好貸網(wǎng)CEO談創(chuàng)業(yè)：小公司贏大公司在于時間差

面對新的模式，大公司往往需要很長的接受時間，而觀察的這一段時間，這個時間窗口，往往就是一個創(chuàng)業(yè)公司可以去跑的過程。

互聯(lián)網(wǎng)金融火了，很多人問我：好貸網(wǎng)的平臺模式是不是很容易復(fù)制?是的，好貸的模式其實很簡單。今天沒有一個模式，或者沒有一個什么樣的公司你不能復(fù)制，一切都是可以復(fù)制的，但是你可能需要花一些精力，去重新建立這個網(wǎng)絡(luò)。

我們現(xiàn)在在全國70個城市，超過3000家銀行機構(gòu)，合作了上萬個信貸員。這都是我們一個個談下來的。所以我們只有這一個優(yōu)勢，你必須要付出最基本的時間成本、溝通成本，而我們花了大概大半年干這個事。我覺得互聯(lián)網(wǎng)就是快魚吃慢魚，唯快不破。所以我們現(xiàn)在做的這件事情多少算是抓到一些先機。

其實互聯(lián)網(wǎng)有這樣一個規(guī)律，大家一旦在這個領(lǐng)域形成了一個口碑的話，用戶習(xí)慣到這個地方來，可能后面的人再去做，相對來說比較困難一點。即便是像騰訊、百度之類的大公司，它能夠解決用戶導(dǎo)入的問題，但是它也需要一支團隊去做線下的東西。我自己是大公司出來的，我知道他們內(nèi)部的決策體系和運營體系，很難解決靈活性的問題。除非它們已經(jīng)決定了必須要干這件事情，否則的話，它目前的內(nèi)部架構(gòu)是做不了的。

2005年的時候我和戴志康一起做了Discuz，后來被騰訊收購，我也就進了騰訊。我在騰訊里面做了兩個事情，一個是繼續(xù)做Discuz。另外一個，我就做QQ團購，也就是現(xiàn)在高朋的前身。

大家做團購的時候，我跟商戶簽合同，在騰訊走個法定流程最快也得一個星期，才能把合同簽完。而一個像美團這樣的創(chuàng)業(yè)公司，當(dāng)場按下就把它簽掉了。

商家上線之后，我要先付一個預(yù)付金。但是在騰訊的體系里面沒有這個機制，財務(wù)根本就走不出這個流程。但是商家說，你不給我預(yù)付金我就不跟你合作。怎么辦呢?財務(wù)不可能馬上為你改變，除非你的業(yè)務(wù)很重要。當(dāng)時怎么解決的呢?我就跟公司說，你把錢先發(fā)到我個人賬戶上，然后我再給商戶結(jié)算，這樣我就有了靈活性，這是冒著很大的財務(wù)風(fēng)險的。我的銀行賬戶上有千萬級的資金在流轉(zhuǎn)，很多銀行的人給我打電話問賬戶是怎么回事，還以為我是洗錢的。

我是創(chuàng)業(yè)公司出來的，膽子大，但是在大公司里面，誰敢承擔(dān)這樣的責(zé)任。你賺了錢跟你一毛錢關(guān)系都沒有，你要是出了一點差錯，那就是你的問題了。所以我覺得在大公司里面，干這種事情可憋屈了。除非你成立一個事業(yè)部，或者成立一個獨立的子公司。對于大公司來說，它往往需要很長的接受時間，它覺得這里面有很大的利益可圖，才會在組織架構(gòu)上做改變。而觀察的這一段時間，這個時間窗口，往往就是一個創(chuàng)業(yè)公司可以去跑的過程。大公司進來的時候，你基本上也跑得差不多了，這個時候我們在競爭的時候，就有一定的基礎(chǔ)了。

