勞動(dòng)用工險(xiǎn)助企業(yè)化解用工風(fēng)險(xiǎn)

    隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)飛速發(fā)展，人們的生活節(jié)奏日益加快，企業(yè)員工遭遇意外事故的事件時(shí)有發(fā)生：華為公司海外員工劉勝不幸在杜阿拉附近因飛機(jī)墜毀遇難；百度女員工遇害；沈陽(yáng)雙鹿針織廠發(fā)生火災(zāi)，9名員工死亡；富士康夜班員遭遇車(chē)禍，1死5傷；北京索愛(ài)普天公司20多名員工食物中毒……意外風(fēng)險(xiǎn)真可謂無(wú)時(shí)不在！

    對(duì)此，中國(guó)人力資源開(kāi)發(fā)網(wǎng)進(jìn)行了歷時(shí)兩個(gè)月的2007年中國(guó)企業(yè)勞動(dòng)用工意外風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，參與調(diào)查的2656家企業(yè)中，近三年內(nèi)曾經(jīng)發(fā)生過(guò)員工意外傷亡的企業(yè)高達(dá)1257家，占總調(diào)查企業(yè)數(shù)的48％.對(duì)不同行業(yè)的進(jìn)一步分析表明，員工意外事件平均發(fā)生比例為47.5%，其中生產(chǎn)制造業(yè)、能源業(yè)、交通物流運(yùn)輸業(yè)的平均意外事件發(fā)生比例，分別為66.3％、57.8%和69.6％，高于平均水平；房產(chǎn)建筑行業(yè)總體比例低于平均水平，為32.2%，但是將房產(chǎn)建筑行業(yè)進(jìn)一步細(xì)分之后，建筑行業(yè)的發(fā)生比例也明顯高于平均水平，達(dá)到55.6％。

    三大“殺手”

    調(diào)查顯示，導(dǎo)致員工意外傷害事故的潛在原因主要來(lái)自三個(gè)方面：在生產(chǎn)工作的時(shí)間和區(qū)域內(nèi)，由于不安全因素造成意外傷害，所占調(diào)查對(duì)象的比例為29.8％；因公外出或在上下班的規(guī)定時(shí)間和必經(jīng)路線(xiàn)上，發(fā)生交通事故，所占調(diào)查對(duì)象的比例為25.3%；外出游玩或探訪(fǎng)親友時(shí)，遭受交通事故造成傷害，占調(diào)查對(duì)象的比例為9.5％，而海嘯、臺(tái)風(fēng)、雪崩、火災(zāi)等自然災(zāi)害的比例較低，不到1%.

    員工意外傷害事件除了給員工帶來(lái)身體上的傷害和痛苦，使企業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償成本上升之外，還將給企業(yè)帶來(lái)許多其他衍生的負(fù)面影響，包括遇難員工家屬到企業(yè)進(jìn)行糾纏，并到相關(guān)（政府）管理部門(mén)上訪(fǎng)（18.9％）；在職員工的企業(yè)認(rèn)同度和滿(mǎn)意度急劇下降（13.4%）。另外有5.7％的企業(yè)，因?yàn)閱T工意外傷亡事故，長(zhǎng)期為法律訴訟所困擾，還有0.5%的企業(yè)，事件被媒體曝光，受到了社會(huì)的譴責(zé)，造成企業(yè)品牌和社會(huì)形象的損失。

    化解用工風(fēng)險(xiǎn)

    風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，企業(yè)經(jīng)營(yíng)也如此。有風(fēng)險(xiǎn)就要有對(duì)策，有些風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)自己能夠很好地掌控，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)，但是人身風(fēng)險(xiǎn)卻是企業(yè)無(wú)法預(yù)料和掌控的。而且，人身風(fēng)險(xiǎn)往往給企業(yè)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，甚至伴隨法律糾紛，消耗企業(yè)的大量資金和精力，進(jìn)而演變成為致命風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，一個(gè)有效的解決途徑是通過(guò)保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體保險(xiǎn)。我沒(méi)見(jiàn)過(guò)對(duì)自己企業(yè)出現(xiàn)人身風(fēng)險(xiǎn)無(wú)動(dòng)于衷的企業(yè)家，倒是見(jiàn)過(guò)不少對(duì)自己企業(yè)的人身風(fēng)險(xiǎn)毫無(wú)防范的老板。其實(shí)用投保團(tuán)體保險(xiǎn)的方法轉(zhuǎn)移人身風(fēng)險(xiǎn)，不僅簡(jiǎn)單實(shí)用，而且費(fèi)用比雇主想象的要低得多。

