手機(jī)支付或?qū)⒂瓉砭畤姡哼\(yùn)營商趕搭末班車

　　運(yùn)營商趕搭“末班車” 產(chǎn)業(yè)鏈合力突圍

　　“移動支付”風(fēng)潮從國外刮來，國內(nèi)的用戶早已翹首以待。用手機(jī)綁定銀行卡，輕輕一刷就能完成所有交易，用戶腦海中版圖早已定型。然而，一切都沒有那么簡單。盡管各大運(yùn)營商已馬不停蹄地追趕海外的成熟市場，但必須得承認(rèn)，國內(nèi)的手機(jī)支付行業(yè)仍有很大的一段距離要走。

　　2011年的最后一天，手機(jī)支付行業(yè)發(fā)生了一件大事：央行公布獲第三方支付牌照名單，中國移動(微博)、中國電信、中國聯(lián)通三大運(yùn)營商同時上榜。這一趟“末班車”來得很是時候。

　　在此之前，三大運(yùn)營商雖有動作，卻遲遲沒有進(jìn)展。去年3月，中國電信成立“天翼電子商務(wù)公司”;4月，中國聯(lián)通“沃易付”完成注冊;7月，“中移電子商務(wù)公司”正式獲得營業(yè)執(zhí)照。牌照的申請過程，比他們想象中要艱難得多。

　　牌照獲批之后，有專家預(yù)言，2012手機(jī)支付行業(yè)或迎來“井噴”。

　　兩個月過去，三大運(yùn)營商雖然沒有懈怠，但用戶需求的奔跑速度實在過快。用戶可能早已設(shè)想了這樣一幅畫面：手機(jī)與銀行卡綁定之后，集支付、轉(zhuǎn)賬、還款等功能于一身，在POS機(jī)上輕輕一刷，就能完成所有交易。

　　然而現(xiàn)實的情況是，大多數(shù)的手機(jī)支付只具備遠(yuǎn)程支付功能。在運(yùn)營商跑馬圈地的背后，亟待完善的支付體系和用戶的“高要求”一時間還難以匹配。

　　“小問題”制約大發(fā)展

　　之前，有國內(nèi)運(yùn)營商曾推出過一款類似于“手機(jī)錢袋”的業(yè)務(wù)，基本與用戶的設(shè)想比較貼近：具備POS機(jī)支付功能、且不要輸密碼、便捷又實用。而且手續(xù)也相對簡單。“辦完手機(jī)支付業(yè)務(wù)后，可以得到一張卡，卡的后臺有賬戶，通過賬戶可以把錢轉(zhuǎn)到‘錢包’里，然后去POS機(jī)上刷。”一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士為筆者介紹說。但它有一個限制。“錢包不會超過500元，超過500元就得用賬戶里的錢。”而“錢包”作為一種小額支付，這個限制暫時無法放開。

　　對于“手機(jī)錢袋”，行業(yè)專家錢小磊很有發(fā)言權(quán)，與此同時，他本人就是一位曾經(jīng)參與測試的用戶。國內(nèi)運(yùn)營商的通常做法是在信用卡上貼一塊膜，“但很快就壞了”。壞了之后，用戶必須自己掏錢買。因為用的是摩托羅拉(微博)大屏手機(jī)，他自己的卡就被后蓋弄壞了。錢小磊表示，在手機(jī)上也有很多限制，“后蓋不能是金屬，電池必須大于多少厘米”。

　　此外，國內(nèi)手機(jī)支付業(yè)務(wù)也不太穩(wěn)定。錢小磊介紹說，有一次在辦理支付業(yè)務(wù)時，工作人員苦口婆心地跟他講：“辦了該卡之后，味多美可以用、物美可以用、公交可以用……”辦理之后，錢小磊才發(fā)現(xiàn)這僅僅是宣傳的噱頭，因為上述的大部分功能，在實際操作時都無法使用。等到他想到聯(lián)系客服時，已經(jīng)到了“無力回天”的地步，“那邊告訴我，這些業(yè)務(wù)已經(jīng)停止推廣了，建議我趕緊把卡退掉，等到錢退還之后，卡卻不能換了。”

　　“高標(biāo)準(zhǔn)”拖累運(yùn)營商

　　盡管如此，手機(jī)支付業(yè)務(wù)一直深受用戶的關(guān)注。該業(yè)內(nèi)人士表示，雖然運(yùn)營商自有的支付體制還不夠完善，但用戶的增長速度很快，“增長速度一個月約為20%，全國范圍內(nèi)都差不多”，交易額也一直在上升。這其中有兩個原因，一是用戶的基數(shù)較少;二是對手機(jī)支付感興趣的用戶的確挺多。然而，用戶的“高標(biāo)準(zhǔn)”卻讓運(yùn)營商屢次受挫。由于國內(nèi)的終端、應(yīng)用尚不是一個成熟的市場，所以手機(jī)支付的整體氛圍還沒形成。