現(xiàn)在所有的大公司都在做視頻，那為什么今天優(yōu)酷是No.1呢?因為優(yōu)酷先跑了一段時間，這就是一個差異系。

　　關(guān)于未來 關(guān)于選擇

　　——給年輕人的幾點建議

就業(yè)難其實也不是不可跨越的鴻溝，也許年輕人轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念就能很好地化解窘境。在此，我愿以一名過來人的身份，和大家分享面臨眾多機會時，該如何選擇的一些淺見。

“理想是豐滿的，現(xiàn)實是骨感的。”這句網(wǎng)絡(luò)流行語著實映射出一部分年輕人的心態(tài)。比起我們這代人，八五后、九零后的高校學(xué)子思維更靈活，視野更開闊。他們在一個物質(zhì)相對豐裕的環(huán)境下長大、成才，因而也就對擇業(yè)、就業(yè)后的生活有了更大的期許，但從另一個角度看，他們也比前輩們更艱難——就業(yè)的壓力、不斷攀升的房價、追求“速富”的浮躁氛圍……這些因素都讓他們彷徨在理想和現(xiàn)實之間。

但夢想和現(xiàn)實并不像冰與火那樣難于并存——至少在雅虎北京全球研發(fā)中心是這樣的。我們特別欣賞那種敢于挑戰(zhàn)自身才智極限、夢想用非凡創(chuàng)想改變?nèi)蛴脩趔w驗、愿意將個人成長與雅虎未來并軌同步的青年英才——為了幫助他們更迅速地從樹苗發(fā)展為砥柱，我們構(gòu)建了與硅谷“零距離”的工作環(huán)境與文化，確立了多元的、涵蓋專業(yè)能力與擴展能力的培訓(xùn)機制，并承諾為辛勤工作的他們提供超出平均水準的回報。想讓遍布全球的8億雅虎用戶每天都使用來自北京團隊的創(chuàng)新成果?我們已經(jīng)實現(xiàn)了這個夢想，我們正在一步步超越這個夢想。

經(jīng)常有許多即將踏入社會的年輕人問：“我是選擇成熟型企業(yè)還是創(chuàng)業(yè)型公司呢?”我的回答是：在一些以快速創(chuàng)新為特征的行業(yè)，特別是互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，用個人或小團隊的創(chuàng)意與才華演繹出創(chuàng)業(yè)的神話，這種情形確實不少見，比如早年的雅虎，后來的Google、Facebook、Twitter等。創(chuàng)業(yè)并不是只有IPO才算成功，近期被雅虎收購的一批小公司均可說是自主創(chuàng)業(yè)的成功者。不過，說起創(chuàng)業(yè)，成功者永遠只是冰山一角，為人所景仰的成功者是海面上的部分，更多的失敗者則悄然埋沒于海水之下。所以，除非是罕見的人才，且具備百折不回的勇毅，否則還是可以選擇先在成熟的公司里積累經(jīng)驗，待自身性情與能力、外部環(huán)境和機會都臻于理想狀態(tài)，再考慮創(chuàng)業(yè)與否的問題。

還有，關(guān)于跨國企業(yè)和本土企業(yè)的選擇，我的建議是根據(jù)自身的能力狀況與事業(yè)追求來決定。大體上，跨國企業(yè)對人才的語言能力、創(chuàng)造力、溝通與協(xié)作意識要求高一些，文化方面追求平等，鼓勵員工暢所欲言、不把真實的想法藏著掖著。以雅虎北京全球研發(fā)中心為例，我們的核心價值可以總結(jié)為五個詞：開放、樂趣、結(jié)果導(dǎo)向、團隊合作和創(chuàng)新。由于是在為雅虎面向全球用戶的核心產(chǎn)品提供研發(fā)支持，整個團隊因而能聚焦個性化、廣告、移動和云計算四個方向的平臺級產(chǎn)品研發(fā)，去探索和追求真正跨越國家和語言壁壘的創(chuàng)新。我們的視野、資源、機制、流程都是國際化的，也由此可以為國內(nèi)的青年英才創(chuàng)造更多快速學(xué)習(xí)和成長的機會。

