前線：拉爾森搞的借錢網(wǎng) 搶銀行生意

　　林偉賢/文

　　如果你缺錢，不用找朋友借(不好意思)，可以找陌生人！拉爾森設(shè)計(jì)了“繁榮網(wǎng)”的商業(yè)模式。想借錢的人在這個(gè)網(wǎng)站上發(fā)布想借多少、能接受多高利率、信用等級(jí)等，再貼上照片，幾天后錢就到手，利率通常是銀行貸款利率的一半。借錢給別人的人，通過競標(biāo)獲得貸款權(quán)，利率通常是銀行存款利率的兩倍！雙方都很高興(搶銀行的生意)。網(wǎng)站壞賬率僅有1—2%，收入來自兩方面：一是向借到錢的人收3%，二是向貸款人每年收1%的維護(hù)費(fèi)。

　　先跟大家分享一個(gè)故事，在美國紐約州，有個(gè)叫繁榮(Prosper)的小鎮(zhèn)。鎮(zhèn)子不大，人們之間相處融洽。

　　在沃爾瑪?shù)却蟪袥_擊下，小店老板想出個(gè)辦法，以解決資金問題，就是店和店之間不用錢來買賣，而是用一種券。這種券可以按約定好的利率，互相借貸。比如一個(gè)店老板要擴(kuò)大店鋪，有閑錢的居民會(huì)借給他。

　　小鎮(zhèn)的封閉式借貸模式，引起舊金山的年輕人克里斯·拉爾森(Chris Larsen)的注意。因?yàn)樗耙苍鴦?chuàng)辦過一個(gè)叫E-loan公司，在網(wǎng)上提供按揭及個(gè)人貸款。

　　2006年他來到繁榮鎮(zhèn)，創(chuàng)辦了prosper.com網(wǎng)站，并以小鎮(zhèn)來命名，目的是幫助當(dāng)?shù)厝烁奖愕叵嗷ソ栀J，自己從中收取一些手續(xù)費(fèi)。

　　網(wǎng)站極大地方便了小鎮(zhèn)居民，最后擴(kuò)展到小鎮(zhèn)以外。截至2009年8月，網(wǎng)站已有85萬用戶，平均每筆貸款數(shù)額為6000美元，網(wǎng)站的總交易額已達(dá)1.5億美元。

　　借款程序很簡單。

　　借款人要滿足一些要求(如18周歲以上、有美國合法公民身份、信用評(píng)分不低于640分等)，先在網(wǎng)站上注冊(cè)，填寫個(gè)人資料后，獲取一個(gè)信用評(píng)級(jí)。

　　評(píng)級(jí)分7個(gè)級(jí)別，網(wǎng)站參照借款人在“益百利信用評(píng)級(jí)公司”的信用評(píng)分及還款紀(jì)錄來確定。

　　信用等級(jí)會(huì)直接影響借款利率(等級(jí)低的人甚至要付兩倍的利率)，因?yàn)橘J款人更愿意以較低利率，借錢給信用等級(jí)高的人。

　　之后借款人就可將借款理由等放在網(wǎng)上，并確定貸款金額、還款期限(通常三年)和還款方式。

　　再綜合考慮信用評(píng)級(jí)和貸款的緊急程度，設(shè)一個(gè)最高貸款年利率(不高于36%)。

　　你可以申請(qǐng)1000美元－2.5萬美元的無擔(dān)保貸款。年利率一般在7－25%，是商業(yè)銀行小額貸款利率的一半。

　　之后拍賣，等待貸款人出價(jià)。

　　現(xiàn)在出場的，是想貸款給別人的人。他們也要先在公司網(wǎng)站注冊(cè)。然后就可以瀏覽借款人的自述，考察其信用評(píng)級(jí)及還款記錄。

　　如果決定貸給誰，就確定貸款額度。一個(gè)技巧是，可把資金分成若干份(最低25美元)，貸給多個(gè)顧客，以分散風(fēng)險(xiǎn)。