農(nóng)信社存款滯漲背后的原因

　　The reasons behind the stagflation of RCC(Rural Credit

　　Cooperatives) deposits

　　文 /閆凱東 劉艷華 馬艷麗

　　現(xiàn)行管理機制，產(chǎn)品研發(fā)機制，網(wǎng)絡建設以及人員素質(zhì)等方面的不足，使農(nóng)信社的發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。

　　農(nóng)村信用社是金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的主力。在農(nóng)村信用社，存款的增減直接影響到農(nóng)信社金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的能力。近年來，遼陽市農(nóng)信社出現(xiàn)貸款占比增加、存款占比下降現(xiàn)象。筆者就此進行了深入調(diào)查，希望引起有關部門的關注。

　　貸款增速趨緩

　　燈塔市農(nóng)村信用社貸款同比增速2007年末為11.5%，2008年末降至3.3%，2009年末回升至13.8%。自2007年末以來(除了2010年二季度外)，燈塔市農(nóng)村信用社貸款同比增速只保持在低于15%的增長水平。從2008年一季度至今均低于遼陽市全部金融機構貸款同比增速，且燈塔市農(nóng)信社貸款同比增速自2007年二季度以來均遠遠低于燈塔市GDP增速。燈塔市農(nóng)村信用社貸款增長已難達到縣域經(jīng)濟發(fā)展對金融支持的要求，支持縣域經(jīng)濟能力不足的問題突出。

　　遼陽市農(nóng)信社資金來源有以下幾個途徑：吸收公眾存款、資本金(股金)、中央銀行發(fā)放的支農(nóng)再貸款、金融市場籌資等，而存款占整個資金來源的70%左右，是農(nóng)信社信貸資金的主要來源。存款滯漲是影響農(nóng)村信用社信貸資金來源不足的最主要原因。

　　農(nóng)村信用社存款增長滯緩，使農(nóng)村信用社存貸比呈現(xiàn)畸高現(xiàn)象，燈塔市農(nóng)村信用聯(lián)社2009年8月末存貸比達到106.63%的峰值。

　　存款滯漲的原因

　　與縣域農(nóng)信社貸款占比逐年提高相對應的是，縣域農(nóng)信社存款占比卻呈現(xiàn)下降趨勢。2007年110月，燈塔市農(nóng)信社存款市場份額為28.8%。 2007年11月至今，其存款市場份額一直低于28%。從存款增長率來看，近幾年，縣域農(nóng)村信用社存款增長率低于縣域金融機構存款增長率。

　　在農(nóng)信社存款結構中，儲蓄存款占絕對比重，存款增減取決于儲蓄存款增減。以燈塔農(nóng)信社存款結構為例，儲蓄存款與其各項存款占比一直保持在80%以上，農(nóng)業(yè)存款、機關團體存款占比均在10%上下浮動。20072009年，農(nóng)信社儲蓄存款月環(huán)比增速緩慢，增速為5%10%。2010年初，遼陽農(nóng)信社為改變?nèi)写婵顪q現(xiàn)象，特別下發(fā)文件要求各聯(lián)社加大攬儲力度，儲蓄存款增速略有回升，3月末，燈塔市農(nóng)村信用社儲蓄存款月環(huán)比增速為5.9%，為2007年以來的最高點。但在4月份，其環(huán)比增速又出現(xiàn)負增長。分析其原因主要有以下幾個方面。

　　一是現(xiàn)行管理機制與金融業(yè)日新月異的發(fā)展不相適應，經(jīng)營理念和管理方式較為落后。目前，部分農(nóng)村信用社的管理仍沿襲50多年的管理模式，在經(jīng)營管理過程中以行政管理模式為主，部分管理人員沒有現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的經(jīng)營理念。加之激勵約束機制、績效考評措施不夠完善等原因，員工的積極性和創(chuàng)造性受到制約。

