網(wǎng)貸天眼田維贏：打造P2P“安全套” 獲盛大投資

網(wǎng)貸天眼CEO田維贏，80后創(chuàng)業(yè)者。2010年8月加入百度視頻前端技術(shù)團(tuán)隊(duì)，2012年4月在融360成立初期加入，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。起初，田維贏基于個(gè)人興趣投資網(wǎng)貸，慢慢地有了創(chuàng)業(yè)的想法。2013年10月，他和老候(網(wǎng)貸天眼最早的創(chuàng)始人)一起做起了網(wǎng)貸第三方資訊社區(qū)和數(shù)據(jù)平臺(tái)——網(wǎng)貸天眼。同年，獲得盛大資本的天使投資。

田維贏介紹，網(wǎng)貸天眼做信息整合，投資工具和大數(shù)據(jù)挖掘，為的是更好服務(wù)P2P投資人，優(yōu)化P2P行業(yè)，打造P2P行業(yè)的“安全套”。

口述：網(wǎng)貸天眼CEO田維贏

整理：《創(chuàng)業(yè)家》雜志&i黑馬網(wǎng)記者王赫

創(chuàng)始人--互聯(lián)網(wǎng)金融的早期試水者

我本身一直是做互聯(lián)網(wǎng)的。2010年，我剛畢業(yè)沒(méi)多久在百度工作，開(kāi)始資P2P。第一次投P2P是2011年，當(dāng)時(shí)是剛剛了解P2P，對(duì)借貸了解不是那么深，抱著一個(gè)玩的心態(tài)，覺(jué)得這個(gè)東西好像跟投資一樣，就自己去投P2P。一段時(shí)間后，發(fā)現(xiàn)自己的錢基本沒(méi)有拿回來(lái)。2012年加入融360的初創(chuàng)團(tuán)隊(duì)做技術(shù)，在融360接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融，開(kāi)始了解線下金融，借貸關(guān)系等等。2012年投資網(wǎng)貸后，開(kāi)始研究P2P網(wǎng)貸的模式。

2012年4月份，我認(rèn)識(shí)老侯，跟他了解到P2P應(yīng)該怎么去投資。老候是網(wǎng)貸天眼的最早的創(chuàng)始人，他在網(wǎng)貸天眼做了很多數(shù)據(jù)方面的東西，有平臺(tái)數(shù)據(jù)的來(lái)源、壞賬、成交額等等。2012年P(guān)2P平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)，我們統(tǒng)計(jì)有一百多家。

P2P行業(yè)的戰(zhàn)國(guó)時(shí)代

2011年起來(lái)的平臺(tái)基本上處于虧損的狀態(tài)，有一些創(chuàng)業(yè)者不懂互聯(lián)網(wǎng)、也不懂金融，他們唯一看到這個(gè)市場(chǎng)肯定很大，自己都往這方面沖。這批人是真正想做P2P的，因?yàn)樗麑儆趪L鮮的人。第一年行業(yè)不是很好，可能虧了很多錢。虧損的主要原因是壞賬造成的，錢放出去了、沒(méi)人還。2011年末，很多平臺(tái)會(huì)考慮一個(gè)問(wèn)題，到底該怎么盈利，怎么做風(fēng)控和催收。當(dāng)時(shí)出了兩個(gè)明星公司，一個(gè)就翼龍貸、把風(fēng)控做得特別好，有一些加盟店，用傳統(tǒng)的金融做風(fēng)控，到了2012年初期，它開(kāi)始慢慢盈利了。另一個(gè)是微貸，找到一個(gè)方式做車貸，催收能力很強(qiáng)，慢慢就開(kāi)始盈利。截止2012年，這么多P2P平臺(tái)中，我們統(tǒng)計(jì)至少有23家平臺(tái)的盈利在一千萬(wàn)甚至兩千萬(wàn)以上。

