網(wǎng)上支付拼的還是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

　　本報(bào)記者 趙明

　　近日，央行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)、公安部和國(guó)家工商總局發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，似乎預(yù)示了監(jiān)管部門將加強(qiáng)對(duì)第三方支付企業(yè)的監(jiān)管力度。

　　日前，上海環(huán)迅電子商務(wù)公司副總經(jīng)理譚志暉在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)采訪時(shí)表示，“如同大禹治水，國(guó)內(nèi)第三方支付企業(yè)的發(fā)展不能堵，因?yàn)橛惺袌?chǎng)有需求。在整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，因?yàn)橹袊?guó)制造的興盛及對(duì)外貿(mào)易的需求，市場(chǎng)需要第三方支付企業(yè)去發(fā)展，這對(duì)整個(gè)國(guó)家而言是有利的?！?/p>

　　高速增長(zhǎng)

　　易觀國(guó)際近期發(fā)布的《第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)顯示，2009年第一季度國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到1092.7億元，環(huán)比增長(zhǎng)28%，同比增長(zhǎng)140%。隨著第三方支付市場(chǎng)個(gè)人用戶滲透率的進(jìn)一步提升，第三方支付應(yīng)用已不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，其金融工具屬性越發(fā)明顯。

　　譚志暉認(rèn)為，監(jiān)管部門此時(shí)出臺(tái)《通知》，是因?yàn)槭袌?chǎng)已經(jīng)成熟——僅去年第三方支付企業(yè)沉淀資金和收單量就在幾百億元以上。在這個(gè)過(guò)程中，必然需要監(jiān)管?！捌髽I(yè)不能在一個(gè)無(wú)序市場(chǎng)里發(fā)展，而且是如此大的資金量和龐大的受眾群?！?/p>

　　“從前年開始，環(huán)迅支付就成立了合規(guī)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部。由這兩個(gè)部門協(xié)助銀行一起處理盜卡之類的問(wèn)題，追溯每筆交易的去向。其實(shí)，銀行卡犯罪主要是在一些企業(yè)賬戶上面，及網(wǎng)上一些可變現(xiàn)產(chǎn)品，比如機(jī)票、虛擬點(diǎn)卡、游戲卡等，占了網(wǎng)上銀行犯罪大頭?！?/p>

　　“正是因?yàn)橛羞@些風(fēng)險(xiǎn)，環(huán)迅加大了監(jiān)控力度，根據(jù)各個(gè)商戶特性去確定交易筆數(shù)的多少，交易金額的多少，在交易過(guò)程中進(jìn)行24小時(shí)監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)不良交易，立刻聯(lián)系商戶做出處理。環(huán)迅支付會(huì)針對(duì)銀行的通道，做出一些特定風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。”譚志暉認(rèn)為這正是環(huán)迅支付的優(yōu)勢(shì)所在。

　　譚志暉表示，由于在收單量和風(fēng)險(xiǎn)控制體系方面，第三方支付企業(yè)較銀行有一定優(yōu)勢(shì)，所以銀行愿意與第三方支付廠商合作?！熬蛧?guó)際信用卡收單來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)能做的只有中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行，這3家銀行都與環(huán)迅第三方支付網(wǎng)關(guān)建立了合作。因?yàn)殂y行本身人員較少，而且這一塊收益相對(duì)他們的主營(yíng)業(yè)務(wù)較低；此外，整個(gè)國(guó)際卡網(wǎng)上支付又是風(fēng)險(xiǎn)控制要求較高的業(yè)務(wù)模式，所以，銀行更愿意委托第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)做?！?/p>

　　走向盈利

　　譚志暉認(rèn)為，目前網(wǎng)上金融產(chǎn)品匱乏與客戶多元化需求存在矛盾，在銀行強(qiáng)有力產(chǎn)品支持的基礎(chǔ)上，第三方支付優(yōu)質(zhì)渠道和服務(wù)的介入，能夠充分滿足用戶需求。

　　譚志暉介紹，第三方支付企業(yè)介入的主要領(lǐng)域：一是游戲行業(yè)，主要為其提供支付通道和充值服務(wù)，具體又分為游戲充值和虛擬用品交易，這也是環(huán)迅支付的一大重點(diǎn)業(yè)務(wù)；二是機(jī)旅行業(yè)，酒店、旅游加上機(jī)票；三是考試報(bào)名教育行業(yè)，如銀行上崗人員資質(zhì)考試；四是電子商城，比如環(huán)迅支付為京東、DHC等電子商務(wù)企業(yè)提供的支付解決方案。

　　關(guān)于支付廠商的盈利問(wèn)題，譚志暉說(shuō)，“環(huán)迅在去年底就開始改變，更多的是創(chuàng)新，純粹靠銀行通道批發(fā)行不通，一是行業(yè)壁壘不高，二是競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不明顯。于是，我們就去轉(zhuǎn)型，更多地去解決所謂的增值服務(wù)。比如，環(huán)迅不單單提供銀行卡的支付通道，還提供信用卡的無(wú)卡無(wú)密扣款，提供一些代扣服務(wù)。這樣既可以減少支付風(fēng)險(xiǎn)，又可以定期享受服務(wù)。另外，為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)防范措施，環(huán)迅打造了三維風(fēng)險(xiǎn)防范神經(jīng)模型(AFS)，這套系統(tǒng)不單單用在國(guó)際信用卡上，國(guó)內(nèi)信用卡和銀行網(wǎng)關(guān)也用上了。基于這三點(diǎn)，可以明顯提高收益率?！?/p>

　　譚志暉表示，正是憑借這樣的業(yè)務(wù)模式，加上有效的成本控制，環(huán)迅支付目前已成為國(guó)內(nèi)少數(shù)處于盈利狀態(tài)的支付企業(yè)。