    為了有效降低員工意外風(fēng)險(xiǎn)，一方面，企業(yè)要完善規(guī)章制度，從制度上控制員工意外事件。作為制度的補(bǔ)充，企業(yè)還需要強(qiáng)化員工安全教育培訓(xùn)，增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)自我保護(hù)。另一方面，積極參加工傷保險(xiǎn)，是企業(yè)規(guī)避工傷風(fēng)險(xiǎn)的首選，不過(guò)，企業(yè)在充分利用社會(huì)保障體系的同時(shí)，還需要綜合利用商業(yè)保險(xiǎn)體系的力量來(lái)降低企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)。

    在這方面，深圳華為公司可謂走在前面，除了社保之外，華為已為全體員工購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)人身意外險(xiǎn)、商業(yè)壽險(xiǎn)、商業(yè)重大疾病險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于非因工情況下意外傷害導(dǎo)致員工罹難的，員工可獲得至少50萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償。像5月5日遇難的員工劉勝這樣的情況，則可獲得至少100萬(wàn)元的賠付，這樣，在劉勝家庭遭遇到家中頂梁柱折損的情況下，至少在經(jīng)濟(jì)上能夠不受窘。

    提升企業(yè)在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力

    沒(méi)有差異就沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力必然表現(xiàn)在與同行的差異上，而體現(xiàn)在員工待遇上的差異具有最明顯的競(jìng)爭(zhēng)力。企業(yè)要想在工資等剛性待遇上超過(guò)同行往往要付出很高的代價(jià)，而在福利等柔性待遇上超出同行則往往比較容易。例如為員工每人每月提高100元工資，員工滿(mǎn)意效果幾乎為零，而且第二年還必須水漲船高，直到雇主無(wú)力提高工資；而為員工每人每月投保100元團(tuán)體險(xiǎn)，對(duì)員工的意外和住院保障就可以達(dá)到目前國(guó)內(nèi)企業(yè)的平均水平之上。

    優(yōu)秀的人才是企業(yè)發(fā)展的根本，透過(guò)團(tuán)體保險(xiǎn)的福利計(jì)劃，更可以吸收優(yōu)秀的人才，贏得員工的忠誠(chéng)，避免人才流失。

    建立良好的勞資關(guān)系

    員工對(duì)企業(yè)的歸屬感必須建立在最基本的人身安全感之上，這種安全感的成本非常低，但是由雇主主動(dòng)提供，還是由員工自己提供，對(duì)員工歸屬感的影響是大不相同的。對(duì)于員工來(lái)說(shuō)，在一家福利保障完善的企業(yè)工作，是自身職業(yè)地位優(yōu)越的標(biāo)志之一。尤其是一旦發(fā)生意外，親朋好友都去醫(yī)院看望時(shí)，知道單位能給報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用，對(duì)他們也是莫大的安慰。

    其次，員工不必動(dòng)用稅后收入購(gòu)買(mǎi)基本保障。像意外傷害和住院醫(yī)療這樣的基本保障是每個(gè)人都需要的，如果企業(yè)不主動(dòng)給員工上團(tuán)險(xiǎn)，員工就要自己用稅后收入為自己買(mǎi)保險(xiǎn)，而企業(yè)購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體保險(xiǎn)可作為福利費(fèi)在稅前列支，從而能夠節(jié)省企業(yè)所得稅和個(gè)人所得稅，這2項(xiàng)稅能省下至少38％的費(fèi)用。大都市中的中低收入者積蓄有限，最抗不起風(fēng)險(xiǎn)，也最需要保險(xiǎn)的保障，但另一方面，他們又不得不正視“一月就掙兩三千，哪還有錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)”的窘境。企業(yè)購(gòu)買(mǎi)團(tuán)險(xiǎn)，就解除了員工的后顧之憂(yōu)。對(duì)于高收入人群來(lái)說(shuō)可謂錦上添花，對(duì)中低收入的家庭更是雪中送炭。

    第三，團(tuán)險(xiǎn)的核保相對(duì)寬松，一般不需要體檢。團(tuán)險(xiǎn)在操作上比個(gè)險(xiǎn)要簡(jiǎn)單，尤其是基本上不需要核保體檢，能夠節(jié)省時(shí)間和精力。如果企業(yè)員工在上個(gè)險(xiǎn)的時(shí)候因體檢沒(méi)過(guò)關(guān)而被拒保，那么企業(yè)購(gòu)買(mǎi)團(tuán)險(xiǎn)是員工最后的機(jī)會(huì)了。

