農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新：路徑選擇與制度約束在哪里

　　東豐村鎮(zhèn)銀行實驗

　　Experiments on banks in Dongfeng Town

　　文/李文升 韓 冰

　　作為遼寧遼源地區(qū)一家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)－東豐誠信村鎮(zhèn)銀行自2007年3月1日成立以來，始終按照服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，通過創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，不斷拓展業(yè)務(wù)，探索出一條符合自身業(yè)務(wù)發(fā)展特點的創(chuàng)新路徑，取得了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和自身發(fā)展壯大的“雙贏”效果。

　　村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的路徑選擇－實行差異化經(jīng)營

　　在農(nóng)村，農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的金融主力軍，幾年來一直肩負(fù)著促進(jìn)與支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史重任，利用其“點多面廣”的優(yōu)勢，獨(dú)家占據(jù)著農(nóng)村這塊金融市場。因此，在村鎮(zhèn)銀行成立之后的很長一段時間里，業(yè)務(wù)拓展上面臨著很大的難度。

　　村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村金融市場上為自己贏得生存空間，就必須根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求特點和當(dāng)?shù)貙嶋H，在發(fā)展路徑上進(jìn)行創(chuàng)新，在產(chǎn)品、價格、服務(wù)和信貸上實行差異化經(jīng)營，揚(yáng)長避短，與農(nóng)村信用社競爭，以“低利率”為依托，在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品上做文章，設(shè)計出新的合理的可實現(xiàn)的金融產(chǎn)品，在簡單實用的基礎(chǔ)上，力爭短、平、快，通過新的金融產(chǎn)品使原金融產(chǎn)品解決不了的金融問題得到創(chuàng)造性的解決。

　　一、產(chǎn)品差異化

　　開發(fā)新型捆綁式信貸產(chǎn)品。將農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款捆綁在一起；通過自身優(yōu)勢將農(nóng)戶貸款與農(nóng)資經(jīng)銷商、經(jīng)營企業(yè)聯(lián)系，以“銀行+公司+農(nóng)戶”的形式推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　農(nóng)資經(jīng)銷商、協(xié)會、保險公司、經(jīng)營企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行存保證金，并為農(nóng)戶擔(dān)保，銀行按保證金的額度放大10倍，將貸款發(fā)放給與公司有業(yè)務(wù)往來的農(nóng)戶，農(nóng)戶用貸來的資金購買公司的化肥、飼料等，農(nóng)戶與公司簽訂協(xié)議，為了保護(hù)農(nóng)民群眾的利益，公司承諾銷售給農(nóng)民的化肥、飼料等生產(chǎn)資料不提價、不坑農(nóng)、不害農(nóng)，銷售價格略低于市場價格。

　　在東豐誠信村鎮(zhèn)銀行這種信用機(jī)制作用下，受益的不僅僅是銀行的自身，還強(qiáng)化了訂單農(nóng)業(yè)的信用內(nèi)涵，促成了“公司+農(nóng)戶”的新型經(jīng)濟(jì)模式的形成，通過資金的內(nèi)容，強(qiáng)化了公司與農(nóng)戶新型的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。在“村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)戶、公司、村鎮(zhèn)銀行”這一產(chǎn)業(yè)鏈中，既有實物的運(yùn)動形式，又有貨幣資金運(yùn)動的核心內(nèi)涵；既有公司與農(nóng)戶的平面關(guān)系，又有公司、農(nóng)戶與銀行的立體組合。這一產(chǎn)業(yè)鏈的形成，使東豐縣經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的訂單農(nóng)業(yè)有了實質(zhì)性的意義，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整落到了實處。

　　發(fā)展“信貸共同體+農(nóng)戶”信貸模式，解決農(nóng)戶小額貸款需求。從農(nóng)村金融的角度來看，長期以來農(nóng)民“貸款難”的很大原因就是沒有合格的抵押物。東豐誠信村鎮(zhèn)銀行結(jié)合這個實際，探索“信貸共同體+農(nóng)戶”的信貸模式，制定了信用村管理辦法，按照村組還貸戶數(shù)占貸款總戶數(shù)的百分比、還貸率等指標(biāo)，在全縣評出的6個信用村。

　　這種模式具有以下特點：一是信用村農(nóng)戶貸款手續(xù)方便。用資金通過村干部同意后，只要拿出家里的土地使用證、房產(chǎn)證、林權(quán)等產(chǎn)權(quán)證件，不用評估，就可以得到貸款，并且可以隨用隨貸。二是授信額度高。為信用村內(nèi)農(nóng)戶提供最高授信額度10萬元，最低授信額度2萬元，對種植業(yè)貸款根據(jù)農(nóng)戶的土地畝數(shù)按每畝400元給予貸款。三是利率水平低。村鎮(zhèn)銀行根據(jù)農(nóng)戶信貸品種的不同，最低利率為7.965‰。最高為9.2925‰。四是提高了農(nóng)民信用意識。農(nóng)戶貸款村干部把關(guān)，其他農(nóng)戶監(jiān)督，如果村內(nèi)有一戶農(nóng)戶違約，到期不能償還貸款，將取消此信用村資格。五是貸款范圍寬泛。對信用村除發(fā)放種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款等基本貸款外，還開辦了建房、結(jié)婚、土地承包、助學(xué)、醫(yī)療、購買農(nóng)機(jī)具、出國勞務(wù)、經(jīng)營性貸款等消費(fèi)信貸品種。

