7成游客出行處于無保狀態(tài)

　　“你們合同里不是寫了包含‘旅行社責任險’？別的不上了，沒必要?！?月13日下午，北京某旅行社門市，正準備簽合同的郭先生拒絕了旅行社向他推薦的“人身意外險”。由于將帶著家里老人一起出游，他研究得很細：賓館在市區(qū)的什么位置，每天的行程和購物安排各是幾個小時；但對于該上什么樣的旅游保險，他卻和大部分游客一樣完全“沒概念”。

　　今年以來，境內(nèi)外旅游事故頻發(fā)，但其中投保人數(shù)卻寥寥無幾。記者從一些京城旅行社和保險公司了解到，約有7成左右的旅客根本不投保人身意外險，約有9成旅客分不清旅行社責任險和游客人身意外險。

　　誤區(qū) 拒購“意外險” 9成游客沒保障

　　記者走訪多家旅行社發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)游客只重游覽勝地，極少主動問及保險問題?！昂脦啄瓴懦鋈ネ孢@么一回，不會出什么問題的?！痹S多客人如此表示?！拔覀儠γ恳晃豢腿送扑]人身意外保險，但能接受購買的游客還不到10%。主動詢問和購買的就更少了?！边~途國旅總經(jīng)理助理郭彧告訴記者。

　　但是，對旅游保險“沒概念”的也不僅僅是游客。記者分別致電多家旅行社的報名熱線，接線員對觀光線路解釋得頭頭是道，但一談及保險問題卻往往含糊其辭；“團費里應該是有旅行社責任險，賠付標準最高20萬元，但具體細節(jié)我們也不清楚。”再追問“人身意外險”和“責任險”有何區(qū)別，大多數(shù)接線員回答“不知道”。

　　正解 團隊游應首選 “人身意外險”

　　大多數(shù)旅行社都投保了旅行社責任險，這讓許多游客感到“很放心”。殊不知，旅行社責任險和旅游意外險有著很大區(qū)別。

　　“旅游最好要投保人身意外險?！泵纴嗀敭a(chǎn)保險公司總經(jīng)理于璐巍告訴記者，旅行社責任險，保障的是旅行社責任，只有當由旅行社疏忽或過失，造成被保險人接待的境內(nèi)外旅游者，遭受人身傷害和財產(chǎn)損失時，才給予賠付。而商業(yè)旅行意外險保障的是被保險人，只要旅行者(被保險人)遭受保險合同“除外責任”外的人身傷害和財產(chǎn)損失，就要賠付。

　　“如果游客不按規(guī)定路線，自己脫團登山受傷，旅行社責任險肯定不賠?！庇浾吡私獾剑眯猩缲熑坞U對責任鑒定時間比較長，有時責任是難以確認的。而且旅行社責任險是保障旅行社在發(fā)生事故時應負的責任，并不一定彌補游客的全部人身意外及財產(chǎn)損失。在旅行社沒有責任的游客意外事故中，即使旅行社購買了責任保險，也不會賠償游客的損失。發(fā)生任何意外時，旅行人身意外險能發(fā)揮緊急救援和及時的優(yōu)勢。

　　誤區(qū) 依賴“責任險”不知理賠范圍窄

　　今年4月，一起旅游事故引發(fā)了整個業(yè)界關(guān)注。高樓吊臂砸中旅游大巴，三名赴臺的東莞游客不幸罹難。由于該旅游團出團前曾在太平洋保險東莞中心支公司購買過旅游意外險，5月11日下午，該公司對三名遇難者家屬分別支付了20萬元的賠償支票。據(jù)悉，這是自2008年7月大陸開放臺灣游以來，國內(nèi)保險公司開出首份針對赴臺游游客的保險理賠。

　　“如果這些游客沒有購買意外險而只有‘旅行社責任險’一重保障，那么能獲得的保險理賠將大大減少?！睒I(yè)內(nèi)人士告訴記者，國家強制旅行社參保的“責任險”，游客獲得保險公司及旅行社賠付的前提，必須是因旅行社疏忽或過失導致的傷害和損失。游客自身原因?qū)е碌膫?，或是類似赴臺游客這種純意外性質(zhì)的事故，保險公司多數(shù)不予理賠。

　　正解 旅游意外險 具有多重保障

　　記者了解到，旅游意外險最主要的是個人意外傷害和醫(yī)療保障，包括意外身故、燒傷及殘疾保障、公共交通工具雙倍給付意外傷害、醫(yī)藥補償、慰問探訪費用補償，但一些境外旅游意外險同時具有緊急救援的功能，這在旅行中是非常必要的。“一旦在境外出現(xiàn)事故，保險公司一般和SOS國際救援組織都有合作，能及時在當?shù)鼐仍鲭y游客并墊付醫(yī)療費用。這些是旅行社責任險不具備的?！?/p>

　　保險公司相關(guān)人士告訴記者，對于出境游而言，不同國家對前往的游客簽證有不同要求，有的國家對險種、保障額度均有明確要求。以歐洲為例，到歐盟一些國家旅游，購買境外旅游意外險是獲得旅游簽證的必要條件之一。

　　誤區(qū) 自駕游探險游 絕大多數(shù)“無保險”

　　如果說旅行社團隊游的保險還處于“缺失”狀態(tài)，那么個人性質(zhì)的自駕游、探險游保險則是“基本空白”?！斑@幾年游客出境游玩的花樣很多，有些人會辦自由行行程到國外潛水、滑雪甚至玩滑翔翼、跳傘的游客數(shù)量都年年增加。但這些高風險的旅游項目，很多普通的保險是根本不保的?！比A遠國旅相關(guān)負責人告訴記者。

　　而在國內(nèi)游行程中，“自駕游”客人越來越多，購買保險的人寥寥無幾?！白择{游的話，人和車子都應該買保險，這樣才有完全的保障?！睒I(yè)內(nèi)人士告訴記者，雖然目前保險公司有針對自駕游的險種，但很少有人會在出游前主動購買。

　　正解 行李丟失飛機延誤 都可投保

　　并非投保了旅游意外險就一定能獲賠。記者了解到， 旅游意外險中的除外責任，主要包括戰(zhàn)爭暴亂、生物原子能爆炸、投保和受益人的故意行為等等。游客在選擇旅游保險產(chǎn)品時，尤其要認真閱讀保險合同中的責任免除部分。比如要去潛水、滑雪、騎馬、登山，一般保單都會除外不保，只有少數(shù)公司旅游意外險包含這些內(nèi)容，需仔細閱讀比較。

　　旅游意外險除了人身意外險外，還有許多方面的內(nèi)容是游客所不知道的。財產(chǎn)保險公司總經(jīng)理于璐巍介紹，如旅程延誤、行李延誤、旅行證件遺失都是有保險的。這些旅游意外險在以往的理賠案件中占到50%以上，但往往被大家忽略。如日前因天氣原因滯留廈門機場的某東莞旅行團購買的意外險中包括飛機延誤保險，全部游客都獲得理賠。

　　從旅行方式來看，選擇保險產(chǎn)品也有講究。比如目前“自駕游”由于面臨許多不可預知的風險，保險應該買齊備，車主要購買能夠全國通賠的保險，不但要保車更要保人，同時根據(jù)需要投?！败嚿先藛T責任險”，以便更加有效地保障司機和同車人員的安全。

　　本報記者 竇媛媛 傅洋