通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘?yàn)橥顿Y人做預(yù)警

我以前是做技術(shù)的，經(jīng)常會(huì)研究P2P平臺(tái)的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)能說(shuō)明一些應(yīng)用、風(fēng)控上的問(wèn)題。2013年3月，老侯去考察網(wǎng)贏天下，覺(jué)得它們不是很靠譜、滿嘴跑火車。我去扒數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)借款人特別單一，借款人信息很不完整，借款人的理由基本上沒(méi)有。當(dāng)時(shí)我說(shuō)，可能借款人全部是假的。我們?cè)诰W(wǎng)站帖子也發(fā)了一個(gè)預(yù)警，說(shuō)網(wǎng)贏天下可能有問(wèn)題。我沒(méi)有證據(jù)證明，就說(shuō)“可能有問(wèn)題”。它的收益特別高，當(dāng)時(shí)是40%、50%都有。后來(lái)網(wǎng)贏天下跑路了，我們的用戶基本上沒(méi)有受到損失。我們還預(yù)警了銅都貸。我們發(fā)現(xiàn)，數(shù)據(jù)和信息整合能夠幫助大家思考、指明、發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題。站在投資人的角度，我們能看到鵬城貸、互幫貸，國(guó)臨，中貸信創(chuàng)等，這些平臺(tái)都出現(xiàn)了較大的問(wèn)題。當(dāng)時(shí)我們預(yù)警后，我們很多投資人都撤了。但是我們很傷心的是，當(dāng)時(shí)投資人知道網(wǎng)貸天眼的并不多。作為第二大的網(wǎng)站門(mén)戶，我們希望可以去警示到更多投資人。我當(dāng)時(shí)很多朋友都是幾百萬(wàn)幾百萬(wàn)，全部都沒(méi)了。

直到6月份左右，我跟老侯說(shuō)，我覺(jué)得網(wǎng)貸天眼可以做得很大，信息整合和投資永遠(yuǎn)是能夠?yàn)橛脩舴?wù)的。因?yàn)镻2P這個(gè)行業(yè)成長(zhǎng)驚人，2012年互聯(lián)網(wǎng)上三百多億的交易額，到了2013年接近二千億。老侯是我們網(wǎng)貸天眼的創(chuàng)始人，2013年10月份之前，都是他的個(gè)人網(wǎng)站，他一個(gè)人發(fā)布數(shù)據(jù)，一個(gè)人考察平臺(tái)，一個(gè)人預(yù)警，或者對(duì)一些平臺(tái)進(jìn)行研究。我跟老侯說(shuō)，一定要把網(wǎng)貸天眼發(fā)展下去，避免很多投資人受騙，讓這個(gè)行業(yè)更干凈。當(dāng)時(shí)我基本不管銀訊網(wǎng)，全身投入到網(wǎng)貸天眼，因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)發(fā)展初期，很多人會(huì)上當(dāng)受騙。我希望更快地推動(dòng)網(wǎng)貸天眼的發(fā)展，包括大數(shù)據(jù)、投資的工具，怎么量化收益、量化收益比。我覺(jué)得網(wǎng)貸這個(gè)行業(yè)特別大，有很多事情做，網(wǎng)貸天眼還有巨大的空間發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。

2013年10月份之后，我找到老侯，把網(wǎng)貸天眼和銀訊網(wǎng)合并，這樣我們成立了網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)媒體平臺(tái)。我們屬于一個(gè)輕且快的團(tuán)隊(duì)，社區(qū)，大數(shù)據(jù)，APP，網(wǎng)貸投資工具，都是一個(gè)團(tuán)隊(duì)。我們團(tuán)隊(duì)目前十幾個(gè)人，我主管公司大的方向和產(chǎn)品技術(shù)，老侯主要是負(fù)責(zé)商務(wù)及運(yùn)營(yíng)。

幫助投資人信息整合、去偽存真

我們?cè)谧鲆恍┯涃~、對(duì)賬單、個(gè)人網(wǎng)貸中心的項(xiàng)目。這些項(xiàng)目都是為了讓投資人很直觀地知道自己的投資收益是多少，避免一些平臺(tái)的投資盲區(qū)。網(wǎng)貸行情在大數(shù)據(jù)的支撐下，整合平臺(tái)信息，歸納每個(gè)平臺(tái)標(biāo)的類型、收益率，甚至標(biāo)的占據(jù)平臺(tái)的金額情況，評(píng)估各個(gè)平臺(tái)的數(shù)據(jù)表現(xiàn)。

投資人收益率很簡(jiǎn)單，投多少錢拿多少錢，時(shí)間是多少就可以算出來(lái)的。比如某網(wǎng)貸公司年化收益率10%—12%，投資人應(yīng)該最少拿到10%。但事實(shí)上，投資人要實(shí)現(xiàn)10%—12%，必須是一個(gè)復(fù)利模式——投資人的錢永遠(yuǎn)在轉(zhuǎn)。如果一旦不轉(zhuǎn)，就達(dá)不到這些多的收益。還有投資人的時(shí)間，一旦資金投不上，收益率會(huì)馬上降低。我認(rèn)識(shí)很多平臺(tái)的投資人，他們一年算下來(lái)收益率不到7%，但是在上面花的時(shí)間和資金量都是特別大的，所以從投資的角度來(lái)看，它是虧損的。因?yàn)闀r(shí)間成本太高，每天要搶標(biāo)，搶不到，第二天還要去搶，這是很大的投資誤區(qū)。

