中信銀行：打造整體競爭優(yōu)勢

　　訪中信銀行行長陳小憲

　　文 /本刊記者 何 諧

　　中信銀行這幾年正快速向市場化的股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，在競爭激烈的市場上，不斷擴大份額，獲得認可，樹立了積極向上、銳意進取的市場形象。在快速發(fā)展的同時，中信銀行構(gòu)建起牢固的風險防控體系，全行不良資產(chǎn)和不良率不斷實現(xiàn)雙降，利潤連年高速增長，充分體現(xiàn)了該行的“追求濾掉風險的真實利潤”這一經(jīng)營思路。那么，支撐這一業(yè)績的背后，到底是什么樣的銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營理念？中信銀行又在管理上有哪些獨到之處？在目前充滿挑戰(zhàn)的大環(huán)境下，中信銀行又有哪些戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的構(gòu)想？記者帶著這些問題，采訪了該行行長陳小憲。行前，記者了解到，陳行長祖籍山西平遙，那是一個沉淀了豐厚的金融文化底蘊的地方，陳行長這位現(xiàn)代銀行家一定也得到了傳統(tǒng)金融文化的“重度”熏陶。

　　“當前銀行感受最深的是對存貸比和貸款總量的約束。其實，無論是貸款壓力，還是存貸比壓力，歸根結(jié)底反映的都是資本的壓力?！敝行陪y行行長陳小憲在接受本刊記者采訪時說，“資本的壓力讓大家看到作為銀行，不只是市場開拓、放貸款，重要的是如何提高資本使用效率，在資本約束下如何謀求新的發(fā)展路徑?！?/p>

　　在資本管理上的超前眼光

　　受國際金融危機的洗禮，特別是國際銀行監(jiān)管劃時代的變革，使得銀行資本管理成為“醒目”之詞，陳小憲說：“及時籌集和科學合理配置資本已成為衡量銀行經(jīng)營管理能力的重要標準?！?/p>

　　一個善于做大事的集體，會用超前眼光看待事物。陳小憲告訴記者，幾年前，中信銀行較早地認識到了資本的問題，在資本管理上進行了超前探索和持續(xù)給力。比如，2005年，中信銀行提出了經(jīng)濟資本管理問題，啟動評級模型開發(fā)。2006年在考核中引入“經(jīng)濟利潤”和“風險資本回報率”指標，強調(diào)資本有償使用。2007年提出“堅持效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展；堅持追求濾掉風險的真實利潤；堅持穩(wěn)定增長的市值；堅持努力走在中外銀行競爭前列”的經(jīng)營理念。2008年、2009年逐年加大FTP(資金轉(zhuǎn)移定價)管理，完善了FTP管理系統(tǒng)，成功開發(fā)風險資產(chǎn)計量系統(tǒng)，搭建起多維度經(jīng)濟資本監(jiān)控體系。2010年全面實施FTP管理，搭建起以“經(jīng)濟利潤”為核心的資本管理體系。

　　記者從中信銀行較早探索資本管理的清晰脈絡(luò)中，看到了他們的眼光和“提前進行時”。

　　在談到全面實施FTP管理的目的時，陳小憲說：“主要是引導分行更加重視資本消耗，重新衡量資本成本和收益，公平地使用現(xiàn)有資源，實現(xiàn)按照資本約束對資源進行合理配置的目標。”

　　那么，施行的效果如何呢？陳小憲說，全面實施FTP管理，使得資本約束逐步成為中信銀行全行的共識，資本回報保持了逐年上升，2010年為21%，達到上市以來最高點。

　　記者感慨，正是在資本管理上的這種超前布局，才使得中信銀行能從容應(yīng)對目前的資本約束和資本壓力，因而能更好地駕馭市場機遇。

　　努力走在中外銀行競爭的第一方陣

　　久聞中信銀行提出“要努力走在中外銀行競爭前列”，如此遠大的志向和魄力，是作為一般鼓舞人心的口號，還是當做中信銀行孜孜以求的理想和目標？記者想探個虛實。

　　陳小憲說，“要努力走在中外銀行競爭前列”是中信銀行在近幾年的實踐中，逐步摸索、總結(jié)、形成了具有自身特色的發(fā)展戰(zhàn)略后，提出的一個更高的目標，它的核心是競爭力。

