互聯(lián)網(wǎng)金融遭炮轟：網(wǎng)上做P2P就離先烈不遠(yuǎn)了

2013年就要過去了，已經(jīng)有很多創(chuàng)業(yè)公司“先烈”離我們遠(yuǎn)去了。而互聯(lián)網(wǎng)金融這片競爭愈發(fā)激烈的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新領(lǐng)地，也將會有更多的先烈。C2C創(chuàng)業(yè)的“福元運(yùn)通”董事長孫立文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P們都將成為先烈，而C2C才是符合國家法律規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)金融正道。

我想開幾炮，當(dāng)然不是向嘉賓開炮，而是為互聯(lián)網(wǎng)金融開炮，開幾個法律問題的炮。

先從線下講，剛才劉俏教授講了線下的P2P，在我們福元運(yùn)通體系叫做C2C，里邊有幾個問題。

在我們中國現(xiàn)在有幾個法律問題：

第一條，利用自己的錢放款，諸如小額貸款公司，他的錢放完了怎么辦?再放的款從哪里來?我在今年的1月6號的第十四屆北大光華新年論壇上講過，中國的一些條例，比黃燈還厲害。剛才我們雁南老總講的小額貸款公司7800多家，上一年是5900家，不到11個月增加這么多。中國的小額貸款公司是有條例的，條例即法規(guī)。第一條，注冊資金的一半用于放款?，F(xiàn)在7800多家公司，有多少家嚴(yán)格按照注冊資金的一半進(jìn)行放款的。

第二條，說小額貸款公司經(jīng)營范圍不能出注冊地，就比如說在北京朝陽區(qū)注冊的小額貸款公司，業(yè)務(wù)范圍不能出朝陽區(qū)，現(xiàn)在有多少小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍出了這個區(qū)了。

第三條，你每筆業(yè)務(wù)需要到當(dāng)?shù)卣付ú块T去報備，你每筆業(yè)務(wù)都報備了嗎?

第四條，為了支持三農(nóng)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，你五萬塊錢以下的貸款需要占有一定的比例，你占了多少比例。

第五條，條例明確指出小額貸款公司資金不足時，允許向兩個不同商業(yè)銀行去融資。請問，現(xiàn)在7800家小額貸款公司，當(dāng)你的注冊資金一千萬，兩千萬，五千萬，七千萬，一個億，兩個億半年都放出去，沒有放一個月、兩個月的，你放一年、兩年的，那下半年你的錢從哪來的，是銀行給你融資嗎?銀行憑什么給你貸款。我們大龍行長憑什么給小額貸款公司貸款，小額貸款公司的利息比他高，把錢放出來跟他競爭嗎?這個條例出的就有問題。我當(dāng)時考慮中國是不是出很多的政策性銀行給小額貸款公司進(jìn)行貸款，沒有出啊。

第六條，所有的小額貸款公司，所有的股東和法人，希望做小額貸款公司的唯一動力就是轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。條例說小額貸款公司經(jīng)營三年以上，正規(guī)合法可以轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。2008年、2009年包括2010年上半年，那3000家小額貸款公司的法人與主要股東抱著一個憧憬的希望，希望他們正規(guī)合法，轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的銀行身份，但是2010年中，村鎮(zhèn)銀行又出規(guī)定了，出什么規(guī)定呢?商業(yè)銀行必須控股。

所以，我們看到小額貸款公司，干了兩年半、三年，不賺錢，還正規(guī)了，我們想干村鎮(zhèn)銀行，但是我們說了不算。說了不算我們就沒有動力了，是吧?所以這是小額貸款公司條例中六大點(diǎn)。

我問一下雁南老總，你現(xiàn)在跟小額貸款公司合作，哪一家小額貸款公司萬一違規(guī)了，是不是要牽扯你啊。我開玩笑，這是第一點(diǎn)。

剛才我說要放幾炮。線下真正的P2P很可怕。第一你線下的P2P按照法律永遠(yuǎn)不能放高利貸，是吧，永遠(yuǎn)不能形成資金池，不能做P2P，永遠(yuǎn)要做C2C，點(diǎn)對點(diǎn)。所以一提起P2P，基本上老百姓就罵你，說你這個放高利貸的。你就是形成資金池，你形成資金池就要涉嫌吸收公眾存款，我說的是涉嫌。第二個是你可能不承諾保底收益，你員工承諾了。第三你可能沒有見到錢，你的錢是利潤，你可能掙利差了。有沒有可能，老百姓會提問的。

所以我不認(rèn)為講線下的P2P是那么的美好，我認(rèn)為線下的P2P現(xiàn)在就是一個反面的詞。當(dāng)然了我不知道各位老師與同學(xué)，有沒有研究過網(wǎng)上的P2P。網(wǎng)上的P2P更可怕，什么P2P，P2P2P。這人不能撒謊啊，撒一句謊要十個謊來圓。P2P，一萬五千個員工去P2P啊。

咱們中國跟孟加拉不一樣，假設(shè)尤努斯先生借給孟加拉一個婦女三千元，干什么，編雞筐，借三個月，到期孟加拉婦女馬上還，為什么?人家說我這一輩子借三千塊錢不還，我下輩子進(jìn)地獄。中國呢，我做過試驗，2007年也是對農(nóng)民做了支持的，男的殺雞，女的編筐養(yǎng)雞，借了三個月，三萬塊錢，我們還通過婦聯(lián)背書借出去了，三個月之后就是不還你，打死也不還，為什么?他覺得這一輩子挺好，沒有下一輩子，下輩子干什么不知道。這是第一個。觀念不一致。