    在對(duì)企業(yè)做了大量調(diào)查的基礎(chǔ)上，中國(guó)人力資源開(kāi)發(fā)網(wǎng)和泰康人壽共同研發(fā)出“勞動(dòng)用工險(xiǎn)”產(chǎn)品。針對(duì)企業(yè)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)情況，“勞動(dòng)用工險(xiǎn)”特別設(shè)計(jì)了三個(gè)保障計(jì)劃，分別針對(duì)工傷意外、非工傷意外和交通意外。每個(gè)保障計(jì)劃均為每人每年99元。企業(yè)可以根據(jù)自身的實(shí)際情況為不同類(lèi)型的員工定制相應(yīng)的保障權(quán)益。

    西安某網(wǎng)絡(luò)通信公司剛剛為公司全體員工購(gòu)買(mǎi)了“勞動(dòng)用工險(xiǎn)”，在購(gòu)買(mǎi)后的第二天，該公司某員工騎自行車(chē)外出時(shí)不幸摔倒，頭撞到路邊石階棱角上，1個(gè)星期醫(yī)院治療共花費(fèi)1430元。該公司通過(guò)保險(xiǎn)公司獲取理賠金1230元，從申請(qǐng)理賠到拿到理賠金僅8個(gè)工作日。該企業(yè)管理人員認(rèn)為，“勞動(dòng)用工險(xiǎn)”幫助他們解除了經(jīng)濟(jì)賠付和員工管理的后顧之憂(yōu)。[next]

    您必須知道的團(tuán)險(xiǎn)常識(shí)

    1、不能接受以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)為唯一目的、臨時(shí)組成的團(tuán)體投保團(tuán)體保險(xiǎn)。

    2、保險(xiǎn)公司為投保單位設(shè)立公共賬戶(hù)，單位對(duì)賬戶(hù)資金有分配權(quán)。為每一被保險(xiǎn)人設(shè)立個(gè)人賬戶(hù)，個(gè)人賬戶(hù)分為兩個(gè)部分。

    3、企業(yè)決定保單紅利的歸屬分別劃入相應(yīng)賬戶(hù)，成為賬戶(hù)資金余額的一部分，繼續(xù)保值增值；或以轉(zhuǎn)賬方式直接支付給投保單位；或者將紅利保留在我公司以復(fù)利方式累積生息，紅利累積利率每年由保險(xiǎn)公司公布。

    4、公司投保團(tuán)體保險(xiǎn)，若某被保險(xiǎn)人離職，或投保單位決定不再為某被保險(xiǎn)人投保或要增加被保險(xiǎn)人，有如下處理辦法：

    一種方法是直接為該離職人員辦理退保手續(xù)，按照公司的交費(fèi)情況，退還其現(xiàn)金價(jià)值（或扣除手續(xù)費(fèi)，退還保險(xiǎn)費(fèi)），也可直接辦理新增被保險(xiǎn)人的加保手續(xù)。

    另一種辦法是當(dāng)某一被保險(xiǎn)人離職時(shí)，公司對(duì)該被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自其離職之日起終止。根據(jù)公司的要求，保險(xiǎn)公司可直接將該個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)額記入“臨時(shí)賬戶(hù)”，待增加被保險(xiǎn)人時(shí)，再將其賬戶(hù)金額從“臨時(shí)賬戶(hù)”中轉(zhuǎn)存入新增被保險(xiǎn)人的交費(fèi)賬戶(hù)，手續(xù)更為簡(jiǎn)單。

    5、投保團(tuán)體保險(xiǎn)一般不需要每個(gè)被保險(xiǎn)人填寫(xiě)投保單，只需要單位如實(shí)填寫(xiě)有關(guān)投保單證就可以了，投保人簽名處必須由投保單位的法人代表或其授權(quán)人簽字，并加蓋單位公章（公章應(yīng)與投保單位的全稱(chēng)一致）。

    6、團(tuán)體保險(xiǎn)單一般是一式兩聯(lián)，分別由投保單位和保險(xiǎn)公司持有。需要注意的是，如果單位投保的是包含死亡責(zé)任的團(tuán)體險(xiǎn)種，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定需要經(jīng)被保險(xiǎn)人的親筆簽名同意。