網(wǎng)貸天眼解決了很多投資的誤區(qū)，它是能夠讓投資人評(píng)判，依據(jù)自己的情況去投資。因?yàn)橥顿Y本身是有風(fēng)險(xiǎn)的，每一個(gè)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)不一定是你承受的，每個(gè)人的投資偏好不一樣。比如我和老侯，我們兩個(gè)投資風(fēng)格完全不一樣的。

考察網(wǎng)貸平臺(tái)、及時(shí)發(fā)出預(yù)警

網(wǎng)貸天眼會(huì)提供很多平臺(tái)調(diào)查的信息，我們的用戶會(huì)也會(huì)去考察這些平臺(tái)。如果這個(gè)平臺(tái)跟天眼合作，必須提供給我們信息。我們需要排查，包括電話號(hào)碼、身份證。我們目前是最大的網(wǎng)貸門(mén)戶和社區(qū)之一，現(xiàn)在投資網(wǎng)貸的50%以上的用戶都在我們網(wǎng)站上。

網(wǎng)貸這個(gè)行業(yè)，旁觀者認(rèn)為是很多屌絲在投，但是如果你真實(shí)開(kāi)始投資網(wǎng)貸之后你會(huì)發(fā)現(xiàn)，真正的屌絲其實(shí)是自己，其它人都是高富帥。舉個(gè)例子，中寶投資事件，有千萬(wàn)級(jí)待收金額的用戶超過(guò)10人。P2P初期不是屌絲在玩，而是很多大戶。我們網(wǎng)貸投資人普遍的一個(gè)認(rèn)識(shí)是這樣的，有一百萬(wàn)左右投資金額的叫小戶，50萬(wàn)以下的都是散戶，像10萬(wàn)20萬(wàn)的我們稱之為納米戶;大戶是五百萬(wàn)以上的;超大戶是一千萬(wàn)以上。我們會(huì)提供很多平臺(tái)的基礎(chǔ)信息，不一定到每個(gè)平臺(tái)看，但是肯定有投資人在他生活區(qū)域的平臺(tái)，做一些盡職調(diào)查，這些信息在我們平臺(tái)上產(chǎn)生，形成一個(gè)聚合。同時(shí)用戶可以給我們提一個(gè)需求，我們幫用戶拿到平臺(tái)的數(shù)據(jù)。

現(xiàn)在我們做數(shù)據(jù)和信息整合，同時(shí)也提供投資工具，比如，核算用戶每天的收益情況?，F(xiàn)在的P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，第一道是道德風(fēng)險(xiǎn)，很多要做盡職調(diào)查看平臺(tái)靠不靠譜、有沒(méi)有團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)是不是真實(shí)在做事情、是不是詐騙。其次是監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，就是法律風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)事情是不是違法的，是做債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式，還是純中介的模式，還是擔(dān)保公司合作的模式，有沒(méi)有資金池等等。第三，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，考察運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)要求特別高，需要能夠獲得數(shù)據(jù)并能讀懂?dāng)?shù)據(jù)，這些目前天眼都會(huì)提供給投資人。

第三方的P2P平臺(tái)跟我們合作，需要提交基本信息，比如法人的身份證號(hào)，公司注冊(cè)信息，團(tuán)隊(duì)，辦公地點(diǎn)等，這些信息基本都是可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行核實(shí)的。我們專門(mén)有一個(gè)程序監(jiān)測(cè)平臺(tái)，用以考證這個(gè)P2P平臺(tái)是不是存在，是不是有網(wǎng)站，法人有無(wú)案底等情況。目前我們合作的平臺(tái)大部分是有交易數(shù)據(jù)的。目前我們不會(huì)給用戶做任何的推介，我們希望P2P的投資者按自己的風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好去看平臺(tái)，這是一個(gè)入口的問(wèn)題。

其次我們對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行研究之后，有些用戶看到基本信息他會(huì)感興趣，他可能會(huì)聯(lián)系這個(gè)平臺(tái)，他會(huì)在我們?nèi)豪锩鎲?wèn)，甚至問(wèn)我們要數(shù)據(jù)，因?yàn)槠脚_(tái)基本上不可能給他。我們會(huì)跟平臺(tái)溝通，讓平臺(tái)提供數(shù)據(jù)，甚至讓投資人直接去平臺(tái)考察，同時(shí)也提供一些投資過(guò)的用戶跟他溝通，說(shuō)白了讓平臺(tái)和投資人走的更近，信息能夠?qū)ΨQ。

