調(diào)價成銀行控制客流魔棒

　　工行一則23項個人業(yè)務收費項目調(diào)整的公告最近引起了人們對銀行收費的關注。旋即，漲價產(chǎn)生了“連鎖反應”——建行、中行和招商銀行在部分地區(qū)提高了ATM同城跨行取款手續(xù)費，從原來的每筆2元上漲到每筆4元。

　　事實上，最近兩個月來，多家銀行紛紛“刷新”了他們的收費表，不約而同地進入了價格“調(diào)整周期”。中行1日開始執(zhí)行幾項網(wǎng)上銀行業(yè)務優(yōu)惠：系統(tǒng)內(nèi)銀行卡與存折間人民幣跨省轉賬，外幣跨省轉賬及國內(nèi)跨行匯款五折優(yōu)惠。而此前，交行、光大銀行等已經(jīng)完成了一輪收費調(diào)整。

　　細看起來，銀行此升彼降的收費調(diào)整頗耐人尋味，但無論銀行收費如何調(diào)整，客戶卻始終處于被動的地位。

　　市場現(xiàn)象：

　　同一業(yè)務收費差四五倍

　　各家銀行新一輪收費調(diào)整之后，同樣一項業(yè)務如果在不同銀行辦理，或者在一家銀行通過不同渠道辦理，會有大幅度的差別。

　　以異地人民幣存款為例，工行調(diào)整后的收費標準為最低2元最高100元。而中行、交行、建行等都是50元封頂。郵儲銀行收費較低，最高收費20元；以異地取款為例，調(diào)整收費標準后的工行和建行、農(nóng)行、交行最高收費都是100元，郵儲銀行和中行則是50元封頂。

　　同樣一筆業(yè)務，如果在同一家銀行通過不同的方式辦理，收費差別也很大。比如工行此次價格調(diào)整拉開了客戶到網(wǎng)點柜臺和網(wǎng)上銀行及自助終端上的收費差距，在網(wǎng)上或者自助機具上辦理收費可以打9折。以匯款為例，如果客戶選擇通過網(wǎng)上銀行進行跨行或異地匯款的話，最高收費是45元，柜臺最高則要收50元。

　　交行從6月1日起下調(diào)了個人網(wǎng)銀同城跨行匯款的收費標準，從原來按匯款金額的0.7%收取手續(xù)費，下調(diào)到按匯款金額的0.2%收費，原來的最高收費50元下調(diào)到20元。而如果個人持現(xiàn)金在交行柜臺網(wǎng)點辦理的話，就要按匯款金額的1%辦理，最高收費是50元。

　　銀行意圖：

　　收費成了調(diào)控“魔棒”

　　銀行頻頻調(diào)整收費標準，成了一根“魔棒”。如果想快速推廣某項業(yè)務，就大幅降價，如果想分流客戶，就提高收費標準。這樣做一方面形成了差異化的市場，也顯露了各家銀行不同的定位和客戶方略。

　　價格，此時成了銀行的一種手段。

　　中行此次實行的調(diào)整是一次階段性促銷活動，稱是為答謝廣大網(wǎng)銀用戶推出的，實行的時間只有3個月。而此前該行網(wǎng)銀剛剛進行升級，此次以暫時調(diào)低價格來吸引客戶的目的明顯。

　　工行此次在調(diào)高多項柜臺業(yè)務的同時，給電子銀行收費留下一個小的打折空間，意圖也很明顯。

　　對于中小股份制銀行來講，價格更是它們與大銀行爭市場的有效“武器”。光大銀行不久前推出了一項3折的措施，折扣率超過一干大銀行。以跨行匯款為例，原收費標準是：交易金額乘以5%。，最低5元，最高50元。3折優(yōu)惠收費標準：交易金額乘以1.5%。，最低5元，最高15元。

　　在舞動收費的“魔棒”方面，大銀行顯然力度要大，在漲價方面往往敢于當“出頭鳥”，近年來，銀行卡年費、小額賬戶管理費、零鈔清點費等多項新收費項目都是大銀行挑頭推出并執(zhí)行，多數(shù)小銀行則按兵不動，并且時常以某項目免費來試圖擴大客戶群。

