官永清：傳承與革新重塑一家商業(yè)銀行

　　訪晉商銀行董事長(zhǎng)上官永清

　　Inherit and Innovate,Rebuild a Commercial BankInterview Chairman of Jinshang Bank Shangguan Yongqing

　　文 /本刊記者 劉立新

　　北京到太原的距離并不遠(yuǎn)，將近200 公里的火車時(shí)速，使得窗外的景色從眼前掠過(guò)時(shí)讓人略感眩暈。從火車站到晉商銀行的路上，眾多晉商銀行的廣告牌像是為我們指路的路標(biāo)，讓人不得不贊嘆晉商銀行在不到兩年的時(shí)間里驚人的發(fā)展速度。晉商銀行在其董事長(zhǎng)上官永清的帶領(lǐng)下實(shí)現(xiàn)著令業(yè)界“贊嘆”的奇跡……

　　在晉商銀行總部，記者見(jiàn)到了這位上官永清。一眼看上去令人不得不贊嘆時(shí)光根本沒(méi)有在她的臉上留下太多的歲月痕跡，紅色的西服外套穿在她身上一點(diǎn)不顯張揚(yáng)，相反更多是大氣、自信的氣質(zhì)。其身后整齊擺放著兩個(gè)大書(shū)柜，可以讓她隨時(shí)徜徉于書(shū)的海洋，作為晉商文化的研究者和傳承者，她致力于將“晉商元素”運(yùn)用于晉商銀行的經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐中，帶領(lǐng)晉商銀行從一部幾乎陷于停滯的舊火車，華麗轉(zhuǎn)身成一部走上快車道的高速列車。

　　短短兩年，晉商銀行的利潤(rùn)翻了7倍，相當(dāng)于原太原市商業(yè)銀行10年的發(fā)展速度。是什么讓一家銀行發(fā)生了脫胎換骨的變化，是什么讓一個(gè)鐘秀、柔弱女性的身上能夠釋放如此強(qiáng)的能量，在兩個(gè)多小時(shí)的交流中，記者心中的疑問(wèn)漸漸被解開(kāi)，晉商銀行的前世、今生，甚至是未來(lái)都越來(lái)越清晰地呈現(xiàn)在眼前。

　　沿承晉商金融，打造民族品牌的百年老店

　　作為晉商銀行的董事長(zhǎng)，上官永清談起晉商文化和曾經(jīng)引領(lǐng)中國(guó)金融革命的歷史時(shí)如數(shù)家珍。她告訴記者：“晉商文化可以說(shuō)源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，明末清初晉商曾是中國(guó)十大商邦之首，從當(dāng)鋪、錢莊到票號(hào)，晉商引領(lǐng)著中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。”

　　記者可以明顯地感覺(jué)到上官永清話語(yǔ)中的自豪之情。的確，明末清初，我國(guó)70%的商號(hào)、票號(hào)都由晉商經(jīng)營(yíng)，晉商是中國(guó)金融業(yè)的鼻祖，山西是中國(guó)近現(xiàn)代金融的發(fā)源地。

　　上官永清告訴記者，明清時(shí)期山西貨幣商人在金融企業(yè)的治理機(jī)制、金融機(jī)構(gòu)、金融工具、金融業(yè)務(wù)、金融技術(shù)和金融制度等方面有一系列的創(chuàng)新。其中，企業(yè)股份制、兩權(quán)分離制、人力資本制等仍是現(xiàn)代金融企業(yè)管理的重要內(nèi)容；晉商資本金制度中正本和副本的區(qū)分，與2007年1月1日起實(shí)施的巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)“新資本協(xié)議”中的控制性資本與經(jīng)濟(jì)性資本的區(qū)分是一致的。上官永清總結(jié)，“晉商的資本金制度要比巴塞爾協(xié)議有關(guān)規(guī)定早400多年，股份制也要比美國(guó)早400多年，而晉商所創(chuàng)造的很多金融工具也無(wú)一不體現(xiàn)著晉商的智慧，可以說(shuō)晉商引領(lǐng)了金融業(yè)的發(fā)展?！?/p>

　　而新中國(guó)的金融應(yīng)該說(shuō)也是從山西走出去的，中國(guó)人民銀行前身就是由山西的幾家銀行齊聚西柏坡成立的，第一任行長(zhǎng)南漢宸是山西洪洞人，當(dāng)時(shí)中國(guó)人民銀行70%的員工都是山西人，可見(jiàn)山西在中國(guó)金融歷史上的地位。

