吉林白山農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢原因及對(duì)策

　　讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不再保不起賠不起

　　吉林白山農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢原因及對(duì)策

　　Let agricultural insurance be no longer “too expensive to

　　insure and indemnify”

　　Reasons and solutions to development of agricultural

　　insurance in Baishan

　　文/牟啟軍

　　自2006年至2009年6月以來(lái)的3年半時(shí)間，吉林省白山市因自然災(zāi)害等因素給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成約1.6億元的直接損失，保險(xiǎn)賠償僅僅0.076億元，僅占損失額度的0.48%，使農(nóng)戶處于“三年耕種難抵一年遭災(zāi)”的尷尬境地。

　　在所有涉及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司中，汽車保險(xiǎn)的比重較高，占保費(fèi)收入近70%，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)最低，只有人保、安華等兩家開(kāi)辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，卻處于“保不起”和“賠不起”的兩難處境。即如果按市場(chǎng)化的規(guī)則制定保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)民根本保不起；若按農(nóng)民能接受的價(jià)錢(qián)賣保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司則賠不起。從而導(dǎo)致縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低、保費(fèi)收入規(guī)模多年停滯不前、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障嚴(yán)重不足的局面。

　　保險(xiǎn)公司的內(nèi)部因素

　　認(rèn)識(shí)上存在偏差。保險(xiǎn)公司普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬政策性保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性虧損同商業(yè)保險(xiǎn)盈利性目的相違背，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)公司中難以擁有發(fā)展位置和業(yè)務(wù)空間，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)處于“自然發(fā)展”的狀態(tài)。這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐年萎縮或發(fā)展滯緩的直接原因。

　　農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高。由于農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的普遍性、區(qū)域性、伴發(fā)性等特點(diǎn)，一旦形成損失具有巨大性、非均衡性和不可預(yù)見(jiàn)性，如此大規(guī)模的高賠付，很多保險(xiǎn)公司根本承擔(dān)不起，從而影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

　　保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺位。目前各家保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)一般只設(shè)到縣一級(jí)，組織架構(gòu)不完整，造成展業(yè)渠道不暢。縣級(jí)保險(xiǎn)公司沒(méi)有充分利用農(nóng)村保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式，僅依靠自身在做副業(yè)時(shí)稍做一點(diǎn)承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才匱乏。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性和時(shí)效性很強(qiáng)，要求從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)和人員既要掌握嫻熟的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)，又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)，而目前各家保險(xiǎn)公司的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)人員技術(shù)水平還難以做到，也在很大程度上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　保險(xiǎn)公司的外部因素

　　地方政府“缺位”。白山市屬欠發(fā)達(dá)地區(qū)，地方政府根本無(wú)力承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性補(bǔ)貼，特別是巨災(zāi)保險(xiǎn)等更是舉步維艱。一旦發(fā)生災(zāi)害，各級(jí)政府只會(huì)給保險(xiǎn)公司施壓，尤其對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)處理不好直接影響與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系，也損壞保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象，往往導(dǎo)致保險(xiǎn)公司為減少麻煩而望而卻步，進(jìn)而制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　政策支撐機(jī)制缺失。目前中央財(cái)政沒(méi)有任何有關(guān)政策期許和支持承諾，地方政府也缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域規(guī)劃及相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資料，把舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)做一種“額外負(fù)擔(dān)”，缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼長(zhǎng)效機(jī)制，在沒(méi)有建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金的條件下，真的發(fā)生大災(zāi)財(cái)政兜不了底，到時(shí)政府擔(dān)心失信于民。

　　相關(guān)立法缺位且配套政策出臺(tái)滯后。目前，現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)尚未涉及，也沒(méi)有制定其他有關(guān)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的條例法規(guī)或者出臺(tái)其他配套扶持政策。目前國(guó)家只對(duì)種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)免稅，對(duì)其他農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然依法納稅。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法及相關(guān)配套政策的缺位，也是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的根本所在。

　　市場(chǎng)信息不對(duì)稱，導(dǎo)致有效需求不足。保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)品種大多是具有生命的動(dòng)植物，因此需要具備專門(mén)知識(shí)和充分的信息，否則很容易出現(xiàn)嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理、選擇性小、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力弱，不能滿足市場(chǎng)的多樣化需求。加之超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上使農(nóng)民預(yù)期收益相對(duì)較低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng)，國(guó)家支持和補(bǔ)貼較少，因而農(nóng)民不愿意付出相對(duì)收入而言較高的保險(xiǎn)成本，抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。