　　二是新產(chǎn)品、新業(yè)務研發(fā)步伐緩慢。近年來，遼陽市農(nóng)村信用社僅僅研發(fā)了活期存款省內(nèi)通存通兌、銀行借記卡、小額匯款實時到賬等低端金融產(chǎn)品。國有銀行早已研發(fā)并應用的電話銀行、短信銀行、網(wǎng)上銀行等產(chǎn)品，農(nóng)信社尚未涉足。受資金、人力資源、科技的限制，農(nóng)信社金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新水平較低，與其他金融機構特別是國有銀行相比，差距逐漸拉大。一個很明顯的事實是，郵政儲蓄銀行一成立，就憑借其實力雄厚、信譽優(yōu)勢、網(wǎng)絡優(yōu)勢、結算優(yōu)勢，以及資金規(guī)模優(yōu)勢，在吸收存款方面成為農(nóng)信社最大的競爭對手。燈塔市農(nóng)信社近幾年各項存款同比增速均低于郵政儲蓄銀行。

　　三是網(wǎng)絡建設滯后。近幾年，雖然農(nóng)信社電子化網(wǎng)絡建設加快，但只覆蓋到全省，僅與部分省市農(nóng)信社實現(xiàn)跨省通存通兌。資金清算主要是依托農(nóng)信銀資金清算中心，利用自身的綜合業(yè)務系統(tǒng)和全國農(nóng)信銀資金清算中心的綜合業(yè)務系統(tǒng)，為客戶提供全國農(nóng)信社系統(tǒng)內(nèi)的匯款、轉賬、個人通存通兌、支票全國通用及銀行承兌匯票委托收款業(yè)務。而國有銀行早些年就已形成全國大聯(lián)網(wǎng)的綜合業(yè)務系統(tǒng)，為客戶提供方便、高效、快捷的電子化金融服務。

　　四是人員素質(zhì)偏低。農(nóng)信社人員大多招錄于當?shù)剞r(nóng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，綜合素質(zhì)和業(yè)務能力相對偏低，加之教育培訓手段和力度不夠，難以滿足金融業(yè)的快速發(fā)展和日趨激勵的競爭對人才的要求。工作人員低素質(zhì)導致服務水平和創(chuàng)新能力低，不僅難以吸引優(yōu)質(zhì)客戶，甚至面臨老客戶流失問題。

　　破解之道

　　突破農(nóng)信社存款業(yè)務發(fā)展的制約因素，是解決農(nóng)信社自身成長壯大和縣域經(jīng)濟又快又好發(fā)展的關鍵。要達到這一目的，要從信用社自身管理水平和服務水平的提高、科技支持、業(yè)務創(chuàng)新等方面入手來尋求解決之道。

　　加強結算網(wǎng)絡渠道建設，全面加快業(yè)務電子化的進程。當前，農(nóng)村信用社要構建更為通暢的結算渠道，以立于不敗之地。農(nóng)信社要力求結算網(wǎng)絡長足進步，在盡快的時間內(nèi)縮短同其他金融機構硬件設施的差距。

　　加快金融產(chǎn)品更新，全面擴展中間業(yè)務。在保持目前貸款服務穩(wěn)步推進的同時，信用社必須下功夫開展適合農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品的研發(fā)工作，并通過一些優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品填補目前農(nóng)村金融市場的空白，如縣域經(jīng)濟體內(nèi)的理財業(yè)務、社區(qū)內(nèi)的個人金融業(yè)務、代收代發(fā)等中間業(yè)務和各種代理業(yè)務等。

　　加快人力資源開發(fā)，提高員工綜合素質(zhì)。一是要提高新進人員準入門檻，逐步拉平與其他金融機構在人員上的差距。二是要抓好內(nèi)部的教育培訓，做好現(xiàn)有人員的培養(yǎng)。三是可以從其他金融機構吸收經(jīng)營管理、網(wǎng)絡技術等方面的專業(yè)人才。在此基礎上，農(nóng)村信用社要著力加快人力資源開發(fā)，改革用人管理體制，實現(xiàn)人力資源合理配置。

　　改革經(jīng)營管理體制，完善經(jīng)營管理模式。徹底改革計劃經(jīng)濟體制下的經(jīng)營思路，建立起符合現(xiàn)代企業(yè)管理理念的經(jīng)營模式，培育規(guī)范、高效和穩(wěn)健的現(xiàn)代金融意識，在安全經(jīng)營的前提下追求效益最大化。與此同時，農(nóng)信社要加大宣傳力度，著力樹立金融支持社會主義新農(nóng)村建設主力軍的公共形象，贏得政府、企業(yè)和百姓的支持和信任。

　　(作者單位為中國人民銀行遼陽市中心支行)