坦率的說，不論是本土企業(yè)還是跨國企業(yè)，大家在選擇的時候，最重要的選擇標準是和你工作相關(guān)的崗位，有沒有核心競爭力。怎么判斷?不妨從三個角度看。其一是有沒有世界級的核心項目。其二是有沒有平臺級的產(chǎn)品。什么是平臺級產(chǎn)品?就是一個公司開發(fā)出來的產(chǎn)品，能夠讓業(yè)界都受益并在這個基礎(chǔ)上共同發(fā)展。一個典型的例子就是安卓系統(tǒng)。第三是看有沒有國際化的視野。

　銀行電商有戲嗎?

在與銀行的交流過程中，我們明顯感覺，大家都在思考同一個問題——互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，都在思考轉(zhuǎn)型。確實，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的電商化已經(jīng)變成了“肯定要做，但是不知道怎么做”的難題。

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的一年?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭們爭先恐后入場。但相較之下，銀行的反擊無疑是大眾眼里更為期待的戲碼。無怪乎10月銀行系電商再次蠢蠢欲動，工商銀行(601398,股吧)大電商平臺尚未正式上線，僅幾條來自“內(nèi)部人士”的小道消息已然令市場興奮了。時間再早些，銀行“觸電”其實并不新鮮：前有建行推出的“善融商務(wù)”，交行隨后也推出了 “交博匯”商城，名正言順地成為銀行挺進“互聯(lián)網(wǎng)金融”的標志性事件。

然而更多的矛盾和尷尬卻擺在眼前，很少有人關(guān)注銀行做電商過程中面臨的諸多困難。銀行以電子商務(wù)作為介入“互聯(lián)網(wǎng)金融”的切入點，不失為明智之舉。電子商務(wù)所積累、沉淀的數(shù)據(jù)，成為銀行介入電子商務(wù)、構(gòu)建銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)最具價值的所在。但銀行既無互聯(lián)網(wǎng)基因，又缺乏建設(shè)電子商務(wù)的經(jīng)驗，而電商的投入可能會大大超出銀行的預(yù)期，尤其是許多力有不逮的中小銀行。

表面上看，銀行掌握著資金和支付這一核心環(huán)節(jié)，龐大的客群對銀行有無法繞開的剛性需求，這是銀行進軍電子商務(wù)的核心競爭能力之一。但如果認為在線商城就是電子商務(wù)，“把錢砸在”建自己的商城，把自己直接放到與早已建立起成熟運營模式和運營團隊的電商大佬的競爭泥潭，卻又缺乏鮮明的特色和先進的運營機制，無異于以卵擊石。相反，銀行所需面對的冰冷事實卻有很多。首先，缺流量。和阿里、京東賓客盈門比起來，銀行系商城顯得有些門可羅雀。其次，缺豐富的商品品類和優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，一般大眾的需求未必能夠覆蓋;再次，缺價格優(yōu)勢。最后，缺倉儲、物流和配送體系，做商城不單是建一個網(wǎng)站，還要能安全便捷地把貨物送到客戶的家門口。物流和配送可以選擇第三方，但是商品庫存、渠道和貨源以及供貨商等環(huán)節(jié)還需踏踏實實一步一步做起來。

當(dāng)然，只要銀行愿意一直如京東一樣大筆砸錢，這些都不是問題。問題是，撇開四大行，那些沒有龐大資金支持的中小銀行該何去何從?

既然如此，我們有必要追問一句，銀行，尤其中小銀行，真的適合做電子商務(wù)嗎?

