支付創(chuàng)業(yè)到底有多難 請看這四家公司

Square，LevelUp，還有Clinkle，他們都可以證明一個(gè)基本事實(shí)，那就是：做支付這一行真真的是不容易啊!

在一個(gè)星期六的早上，你外出逛了逛。你花了一整天逛街，為了能搭配最新的春季時(shí)尚潮流，你買了許多新衣服。當(dāng)你在市中心里轉(zhuǎn)悠的時(shí)候，可能會(huì)停下來買杯咖啡，吃個(gè)三明治，再買一盒口香糖。你也可能走進(jìn)一家五金店，隨手買了幾個(gè)釘子，然后回家釘在墻上掛上一幅畫。最后，你走進(jìn)了沃爾瑪或Target超市，買了一個(gè)全新的洗衣筐。好了，所有這些行為，都有什么共同點(diǎn)呢?

答案就是，你剛才做的每件事兒，都花錢了?？墒?，在這個(gè)過程中，你有多大幾率，會(huì)掏出自己的智能手機(jī)去支付買單呢?

移動(dòng)支付的概念已經(jīng)推出有三年時(shí)間了，那么，你在實(shí)體零售店里使用過智能手機(jī)支付嗎?現(xiàn)在想想看，似乎不少產(chǎn)品也是吹的天花亂墜。讓我們回到2011年，當(dāng)時(shí)，從創(chuàng)業(yè)家的嘴巴里好像一下子冒出了許多和移動(dòng)支付相關(guān)的技術(shù)術(shù)語，比如什么智能手機(jī)啦，移動(dòng)錢包啦，二維碼，近距離無線通訊技術(shù)(NFC)，等等。大家都覺得，這些技術(shù)很快就能徹底改變?nèi)藗冎Ц督灰椎姆绞搅恕?/p>

不過，讓消費(fèi)者和商戶真正地接受移動(dòng)支付，并不是一件容易的事情，而且，現(xiàn)實(shí)總是如此殘酷。

對于技術(shù)人員來說，他們之所以想要顛覆人們的支付方式，主要?dú)w結(jié)于兩個(gè)原因，一是他們認(rèn)為，錢，本質(zhì)上來說就是一個(gè)數(shù)據(jù)科學(xué);第二，隨著技術(shù)的進(jìn)步，以及無處不在的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，他們完全可以提供一個(gè)支付平臺(tái)，并以此改變?nèi)藗冏罨镜闹Ц缎袨椤?/p>

然而到最后，每一家試圖進(jìn)入支付行業(yè)的公司都發(fā)現(xiàn)了一個(gè)不容爭辯的事實(shí)，那就是，支付這一行不是想象中那么簡單的。

在支付行業(yè)里努力奮斗的四個(gè)例子

筆者在此要舉的這四個(gè)例子，可以說在支付領(lǐng)域里都是很有競爭力的，筆者在此先賣一個(gè)關(guān)子，暫且不透露這四家公司的具體名字。不過，這四家公司都有不同的問題，而這些問題，一樣能給其他想要進(jìn)入支付領(lǐng)域里的公司帶來麻煩。

公司A起步的時(shí)候，是一家基于用戶地理位置信息的游戲公司，和Foursquare有些相似，但是他們發(fā)展的不溫不火，在經(jīng)過幾年時(shí)間之后，該公司開始轉(zhuǎn)型進(jìn)軍支付行業(yè)，他們開發(fā)過一款A(yù)pp應(yīng)用，一套商戶規(guī)則，還有二維碼。時(shí)至今日，該公司仍然在持續(xù)發(fā)展，但是他們發(fā)展的規(guī)模并沒有達(dá)到投資人的預(yù)期。

公司B是在5年前成立的，他們讓信用卡支付變得無所不在，該公司開發(fā)了一款能夠連接用戶智能手機(jī)和平板電腦的讀卡器，此外，這家公司還募集了超過3億美元的資金，目前公司B業(yè)務(wù)發(fā)展的非常龐大，產(chǎn)品當(dāng)然也很受歡迎，不過，雖然去年該公司處理了200億美元的支付交易，并且獲得了5.5億美元的收入，但是他們在2013年仍然處于虧損狀態(tài)，而且虧損達(dá)1億美元之多!