　　對于競爭力的解讀，陳小憲有自己的思路。他說：“之所以選擇從競爭力的角度去突破，是因為中信銀行作為一家中等規(guī)模的股份制商業(yè)銀行，不可能去追求全球規(guī)模最大，也不可能在分業(yè)監(jiān)管下追求經(jīng)營范圍最全。那么，我們所追求的是什么呢？是永遠走在中外銀行競爭的第一方陣，在可比經(jīng)營指標、客戶營銷、風險管理等方面始終占有重要的地位。”

　　那么，“走在中外銀行競爭前列”應(yīng)從哪些方面體現(xiàn)呢？

　　陳小憲解釋說，我們認為，“走在中外銀行競爭前列”應(yīng)有六個明顯標志：一是在可比經(jīng)營業(yè)績和管理績效上走在競爭前列；二是在滿足股東、客戶、員工需求上走在競爭前列；三是在為客戶提供最佳的綜合金融解決方案上走在競爭前列；四是在風險管理文化、體制和技術(shù)建設(shè)上走在競爭前列；五是在塑造卓越的銀行服務(wù)品牌和企業(yè)文化建設(shè)上走在競爭前列；六是在金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力和核心競爭力打造上走在競爭前列。

　　從這六個方面，讓我們感到中信銀行是在致力于打造整體競爭優(yōu)勢。只有具備了整體競爭優(yōu)勢，才能打造真正的強勢中信。

　　接著，陳小憲向記者舉例說明為客戶提供最佳的綜合金融解決方案。

　　他說，近年來中信銀行充分發(fā)揮了中信綜合金融平臺的優(yōu)勢來為客戶提供最佳綜合金融服務(wù)。為實現(xiàn)這個目標，中信銀行采取了多項措施來推進。比如，我們通過聯(lián)席會等方式在總、分、支行三個層面，加強與集團內(nèi)其他金融子公司的深度合作，實現(xiàn)與集團各金融子公司在客戶、渠道、品牌、技術(shù)等資源的共享，交叉銷售金融產(chǎn)品，為客戶提供涵蓋銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等“一站式”的金融服務(wù)，滿足客戶多元化、個性化的金融需求。

　　“特別是這幾年，中信綜合金融平臺的優(yōu)勢逐步凸顯，各金融子公司已經(jīng)建立起了客戶資源及信息共享機制，形成了有效的、持續(xù)的、全面的業(yè)務(wù)聯(lián)動機制，在合作模式與業(yè)務(wù)流程等方面更加優(yōu)化，對客戶的綜合化服務(wù)水平顯著提高?！标愋椚缡钦f。

　　據(jù)悉，中信銀行通過每年對公綜合金融解決方案的全行評比活動，極大地激發(fā)了各分行的積極性。

　　差異化經(jīng)營模式之“中信特色”

　　隨著國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境正在發(fā)生深刻的變化，差異化經(jīng)營模式是當前及未來幾年中小股份制銀行必然直接面對的戰(zhàn)略選擇。那么，中信銀行一直致力于打造什么樣的專業(yè)化和差異化經(jīng)營模式呢？

　　“中信銀行的差異化經(jīng)營，有以下四個特點?！标愋椪f。

　　第一，培育有中信銀行特色的經(jīng)營理念。陳小憲認為，每個銀行都有自己的經(jīng)營理念，中信銀行的經(jīng)營理念是在實踐中摸索、總結(jié)和形成的，可以概括為幾句話：一是“堅持效益、質(zhì)量、規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展”。從排序來講，強調(diào)效益第一，質(zhì)量必須在規(guī)模之前，要在效益、質(zhì)量的前提下推動規(guī)模的合理增長。二是“追求濾掉風險的真實利潤”。三是“追求穩(wěn)定增長的市值”。作為一家上市銀行，必須以實現(xiàn)國內(nèi)外股東價值最大化為目標。四是“努力走在中外銀行競爭的前列”。