　　晉商為什么能引領(lǐng)中國(guó)的金融革命？上官永清認(rèn)為，不斷創(chuàng)新的精神，使得晉商票號(hào)遍布全國(guó)，走向歐亞，而“謹(jǐn)慎”經(jīng)營(yíng)也使得晉商成為中國(guó)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的先鋒，當(dāng)時(shí)的票號(hào)就已經(jīng)有一系列規(guī)范的制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，存在于晉商精神中的誠(chéng)信、創(chuàng)新、敬業(yè)、謹(jǐn)慎等元素，都是現(xiàn)在金融從業(yè)者需要從晉商文化中學(xué)習(xí)和發(fā)揚(yáng)的。

　　取名“晉商銀行”，上官永清解釋，“晉商銀行就是對(duì)歷史上晉商的一個(gè)傳承，是晉商金融、晉商精神的一個(gè)延續(xù)。晉商之所以能夠稱雄商界，縱橫歐亞，領(lǐng)中國(guó)商業(yè)與金融革命之先，實(shí)際上就是靠著以誠(chéng)信、創(chuàng)新為核心的晉商精神來(lái)贏得快速發(fā)展。”

　　上官永清希望晉商銀行可以真正借鑒與發(fā)揚(yáng)晉商精神，她意味深長(zhǎng)地告訴記者：“晉商銀行要在傳承中開(kāi)拓，在創(chuàng)新中發(fā)展。其中，晉商品牌本身就是歷史留給我們的寶貴財(cái)富，要把晉商銀行做好，就要立志做成百年老店，能夠代表中國(guó)金融發(fā)展，成為中國(guó)金融的一個(gè)符號(hào)?！?/p>

　　所以，晉商銀行自2009年的2月28號(hào)掛牌成立以來(lái)，就確定了要打造一個(gè)中國(guó)民族品牌銀行，立志于打造百年老店的目標(biāo)。上官永清表示，晉商銀行從成立之初就明確了肩上的責(zé)任，目前正在按照自身的發(fā)展愿景、發(fā)展戰(zhàn)略一步一步往前走。

　　認(rèn)清新形勢(shì)，明確“三步走”戰(zhàn)略

　　記者從車站到晉商銀行的路上，看到許多晉商銀行的廣告牌，非常具有沖擊力。形式上的沖擊力是否也與晉商銀行在發(fā)展過(guò)程中的競(jìng)爭(zhēng)力相匹配呢？

　　對(duì)此，上官永清告訴記者，晉商銀行是在原太原市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上更名組建的。原太原市商業(yè)銀行于1998年10月成立，由于成立時(shí)的先天不足和長(zhǎng)期負(fù)重經(jīng)營(yíng)，積累了較為嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，2007年被監(jiān)管部門評(píng)為5A級(jí)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出，到2008年底前如果不能實(shí)現(xiàn)重組，原太原市商業(yè)銀行將被摘牌退市。當(dāng)時(shí)，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，不良貸款率高，資本充足率、單戶貸款比例等都達(dá)不到監(jiān)管指標(biāo)的要求，不良資產(chǎn)高達(dá)33億元。在這種情況下，省委、省政府決定由省政府作為第一大股東，吸納山西省內(nèi)的一些優(yōu)勢(shì)企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)參股，對(duì)其進(jìn)行更名重組。

　　上官永清總結(jié)，晉商銀行在省委、省政府的大力支持下，在銀行業(yè)監(jiān)管部門的有效指導(dǎo)下，全行上下圍繞科學(xué)發(fā)展觀要求，轉(zhuǎn)變觀念、深化改革、加強(qiáng)管理、優(yōu)化服務(wù)，積極完善體制機(jī)制，不斷夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，有效地扭轉(zhuǎn)了重組前的不利局面。目前，晉商銀行已經(jīng)明確了“積極完成省內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)布局、逐步向省外拓展輻射、擇機(jī)在境內(nèi)外資本市場(chǎng)公開(kāi)上市”的“三步走”發(fā)展戰(zhàn)略，扎實(shí)開(kāi)展各項(xiàng)工作，不斷推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　目前，晉商銀行在省內(nèi)有73家機(jī)構(gòu)，在太原市以外的呂梁、運(yùn)城、臨汾設(shè)立了分行。上官永清表示：“未來(lái)會(huì)在大同、朔州等地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，逐步實(shí)現(xiàn)省內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)布局。下一步，我們將積極推進(jìn)省外跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，按照‘三步’走發(fā)展戰(zhàn)略，真正做到根植三晉，服務(wù)山西，面向全國(guó)，把晉商銀行打造成一個(gè)在中西部有影響力、有特色的民族品牌銀行?！?/p>

