養(yǎng)老保險 越老越貴

　　目前，市場上很少有為60歲以上老年人設計的保險產品，因此專家建議年輕時應及早規(guī)劃退休后的生活。

　　采寫|《小康·財智》記者 啟晨

　　作為最需要保險的群體，老年人的保險市場需求潛力巨大。但這部分市場卻被保險公司視為“雷區(qū)”，不僅在提供選擇的險種數目上非常有限，就連對投保年齡也有著嚴格的限制。很多60歲以上的老年人常常拿著錢卻被保險公司拒之門外，也有很多40、50歲的投保者雖然投了險卻沒投著最適合自己的。那么，何時投保最合適？哪些養(yǎng)老保險又是我們在退休前最應該購買的呢？

　　65歲以上“一險難求”

　　平安保險的保險顧問陳瓊告訴《小康·財智》記者：并非保險公司不關注老年群體，只是65歲以上人群是疾病高發(fā)人群，開發(fā)這類產品，保險公司需承受巨大的經營風險和成本。目前，國內商業(yè)保險還處于發(fā)展階段，與國外相比，對老年險的風險把控經驗還是稍顯不足，因此大多的產品費率多是投保越晚則越高，多數保險客戶會覺得無法承擔。

　　那60多歲的老年人就不能購買保險了嗎？

　　陳瓊給記者提出兩點建議：“首先，老人仍可以買純壽險產品。這一類產品沒有分紅，是回歸保險本質、體現(xiàn)保險核心價值的產品。但是，55歲以上投保這類產品費用較高，有‘保費倒掛’(保額賠付沒有保費高)現(xiàn)象，許多投保人難以接受。投保了這一類保險，若在投保期內出現(xiàn)不測，可獲得較高賠付；投保期滿無事故發(fā)生，則可以作為留給子女的財富。第二，老年人可以考慮為資產的保值、增值而購買一些理財類保險產品，作為自己的養(yǎng)老基金。但最好根據家庭財產狀況和保障需求量身定做保險產品規(guī)劃。事實上，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應占到全部養(yǎng)老保障需求的25%～40%。在購買時還是應該趁早，投保年齡越小越劃算，可供選擇的產品范圍也越寬泛?！?/p>

　　30～35歲最適合投保

　　在不少人的觀念里，養(yǎng)老是老了才會面對的事，晚點考慮也不遲。事實上，養(yǎng)老險最終給付保戶的養(yǎng)老金的來源之一是保戶交的保費及保費生成的利息，投保人年齡越小，保費運作的時間越長，因此相同的保額需要繳納的保費也就相對較少。而養(yǎng)老險在各類保險中，屬于保費較高的產品，投保年齡不同導致的保費差別也比較明顯。

　　業(yè)內專家給出的數據，一般年齡相差1歲，每年保費就可以少繳2%左右。有些產品，如果是30歲的男性投保，獲得同樣的生存給付，同樣交費10年，與35歲的男性投保同一產品相比，總保費能省下逾3萬元。

　　據記者了解，目前市面上的養(yǎng)老險的投保年齡通常以16周歲或18周歲為起點。但是，保險顧問總會建議，30～35歲左右進行投保養(yǎng)老險最為合適。太晚投保會導致保費偏高，而太早投保的話，由于年輕時需要用錢的地方很多，因此也要考慮資金超長期積壓、不能隨意支取的時間成本。

　　可選擇的養(yǎng)老險種

　　確定了投保的最佳年齡，時下市面上又有哪些商業(yè)保險是有養(yǎng)老功能呢？我們應當怎樣選擇呢？據陳瓊介紹，現(xiàn)在市場上銷售最多的主要是傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險、分紅型養(yǎng)老保險、萬能型保險、投連險。這些險種各有特色，適合不同人群的需求。

　　★養(yǎng)老年金保險：保守理財風險較少

　　屬于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險，由于預定利率是確定的，因此日后在什么時間領多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財風格保守，不愿承擔風險的人群。

　　★分紅型：更能抗通脹

　　分紅年金險這是一種養(yǎng)老針對性較強的險種，其領取年齡、領取方式及領取年限，投保人均可和保險公司約定。在所有養(yǎng)老保險產品中最為突出，投保人壽命越長領取年金越多，是養(yǎng)老規(guī)劃不可少的產品。

　　★投連險：中長期投資儲備養(yǎng)老金

　　此險種的優(yōu)勢是意外+疾病+養(yǎng)老保障，較為全面，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費期至少應為20年，在市場風險較大時，投資者可通過投連險的賬戶轉換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道，市場獲利明顯時，還可轉回進取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動帶來的風險。

　　★萬能險：長期復利收益可觀

　　萬能險的投資渠道較為穩(wěn)健。由于采取復利計息，收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價值，投保人可以免費領取，以應對不時之需。同時，繳費方式也較為靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時繳納保費時，可以暫時緩繳或不繳，待收入允許時，再補回所欠保費，使養(yǎng)老計劃不至于輕易中斷。

　　投保繳費有技巧

　　由于養(yǎng)老險采取復利計息的方式，繳費方式和期限不同，保費差別很大。目前的繳費方式有躉繳、期繳，長期繳、短期繳，這四種方式實際上各有利弊。

　　總的來說，如果比較看重經濟回報，不妨考慮躉繳或較短的繳費期，如果更強調保障，那么，則可以選擇較長的繳費期。

　　具體來說，躉繳方式相對比較便宜和方便，較適合手中有一筆積蓄但工作穩(wěn)定性不夠的投保人，對他們來說，為避免將來經濟情況變化，躉繳是較好的繳費方式。

　　對于大多數工薪族而言，雖然總保費會增加，但期繳的繳費方式更為實用，每月或每年固定拿出一筆錢作為養(yǎng)老險保費，既能滿足養(yǎng)老儲蓄的需求，又能降低年繳保費金額，不至于背上過重的經濟負擔。