的制度很不合理?！蓖跸壬€說，去年14次出險中，大多是對方車主負全責，可是保險公司只計算出險次數(shù)，不管金額大小。

　　“我現(xiàn)在就只辦了交強險，開車出門都很擔心。”王先生說，現(xiàn)在就怕出事故，但車在路上跑，防不勝防，上周就不小心碰了鄰居家的寶馬，幸虧平時關(guān)系好，鄰居聽說他沒辦保險就表示自己去找保險公司解決。

　　[調(diào)查]出險超一定次數(shù)被拒保很普遍

　　記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，在福州，像王先生這樣的情況很普遍。

　　一家保險公司車險業(yè)務(wù)員告訴記者，一些新手出險太多了，保險公司的賠付金額甚至超過了保費，對于這樣的車主只能敬而遠之。他說，有一個車主才保了幾個月，賠付額就接近保額了，“我們甚至求他不要開車上路，我們還幫他出打的費”。

　　“這樣的情況最近確實多了不少。”福州天鴿汽車保險代理有限公司總經(jīng)理吳明建介紹，我省商業(yè)車險理賠信息互查平臺4月底啟用后，省內(nèi)二十來家財產(chǎn)保險公司通過這個平臺，就能查到機動車近年的出險理賠情況，出險次數(shù)多的車主因此可能被拒保。

　　前段時間，一名出險太多的車主來辦理續(xù)保，吳明建從自己的“保險超市”里挑選了7家保險公司的車險合同，結(jié)果多數(shù)保險公司初步核保后都稱，不大愿意承?；蛐枰细”ＹM。

　　榕城多家保險公司透露，保險公司會根據(jù)客戶的出險記錄決定他來年的保費，出險多了會被要求上浮保費。如果一名客戶一年內(nèi)出險次數(shù)達到8次及以上，或者上一年理賠金額遠遠超過保費，保商業(yè)險時會被拒保。有的保險公司甚至規(guī)定理賠超過20次的，將拒賠。

　　[危害]榕“裸奔車”占16% 路人被撞權(quán)益難保障

　　記者了解到，省商業(yè)車險理賠信息互查平臺運行后，一些車主被保險公司拒保，一些車主由于出險高被提高保費而不愿意買全險(全險指車損、三者險、不計免賠、盜搶險、劃痕險、玻璃破碎險、座位險)，只投保交強險(交強險是強制性保險，不投保無法年檢)，而棄保商業(yè)三者險、劃痕險、盜搶險、玻璃破碎險等險種。在業(yè)內(nèi)，這種車被稱作“裸奔車”。

　　福建省保險行業(yè)協(xié)會的一項統(tǒng)計顯示，福州地區(qū)的汽車只投保交強險的裸奔車主的比例為16%，只投保交強險的情況目前還在上升。

　　針對這類“裸奔車”，車險專家說，由于交強險針對財產(chǎn)的賠償限額僅有2000元，對死亡傷殘的賠償限額是11萬元，目前福州交通事故死亡，一個人的死亡賠償金超過了20萬元，這類車上路，如果撞了人，車主又付不出賠償金，那么被撞路人的權(quán)益將無法保障。另外，要是寶馬、奔馳等好車被“裸奔車”撞了，損失多在數(shù)千元以上，如果“裸奔車”車主沒錢賠，那么好車的車主只能自認倒霉。

　　[質(zhì)疑]

　　不查清出險原因就拒保，合理嗎？

　　“目前，保險公司只算次數(shù)，不顧金額大小，不論責任輕重，這種做法不合理?！避囍麝惻空f，很多車主的理賠只是小磕碰。

　　她說，車輛交通事故中，經(jīng)常是一輛車有責，另一輛車無責，而目前交警對小事故不到現(xiàn)場，事故責任判定因此成了難題，有的車主明明是無責方，但保險公司也賠款，導致自己又多了一次理賠記錄。

　　出險率高的車是否可以被拒保？福建博世律師事務(wù)所李律師說，商業(yè)車險是非強制性保險，按市場化運作，個人與保險公司簽訂的是商業(yè)合同，作為合同方之一的保險公司有權(quán)不簽約。

　　不過，不少車主表示，保險公司這種挑肥揀瘦，只賺不賠的做法，確實值得商榷。

　　車險聯(lián)網(wǎng)信息為何不細化？

　　車險理賠信息聯(lián)網(wǎng)原本是為了“獎優(yōu)罰劣”，多出險的車主需要多繳納保費，少出險的少支付保費，但不少車主認為，這種信息應(yīng)該更細化，最起碼要注明車主的責任大小及理賠金額。

　　記者了解到，目前的車險理賠信息互查只是簡易平臺，各家保險公司只能查到理賠記錄，但查不到每次的理賠金額及責任比重。對此問題，省保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)負責人說，接下來，他們將升級車險理賠信息互查平臺，增加相關(guān)信息。

　　投保時為何不告知？

　　采訪中，很多新車車主也反映，目前，辦保險時，保險公司業(yè)務(wù)員急著拉單，都沒有告知車險次數(shù)多了可能會被拒保。

　　截至目前，我省只在人身保險領(lǐng)域?qū)嵭辛送侗Ｌ崾局贫?，車險投保提示目前仍未執(zhí)行。據(jù)了解，今年下半年這一提示制度有望出臺，重點提示消費者保護自身權(quán)益的注意事項。

　　□快刀短評

　　拒絕拒保

　　保險公司對那些出險多的車子，不問青紅皂白地拒保，理由是為了公司的最大經(jīng)濟利益。這時，保險的社會“減壓閥”作用何以體現(xiàn)？如果大量的“裸奔車”在路上狂奔，人們一旦遭遇不測，利益將何以保障？

　　出險多的車子被拒保，讓人想起了其他的拒保例子。前幾年外地有一些保險公司對某些品牌的車輛拒保，理由是這類的車子安全性有“缺陷”，或防盜性能不夠；限保沒有駕駛經(jīng)驗的新手，理由是這類車手出險幾率高。保險公司若承保，賠大了。

　　怕賠是某些保險公司拒賠的理由，甚至有的保險公司還規(guī)定“如果上一年理賠金額遠遠超過保費，保商業(yè)險時會被拒?！薄L險大的業(yè)務(wù)拒之門外，對一些風險小、只賺不賠的業(yè)務(wù)卻十分熱情(當然，理賠時就不見得很熱情)，那么這樣的保險又有什么意義。保險若完全功利化，就偏離了它的本質(zhì)。

　　保險公司存在的理由，不就是為了在意外情況下有個保障嗎？當人們明知發(fā)生意外的概率幾近為零時，憑什么把大把的鈔票投給保險公司？

　　有人說，這一切都是因為我國保險的壟斷性質(zhì)所致。如果打破壟斷，這種挑三揀四的現(xiàn)象就不會發(fā)生。

　　打破壟斷還需要時間，人們更急盼誰來叫停保險公司種種拒?！靶幸?guī)”。前些年，中國保監(jiān)會曾針對一些保險公司拒保某類車型的做法出臺規(guī)定：對出險多的車型可以提高保費，但不得拒保。如今，車主又遇上變種的拒保，他們期望監(jiān)管部門盡早出臺禁令，拒絕拒保。