保守派投資

　　堅決拒絕高風險投資和理財?shù)墓救?，他們金錢觀最大的特點是不相信看不見的錢，他們對現(xiàn)金流非常推崇。

　　黑色皮鞋、深色褲子，白襯衫，黑挎包，每天清晨6時30分，每周一到周五，王堅都會出現(xiàn)在通州開往北京的城鐵上，由于他上城鐵的車站靠近首發(fā)站，所以他總能找到個座位來打盹，到達目的地時他會一身大汗，辦公室他換下濕透的襯衫，開始周而復始的工作。作為一家著名連鎖快餐店的店長，王堅的生活和工作像是被他計算過一樣，安排得嚴謹而高效。比如他利用自己是店長有排班的權利，把自己的上班時間安排在每周一到周五，可以像正常朝九晚五的都市白領一樣在周末陪老婆和孩子；在通州買的房子也是王堅經(jīng)過計算之后認為是性價比最高的一處；而早晨6點半出門步行到城鐵，下了地鐵再到他的店，正好是上早班的時間—這里邊，王堅和他的手下們有個默契，因為沒人愿意那么早上班，王堅主動把早班分給自己，而其他人也要忍受王堅擁有星期六星期天休息的待遇。

　　在理財與投資方面，王堅不喜歡朋友們在他面前談投資，因為他不懂也不喜歡，牛市時候大家喜形于色，王堅感到別扭，股市下跌的時候很多人破口大罵或者灰心喪氣，他也不好意思樂得起來。王堅相信他出色的算計能力使他的生活工作效率提高，出色的執(zhí)行能力會彌補不投資帶來的財產(chǎn)損失，而又沒有投資的風險之憂，他就是我們今天要說的少數(shù)派。

　　哪些人不投資

    在7月7日出版的《第一財經(jīng)周刊》中，我們曾經(jīng)做過關于公司人如何看待幸福和金錢的調(diào)查，結果發(fā)現(xiàn)從事高風險的資本市場投資的公司人不占多數(shù)，但類似王堅把這種有點極端的高風險厭惡者更是不多見。

　　作為一名高風險厭惡者，王堅有一句信奉的話倒是和投資大師巴菲特的思想相合，那就是“不懂的東西不做”，所以這讓王堅能在幾秒鐘內(nèi)算出12個套餐和27個可樂再加上15個漢堡的打折價錢，而對市盈率、市凈率卻充滿著排斥和恐懼—在投資上他什么都不做是因為他什么都不懂。由于在快餐店的工作很累，每天下班王堅更愿意把時間花在和家人的消遣和娛樂上，沒有興趣對看上去就很復雜的理財問題多加過問。此外，對高風險的拒絕也可能來自王堅的家庭，他父母都是嚴謹型醫(yī)生，量入而出、盡量少負債、不冒風險應該是他受到的最基礎的理財教育。

　　堅決拒絕高風險投資和理財?shù)墓救嗽谛袠I(yè)上有一定特點，他們大多是從事服務業(yè)、制造業(yè)、基層管理或者繁忙的銷售人員，他們的特點是在辦公室時間很短，而且工作強度比較大，介于藍領和白領之間，其金錢觀最大的特點是不相信看不見的錢，而對現(xiàn)金流非常推崇。

　　保守派王堅的消費和投資 不投資高風險和股票市場

    王堅把所有的現(xiàn)金分為3份存成3年的定期帳戶，比如說10萬塊錢，分成3份就是3萬、3萬和4萬的組合，而如果把這3份錢分別在2002、2003和2004年存入銀行，王堅就可以在其后的每年中都拿到現(xiàn)金利息，每年都有定期存款到期，同時又可以避免現(xiàn)金缺乏流動。

　　對于高風險的股票和股票基金，王堅一直都采取堅決拒絕的態(tài)度。即使在2007年初股票基金炙手可熱，身邊的人都好像獲利豐厚時，王堅也沒動心過。

　　當時，也有人向他兜售過各種金融產(chǎn)品，而且宣傳中都打著“現(xiàn)在銀行存款為負利率”的旗號蠱惑人心，但是王堅堅定地認為即便負利率也一定強過在股票上賠錢。因為這個王堅還跟妻子發(fā)生過小矛盾，而這個小矛盾在2008年初的股票市場巨幅下跌后被化解，王堅的妻子也對他的遠見卓識表示欽佩。