　　目前，用戶反映最多的問題就是終端失配，如果終端跟卡不配套，就會影響刷卡效果，用戶在使用時刷卡成功率就會很低。“用戶還在乎手機(jī)支付的場合多不多，功能多不多。”該業(yè)內(nèi)人士表示，結(jié)合國內(nèi)的具體情況，這些暫時還不用考慮。除了公交功能比較成熟外，手機(jī)支付在主流的購物功能上，尚處于摸索階段。

　　安全與便捷存在沖突

　　為了早日實現(xiàn)手機(jī)支付，用戶早已把“安全問題”放到了其次。錢小磊表示：“用戶最大的問題是麻煩，而不是安全。”他曾用過手機(jī)支付進(jìn)行話費(fèi)充值，先要填許多東西，然后再是驗證短信，確認(rèn)……“我完全可以去報刊亭買張充值卡，用手機(jī)支付用戶還得去營業(yè)廳辦一張卡。”這種說法是有依據(jù)的，因為國內(nèi)的手機(jī)支付安全隱患確實很小。“由于是小額支付，大多數(shù)是500元以下，超過這個數(shù)后就透支不了。”錢小磊認(rèn)為，國內(nèi)的手機(jī)支付“基本不存在安全隱患”，因為額度小，使用范圍也窄。

　　對于手機(jī)支付來說，安全與便捷是一對矛盾體。國內(nèi)的運(yùn)營商為了減少安全隱患，在消費(fèi)時增設(shè)了許多環(huán)節(jié)，但錢小磊表示：“手續(xù)實在太過復(fù)雜了”。然而，支付安全依舊存在漏洞。比如說“手機(jī)錢袋”，如果用戶不小心遺失，那就幾乎沒有挽救余地。“丟了就必須補(bǔ)卡，但撿到手機(jī)的人也可以刷里面的錢”。對此，錢小磊也是深有體會，他認(rèn)為在這點上，“手機(jī)錢袋”就有點像公交卡，丟了就回不來了。

　　市場等待核心“霸主”

　　國內(nèi)手機(jī)支付之所以遭遇如此大的阻力，是因為行業(yè)內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)太多?？v觀所有的商家，幾乎是一個商家一個標(biāo)準(zhǔn)。“有人在信用卡上做文章，有人自己做終端，還有人在SD卡上下工夫”，令人擔(dān)憂的是，在這個偌大的市場里，缺乏一個核心的霸主，大多數(shù)都在“擺地攤”。對此，錢小磊表示：“沒有一個商家能說這個標(biāo)準(zhǔn)是我的，大家跟著我做東西就行了。”于是，用戶也開始搖擺不定。各式的產(chǎn)品通過不同的渠道被用戶看見后，他們也開始“犯糊涂”，不知道做何選擇。

　　消費(fèi)主流無法形成，近程支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，上游廠商也就無法進(jìn)行芯片和機(jī)具生產(chǎn)。目前主流的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有13.56Mhz和2.4G，前者的應(yīng)用者有中國聯(lián)通、中國電信、銀聯(lián)，而中國移動則選擇了后者。在解決方案上也是紛繁復(fù)雜，包括SIM卡、全終端、SD卡、貼膜等。

　　“突圍隊伍”并不孤獨(dú)

　　商家的唯一動力就是：前途很美好。據(jù)錢小磊介紹：“在美國，有用戶在支付時，直接掏出一個安卓手機(jī)。操作過程也很簡單，拿上信用卡，手機(jī)上簽名，交易就可以完成。”“如果朋友以后吃飯想AA，只要每個人拿出一個手機(jī)刷一下就行了。”他表示，這可能是未來手機(jī)支付的發(fā)展方向。在國外，這種手機(jī)刷卡模式已經(jīng)很成熟。

　　運(yùn)營商要想加快腳步，首先得明確自身的商業(yè)模式。錢小磊表示，兩年來一些運(yùn)營商對自己的業(yè)務(wù)都分不清楚，比如說手機(jī)支付與“錢包”;在運(yùn)營策略上也猶豫不決，比如是推還是不推?或者該怎么推?也有業(yè)內(nèi)人士指出，手機(jī)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)模式、產(chǎn)業(yè)鏈不成熟是一個大環(huán)境，要想在短時間內(nèi)突圍很難。

