合規(guī)經(jīng)營才能理性發(fā)展

　　訪人保財險法律部/合規(guī)部總經(jīng)理鄒志洪

　　Compliance management escorts rational development

　　an interview with Zhou Zhihong,doctor of laws, general manager

　　of legal department of PICC P&C

　　文/本刊記者 李唯同 攝影／楊 迪

　　財產(chǎn)保險公司變相降低費率進行惡性競爭，財務(wù)數(shù)據(jù)不真實，兼業(yè)代理機構(gòu)代理人手續(xù)費虛高……在過去的一段時間里，中國財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展受到經(jīng)營不規(guī)范的困擾。

　　中國保監(jiān)會主席吳定富曾總結(jié)了“四個不成熟”，即保險經(jīng)營主體不成熟，保險消費者不成熟，保險監(jiān)管機構(gòu)不成熟，保險市場不成熟。在這樣一個“不成熟的體系”中，財產(chǎn)保險企業(yè)要想實現(xiàn)有效益的發(fā)展談何容易！

　　自從2007年保監(jiān)會發(fā)布《保險公司合規(guī)管理指引》以來，合規(guī)就成了保險業(yè)的熱門話題。

　　保險公司究竟如何合規(guī)經(jīng)營，不但是企業(yè)的一種責(zé)任，也是一個新課題。為此，本刊記者采訪了中國人保財險法律部/合規(guī)部總經(jīng)理鄒志洪博士。

　　黃金機遇期也是矛盾凸顯期

　　鄒志洪認為，中國保險行業(yè)近年來發(fā)展迅猛，但是管理和服務(wù)跟不上社會發(fā)展水平，這是保險業(yè)面臨的主要矛盾。

　　依法合規(guī)經(jīng)營狀況不理想造成人們對保險行業(yè)的滿意度不夠高，就是這個矛盾的縮影。

　　正是在這樣的背景下，2008年9月，中國保監(jiān)會頒布實施了《中國保監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》(以下簡稱“70號文件”)。

　　這份在行業(yè)內(nèi)引起很大反響的70號文件的重點內(nèi)容包括，要求保險公司內(nèi)部管控顯著改善，公司經(jīng)營存在的業(yè)務(wù)財務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不真實問題得到有效遏制；保險公司未經(jīng)申報擅自改變條款費率或以各種手段變相降低費率的行為基本得到解決；建立健全規(guī)范的理賠服務(wù)標準和理賠流程，保險消費者對保險公司惡意拖賠、惜賠、無理拒賠等行為的投訴明顯下降等。

　　70號文件的頒布實施對于財產(chǎn)保險企業(yè)提出了更高的合規(guī)監(jiān)管要求。鄒志洪告訴記者，這是在對財險企業(yè)動真格，出重拳。自70號文件頒布實施之后，人保財險合規(guī)工作的重點就是貫徹落實70號文件精神。

　　“這是一個長期的過程，當(dāng)前如此，今后也是如此。從我們分支機構(gòu)的反饋來看，70號文件對于清理凈化市場秩序確實起到了非常積極的作用。通過貫徹落實70號文件，公司系統(tǒng)依法合規(guī)經(jīng)營意識得到了進一步提高，公司各項經(jīng)營行為進一步規(guī)范，市場秩序開始好轉(zhuǎn)，公司業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)良好態(tài)勢。但是，市場的凈化不可能是一蹴而就的，必須要經(jīng)歷一個過程?！?/p>

　　“2009年上半年，我們按照保監(jiān)會的要求，開展了財務(wù)數(shù)據(jù)真實性大檢查，下半年，還將加大打擊假保單、假機構(gòu)、假賠案的力度。這些也都是人保財險貫徹落實保監(jiān)會70號文件的重點舉措?！编u志洪說。

　　工作網(wǎng)，合規(guī)網(wǎng)

　　面對不成熟的市場環(huán)境和保險監(jiān)管部門對合規(guī)工作的監(jiān)管力度不斷加大，人保財險認識到，合規(guī)工作不是喊一喊口號，搞幾次檢查就可以完成的。