在回答這個問題之前，我們需要厘清“電商”概念?，F(xiàn)階段講到電商，很多人狹義地將其理解為淘寶、京東等電子商城模式。實際上，從廣義上說，電子商務(wù)就是以電子的手段完成商務(wù)過程。商城只是電子商務(wù)最容易標準化的一個服務(wù)場景，并不等于電子商務(wù)。銀行做電商的一個很大誤區(qū)正在于此，容易陷入狹義“電商”怪圈。

如果認可電子商務(wù)的廣義概念，我們會發(fā)現(xiàn)，銀行在過去十幾年里面，通過電子銀行其實已經(jīng)非常充分地把產(chǎn)品和服務(wù)電子化了。從這個意義上講，我們可以把過去10年整個電子銀行的發(fā)展，理解成銀行自身業(yè)務(wù)在內(nèi)部完成了深度的電子商務(wù)化。

把視角放到銀行外部的客戶需求，可以發(fā)現(xiàn)銀行的客群基礎(chǔ)是實體企業(yè)，他們的經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)化就是最大的電子商務(wù)需求。應(yīng)對這一需求，我們認為銀行電商化，應(yīng)從如何幫助企業(yè)實現(xiàn)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)化入手。

銀行應(yīng)把自己定位于電商服務(wù)的整合供應(yīng)商，所以需要建立開放的電子商務(wù)服務(wù)平臺，這個平臺最核心的特征就是多方參與、協(xié)同服務(wù)和開放平臺。商務(wù)本身就是一個多方參與的協(xié)作過程，多方參與的方式就是通過服務(wù)的鏈接完成商務(wù)的協(xié)同流程。開放平臺的核心是銀行利用自身的信用和客群優(yōu)勢為企業(yè)提供可信任的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營平臺，經(jīng)過認證的企業(yè)可以自由選擇商城服務(wù)、商品服務(wù)、移動服務(wù)、營銷服務(wù)和銀行提供的金融服務(wù)來實現(xiàn)自身個性化的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營。

對于中小銀行來說，O2O將成為未來一個重要突破點。未來電子商務(wù)的制勝之道一定是線上線下的服務(wù)融合。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展加速了這種趨勢，銀行擁有天然的線下服務(wù)優(yōu)勢，如何發(fā)揮出遍布各地的網(wǎng)點和眾多客戶經(jīng)理團隊的服務(wù)優(yōu)勢，實現(xiàn)線上和線下的服務(wù)對接，形成閉合的服務(wù)體系是銀行系電商在未來能否重新洗牌的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。線上線下融合，就是要求銀行自身的經(jīng)營活動也要與開放的服務(wù)平臺實現(xiàn)對接，成為協(xié)同服務(wù)的參與者，而不僅僅是管理者，才能真正融入到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營活動中，形成具有創(chuàng)新價值的電商金融服務(wù)生態(tài)。比如圍繞商圈商戶搭建城市生活消費服務(wù)平臺，銀行在其上提供便捷的支付結(jié)算服務(wù)，銀行還可為商圈實現(xiàn)服務(wù)信息的聚合、為商戶實現(xiàn)營銷信息的推廣，從而實現(xiàn)線上與線下結(jié)合(O2O)，拓展生活化特色的電子商務(wù)應(yīng)用。

舉個例子，北京國貿(mào)商圈有很多商戶，緊密地服務(wù)于這個商圈的企業(yè)及其白領(lǐng)，比如送餐、訂位等，那么銀行能否積極介入這個商圈生態(tài)中，為商戶提供服務(wù)信息的聚合和營銷信息的推送呢?銀行把這些商戶發(fā)展為自己的客戶，爾后為他們提供營銷管理、會員管理、支付，甚至商品管理的實用工具，吸引他們在銀行的服務(wù)平臺上、在銀行的支付支持下開展營銷活動，完成便捷支付。當(dāng)然，這個過程中，把客戶經(jīng)理工作平臺加載進來，把銀行對商戶的支付服務(wù)加載進來，把銀行普遍比較關(guān)注的融資業(yè)務(wù)也加載進來，共享簽約商戶和客戶群體。通過這些加載，實現(xiàn)金融服務(wù)與商戶利益相結(jié)合，金融服務(wù)與商戶服務(wù)相結(jié)合，使企業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)化得到更充分的金融服務(wù)支持，形成生態(tài)系統(tǒng)。