第二，我們的政府相關(guān)部門在數(shù)據(jù)統(tǒng)計上喜歡用概率，就造成了全國老百姓都會編數(shù)據(jù)，剛才說做數(shù)據(jù)，不用做，會編數(shù)據(jù)，全民都一起編數(shù)據(jù)。全國都做這件事。所以你還做普惠金融，你做三千塊錢，三萬塊錢，P2P。網(wǎng)上北京想借三千塊錢，青島想放三千。網(wǎng)上配對，馬上配成了，三千塊錢，說無所謂，我打上去，我直接點(diǎn)對點(diǎn)打過去，沒有問題，三萬呢?三十萬呢?三萬就可能放款人說不同意，跟我見個面，不見面我不愿意放。我們未來十年，我們都可以在網(wǎng)上把所有的房產(chǎn)都要公布出來嗎?房管局都可以把所有的房屋，每套房屋都公布出來，沒有問題，我們北大那么多同學(xué)做的指紋系統(tǒng)，識別系統(tǒng)都可以放在網(wǎng)上沒有問題。但是網(wǎng)上的P2P，請問中國人因為缺信可以放三千、放三萬，敢放30萬嗎，這邊的P就想借三百萬，那邊得有多少個三萬的P啊。

所以，在現(xiàn)階段，做網(wǎng)上P2P，我認(rèn)為會成先烈，不會成為先驅(qū)。網(wǎng)上只能做信息技術(shù)。不要跟金融掛鉤，誰跟金融掛鉤，誰就離當(dāng)先烈不遠(yuǎn)了。

還有做P2P2P的。一個五萬的P，十個五十萬，一百個五百萬。恰恰我們這個教授要借五百萬，他要集合一百個五萬的P，先集合到自己的手里，然后給一百個五萬的P年息10%，跟教授說年息12%，第一個涉嫌賺取利差，第二個涉嫌非法吸收公眾存款。我們法規(guī)規(guī)定向30個以上不特定自然人，就是涉嫌非法吸收公眾存款了，給我一百個膽不敢這么做。

(《創(chuàng)業(yè)家》&i黑馬注：對非法集資問題的主要認(rèn)定依據(jù)是《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》。根據(jù)該司法解釋，非法集資應(yīng)當(dāng)同時滿足四個條件，即(一)未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金;(二)通過媒體、推介會、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會公開宣傳;(三)承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報;(四)向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。)

另外是五十萬，三百萬，那邊的P不夠，需要發(fā)展員工，讓員工找P，找姨、姑、舅舅、姐姐都拿五萬塊錢，然后給員工提成，是不是涉嫌“老鼠會”。

剛才殷勇主任講金融是要嚴(yán)格監(jiān)管的，第一條要嚴(yán)格監(jiān)管的，所以說你憑什么做P2P2P呢?我本來和教授定一年期，給這個教授是三個月，給殷勇主任是六個月，金額錯配，時間錯配。這在我們銀監(jiān)會、人民銀行是不是最害怕的。

所以我認(rèn)為我放這幾炮，我覺得是讓做互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的年輕人清醒清醒。在五年以內(nèi)希望一批“海歸”在淡水里養(yǎng)一養(yǎng)。

我在兩年以前請教過我們中國一個80多歲的金融界泰斗，我不說他老人家的名字。他問我關(guān)于對小額貸款公司的看法，剛才那六點(diǎn)我跟他談了。他給我這樣說，說我說得非常對，五年以后中國一批小額貸款公司的法人(指法人代表)將人頭落地。我說有那么嚴(yán)重嗎?大家想不想，有沒有這么嚴(yán)重?法律，條例即法規(guī)。在任何一個國家，任何一個社會，遵守一個國家的法律法規(guī)，原本是最低層面的要求。遵守一個組織的文化，還有這個組織的規(guī)章制度是中等層面的要求，一個人的品德是最高層面的要求。而在我們中國這35年，恰恰這三個層面都倒過來了，什么是品德，踩在腳底下的是品德，而法規(guī)呢，無所謂。

我想通過我這個“土鱉”的說法，來給中國現(xiàn)在的所謂的打引號的互聯(lián)網(wǎng)金融潑冷水，請從事互聯(lián)網(wǎng)金融的有志之士，看看中國的法規(guī)，銀行拿儲戶的錢來放款，小額貸款公司拿自己錢的一半來放款，你要做金融中介或者是撮合，你是撮合放款，你不要拿來，你拿來就犯法了。

我補(bǔ)上兩句話，剛才說到與融資性擔(dān)保公司的問題，我以一個過來人的想法告訴各位。中介加擔(dān)保等于死亡。

河南省，整個一個省2012年以前的六年時間，做的商業(yè)模式是中介加擔(dān)保。大家去看看安陽是怎么樣崩盤的。中國的融資性擔(dān)保公司，本身就是一個錯誤。等到你讓他擔(dān)保完了，真的還不上錢了，90%告訴你對不起，我也沒有錢。你愛咋的咋的。這就是結(jié)果。

所以，在設(shè)計商業(yè)模式的時候，盡量的只做中介不要做擔(dān)保。包括外包的擔(dān)保，你給銀行實(shí)收資本一個億以上的擔(dān)保公司可以，不要相信融資性擔(dān)保公司。那本身是一個錯誤，錯誤加錯誤，永遠(yuǎn)是錯誤的。偶然加偶然，永遠(yuǎn)是偶然。必然加必然才是必然。所以我是說這一點(diǎn)。