　　要真正規(guī)范公司的經(jīng)營，必須從企業(yè)文化、制度建設(shè)，甚至公司治理結(jié)構(gòu)入手，才能解決深層次的問題。

　　“以前，我們的合規(guī)工作也在做，但是比較分散，并沒有提升到公司治理的高度?！编u志洪說，“近年來，國際保險行業(yè)監(jiān)管潮流正在發(fā)生變化，除了對償付能力、市場行為進行監(jiān)管之外，對保險企業(yè)的公司治理也進行了監(jiān)管。在監(jiān)管的過程當(dāng)中，中國保監(jiān)會制定了有關(guān)保險公司的公司治理的指導(dǎo)性文件，第一次提出了合規(guī)管理的概念。比如保險公司必須設(shè)置合規(guī)責(zé)任人、董事會負有合規(guī)主要責(zé)任等。從那時起，公司就開始著手建立一整套完整和合規(guī)機制。在《保險公司合規(guī)管理指引》頒布之后，整個制度的建設(shè)有了科學(xué)的理論作指導(dǎo)，而且更加規(guī)范化、科學(xué)化?！?/p>

　　2008年，人保財險出臺了《合規(guī)政策》和《合規(guī)管理辦法》，初步構(gòu)建了公司的合規(guī)體系。2009年，人保財險出臺了《關(guān)于加強公司合規(guī)工作的若干意見》。

　　合規(guī)文件的密集出臺足見其對依法合規(guī)經(jīng)營的重視。目前，人保財險已經(jīng)建立了合規(guī)負責(zé)人體系和較為完善的合規(guī)管理組織機構(gòu)體系，建立了以《合規(guī)政策》為核心的合規(guī)管理基本制度和各項合規(guī)管理工作機制。

　　在這種制度設(shè)計中，人保財險不但落實了保監(jiān)會《保險公司合規(guī)管理指引》的要求，建立了合規(guī)負責(zé)人制度和較為完善的合規(guī)管理組織機構(gòu)，而且對合規(guī)負責(zé)人制度作了延伸，建立了由公司合規(guī)負責(zé)人、分公司合規(guī)負責(zé)和部門合規(guī)負責(zé)人組成的多層級的合規(guī)負責(zé)人體系。

　　“公司總部于2008年1月設(shè)立了合規(guī)部，與法律部合署辦公，作為公司系統(tǒng)負責(zé)合規(guī)管理工作的常設(shè)部門。各省級分公司和地市級分公司設(shè)立合規(guī)部門，配備了合規(guī)工作人員。省級分公司和地市級分公司的合規(guī)部門大多與法律部門合署辦公，就連各區(qū)縣支公司也都在相關(guān)部門設(shè)立了合規(guī)崗位，配備和合規(guī)工作人員。除此之外，總部、省級分公司和地市級分公司各內(nèi)設(shè)部門，除了由主要負責(zé)人擔(dān)任本部門合規(guī)負責(zé)人之外，另外指定一人作為本部門的合規(guī)聯(lián)絡(luò)人，負責(zé)合規(guī)、溝通和聯(lián)絡(luò)工作。”

　　鄒志洪告訴記者，通過以上制度和機構(gòu)的設(shè)計，人保財險合規(guī)經(jīng)營體系就像一張大網(wǎng)，網(wǎng)住人保財險的每個人，“在人保財險工作的人，誰也不能說自己和合規(guī)工作沒有關(guān)系”。

　　從“要我合規(guī)”到“我要合規(guī)”

　　據(jù)鄒志洪介紹，人保財險不僅在制度建設(shè)和組織架構(gòu)上進行了系統(tǒng)性建設(shè)，而且還大力營造了“違規(guī)恥，合規(guī)榮”的企業(yè)文化。合規(guī)文化的建設(shè)也是人保財險合規(guī)體系的重要組成部分。但合規(guī)文化建設(shè)最初可不像很多人想象的那樣一呼百應(yīng)、一帆風(fēng)順。

　　目前隨著財產(chǎn)保險市場主體不斷增加，市場競爭愈加激烈，在“以規(guī)模論成敗，以保費論英雄”的思維框架下，財產(chǎn)保險公司都想占領(lǐng)更多的市場份額。

