征信不能只盯水電煤氣

　　撰文/杜文（財經(jīng)評論員）

　　國務院法制辦10月中旬公布《征信管理條例（征求意見稿）》后，即有媒體援引來自央行某負責人的消息稱，居民水、電、煤氣繳費情況將會隨之納入征信系統(tǒng)，這一占據(jù)了各大網(wǎng)站頭條新聞位置的消息，立刻在網(wǎng)絡和現(xiàn)實中引發(fā)激烈討論。

　　中國古語云：“言而無信，不知其可?！庇衷疲骸叭藷o信而不立?！痹谥袊糯鐣?，人們都已經(jīng)充分認識到信用在社會活動中的重要作用。在中國建立社會市場經(jīng)濟之前，個人的信用往往通過熟人的方式進行評價。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，這種熟人評價信用的方式已經(jīng)不能滿足社會的需要，這就需要上升到法律的高度進行規(guī)范。這次出臺的《征信管理條例》的意義正在于此。從世界各國的經(jīng)驗來看，征信立法對征信業(yè)的發(fā)展也是影響深遠。

　　我們都知道，信用是市場經(jīng)濟的重要基礎，良好的信用關(guān)系是企業(yè)正常經(jīng)營和國民經(jīng)濟健康運行的基本保證。從發(fā)達國家的信用管理相關(guān)法律可以發(fā)現(xiàn)，其法律最主要的是要體現(xiàn)出保護人權(quán)和維護市場公平競爭兩項基本原則。因此，我國開始對公民個人進行征信管理，從社會進步的意義上講是大有裨益的。

　　然而，我們也必須充分認識到，中國的現(xiàn)代征信制度（不管是公民個人還是組織機構(gòu)）因為種種原因，長期被忽略。從某種程度上說，中國的現(xiàn)代征信制度正處于起步階段。因此，在征信制度建設中應該循序漸進，逐步完善，應關(guān)注更重要的領(lǐng)域，而不是在短時間內(nèi)“畢其功于一役”。否則，只能讓征信制度建設步入曲折道路。

　　因此，在當前階段，與其具體到針對公民個人水、電、煤氣繳費處征信，還不如更努力去建立一個普遍重信守諾的商業(yè)社會。盡管社會信用的基礎離不開公民個人，但發(fā)揮更大榜樣作用的應是企業(yè)組織和各類市場參與機構(gòu)。

　　首先，現(xiàn)階段的商業(yè)社會離“重合同、守信用”這一基本商業(yè)準則還有一段距離，在商業(yè)活動中，商業(yè)欺詐現(xiàn)象并不鮮見。對相當一部分企業(yè)來說，“重合同、守信用”仍處在商業(yè)宣傳水平上，還沒真正成為普遍遵守的商業(yè)準則。近幾年來，商業(yè)不守信導致的重大糾紛層出不窮。如果說需要從公民生活中的水、電、煤氣費用繳納情況來完善社會信用，那么，能否像對待公民一樣來建立對企業(yè)日常經(jīng)營的征信系統(tǒng)呢？

　　第二，就當前的中國經(jīng)濟及社會環(huán)境來講，央行希望從公民個人繳納水、電、煤氣處建設社會征信系統(tǒng)，并起到示范作用，可能并不會產(chǎn)生與預期一致的良好效果。就拿水、電、煤氣繳費情況來說，不按時繳費的原因有很多種，比如工作忙來不及去銀行繳費、長時間在外地出差、節(jié)假日難以到營業(yè)廳繳納費用等，甚至涉及到公民與企業(yè)之間的民事經(jīng)濟糾紛，籠統(tǒng)地把水、電、煤氣費的欠繳納入到公民個人的不良信用記錄，有可能導致更大的矛盾。事實上，在公布的意見稿中，也并沒有提出如何解決個人因非主觀因素造成的失信記錄。

　　第三，從現(xiàn)實操作上來說，把水、電、煤氣費納入到個人征信系統(tǒng)，并不科學。法規(guī)政策應該具有對全體公民的可適用性，但在相當多的小區(qū)，已經(jīng)采用沖值卡“先付賬后消費”方式，根本不存在欠繳費的問題，也就不存在所謂的“欠費”誠信問題，那么該規(guī)定就顯得多此一舉。

　　筆者認為，既然目前該《條例》還在公開征求意見，那么，征詢意見的階層范圍就應越寬越好，而不是相關(guān)主管機構(gòu)負責人的“吹風”，這樣，最終出臺的《條例》才會注入更豐厚的民意養(yǎng)分，才能最終得以順利落實。如果脫離民意基礎，缺乏審慎的自上而下、自下而上的醞釀程序，或者盲目借鑒國外的做法，勢必會使我們的征信體系建設成為“夾生飯”，也會與良好的初衷偏離。

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