招商銀行：做最專業(yè)的小企業(yè)信貸

　　提到招商銀行，大多數(shù)人對(duì)其的印象還停留在花樣百出的信用卡業(yè)務(wù)，卻不知這家雄心勃勃的銀行在小企業(yè)信貸領(lǐng)域，已經(jīng)開(kāi)始嘗試不同于別家銀行的運(yùn)作模式。

　　2008年12月4日，招商銀行申請(qǐng)小企業(yè)信貸中心金融許可證獲得銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)，成為國(guó)內(nèi)首家擁有小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專營(yíng)資格的商業(yè)銀行。新成立的信貸中心專門(mén)為小型和微小型客戶提供融資服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國(guó)。

　　早在國(guó)家推出“六項(xiàng)機(jī)制”不久的2006年，招行就啟動(dòng)了中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。在近三年的時(shí)間內(nèi)，已累計(jì)向中小企業(yè)發(fā)放貸款超過(guò)5000億元，累計(jì)支持中小企業(yè)信貸客戶超過(guò)1萬(wàn)戶，招行中小企業(yè)貸款戶數(shù)、余額的增幅分別達(dá)到58%和57%，余額占比提升了6個(gè)百分點(diǎn)。

　　但在行長(zhǎng)馬蔚華看來(lái)，這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。“小企業(yè)金融在業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)管理等各方面均具有明顯不同于大中型企業(yè)金融的規(guī)律與特征。如果仍然沿襲發(fā)展大中型企業(yè)業(yè)務(wù)的思維觀念與體制模式，小企業(yè)金融業(yè)務(wù)就很難獲得長(zhǎng)足發(fā)展。”因此，這第一家中小企業(yè)專營(yíng)中心的牌照成為招行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個(gè)開(kāi)端。

　　招行的小企業(yè)信貸中心總部設(shè)在風(fēng)景秀美的蘇州，當(dāng)然蘇州不僅僅是美景勝地，它還是江蘇地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)重要的發(fā)展基地，并且金融秩序良好。與傳統(tǒng)的總行模式(即在總行內(nèi)設(shè)立中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu))不同，招行蘇州小企業(yè)信貸中心按準(zhǔn)法人、準(zhǔn)銀行的模式設(shè)立，獨(dú)立性和自主性大大提升。招行對(duì)中小企業(yè)專營(yíng)中心實(shí)行管委會(huì)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，這個(gè)管委會(huì)相當(dāng)于小銀行的董事會(huì)，總行對(duì)管委會(huì)一次性授權(quán)，不干預(yù)其技術(shù)、經(jīng)營(yíng)、管理等方面的事，讓中小企業(yè)服務(wù)具有自主性。

　　中心將目標(biāo)客戶鎖定為年銷售額3000萬(wàn)元人民幣以下的小企業(yè)，根據(jù)擔(dān)保方式、行業(yè)特點(diǎn)等不同，將會(huì)采取對(duì)貸款利率上浮15%~20%左右。就行業(yè)分布而言，目標(biāo)小企業(yè)客戶集中于服務(wù)業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)等。中心的首批貸款發(fā)放區(qū)域以長(zhǎng)三角為中心，在上海、南京、杭州、寧波和蘇州五城市推行，首次50億元投資將有一半左右投資在蘇州。

　　經(jīng)過(guò)近一年的經(jīng)營(yíng)，中心已摸索出一套針對(duì)小企業(yè)信貸的新技術(shù)，被稱作“三個(gè)一”風(fēng)險(xiǎn)管理：一把尺子，用同一把尺子衡量每一道工序，量一量它是否符合貸款標(biāo)準(zhǔn);一部雷達(dá)，開(kāi)放一個(gè)公共管理平臺(tái)，對(duì)中小企業(yè)貸款進(jìn)行全程監(jiān)控，不僅可以了解客戶滿意度，而且可以了解到貸款使用的情況;一個(gè)車間，是指通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化、流水線作業(yè)，對(duì)中小企業(yè)貸款集中審查，集中發(fā)放并控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)初具雛形的小企業(yè)信貸中心，行長(zhǎng)馬蔚華也表達(dá)出這樣的希冀：“小企業(yè)信貸中心目前只是準(zhǔn)法人模式，未來(lái)我們希望將其辦成小企業(yè)銀行。”

　　除此之外，2008年，招行仍是目前國(guó)內(nèi)最佳零售銀行，其在信用卡市場(chǎng)依然保持著占有率第一的寶座。在國(guó)際化業(yè)務(wù)上，完成了對(duì)永隆銀行的全面收購(gòu)，就永隆銀行的整合情況來(lái)看進(jìn)展還不錯(cuò)，未來(lái)公司將充分考慮外部環(huán)境，進(jìn)一步細(xì)化提升永隆銀行競(jìng)爭(zhēng)力的改善與整合舉措，逐步釋放兩者的協(xié)同效應(yīng)。