公司C一開始只是斯坦福大學(xué)的一項(xiàng)課堂作業(yè)，該公司創(chuàng)始人可以算是一個(gè)神童，當(dāng)然他也雄心勃勃，自信可以改變?nèi)藗兪褂弥悄苁謾C(jī)處理支付的方式。該公司獲得了硅谷創(chuàng)業(yè)歷史上最大的一筆種子輪融資，但之后該公司就陷入一個(gè)又一個(gè)的爭論里面，雖然他們自己做了不少承諾，而且外界也把他們吹的天花亂墜，但是到目前為止，這家公司連一款產(chǎn)品都沒有發(fā)布過。

如果一家實(shí)體商戶，沒有二維碼掃描器也不支持近距離無線通訊技術(shù)，那么智能手機(jī)該做出什么樣的改變，來提供支付交易呢?公司D想出了一個(gè)方法。他們募集了超過1000萬美元資金，并與合作伙伴一起推出了自己的產(chǎn)品。一開始，風(fēng)投資本公司和技術(shù)社區(qū)都?xì)g呼雀躍，但是很快，他們發(fā)現(xiàn)這家公司提供的不過是一個(gè)過渡性產(chǎn)品，他們必須要能夠提供一套更加可靠的解決方案。

大家是不是很想知道上述四家公司都是誰呢?好吧，現(xiàn)在來揭曉答案。公司A就是LevelUp，他們總部位于波士頓，在涉足支付領(lǐng)域之前，他們開發(fā)的是基于地理位置服務(wù)的SCVNGR游戲應(yīng)用。公司B就是Square，他們的老板也是Twitter聯(lián)合創(chuàng)始人杰克多西，該公司提供了基于讀卡器的智能手機(jī)支付系統(tǒng)。筆者嘲諷的公司C，其實(shí)是Clinkle，該公司是斯坦福畢業(yè)生Lucas Duplan創(chuàng)立的。公司D名叫Loop，他們開發(fā)了一款電子狗和智能手機(jī)殼，用戶可以利用當(dāng)前POS系統(tǒng)里現(xiàn)有的電磁卡掃描器，就可以進(jìn)行移動(dòng)支付了。

上述這些公司，每一家都有問題。比如Square公司的收入和盈利存在問題;LevelUp需要通過一個(gè)銷售技術(shù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)有實(shí)際意義的業(yè)務(wù)擴(kuò)展;Loop其實(shí)是用了一個(gè)過渡性的技術(shù)解決方案招攬消費(fèi)者;Clinkle，好吧，至少應(yīng)該按照自己的方式實(shí)實(shí)在在地去開發(fā)一項(xiàng)業(yè)務(wù)?？梢哉f，所有這些支付公司都面臨著非同尋常的挑戰(zhàn)。

在移動(dòng)支付這條艱苦的道路上，并非只有上述這幾家公司。谷歌也進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域，并且開發(fā)了一款基于NFC的錢包，但是他們沒有如人們期待的那樣，獲得較大突破，當(dāng)然也沒有能夠占領(lǐng)實(shí)體零售店。還有一些網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商，比如T-Mobile，AT&T，以及Verizon，他們也利用NFC技術(shù)開發(fā)了Isis移動(dòng)錢包，但是這款產(chǎn)品基本上已經(jīng)死掉了。在整個(gè)支付技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)里面，我們發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)基本業(yè)務(wù)原則都是相當(dāng)困難的。

LevelUp 的困境

LevelUp公司位于波士頓，2012年，這家公司曾經(jīng)名噪一時(shí)。他們推出了一款全新的移動(dòng)錢包平臺(tái)，通過掃描一個(gè)二維碼就能在本地商戶內(nèi)進(jìn)行支付。LevelUp公司的目標(biāo)，就是希望能夠創(chuàng)造一個(gè)“0手續(xù)費(fèi)”的世界，LevelUp公司希望讓每次支付交易的成本變?yōu)?，而絕大多數(shù)支付處理公司，比如Visa和萬事達(dá)卡，他們的手續(xù)費(fèi)率都在2.75%左右。LevelUp公司招募了一支人數(shù)龐大的銷售團(tuán)隊(duì)，并且對其開發(fā)的App應(yīng)用投入巨大，LevelUp這款A(yù)pp是一個(gè)開放的平臺(tái)，能讓零售商們在線上線下提供支付服務(wù)。