　　說(shuō)起來(lái)風(fēng)輕云淡，但是比照晉商銀行的昨天和今天，還是不禁讓人感嘆晉商銀行在短短不到兩年時(shí)間里的發(fā)展速度。截至2010年12月末，晉商銀行存款總額達(dá)426.52億元，較2009年初增加249.67億元，增幅141.18%，相當(dāng)于原太原市商業(yè)銀行10年發(fā)展歷程的總和；全行貸款總額226.07億元，較2009年初增加134.79億元，增幅146.80%，超過(guò)原太原市商業(yè)銀行10年發(fā)展的總和；凈利潤(rùn)26488萬(wàn)元，較2009年初增加18655萬(wàn)元，增幅238.20%。

　　上官永清為記者解讀了數(shù)字背后的含義，晉商銀行這兩年的變化不僅僅是數(shù)字的變化，更主要的是按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念完善體制機(jī)制，建立業(yè)務(wù)模式，通過(guò)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和一系列業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展奠定了一個(gè)良好的基礎(chǔ)。

　　上官永清告訴記者：“晉商銀行這兩年不和國(guó)有銀行比，堅(jiān)持走特色化、差異化的路子，在扶持中小企業(yè)上做文章，圍繞著山西作為煤炭資源大省的特點(diǎn)，研究、開(kāi)發(fā)客戶，支持企業(yè)發(fā)展，通過(guò)運(yùn)用商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念去建立符合商業(yè)銀行運(yùn)行要求的體制機(jī)制，通過(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，明確客戶定位，晉商銀行這兩年才取得了如此快速的發(fā)展。” 上官永清解釋，第一，建立了科學(xué)的選人機(jī)制，晉商銀行面向社會(huì)招聘人才，用人條件要求嚴(yán)格，同時(shí)建立了干部能上能下的用人制度，執(zhí)行了嚴(yán)格的考核和末位淘汰制度，極大地調(diào)動(dòng)了干部員工的工作積極性。

　　第二，通過(guò)把個(gè)人收入與個(gè)人創(chuàng)造價(jià)值相掛鉤的分配機(jī)制來(lái)調(diào)動(dòng)大家的積極性，建立了科學(xué)的薪酬管理體系和辦法。在什么崗，拿什么薪，一崗一薪，講求的是基薪和崗位掛鉤，績(jī)效同業(yè)績(jī)掛鉤，這樣促進(jìn)了大家工作的主動(dòng)性。

　　第三，建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，經(jīng)董事會(huì)審議通過(guò)了晉商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系及辦法，從操作、合規(guī)、審計(jì)三個(gè)方面對(duì)基層、中層和高層三個(gè)層面形成風(fēng)險(xiǎn)控制的三道防線?，F(xiàn)在晉商銀行的不良率只有1.6%，資產(chǎn)質(zhì)量非常好。

　　除了在人才、考核、風(fēng)險(xiǎn)控制方面有完善的機(jī)制保證外，上官永清認(rèn)為，公司治理也非常重要，晉商銀行確立了比較科學(xué)、完善的公司治理架構(gòu)，包括四個(gè)獨(dú)立董事和兩個(gè)外部監(jiān)事，他們可以說(shuō)是中國(guó)金融界的泰斗，既有對(duì)晉商文化很有研究的人，也有工作經(jīng)驗(yàn)豐富的老行長(zhǎng)，他們?cè)诠局卫碇邪l(fā)揮著非常重要的作用，通過(guò)各司其職，形成了相互促進(jìn)，相互制約的治理結(jié)構(gòu)，這是保證晉商銀行健康發(fā)展的基石。

　　打中小企業(yè)牌，促山西經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型

　　晉商銀行要實(shí)現(xiàn)特色化和差異化發(fā)展，必須重點(diǎn)關(guān)注對(duì)中小企業(yè)的支持。上官永清解釋，各家銀行盡管都在做中小企業(yè)，但是做法都不一樣，為解決中小企業(yè)貸款手續(xù)復(fù)雜、貸款成本高的問(wèn)題，晉商銀行正在探索研究以現(xiàn)金流為主的信用貸款，從而降低中小企業(yè)貸款的成本。

　　晉商銀行開(kāi)發(fā)了“1＋N”信貸產(chǎn)品，即基本的貸款再加上若干承兌票據(jù)、貿(mào)易融資、存單質(zhì)押等一系列產(chǎn)品，想客戶所想，急客戶所急，充分滿足每個(gè)客戶不同層次的金融需求。