　關(guān)于未來 關(guān)于選擇

　　——給年輕人的幾點建議

就業(yè)難其實也不是不可跨越的鴻溝，也許年輕人轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念就能很好地化解窘境。在此，我愿以一名過來人的身份，和大家分享面臨眾多機會時，該如何選擇的一些淺見。

“理想是豐滿的，現(xiàn)實是骨感的。”這句網(wǎng)絡(luò)流行語著實映射出一部分年輕人的心態(tài)。比起我們這代人，八五后、九零后的高校學(xué)子思維更靈活，視野更開闊。他們在一個物質(zhì)相對豐裕的環(huán)境下長大、成才，因而也就對擇業(yè)、就業(yè)后的生活有了更大的期許，但從另一個角度看，他們也比前輩們更艱難——就業(yè)的壓力、不斷攀升的房價、追求“速富”的浮躁氛圍……這些因素都讓他們彷徨在理想和現(xiàn)實之間。

但夢想和現(xiàn)實并不像冰與火那樣難于并存——至少在雅虎北京全球研發(fā)中心是這樣的。我們特別欣賞那種敢于挑戰(zhàn)自身才智極限、夢想用非凡創(chuàng)想改變?nèi)蛴脩趔w驗、愿意將個人成長與雅虎未來并軌同步的青年英才——為了幫助他們更迅速地從樹苗發(fā)展為砥柱，我們構(gòu)建了與硅谷“零距離”的工作環(huán)境與文化，確立了多元的、涵蓋專業(yè)能力與擴展能力的培訓(xùn)機制，并承諾為辛勤工作的他們提供超出平均水準的回報。想讓遍布全球的8億雅虎用戶每天都使用來自北京團隊的創(chuàng)新成果?我們已經(jīng)實現(xiàn)了這個夢想，我們正在一步步超越這個夢想。

經(jīng)常有許多即將踏入社會的年輕人問：“我是選擇成熟型企業(yè)還是創(chuàng)業(yè)型公司呢?”我的回答是：在一些以快速創(chuàng)新為特征的行業(yè)，特別是互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，用個人或小團隊的創(chuàng)意與才華演繹出創(chuàng)業(yè)的神話，這種情形確實不少見，比如早年的雅虎，后來的Google、Facebook、Twitter等。創(chuàng)業(yè)并不是只有IPO才算成功，近期被雅虎收購的一批小公司均可說是自主創(chuàng)業(yè)的成功者。不過，說起創(chuàng)業(yè)，成功者永遠只是冰山一角，為人所景仰的成功者是海面上的部分，更多的失敗者則悄然埋沒于海水之下。所以，除非是罕見的人才，且具備百折不回的勇毅，否則還是可以選擇先在成熟的公司里積累經(jīng)驗，待自身性情與能力、外部環(huán)境和機會都臻于理想狀態(tài)，再考慮創(chuàng)業(yè)與否的問題。

還有，關(guān)于跨國企業(yè)和本土企業(yè)的選擇，我的建議是根據(jù)自身的能力狀況與事業(yè)追求來決定。大體上，跨國企業(yè)對人才的語言能力、創(chuàng)造力、溝通與協(xié)作意識要求高一些，文化方面追求平等，鼓勵員工暢所欲言、不把真實的想法藏著掖著。以雅虎北京全球研發(fā)中心為例，我們的核心價值可以總結(jié)為五個詞：開放、樂趣、結(jié)果導(dǎo)向、團隊合作和創(chuàng)新。由于是在為雅虎面向全球用戶的核心產(chǎn)品提供研發(fā)支持，整個團隊因而能聚焦個性化、廣告、移動和云計算四個方向的平臺級產(chǎn)品研發(fā)，去探索和追求真正跨越國家和語言壁壘的創(chuàng)新。我們的視野、資源、機制、流程都是國際化的，也由此可以為國內(nèi)的青年英才創(chuàng)造更多快速學(xué)習(xí)和成長的機會。

