工行：漲價(jià)的甜頭

　　手續(xù)費(fèi)、傭金收入的提高和不良貸款比例的降低，增加了工行“全球最賺錢(qián)銀行”桂冠的含金量。

　　文｜CBN記者 馮一萌

　　工行毫無(wú)意外又一次摘得了全球最賺錢(qián)銀行的桂冠。即使在擁有如此龐大的規(guī)模后，這家公司跑得還是像一家小公司那樣快—季報(bào)顯示, 該行前三季度實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)1005.44億元,同比增長(zhǎng)8.02%；當(dāng)季凈利潤(rùn)同比增幅高達(dá)19.94%。

　　銀行業(yè)的主要收入來(lái)自息差、手續(xù)費(fèi)及中間業(yè)務(wù)。目前中國(guó)各大銀行普遍以息差收入為主，但今年以來(lái)利率水平一降再降，銀行利潤(rùn)已經(jīng)告急。目前，投資銀行、電子銀行、銀行卡、理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，已經(jīng)成為工行重要的利潤(rùn)來(lái)源。但是，本季度表現(xiàn)最為出色的則是手續(xù)費(fèi)、傭金收入。

　　工行財(cái)報(bào)顯示，今年前三季度，工行實(shí)現(xiàn)凈手續(xù)費(fèi)和傭金收入411億元，同比增長(zhǎng)18.7%，占整個(gè)營(yíng)業(yè)收入的比重達(dá)18.2%，同比提高3.3個(gè)百分點(diǎn)。

　　這可以說(shuō)是漲價(jià)的甜頭。

　　2009年6月22日，工行發(fā)布公告調(diào)整23項(xiàng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，涉及個(gè)人客戶的匯款、異地存取款、資信證明、綜合對(duì)賬單、外匯匯款等。其中，有20項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上調(diào)。個(gè)人異地存款調(diào)整前是按存款金額0.5％收費(fèi)，最低每筆1元，最高每筆50元。調(diào)整后按存款金額0.5％收取，最低每筆2元，最高每筆100元。個(gè)人存款證明漲幅高達(dá)150％，個(gè)人貸款證明和個(gè)人信用卡守信證明收費(fèi)漲幅達(dá)到100%。

　　這個(gè)做法當(dāng)時(shí)引起了很多人的質(zhì)疑，尤其是在提價(jià)方式上，工商銀行沒(méi)有采取漸進(jìn)的方式，比如每次提價(jià)20%至30%，分階段抬高收費(fèi)的門(mén)檻，而是選擇“休克療法”，將價(jià)格一步提到位，這對(duì)客戶的心理承受能力是一個(gè)考驗(yàn)。

　　但這個(gè)小動(dòng)作對(duì)工行自身經(jīng)營(yíng)卻相當(dāng)合算。增加的手續(xù)費(fèi)還只是表面上的收益，更大的目的在于借此區(qū)分出優(yōu)質(zhì)客戶。通過(guò)價(jià)格的調(diào)整讓一些經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)差、規(guī)模小，甚至虧損的客戶脫離工商銀行的服務(wù)系統(tǒng)，同時(shí)保留對(duì)盈利貢獻(xiàn)大的優(yōu)質(zhì)客戶，體現(xiàn)出差異化的服務(wù)策略。

　　另外一個(gè)值得高興的消息是，工行貸款急劇增加的勢(shì)頭終于放緩。

　　為配合中國(guó)政府宏觀調(diào)控政策，工行今年以來(lái)大大增加了信貸投放力度，截至9月30日，工行客戶貸款及墊款總額55804.69億元，比上年末增加10084.75億元，增長(zhǎng)22.06%。

　　貸款急速增長(zhǎng)通常會(huì)帶來(lái)銀行收入的增長(zhǎng)，但也會(huì)不可避免地降低貸款門(mén)檻、提升壞賬率—即使這些貸款主要是投向國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)以及符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的重點(diǎn)行業(yè)和企業(yè)。

　　三季度財(cái)報(bào)顯示，相對(duì)于上半年8644.75億元的新增貸款規(guī)模，第三季度工行新增貸款僅1440億元，貸款增速已得到遏制。同時(shí)，工行的貸款減值損失較第二財(cái)季減少17％，至44.05億元，與去年同期比較更大幅削減45％。期內(nèi)不良貸款余額為935.33億元，較去年底減少109.49億元，較6月底則進(jìn)一步下降51.32億元，不良貸款比率由6月底的1.81％再降至1.68％，再次實(shí)現(xiàn)“雙降”。

　　無(wú)論傭金收入比例的提升還是不良貸款比率的下降，都顯示工行的資產(chǎn)質(zhì)素正在獲得持續(xù)改善。金融危機(jī)對(duì)跨國(guó)銀行的打擊消退之后，工行能否繼續(xù)摘得“全球最賺錢(qián)銀行”桂冠，仍賴于此。