　　一位股份制銀行的支行負責人告訴記者，漲價勢必對客戶心理有影響，中小銀行一般很謹慎。大銀行擁有較大比例的物理網(wǎng)點和客戶資源，承受的網(wǎng)點業(yè)務壓力和成本壓力也大，業(yè)務需求量大時，漲價動力較大。但另一方面，大銀行并不太擔心一定比例的客戶流失。某種程度上，大銀行甚至希望通過價格杠桿分流出一部分低端客戶。

　　客戶疑惑：

　　只能被動接受？

　　工行17日在其網(wǎng)站公告收費調(diào)整之后，引起了市場的普遍關注。部分網(wǎng)站做了隨機調(diào)查的結果顯示，九成被查者對提高收費標準不滿。

　　“銀行今天說優(yōu)惠，明天要漲價，章程隨時都能改。”北京一位網(wǎng)友說，銀行要漲價時，只需要發(fā)一紙通知就能實行，但客戶卻只能是被動的。

　　另有一位網(wǎng)上銀行使用者對記者表示，最初他辦銀行卡時是沒聽說有什么費用的，但用了幾年，各種年費、管理費等都出來了?！敖裉斓臏p免費‘特區(qū)’，也許就是明天的收費增長點?！边@位網(wǎng)上銀行客戶說，“銀行現(xiàn)在促銷。但有一天等到消費者用慣了，銀行又要來收費了。”

　　金融專家對銀行收費項目調(diào)整的看法更加理性。中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，銀行自主定價的空間越來越大。但需要指出的是，雖然目前銀行越來越開放，但并不意味著進入了完全市場競爭的階段，還有一定的壟斷性。海通證券銀行業(yè)資深分析師佘閔華認為，雖然內(nèi)地銀行業(yè)提高收費標準從長遠來看是一個趨勢，但應該建立在提高增值服務的基礎上。

　　“在銀行調(diào)整收費價格時，銀行業(yè)協(xié)會應該發(fā)揮其協(xié)調(diào)的作用，特別是在當前銀行業(yè)還不完全競爭的情況下。大銀行在調(diào)整價格的時候，應該考慮到調(diào)價對行業(yè)的引導及對客戶的影響，漲價時更應該做審慎的市場調(diào)研和論證，否則會給人一種店大欺客的感覺?！惫镉抡f。RB112

　　制表/李響 RB147

　　評論

　　降價也是“溫柔一刀”

　　最近一輪銀行業(yè)務價格的調(diào)整出現(xiàn)了一個有趣的現(xiàn)象：一部分業(yè)務上調(diào)，一部分降價。原本是一種競爭之下自然產(chǎn)生的動態(tài)平衡，卻在消費者中掀起軒然激論，漲價固然導致怒氣沖沖，降價也被責難為“引蛇出洞”——先培養(yǎng)使用習慣再伺機漲價。其中的原因引人深思。

　　備受指責的銀行委屈嗎？也許吧。在走向市場化的過程中，銀行的免費午餐注定會越來越少，但在過程中，銀行不管不顧的“霸王作風”在消費者的印象中總是揮之不去。因為對于消費者的心理，銀行很少去主動把握。

　　在調(diào)價過程中，銀行至少有兩點不周到。一是應該明確將原因及時告訴客戶，而不是斷然發(fā)一個簡單的公告了事；其二，也是消費者普遍關注的，價格漲了，是否有相應的服務改進。市場經(jīng)驗證明，信息的透明和服務的提升將有助于熨平漲價對客戶心理的消極影響。 何況，在其他行業(yè)中，經(jīng)常有企業(yè)壓縮成本從而降低產(chǎn)品價格的例子，但這一點似乎在占有絕對多數(shù)客戶的大銀行卻很少看到。這難免讓消費者認為銀行調(diào)價是自我管理成本的轉嫁。