　　第二，打造中信銀行的經(jīng)營特色。陳小憲告訴記者，目前，中信銀行已具有自身特色的經(jīng)營模式。比如，在對公業(yè)務(wù)上，我們沒有簡單地按企業(yè)規(guī)模來定位，而是堅持“雙優(yōu)雙主”客戶策略，即“優(yōu)質(zhì)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)、主流市場、主流客戶”，構(gòu)建細分客戶服務(wù)體系，其中包括優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。我們注重推動供應(yīng)鏈金融、小企業(yè)金融、汽車金融業(yè)務(wù)等方面的專業(yè)化經(jīng)營，這樣帶來的一種明顯效果是，近年來，中信銀行保持了中小股份制銀行對公業(yè)務(wù)主流銀行的市場地位。

　　在零售銀行業(yè)務(wù)上，中信銀行也重視培育自己的特色。陳小憲說，零售銀行我們起步晚一些，但是，晚有后發(fā)優(yōu)勢。他認為，“后發(fā)”必須有新穎的打法。簡單地說，中信銀行把建設(shè)“全功能”的零售銀行作為目標，總結(jié)出了“三維四動”發(fā)展策略，即：從客戶、產(chǎn)品和核心競爭力三個維度發(fā)力，通過公私聯(lián)動、產(chǎn)品拉動、專業(yè)促動、全員推動等“四動”，加速零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。在業(yè)務(wù)上，中信銀行把財富管理、私人銀行業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)，作為零售銀行業(yè)務(wù)三個重要的利潤區(qū)，這一“打法”張揚了中信銀行的零售銀行業(yè)務(wù)的后發(fā)優(yōu)勢，正所謂特色有時可轉(zhuǎn)化為競爭力，近年來，在這一塊業(yè)務(wù)的發(fā)展上中信銀行也走在了中小股份制銀行前列。

　　第三，實行差異化信貸政策。陳小憲解釋說，主要是在信貸政策方面做到“有保有壓”。在“?！狈矫妫呛蛧医?jīng)濟政策方向相一致，加大對交通、能源、通信等基礎(chǔ)、戰(zhàn)略性行業(yè)的支持力度；積極支持保障性住房建設(shè)；圍繞“雙優(yōu)雙主”戰(zhàn)略，積極支持重點行業(yè)中競爭優(yōu)勢突出、持續(xù)經(jīng)營能力強的骨干企業(yè)，積極支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)；圍繞零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略，積極開展個人住房和汽車按揭貸款業(yè)務(wù)，穩(wěn)健開展個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。

　　在“壓”方面，也是和國家經(jīng)濟政策方向相一致，從嚴控制對房地產(chǎn)行業(yè)和“兩高一剩”行業(yè)的貸款投放，對于新增房地產(chǎn)開發(fā)貸，今年要從嚴控制，對于優(yōu)質(zhì)開發(fā)商的優(yōu)質(zhì)項目可適度支持。對環(huán)保不過關(guān)的企業(yè)和項目堅決不予支持，堅決退出一些不具備規(guī)模優(yōu)勢、競爭力不強的企業(yè)貸款項目。

　　從這“有保有壓”和“兩個相一致”上可以看出，中信銀行的差異化模式，選擇的路徑是不打“擦邊球”，做有社會責任感的主流金融機構(gòu)。

　　第四，深化運營模式調(diào)整。陳小憲告訴記者，中信銀行建立的，是以客戶為中心、以市場為導向的高效、流暢的運營模式。在功能布局上，強化總行作為全行“決策中心、管理中心和風險控制中心”的職能，并通過調(diào)整內(nèi)部設(shè)置與功能，逐漸提高主線業(yè)務(wù)部門的市場反應(yīng)能力和管理效率，加強業(yè)務(wù)主線對全行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織協(xié)調(diào)和指導作用。同時，按照“積極穩(wěn)妥，漸進推進”的方針，推進準事業(yè)部改革，目前這項工作已取得了顯著成效。

　　風險控制上的“中信強項”

　　商業(yè)銀行的風險管理工作，今年將面臨更加嚴峻的考驗。國內(nèi)貨幣政策正在逐步收緊，利率的非對稱性調(diào)整將對銀行資產(chǎn)的重定價能力提出挑戰(zhàn)，而存款準備金率、央票等貨幣政策工具的頻繁使用，也將對銀行的流動性產(chǎn)生沖擊，并誘發(fā)實體經(jīng)濟信用風險、政府平臺貸款風險、房地產(chǎn)貸款風險、產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款風險。那么，陳小憲是如何看待銀行風險控制的？中信銀行在風險管理上善于抓住哪些關(guān)鍵點呢？