坦率的說，不論是本土企業(yè)還是跨國企業(yè)，大家在選擇的時候，最重要的選擇標準是和你工作相關(guān)的崗位，有沒有核心競爭力。怎么判斷?不妨從三個角度看。其一是有沒有世界級的核心項目。其二是有沒有平臺級的產(chǎn)品。什么是平臺級產(chǎn)品?就是一個公司開發(fā)出來的產(chǎn)品，能夠讓業(yè)界都受益并在這個基礎(chǔ)上共同發(fā)展。一個典型的例子就是安卓系統(tǒng)。第三是看有沒有國際化的視野。

　銀行電商有戲嗎?

在與銀行的交流過程中，我們明顯感覺，大家都在思考同一個問題——互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，都在思考轉(zhuǎn)型。確實，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的電商化已經(jīng)變成了“肯定要做，但是不知道怎么做”的難題。

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的一年?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭們爭先恐后入場。但相較之下，銀行的反擊無疑是大眾眼里更為期待的戲碼。無怪乎10月銀行系電商再次蠢蠢欲動，工商銀行(601398,股吧)大電商平臺尚未正式上線，僅幾條來自“內(nèi)部人士”的小道消息已然令市場興奮了。時間再早些，銀行“觸電”其實并不新鮮：前有建行推出的“善融商務(wù)”，交行隨后也推出了 “交博匯”商城，名正言順地成為銀行挺進“互聯(lián)網(wǎng)金融”的標志性事件。

然而更多的矛盾和尷尬卻擺在眼前，很少有人關(guān)注銀行做電商過程中面臨的諸多困難。銀行以電子商務(wù)作為介入“互聯(lián)網(wǎng)金融”的切入點，不失為明智之舉。電子商務(wù)所積累、沉淀的數(shù)據(jù)，成為銀行介入電子商務(wù)、構(gòu)建銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)最具價值的所在。但銀行既無互聯(lián)網(wǎng)基因，又缺乏建設(shè)電子商務(wù)的經(jīng)驗，而電商的投入可能會大大超出銀行的預(yù)期，尤其是許多力有不逮的中小銀行。

表面上看，銀行掌握著資金和支付這一核心環(huán)節(jié)，龐大的客群對銀行有無法繞開的剛性需求，這是銀行進軍電子商務(wù)的核心競爭能力之一。但如果認為在線商城就是電子商務(wù)，“把錢砸在”建自己的商城，把自己直接放到與早已建立起成熟運營模式和運營團隊的電商大佬的競爭泥潭，卻又缺乏鮮明的特色和先進的運營機制，無異于以卵擊石。相反，銀行所需面對的冰冷事實卻有很多。首先，缺流量。和阿里、京東賓客盈門比起來，銀行系商城顯得有些門可羅雀。其次，缺豐富的商品品類和優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，一般大眾的需求未必能夠覆蓋;再次，缺價格優(yōu)勢。最后，缺倉儲、物流和配送體系，做商城不單是建一個網(wǎng)站，還要能安全便捷地把貨物送到客戶的家門口。物流和配送可以選擇第三方，但是商品庫存、渠道和貨源以及供貨商等環(huán)節(jié)還需踏踏實實一步一步做起來。

當(dāng)然，只要銀行愿意一直如京東一樣大筆砸錢，這些都不是問題。問題是，撇開四大行，那些沒有龐大資金支持的中小銀行該何去何從?

既然如此，我們有必要追問一句，銀行，尤其中小銀行，真的適合做電子商務(wù)嗎?