網(wǎng)貸天眼目前的贏利模式比較簡(jiǎn)單，團(tuán)隊(duì)目前也沒(méi)有太花精力在贏利上，我們更關(guān)注的是與這個(gè)行業(yè)的一起發(fā)展，幫助投資人找到靠譜的平臺(tái)。我們的投資人-盛大資本也會(huì)幫助我們一起設(shè)計(jì)成長(zhǎng)路徑和未來(lái)的戰(zhàn)略規(guī)劃。

我們很驕傲的是網(wǎng)貸天眼還自發(fā)成立了一個(gè)維權(quán)基金，一旦有平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，投資人需要維權(quán)，我們的基金會(huì)拿出一些錢幫助投資人請(qǐng)律師，維護(hù)投資人的權(quán)利。

我們現(xiàn)在也有針對(duì)P2P的培訓(xùn)。我們發(fā)現(xiàn)很多平臺(tái)是線下金融起來(lái)的，線下經(jīng)驗(yàn)很豐富，但是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)一竊不通。我們會(huì)幫助他們做互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的培訓(xùn)，幫助他們了解P2P網(wǎng)貸行業(yè)，了解P2P行業(yè)可能涉及的法律問(wèn)題，同時(shí)也提供一些法務(wù)上的培訓(xùn)，目前不收費(fèi)。

幫助P2P平臺(tái)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升安全性

2013年包括2014年，P2P平臺(tái)以及網(wǎng)貸天眼多次受到黑客攻擊，很多平臺(tái)技術(shù)是很脆弱的，花幾千塊錢買一個(gè)模板，買一個(gè)程序，發(fā)布到服務(wù)器上，甚至有一些平臺(tái)連后臺(tái)的默認(rèn)密碼都沒(méi)有改。天眼擁有有一套P2P平臺(tái)安全掃描程序，基本上只要跟我們合作的平臺(tái)，我們會(huì)針對(duì)他們的平臺(tái)進(jìn)行安全掃描。比如平臺(tái)是否可能存在用戶隱私泄露，是否可能存在后門(mén)，SQL注入等。同時(shí)我們組建了P2P網(wǎng)貸安全技術(shù)群，目前幾百個(gè)平臺(tái)的技術(shù)在里面，我們會(huì)定期給大家做技術(shù)的培訓(xùn)，當(dāng)一些平臺(tái)被攻擊，我們也會(huì)第一時(shí)間幫助他們應(yīng)對(duì)黑客。

我們的開(kāi)放平臺(tái)，主要是為平臺(tái)服務(wù)的，因?yàn)楹芏嗥脚_(tái)從開(kāi)始到結(jié)尾，基本上都需要很多服務(wù)，不然的話運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比較大。我們發(fā)現(xiàn)有一些P2P的創(chuàng)業(yè)者，他進(jìn)入這個(gè)行業(yè)是憑著一腔熱血，其實(shí)對(duì)于P2P網(wǎng)貸一竅不通，他們需要成長(zhǎng)，而且可能會(huì)很快，如果在起步的時(shí)候沒(méi)有找到一個(gè)好的方向，可能后期就得關(guān)門(mén)了。

目前國(guó)內(nèi)的擔(dān)保公司就有七千多家，我覺(jué)得將來(lái)的P2P平臺(tái)會(huì)大于這個(gè)數(shù)，所以需要這種服務(wù)和幫助的平臺(tái)很多。

網(wǎng)貸天眼是最具投資人信任的第三方平臺(tái)

網(wǎng)貸天眼目前已經(jīng)是P2P第三方平臺(tái)中最具有口碑和受投資人信任的品牌。 在平臺(tái)的發(fā)展過(guò)程中用戶給了我們很多的建議和支持。 比如，考察過(guò)P2P平臺(tái)的用戶經(jīng)常會(huì)自動(dòng)上傳他們的考察報(bào)告和照片，分享他們的投資經(jīng)驗(yàn)。天眼社區(qū)的QQ群中很多用戶會(huì)自發(fā)曝光平臺(tái)的丑聞和不規(guī)范操作。

過(guò)去兩年的發(fā)展數(shù)據(jù)告訴我們P2P網(wǎng)貸行業(yè)還在迅速地規(guī)?；?ldquo;擴(kuò)張”，這個(gè)行業(yè)還處于初創(chuàng)期，未來(lái)行業(yè)體量巨大，越來(lái)越多的投資人會(huì)進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。網(wǎng)貸天眼希望通過(guò)資訊社區(qū)，大數(shù)據(jù)和投資管理工具更好地為用戶服務(wù)，幫助投資人避開(kāi)投資盲區(qū)。同時(shí)以團(tuán)隊(duì)的箋言“正心，正念，正行”為P2P行業(yè)打造強(qiáng)有利的盔甲，為行業(yè)的發(fā)展，投資人的投資保駕護(hù)航。