　　于是乎，一些保險公司開始進行不正當(dāng)競爭，最顯著的特征是變相降低費率，不計成本不計后果提高給兼業(yè)代理機構(gòu)的手續(xù)費。這就造成財產(chǎn)保險公司“賠本賺吆喝”。

　　保費在不斷攀升，財險行業(yè)卻在不斷虧損。這樣的怪事就發(fā)生在人們眼前。隨著賠付率不斷飆升至70%，全行業(yè)綜合成本率超過100%。財產(chǎn)保險公司賣一張保單，就意味著一張保單的虧損。

　　這也正是前幾年中國財產(chǎn)保險行業(yè)性虧損的重要原因。然而，就是在這樣的市場環(huán)境中，哪家保險公司也不敢主動提升費率。

　　很多保險公司都認為，降低支付給兼業(yè)代理機構(gòu)的手續(xù)費是以犧牲市場份額為代價的，因此手續(xù)費也一直居高不下。鄒志洪坦言，公司內(nèi)部也有一些人認為，“公司要依法合規(guī)經(jīng)營”這句話雖然沒有錯誤，但是無奈何市場競爭太激烈，合規(guī)經(jīng)營會丟失相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)。迫于經(jīng)營指標、保費、利潤的壓力，想完全合規(guī)經(jīng)營是很難做到的。

　　正是在這種背景下，人保財險認識到，要想真正做到合規(guī)經(jīng)營，不從思想觀念上轉(zhuǎn)變是不行的，并開始大力建設(shè)合規(guī)文化。據(jù)介紹，人保財險在近年來開展了一系列圍繞合規(guī)經(jīng)營的宣導(dǎo)活動，將合規(guī)培訓(xùn)納入公司現(xiàn)有的培訓(xùn)體系，培育公司系統(tǒng)的合規(guī)文化。同時，各分公司也高度重視合規(guī)宣傳和培訓(xùn)工作，利用各種渠道，組織形式多樣的合規(guī)宣傳，倡導(dǎo)合規(guī)理念，培育合規(guī)文化。

　　“我們在公司內(nèi)部逐步樹立一種‘合規(guī)工作人人有責(zé)’的合規(guī)文化，并把合規(guī)文化上升為企業(yè)文化的重要方面。尤其是70號文件頒布以后，我們對合規(guī)文化又有新的認識，在公司內(nèi)部樹立了‘依法合規(guī)為榮，違法經(jīng)營為恥’的榮辱觀?！?/p>

　　鄒志洪認為，合規(guī)文化就是人保財險企業(yè)文化的重要組成部分。人保財險在中國的財險市場上占據(jù)了近43%的市場份額。人保財險的合規(guī)經(jīng)營，不僅僅是公司行為，更對行業(yè)的發(fā)展起到了引領(lǐng)和帶頭作用。通過合規(guī)文化建設(shè)，合規(guī)觀念已深入人心，大家都明白了，只有合規(guī)經(jīng)營企業(yè)才能盈利，行業(yè)才能盈利，市場環(huán)境才能得到凈化。

　　“這些認識上的變化貫穿到人保財險的日常工作中。比如，有的分公司主動聯(lián)系當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管機關(guān)、行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)自律公約，杜絕費率和手續(xù)費方面的惡性競爭，有效治理那些反映突出的違規(guī)行為。可以看到思想上的變化帶來了積極的成果。”

　　鄒志洪最后說，不論是保險業(yè)發(fā)達國家還是保險業(yè)欠發(fā)達國家，都存在著不合規(guī)的現(xiàn)象。只不過保險業(yè)發(fā)展的不同階段表現(xiàn)出的問題不一樣。我們現(xiàn)在表現(xiàn)出來的多是保險業(yè)發(fā)展初級階段的一些問題，最典型的是低費率競爭和手續(xù)費問題。但不管是現(xiàn)在面臨的問題還是以后我們將要面對的更加隱秘的問題，其危害都是相同的——都是要破壞有序的市場競爭的。

　　合規(guī)工作任重道遠，為了不斷凈化財產(chǎn)保險市場，人保財險將不懈努力。