　　陳小憲認為，銀行經(jīng)營就是通過駕馭和管理風險來實現(xiàn)盈利，在風險與收益之間尋求最佳的平衡點。前面說過，中信銀行的經(jīng)營理念之一就是“追求濾掉風險的真實利潤”。近年來，中信銀行建立完善了全面、獨立、垂直、專業(yè)、高效和差異化的風險管理體系。尤其是近期，中信銀行特別重視對政府融資平臺、房地產(chǎn)貸款、產(chǎn)能過剩行業(yè)的信用風險管理。重視強化操作風險管理，集中力量不斷加大對重點機構(gòu)、重點崗位、重點人員等“三重點”的監(jiān)控和防范。

　　陳小憲介紹，中信銀行在防范市場和流動性風險上，有兩個“強勢體系”，也是他們的兩個強項：一是建立了嚴格的審批體系，即：由市場風險管理委員會、市場風險授權(quán)審批小組、市場風險管理專職委員部門組成的三級審批體系。二是建立了領(lǐng)先的風控技術(shù)體系。陳小憲說，在技術(shù)層面上，中信銀行重視風險管理量化技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用，在繼續(xù)強化風險計量體系建設(shè)的基礎(chǔ)上重點引入了風險調(diào)整后資本收益率(RAROC)這一風險管理理念和管理手段。我們在銀行最高層確定的風險容忍范圍內(nèi)，對銀行總體風險和各類風險進行有效的總量控制，同時運用RAROC衡量收益與風險的匹配狀況，將有限的經(jīng)濟資本在各類風險、各個機構(gòu)和各種業(yè)務(wù)之間進行合理分配，努力實現(xiàn)風險調(diào)整后收益的最大化。

　　目前，RAROC工具已廣泛運用于銀行業(yè)務(wù)審批、績效考核等工作。從單筆業(yè)務(wù)層面看，RAROC是中信銀行決定該筆業(yè)務(wù)做與不做的基本指標，也是業(yè)務(wù)定價的重要依據(jù)；從資產(chǎn)組合層面看，RAROC是中信銀行進行資源配置的有力工具。例如貿(mào)易融資，在組合層面上，它的風險調(diào)整后綜合收益率較高，中信銀行就積極發(fā)展，在股份制銀行中遙遙領(lǐng)先。同時，中信銀行也對個別風險調(diào)整后收益較低的產(chǎn)品進行管控，像去年就對票據(jù)授信占比進行了適度壓縮。這樣，既控制住了風險，也取得了較好的發(fā)展速度和股東回報。

　　中信銀行正在推進公司客戶評級系統(tǒng)、債項與違約風險暴露計量系統(tǒng)、零售評級系統(tǒng)、加權(quán)風險資產(chǎn)計量系統(tǒng)的建設(shè)和應(yīng)用，力爭2011年底實施巴塞爾新資本協(xié)議。去年，中信銀行公司客戶評級的覆蓋率接近100%，債項評級系統(tǒng)已完成開發(fā)，違約損失樣本達到3000個，居同業(yè)領(lǐng)先水平。從這幾年的工作來看，總體上就是要依靠風險量化技術(shù)，對風險與收益進行量化管理，實現(xiàn)從傳統(tǒng)經(jīng)驗判斷過渡到以現(xiàn)代風險管理技術(shù)為手段對風險進行準確度量。

　　而就目前社會上普遍擔憂的政府融資平臺風險，陳小憲告訴記者，對于2009年大量興起的政府融資平臺，當時我們冷靜對待，堅持審慎經(jīng)營原則，提出了“四個不是不要”，即“不是不要風險、不是不要標準、不是不要區(qū)別、不是不要容忍度”，提出“不放寬對其限制，不降低容忍度”，不碰監(jiān)管當局設(shè)立的“高壓線”，嚴把授信準入關(guān)。這樣，既抓住了機遇，也有效地控制了風險。全行80%以上的政府平臺信貸有現(xiàn)金流和優(yōu)質(zhì)實物資產(chǎn)作抵押，政府平臺貸款占全部貸款的比重也低于股份制銀行同業(yè)的平均值。去年按照銀監(jiān)會的要求，我們嚴格控制政府平臺新增貸款，強化對存量政府平臺貸款的檢查清收，并加大退出力度。