　　所以綜合來看，每年的定期存款利息收入是王堅家庭的唯一資本性收入，占到其總資產(chǎn)的0.4%，此外，他和妻子的意外險是他們另一項涉及理財?shù)馁M用。

　　清空自己的債務

    王堅的妻子是從事奢侈品銷售工作的—她也是個現(xiàn)金崇拜者，隨著國內(nèi)消費市場的繁榮，她的提成收入逐年增高，在2008年基本穩(wěn)定在每月10000元左右，王堅每月可以獲得的現(xiàn)金是5000元左右，收入的增加并沒有令他們變得奢侈，因為他幾乎把增加的收入都用于還房子的按揭貸款。這使他們貸款45萬的房子可以在5年內(nèi)還清。對于一個存款主義者，這無疑是一個理性的選擇，因為房屋貸款利率要比存款利率高得多。

　　拒絕信用卡，拒絕借記卡消費，拒絕網(wǎng)上銀行

    王堅家的現(xiàn)金由他一個人管理，但帳務要公開透明，這種財務管理方式相對于一對各自處理各自財務的夫妻來說更有利于財務監(jiān)督。另外他拒絕辦理自己的信用卡，而且在消費的時候，永遠不會掏出借記卡來劃賬，同時他也反對網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上購物。

　　因為這些手段王堅“年輕”的時候都試過，他感覺盡管這樣會使購物更加方便，但越費事的東西越會讓花費減少，而越便利的方法就越容易造成浪費。各種方便的購物方式會讓消費欲望上升30%。

　　他統(tǒng)計過在剛結婚時陪妻子購物，用借記卡結賬比用現(xiàn)金結賬一般會多花30%-40%。用現(xiàn)金結賬時王堅對所購買貨物昂貴與否很敏感，而用信用卡結帳時，這種敏感性就要差得多。發(fā)現(xiàn)這個規(guī)律，王堅寧愿費一點事，他經(jīng)常在和太太出去的時候，先去提款機取出現(xiàn)金，然后再進行花?費。王堅拒絕信用卡另一個原因是，信用卡消費會讓他對現(xiàn)金流控制難度加大，這樣就不可能最大限度清理自己的帳務。

　　拒絕私家汽車

    王堅拒絕私家車的理由之一就是在購買房屋的時候，已經(jīng)把私家車的使用價值加到了房子里，因為靠近城鐵的房屋要比另一處單價每平米高600塊。經(jīng)過理性地計算，一輛私家車的養(yǎng)護費用在每月1500-2000元左右，再加上買車10萬元左右，10年算下來，靠近城鐵的房子比養(yǎng)一輛車每月會為王堅省600元錢。

　　保守投資人VS主流投資人

    我們來計算一下王堅這個會算計的家伙的算計水平怎么樣。

　　如果以王堅的投資和消費情況來計算，以他的保守方式生活20年，平均純資產(chǎn)增長也會很快，資產(chǎn)規(guī)模大致可以達到315萬 。這里假設王堅和他的妻子要保持目前收入水平—其實王堅妻子的收入水平要保持是有一定難度的，其次是銀行保持現(xiàn)有的利率水平。

　　假設一個和王堅同樣收入的家庭，而采取王堅所唾棄的投資和消費方式，投資年增長率達到5.2%就可以在20年內(nèi)達到和王堅同樣的資產(chǎn)水平。而中國資本市場最近十年平均年收益率的指數(shù)在15%以上，如果你認為中國市場太短暫不能說明問題的話，從美國的統(tǒng)計來看資本市場收益指數(shù)平均收益在7%左右。

　　當然如果你投資資本市場，你的收益率很可能趕不上指數(shù)。如果你足夠能忍受保守而且足夠能算計，做一個王堅那樣的少數(shù)派也不錯。