在回答這個問題之前，我們需要厘清“電商”概念。現(xiàn)階段講到電商，很多人狹義地將其理解為淘寶、京東等電子商城模式。實際上，從廣義上說，電子商務(wù)就是以電子的手段完成商務(wù)過程。商城只是電子商務(wù)最容易標準化的一個服務(wù)場景，并不等于電子商務(wù)。銀行做電商的一個很大誤區(qū)正在于此，容易陷入狹義“電商”怪圈。

如果認可電子商務(wù)的廣義概念，我們會發(fā)現(xiàn)，銀行在過去十幾年里面，通過電子銀行其實已經(jīng)非常充分地把產(chǎn)品和服務(wù)電子化了。從這個意義上講，我們可以把過去10年整個電子銀行的發(fā)展，理解成銀行自身業(yè)務(wù)在內(nèi)部完成了深度的電子商務(wù)化。

把視角放到銀行外部的客戶需求，可以發(fā)現(xiàn)銀行的客群基礎(chǔ)是實體企業(yè)，他們的經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)化就是最大的電子商務(wù)需求。應(yīng)對這一需求，我們認為銀行電商化，應(yīng)從如何幫助企業(yè)實現(xiàn)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)化入手。

銀行應(yīng)把自己定位于電商服務(wù)的整合供應(yīng)商，所以需要建立開放的電子商務(wù)服務(wù)平臺，這個平臺最核心的特征就是多方參與、協(xié)同服務(wù)和開放平臺。商務(wù)本身就是一個多方參與的協(xié)作過程，多方參與的方式就是通過服務(wù)的鏈接完成商務(wù)的協(xié)同流程。開放平臺的核心是銀行利用自身的信用和客群優(yōu)勢為企業(yè)提供可信任的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營平臺，經(jīng)過認證的企業(yè)可以自由選擇商城服務(wù)、商品服務(wù)、移動服務(wù)、營銷服務(wù)和銀行提供的金融服務(wù)來實現(xiàn)自身個性化的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營。

對于中小銀行來說，O2O將成為未來一個重要突破點。未來電子商務(wù)的制勝之道一定是線上線下的服務(wù)融合。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展加速了這種趨勢，銀行擁有天然的線下服務(wù)優(yōu)勢，如何發(fā)揮出遍布各地的網(wǎng)點和眾多客戶經(jīng)理團隊的服務(wù)優(yōu)勢，實現(xiàn)線上和線下的服務(wù)對接，形成閉合的服務(wù)體系是銀行系電商在未來能否重新洗牌的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。線上線下融合，就是要求銀行自身的經(jīng)營活動也要與開放的服務(wù)平臺實現(xiàn)對接，成為協(xié)同服務(wù)的參與者，而不僅僅是管理者，才能真正融入到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營活動中，形成具有創(chuàng)新價值的電商金融服務(wù)生態(tài)。比如圍繞商圈商戶搭建城市生活消費服務(wù)平臺，銀行在其上提供便捷的支付結(jié)算服務(wù)，銀行還可為商圈實現(xiàn)服務(wù)信息的聚合、為商戶實現(xiàn)營銷信息的推廣，從而實現(xiàn)線上與線下結(jié)合(O2O)，拓展生活化特色的電子商務(wù)應(yīng)用。

舉個例子，北京國貿(mào)商圈有很多商戶，緊密地服務(wù)于這個商圈的企業(yè)及其白領(lǐng)，比如送餐、訂位等，那么銀行能否積極介入這個商圈生態(tài)中，為商戶提供服務(wù)信息的聚合和營銷信息的推送呢?銀行把這些商戶發(fā)展為自己的客戶，爾后為他們提供營銷管理、會員管理、支付，甚至商品管理的實用工具，吸引他們在銀行的服務(wù)平臺上、在銀行的支付支持下開展營銷活動，完成便捷支付。當(dāng)然，這個過程中，把客戶經(jīng)理工作平臺加載進來，把銀行對商戶的支付服務(wù)加載進來，把銀行普遍比較關(guān)注的融資業(yè)務(wù)也加載進來，共享簽約商戶和客戶群體。通過這些加載，實現(xiàn)金融服務(wù)與商戶利益相結(jié)合，金融服務(wù)與商戶服務(wù)相結(jié)合，使企業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)化得到更充分的金融服務(wù)支持，形成生態(tài)系統(tǒng)。