不過，一年半之后，你已經(jīng)幾乎聽不到LevelUp公司什么特別的消息了。也許偶然你能發(fā)現(xiàn)這家公司還存在(當(dāng)然啦，在波士頓地區(qū)可能還存在)，但是你發(fā)現(xiàn)在2013年，LevelUp公司首席執(zhí)行官Seth Priesbatch和他的員工幾乎毫無建樹。

上周，Priesbatch邀請了國外科技媒體ReadWrite造訪LevelUp總部，他談了公司的進(jìn)展。這家規(guī)模不大的支付公司非常坦誠，公布了一些數(shù)字，他們承認(rèn)自己目前還沒有盈利，而且表示在如此殘酷的市場現(xiàn)實(shí)面前，公司必須要進(jìn)行一些調(diào)整了。

以下是LevelUp公司公布的一些數(shù)字：

l 在美國有1.4萬家商戶接受LevelUp，不過其中有部分屬于未激活商戶

l LevelUp與50家POS機(jī)廠商進(jìn)行了合作整合

l 平均交易金額不到10美元

l 根據(jù)LevelUp的激勵(lì)與忠誠度營銷項(xiàng)目要求，每筆手續(xù)費(fèi)內(nèi)約有10%是用來補(bǔ)償零售商戶信用的

l LevelUp的手續(xù)費(fèi)率為2.5%，另外將10%的交易金額轉(zhuǎn)換成積分，舉個(gè)例子，如果你通過LevelUp支付了100美元，其中10%會(huì)轉(zhuǎn)換成積分，也就是10個(gè)積分，另外LevelUp會(huì)賺2.5美元。

l 在美國，接受LevelUp的商戶都在食品行業(yè)

l LevelUp每月處理約60萬筆交易。

LevelUp公司首席執(zhí)行官Priesbatch估計(jì)他們可能在明年之后會(huì)盈利，不過，就目前來看，LevelUp更希望能夠轉(zhuǎn)型成為一家第三方支付服務(wù)公司。

移動(dòng)支付的窘境

當(dāng)筆者每次談?wù)撘苿?dòng)支付公司時(shí)，都會(huì)問一個(gè)相同的問題，那就是在消費(fèi)者這一端，或是在商戶這一端，也會(huì)同樣出現(xiàn)增長嗎?

這個(gè)問題似乎就像是在問先有雞還是先有蛋。

如果想要大范圍推廣移動(dòng)支付，那么一些有實(shí)力的合作伙伴是必不可少的，比如銀行，支付處理商，商戶，以及像谷歌蘋果這樣的科技公司。另外還需要有強(qiáng)大的銷售力量，讓實(shí)體商戶和POS提供商能夠接受移動(dòng)支付。

從消費(fèi)者這一端大范圍推廣是非常非常困難的，身處在支付領(lǐng)域的公司需要有技術(shù)解決方案去掃除中間的各種障礙。打個(gè)比方，如果我能在一個(gè)商戶使用Square或LevelUp錢包，然后到另外一家商戶就用不了了，那么我肯定不愿意使用這些產(chǎn)品了。除了這些困難之外，還有其他潛在的障礙，那就是支付網(wǎng)絡(luò)公司，比如Visa，萬事達(dá)卡，美國運(yùn)通，等等，他們并不愿意讓移動(dòng)支付在自己的碗里分一杯羹。

移動(dòng)支付存在的問題很多，但最基本的還是本文開頭提到的那句話：支付不是一件容易的事兒。推廣，收入，消費(fèi)者和商戶行為，合作伙伴，銷售，廣告，還有人，這些都是改變支付行業(yè)的因素，當(dāng)然，他們也都是阻礙支付行業(yè)發(fā)展的障礙。(via rw 譯/快鯉魚)