　　但突圍的隊伍并不孤獨(dú)，這并不是三大運(yùn)營商個人的戰(zhàn)爭。錢小磊表示，目前致力于攻堅支付業(yè)務(wù)的還有樂刷、拉卡拉。樂刷采用的模式是銀行卡+刷卡器+一部樂刷App手機(jī)的模式;而拉卡拉則能把大商場存在的POS機(jī)普及到連鎖店，甚至家庭，盡管目前與手機(jī)支付的距離比較遠(yuǎn)，然而未來的方向，誰也說不準(zhǔn)。

　　移動支付已成為全球內(nèi)的熱點話題，而國內(nèi)的行業(yè)狀態(tài)才剛剛起步，用戶與商家的腳步目前存在“脫節(jié)”。“手機(jī)業(yè)務(wù)剛出的時候很多人辦，慢慢地辦理的用戶就少了”，錢小磊表示，這說明手機(jī)支付行業(yè)很有前景，“開花結(jié)果”的時間應(yīng)該不會太長。

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　　國內(nèi)三大運(yùn)營商移動支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

　　中國移動

　　從2008年開始，中國移動便開始關(guān)注第三方支付，并嘗試建立第三方支付平臺，遂于去年6月份正式成立了中移電子商務(wù)有限公司。目前，中國移動的手機(jī)支付業(yè)務(wù)分為兩大類：第一類為手機(jī)支付，可以實現(xiàn)手機(jī)上的遠(yuǎn)程支付;第二類是手機(jī)錢包。

　　中國移動的手機(jī)支付業(yè)務(wù)主要是通過由中移電子商務(wù)有限公司推出的專業(yè)客戶端軟件來實現(xiàn)的。用戶可通過該支付客戶端在手機(jī)上使用中國移動提供的綜合性移動支付服務(wù)，如繳話費(fèi)、收付款、生活繳費(fèi)、訂單支付等，在帶給用戶隨時隨地隨身的移動支付體驗的同時，還可確保用戶交易的安全性和便捷性。

　　據(jù)相關(guān)人士透露，中國移動推出手機(jī)支付錢包以后，推出了很多應(yīng)用。去年，該業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了40多個城市，上半年交易額接近了1億元，月交易額達(dá)到了4000萬元以上，用戶規(guī)模也已達(dá)到了4000萬。

　　中國電信

　　成立于去年3月的天翼電子商務(wù)有限公司是中國電信投資組建的全資子公司，業(yè)務(wù)涵蓋移動支付、固網(wǎng)支付及積分支付等領(lǐng)域。天翼電子商務(wù)有限公司的產(chǎn)品主要依托于自有賬戶和第三方關(guān)聯(lián)賬戶(包括銀行賬戶及公交卡等準(zhǔn)金融賬戶)，為用戶提供基于互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、固定電話、IVR自助語音、IPTV、公話信息亭、自助終端服務(wù)機(jī)等各類渠道的近程和遠(yuǎn)程方式的支付服務(wù)。

　　“翼支付”是目前中國電信主推的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，它利用RFID近場射頻通信技術(shù)，實現(xiàn)了手機(jī)刷卡、手機(jī)乘車等支付功能。從去年5月開始，京城百姓即可通過一張?zhí)厥獾纳漕l手機(jī)UIM卡，將中國電信的3G移動通信功能和市政交通一卡通刷卡功能有機(jī)融合在這張手機(jī)卡上，只需攜帶手機(jī)就可以輕松實現(xiàn)刷卡乘坐公交、地鐵;商家刷卡消費(fèi)、網(wǎng)點電子錢包充值、手機(jī)空中電子錢包充值等服務(wù)。

　　中國聯(lián)通

　　早在2010年底，中國聯(lián)通手機(jī)支付業(yè)務(wù)便已在北京、上海、廣州、重慶四個城市正式商用，并逐步在全國其他省市推廣。2011年4月，中國聯(lián)通支付公司(聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司)獲得營業(yè)執(zhí)照，去年12月，該公司獲得了國內(nèi)第三方支付牌照。作為中國聯(lián)通的全資子公司，聯(lián)通沃易付公司注冊資本2.5億，業(yè)務(wù)涵蓋互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付和銀行卡收單等支付業(yè)務(wù)。

　　中國聯(lián)通手機(jī)支付業(yè)務(wù)采用的是握奇公司提供的SIMpass移動支付技術(shù)。該技術(shù)解決方案主要有兩種形式，一種是“SIM+天線”的“辮子卡”，用戶不需要更換手機(jī)，但需要在營業(yè)廳更換一張SIM卡;另一種是定制手機(jī)方案，即天線集成在手機(jī)中而不需要外置天線，用戶需更換手機(jī)。 據(jù)了解，手機(jī)支付賬戶與通信賬戶相互獨(dú)立。也就是說，用戶辦理手機(jī)支付業(yè)務(wù)之后，將有兩個賬戶，其中手機(jī)支付賬戶中的充值上限為1000元。實習(xí)生 王方