　　再保險(xiǎn)機(jī)制及市場(chǎng)尚不完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于再保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足，市場(chǎng)主體數(shù)量少且不健全，形成再保險(xiǎn)技術(shù)服務(wù)水平偏低和供給主體償付能力嚴(yán)重不足。從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中經(jīng)營(yíng)主體自身，影響其經(jīng)營(yíng)效果。

　　金融支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)策

　　盡快制定出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。立法部門(mén)應(yīng)盡快出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及有關(guān)法規(guī)制度，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化管理軌道。以法律的形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體的目的、目標(biāo)、保障范圍、保障水平、費(fèi)率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施方式、組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)作方式、初始資本金籌集數(shù)額和方式等方面進(jìn)行詳細(xì)而明確的規(guī)范，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依法實(shí)施。

　　建立和完善適合白山市實(shí)際情況的保險(xiǎn)組織體系。針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的地域差異性特征，結(jié)合白山市人參、野菜等特色農(nóng)產(chǎn)品的特點(diǎn)，應(yīng)建立具有白山市特色的農(nóng)村合作保險(xiǎn)組織體系。

　　保險(xiǎn)層次可分為：一是建立農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織。其合作范圍可以鄉(xiāng)為單位，保障對(duì)象直接面對(duì)農(nóng)戶。二是建立農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)合作社。其保險(xiǎn)對(duì)象為互助組織，合作范圍可以縣為單位。三是建立區(qū)域性保險(xiǎn)合作聯(lián)合社。其保險(xiǎn)對(duì)象為農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)合作社，其保障范圍，可按照農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地理區(qū)劃而成的農(nóng)業(yè)區(qū)域，如針對(duì)人參種植的地理位置進(jìn)行劃分；其次政府應(yīng)與商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代辦協(xié)議，借助商業(yè)保險(xiǎn)公司的“軀殼”，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性功能。四在財(cái)政、市場(chǎng)等條件成熟時(shí)再考慮組建專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或其他形式的保險(xiǎn)公司，最后建立地方政府、財(cái)政擔(dān)保的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。

　　建立財(cái)政支持與政策優(yōu)惠制度。地方政府應(yīng)充分利用政策手段制定優(yōu)惠、靈活的扶持政策，協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中各級(jí)政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民三者之間的利益關(guān)系：一是加快構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展工作的長(zhǎng)效機(jī)制，積極探索建立適合當(dāng)?shù)貙?shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。大力推動(dòng)和扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。二是由政府有關(guān)部門(mén)牽頭，盡快制定我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域規(guī)劃，為保險(xiǎn)厘定費(fèi)率、產(chǎn)品創(chuàng)新以及提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平提供科學(xué)依據(jù)和幫助。三是把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為農(nóng)村政策的一部分，可考慮將一部分直補(bǔ)資金作為對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼，這樣既能減輕農(nóng)民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又可放大補(bǔ)貼功效。四是地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政策上的優(yōu)惠和傾斜。在財(cái)力允許的范圍內(nèi)，給予經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司一定的費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，大力鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)；五是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供資金支持。政府可以利用金融手段對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供籌資和用資便利等。

　　建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系。加快農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品改造和創(chuàng)新，要緊緊圍繞現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展和城鎮(zhèn)化建設(shè)的保險(xiǎn)需求進(jìn)行。二是切實(shí)提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體有效需求水平。開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳教育活動(dòng)，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)。三是積極培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才。多形式培訓(xùn)并建立具有專業(yè)知識(shí)和開(kāi)拓創(chuàng)新精神的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍。四是增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自我調(diào)劑能力。在縣域保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略上，嘗試“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”模式，可選擇一些影響較大、效益較好的險(xiǎn)種，納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)享受同樣的政策支持和便利，用這些險(xiǎn)種的利潤(rùn)來(lái)彌補(bǔ)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)虧損。五是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售服務(wù)模式?？煽紤]與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)建立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理關(guān)系，并在農(nóng)村學(xué)校、農(nóng)技站、行政村等組織中挑選并培訓(xùn)一批兼業(yè)保險(xiǎn)代理員，大力發(fā)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。同時(shí)要通過(guò)制定嚴(yán)格的考核制度和監(jiān)督辦法強(qiáng)化管理，努力防范代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中各種風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

　　保險(xiǎn)公司要從戰(zhàn)略高度積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政府的大力支持，但這并不意味著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必然虧損，商業(yè)保險(xiǎn)公司不能涉足其間。經(jīng)過(guò)20多年的改革和發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)村市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大的保險(xiǎn)潛力和盈利空間，是保險(xiǎn)公司調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略、開(kāi)辟新戰(zhàn)場(chǎng)的最佳選擇。

　　(作者為吉林省農(nóng)村信用社)