　　“今年，我們將繼續(xù)加大總行對政府平臺貸款的風險排查，同時對分行的政府平臺貸款實行一把手負責制，要求各分行行長親自督導，按時主動退出無現(xiàn)金流覆蓋、抵押不落實的平臺貸款；對暫時無法退出的貸款，必須采取追加土地抵押、壓縮授信等保全措施?！标愋椚缡钦f。

　　在銀行管理上的與眾不同

　　一家銀行的成功，必是經(jīng)營和管理的雙重成功。中信銀行近些年從銀行業(yè)脫穎而出，從一個方面也印證了他們的管理是有所長的。那么，中信銀行的管理到底有哪些不同之處？

　　陳小憲認為，商業(yè)銀行的管理，內(nèi)涵非常豐富。這里，我主要介紹中信銀行的“四化”管理：一是加強計劃財務(wù)管理的精細化，全面實施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(FTP)管理，細化資本管理，加強管理會計的應(yīng)用和優(yōu)化；二是加強風險管理的科學化，積極推進風險計量手段應(yīng)用，推進信貸審批和管理的電子化，推進行業(yè)信用評級和產(chǎn)品評分卡的應(yīng)用；三是加強客戶關(guān)系管理的信息化，加強客戶的信息歸集和市場細分，提升客戶關(guān)系管理的系統(tǒng)性，支持客戶的集中化經(jīng)營；四是加強條線管理的高效化，在管理、考核、財務(wù)、人力等各項資源配置方面加大業(yè)務(wù)條線參與的主動性和權(quán)重，強化業(yè)務(wù)和客戶集中經(jīng)營管理職能的發(fā)揮。

　　解讀什么是計劃財務(wù)管理的精細化，陳小憲說，重點是全面實施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(FTP)管理，加強管理會計的應(yīng)用和優(yōu)化。一方面，去年中信銀行全面實施了FTP管理，兩次上調(diào)人民幣FTP收益率曲線，五次調(diào)整外幣FTP收益率曲線，對利率定價實施了動態(tài)管理，有效地提升了全行的凈息差水平。另一方面，中信銀行著力優(yōu)化全行費用結(jié)構(gòu)，營業(yè)費用增長率低于營業(yè)收入增長率21個百分點，投入產(chǎn)出效率顯著提高。目前，全行管理會計試點有序推動，已進入全面應(yīng)用階段，逐步將實現(xiàn)分主線、產(chǎn)品、部門的核算管理，準確衡量投入產(chǎn)出水平，為經(jīng)營管理決策提供依據(jù)。

　　那么，何為客戶關(guān)系管理的信息化？

　　陳小憲告訴記者，客戶關(guān)系管理(CRM)體現(xiàn)的是以客戶為中心的理念，強調(diào)的是建立一套完整的客戶信息系統(tǒng)。借助客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，銀行可以獲得更加完善的客戶交流能力，尋找擴展業(yè)務(wù)所需要的新市場和渠道，并且可以提高客戶的滿意度和忠誠度。近年來，中信銀行在客戶關(guān)系管理的信息化建設(shè)方面加大了投入，重點是加強客戶的信息歸集和市場細分，提升客戶關(guān)系管理的系統(tǒng)性，支持客戶的集中化經(jīng)營。

　　比如說，在客戶細分方面，通過客戶信息管理系統(tǒng)鑒別客戶價值，確定重點服務(wù)的客戶群體，建立客戶分級管理制度。以對公客戶為例，客戶分層管理是多維度的，不僅可以根據(jù)客戶性質(zhì)將其細分為企業(yè)類客戶、機構(gòu)類客戶、金融同業(yè)客戶，也可以通過利潤貢獻度、產(chǎn)品覆蓋度、潛在價值等多維度將客戶進一步細分為戰(zhàn)略性、財務(wù)性、結(jié)算性客戶等。