　　上官永清解釋，原來(lái)的太原市商業(yè)銀行的客戶群主要是一些中小客戶，現(xiàn)在晉商銀行依然支持中小企業(yè)。盡管都是中小企業(yè)，但是晉商銀行對(duì)中小企業(yè)的選擇更貼近山西資源型企業(yè)，更貼近有成長(zhǎng)性的中小企業(yè)，同時(shí)晉商銀行不斷加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融支持力度，進(jìn)軍小微金融服務(wù)藍(lán)海，推動(dòng)破解小微企業(yè)貸款難題。在對(duì)客戶進(jìn)行梯次型細(xì)分的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的不同情況，采用不同的機(jī)制、不同的產(chǎn)品和不同的管理方法為中小企業(yè)客戶服務(wù)，既要為中小企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，還要把控住風(fēng)險(xiǎn)的大門。

　　中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，應(yīng)該說(shuō)比大企業(yè)更復(fù)雜，需要用更多的方法去防范風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在很多貸款都是免擔(dān)保的，這就要求銀行必須基于對(duì)客戶的充分了解，準(zhǔn)確判斷企業(yè)現(xiàn)金流能不能覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，晉商銀行還要圍繞國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，比如低碳環(huán)保趨勢(shì)，去選擇一些企業(yè)客戶，支持綠色轉(zhuǎn)型。山西是能源大省，山西的煤炭企業(yè)面臨著轉(zhuǎn)型發(fā)展，這就為晉商銀行信貸政策的調(diào)整指明了方向。比如2009年，晉商銀行就限制了對(duì)焦炭企業(yè)的貸款支持。去年，山西省委、省政府提出“轉(zhuǎn)型發(fā)展、跨越發(fā)展、再造一個(gè)新山西”的目標(biāo)，作為本土法人銀行，晉商銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型、支持跨越發(fā)展義不容辭，責(zé)任重大。通過(guò)參與省內(nèi)一些資源型企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸服務(wù)，通過(guò)研發(fā)和推廣服務(wù)低碳節(jié)能技術(shù)的金融新產(chǎn)品，在支持山西經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展方面發(fā)揮了非常重要的作用。

　　團(tuán)隊(duì)建設(shè)是基石 成功化解新舊矛盾沖突

　　翻開(kāi)上官永清近30年的金融從業(yè)經(jīng)歷，她很謙虛，并不愿意用“金融家”來(lái)形容自己。作為恢復(fù)高考后的78級(jí)大學(xué)生，上官永清大學(xué)畢業(yè)以后就在中國(guó)人民銀行工作，1984年人民銀行和中國(guó)工商銀行分家以后來(lái)到工商銀行工作，并在山西臨汾、晉中等地做了十幾年的行長(zhǎng)，然后又去華融資產(chǎn)管理公司，處理不良資產(chǎn)，從副總經(jīng)理做到老總。2006年上官永清又被派到山西省農(nóng)信社，在那兒做理事長(zhǎng)、黨委書(shū)記，晉商銀行組建的時(shí)候，又被派來(lái)接手這個(gè)棘手又富有挑戰(zhàn)的工作。

　　從金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管層到基層又到管理層，豐富的金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷讓上官永清可以清晰把握晉商銀行的發(fā)展脈絡(luò)，并深諳如何將一家銀行從平凡做到優(yōu)秀。

　　多年積累的工作經(jīng)驗(yàn)又讓這個(gè)金融女強(qiáng)人對(duì)于團(tuán)隊(duì)建設(shè)駕輕就熟。上官永清表示，隊(duì)伍建設(shè)是一個(gè)銀行能夠發(fā)展的基礎(chǔ)，只有在具備先進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念、敏銳風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)同時(shí)又充滿激情的團(tuán)隊(duì)努力下，銀行才能做好。

　　所以她跟員工常講，要來(lái)晉商銀行，首先，要認(rèn)同晉商銀行的發(fā)展愿景，能夠自覺(jué)地融入打造中國(guó)民族品牌銀行的團(tuán)隊(duì)中并發(fā)揮自身應(yīng)有作用。第二，要來(lái)晉商銀行，就必須充滿激情，有激情是做好工作的基礎(chǔ)。第三，要做好吃苦的準(zhǔn)備。上官永清總結(jié)，具備這三條之后再說(shuō)是否有工作能力和業(yè)務(wù)能力。

　　上官永清作為晉商銀行第一任董事長(zhǎng)，其肩上的責(zé)任和挑戰(zhàn)可想而知。上官永清并不掩飾當(dāng)時(shí)的心境，“壓力肯定很大，作為新組建的銀行，怎么能夠在國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，還有外資銀行等金融機(jī)構(gòu)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，持續(xù)健康快速地發(fā)展起來(lái)，這確實(shí)需要很好地研究?！?/p>

　　對(duì)此，上官永清透露，當(dāng)時(shí)她的思路很明確，首先，要有好的發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位；其次，要有清晰科學(xué)的發(fā)展目標(biāo)；再次，要有適合晉商銀行發(fā)展的體制機(jī)制、完善的法人治理結(jié)構(gòu)和良好的風(fēng)險(xiǎn)防控體系等；最后，要有一支好的隊(duì)伍。

　　所以說(shuō)當(dāng)時(shí)接手時(shí)壓力的確很大，一方面要保證具有競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展速度，另一方面要考慮新機(jī)制與舊觀念的碰撞轉(zhuǎn)型，既要改革創(chuàng)新，又要照顧員工的承受能力，怎樣把兩者很好地銜接起來(lái)，這可能比新組建一個(gè)銀行更難。

　　新舊矛盾如果處理不好，可能會(huì)挫傷員工積極性，還可能引起隊(duì)伍不穩(wěn)定。但是經(jīng)過(guò)這兩年的改革，晉商銀行在這方面處理得非常好。在改革過(guò)程中，雖然力度很大，但采取積極疏導(dǎo)、循序漸進(jìn)的方式，比較穩(wěn)妥地解決了改革“陣痛”問(wèn)題，現(xiàn)在大家都在齊心協(xié)力謀發(fā)展。

　　“多辛苦一些，多堅(jiān)持一點(diǎn)”

　　作為一個(gè)銀行的董事長(zhǎng)，同時(shí)又是一位女性，上官永清坦言女性在事業(yè)上并沒(méi)有什么優(yōu)勢(shì)，相反卻意味著比男性多辛苦一些，多堅(jiān)持一點(diǎn)。比如說(shuō)推出一項(xiàng)改革，你必須堅(jiān)持，否則可能會(huì)半途而廢。所以在改革問(wèn)題上，只要認(rèn)準(zhǔn)了就要堅(jiān)韌不拔地往前走，沒(méi)有回頭路。

　　對(duì)于記者拋出的“當(dāng)時(shí)決定任命您做董事長(zhǎng)的時(shí)候，您是否猶豫過(guò)？”上官永清的答案卻出奇的肯定?！皼](méi)有！黨讓你干什么就干什么，我走了這么多地方，沒(méi)有后悔和猶豫過(guò)。黨讓你去做這個(gè)事情了，就要踏踏實(shí)實(shí)地把事情做好，無(wú)論在哪個(gè)崗位上，都要認(rèn)認(rèn)真真地履行崗位職責(zé)，我的想法很簡(jiǎn)單，就是把責(zé)任盡到，把工作做好?！闭沁@種樸實(shí)的想法，才使得上官永清擁有著與他人不同的平和與沉靜。

　　上官永清告訴記者，“其實(shí)在金融業(yè)打拼這么多年，總結(jié)下來(lái)，平和的心態(tài)是保持自己狀態(tài)最好的武器。這么多年，和大家在一起，無(wú)論是當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)也好，還是做一般員工也好，制度和規(guī)則面前人人平等，靠制度、規(guī)則去規(guī)范我們的行為。與此同時(shí)，人與人交往，必須擁有一顆善良的心，與人為善，你才能贏得大家對(duì)你的尊重和支持?！?/p>

　　雖然加班是家常便飯，但是她已經(jīng)習(xí)以為常，依舊平靜的語(yǔ)氣：“這都很正常，處于目前的位置上，沒(méi)有壓力是不可能的，我已經(jīng)適應(yīng)這個(gè)節(jié)奏，當(dāng)已經(jīng)成為習(xí)慣時(shí)就不會(huì)覺(jué)得壓力很大?！眱蓚€(gè)多小時(shí)的采訪，上官永清真誠(chéng)坦率，極富魅力與親和力。或許正是這種平和的心態(tài)才成就了她良好的狀態(tài)。

　　雖然很忙，偶爾吃飯時(shí)陪家人看看電視也是難得的消遣。她告訴記者，自己比較善于接受新事物，時(shí)下非?；鸨┑膴蕵?lè)節(jié)目她也會(huì)看兩眼，看著熱鬧，開(kāi)心，不費(fèi)腦子。她笑著告訴記者：“再干幾年等工作都步入正軌了，體制機(jī)制等各方面建設(shè)也能達(dá)到一個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的要求，就好了。”記者也真誠(chéng)地希望晉商銀行“三步走”發(fā)展戰(zhàn)略早日實(shí)現(xiàn)，讓這位金融女強(qiáng)人可以暫時(shí)地休整一下。