　　陳小憲接著說，在對公客戶經(jīng)營中，我們強調(diào)大型客戶的綜合經(jīng)營收入，中型客戶的多元化收入，小型客戶的高收益收入；機構(gòu)類客戶強調(diào)低成本負債業(yè)務(wù)、金融同業(yè)客戶強調(diào)平臺合作。正是通過CRM系統(tǒng)對不同的客戶實施差別化、個性化的營銷和服務(wù)策略，從而推動銀行的客戶管理從簡單式管理向市場細分式的客戶分層管理轉(zhuǎn)變。

　　資料

　　走向國際化的中信銀行

　　首先，經(jīng)營規(guī)?？缭叫屡_階，盈利創(chuàng)歷史最好水平。截至去年底，中信銀行總資產(chǎn)突破2萬億元。在國際上，中信銀行已經(jīng)是一個總規(guī)模3000 億美元的大銀行，凈利潤跨越200 億元大關(guān)。在英國《銀行家》雜志 “世界1000家銀行”排名中，中信銀行以一級資本和總資產(chǎn)排名均進入全球銀行100 強，分別位列 67位和72位。其次，機構(gòu)全國布局基本完成。截至2010 年底，中信銀行在全國設(shè)立了700 家分支機構(gòu)，不僅填補了在中西部、東北地區(qū)省會城市的空白，而且初步完成了在東部發(fā)達地區(qū)“雙千走向國際化的中信銀行CBC Walks towards Internationalization 億”(GDP、存貸款總量超過千億元)和中西部地區(qū)“雙五百億”重點城市的機構(gòu)布局。再次，“借船出?！?，走國際化經(jīng)營發(fā)展的道路。早在2006年，中信銀行為了提高國際化經(jīng)營水準，就與西班牙對外銀行(BBVA)達成了戰(zhàn)略合作協(xié)議。4 年來，BBVA為中信銀行提供了風險管理、零售銀行、資產(chǎn)托管、投資銀行、私人銀行、汽車金融等多方面業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)，并為中信銀行培訓了一大批中高層管理干部、客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理。2009年9月，在中國中信集團的大力支持下，中信銀行收購了香港中信嘉華銀行，并于近期將中信嘉華銀行更名為“中信銀行國際”，以建立境內(nèi)外統(tǒng)一的品牌優(yōu)勢，并通過這樣一個海外戰(zhàn)略平臺，進一步實現(xiàn)向東南亞及歐美地區(qū)拓展。中信銀行國際在澳門地區(qū)及美國的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，將幫助中信銀行提高跨境業(yè)務(wù)的服務(wù)能力。同時，中信銀行將利用這個跨境服務(wù)平臺直接吸納國際化的經(jīng)營管理經(jīng)驗，吸收大量優(yōu)秀的國際化人才。目 前， 中 信 銀 行 通 過 和BBVA、中信銀行國際組成“三位一體”的戰(zhàn)略體系，以聯(lián)合成立專項業(yè)務(wù)公司或業(yè)務(wù)模塊等方式，建立了緊密的合作伙伴關(guān)系，力圖在國內(nèi)外市場中逐步建立起競爭優(yōu)勢。經(jīng)過與 BBVA兩年多的細致談判、協(xié)商，兩家共同發(fā)起成立一家汽車金融公司。通過成立合資公司，中信銀行利用先進的管理技術(shù)和專業(yè)知識，為中國汽車的流通和消費提供高品質(zhì)的金融服務(wù)，使中信銀行汽車金融服務(wù)范圍涵蓋供應(yīng)商、核心廠商、經(jīng)銷商和終端用戶，形成對汽車產(chǎn)業(yè)完整的“一條龍”服務(wù)體系，進一步鞏固中信銀行在汽車金融領(lǐng)域的優(yōu)勢地位。同時，中信銀行與 BBVA在私人銀行業(yè)務(wù)上的合作也在進一步深化，希望借鑒 BBVA在私人銀行領(lǐng)域成熟的商業(yè)模式，吸收其豐富的投資管理經(jīng)驗，利用 BBVA 私人銀行業(yè)務(wù)的風險控制技術(shù)和 IT系統(tǒng)，打造具有國際水準和中信銀行特色的私人銀行業(yè)務(wù)體系。