　　“信貸共同體+農(nóng)戶”的信貸模式取得突出效果，截至2009年4月末，東豐誠信村鎮(zhèn)銀行為6個信用村840余戶農(nóng)戶累計發(fā)放貸款3500萬元，貸款農(nóng)戶占信用村總戶數(shù)的46%，其中土地承包貸款400萬元，助學(xué)、醫(yī)療貸款30萬元，購買農(nóng)機(jī)具貸款200萬元，出國勞務(wù)貸款40萬元，農(nóng)戶經(jīng)營貸款400萬元，養(yǎng)殖業(yè)貸款1930萬元，種植業(yè)貸款500萬元。這些貸款的投放不僅滿足了農(nóng)民的備春耕生產(chǎn)資金需求，而且還支持了農(nóng)民的其他資金需求，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的發(fā)展。

　　二、價格差異化

　　村鎮(zhèn)銀行的貸款利率與東豐縣其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)相比平均要低2%，1萬元一年期貸款節(jié)省利息支出200多元，為農(nóng)民帶來實實在在的實惠，以此增加了村鎮(zhèn)銀行的貸款吸引力。

　　三、服務(wù)差異化

　　主動上門服務(wù)。誠信村鎮(zhèn)銀行聘請各村的村干部作為貸款協(xié)管員，形成村一級的金融服務(wù)站，由協(xié)管員收集本村農(nóng)戶貸款需求信息，信貸員對符合貸款條件的農(nóng)戶現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)。最多一次是在東豐縣小四平鎮(zhèn)一天村鎮(zhèn)銀行就為農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務(wù)102筆。

　　目前村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)在全縣229個行政村中的135個村建立了金融服務(wù)站并開展了業(yè)務(wù)，總受益農(nóng)戶7306戶，占全縣農(nóng)戶的8.9%。

　　聘請專家為農(nóng)戶服務(wù)。一是聘請養(yǎng)豬專家在東豐縣已經(jīng)免費(fèi)開辦了三期“養(yǎng)豬大學(xué)”，共有150人次參加了培訓(xùn)，專家到養(yǎng)殖戶家中現(xiàn)場指導(dǎo)，取得了養(yǎng)殖客戶的高度認(rèn)可；二是聘請吉林農(nóng)大的國內(nèi)資深教授為東豐縣蔬菜、瓜果類常年顧問，隨時為技術(shù)指導(dǎo)、品種改良、病蟲害防治提供有利保障。目前受益農(nóng)戶達(dá)到7283戶，占全縣農(nóng)戶戶數(shù)的9%。

　　下鄉(xiāng)宣傳，擴(kuò)大影響。兩年來，村鎮(zhèn)銀行共下鄉(xiāng)宣傳42次，發(fā)放宣傳資料6萬余份，流動服務(wù)車100輛次，建立客戶信息檔案12000份，專項種養(yǎng)業(yè)調(diào)研8次，內(nèi)部專業(yè)培訓(xùn)5次。

　　信貸模式差異化

　　村鎮(zhèn)銀行積極適應(yīng)農(nóng)村和農(nóng)民的信貸需求變化，創(chuàng)新以下信貸模式：

　　一是創(chuàng)新“信用村”的評定方法。在按村組還貸戶數(shù)占貸款總戶數(shù)的百分比、還貸率、增收比例等評定指標(biāo)的基礎(chǔ)上，對連續(xù)三年被評為信用村的村干部由村鎮(zhèn)銀行為其繳納社會保險并實行績效考核，從而促進(jìn)信用村的培育和發(fā)展。目前在全縣已經(jīng)評出了6個信用村，計劃2009年末信用村的數(shù)量達(dá)到15個以上。

　　為支持東豐鎮(zhèn)龍頭村養(yǎng)豬場發(fā)展，誠信村鎮(zhèn)銀行先后投放貸款100萬元，使龍頭村養(yǎng)豬場的豬舍由原來的7棟發(fā)展到10棟，種豬由原來的88頭增加到175頭，存欄仔豬由原來的1600頭增加到3,500頭，純利潤增加50多萬元。

　　在誠信村鎮(zhèn)銀行的大力支持下，東豐縣的香瓜種植基地—東豐鎮(zhèn)太和村成立了香瓜協(xié)會，利用投放的80萬元信貸資金新建了8棟700平方米的標(biāo)準(zhǔn)化溫室，增加農(nóng)民收入60萬元。

　　二是對養(yǎng)殖戶按評級授信。在建立農(nóng)戶信用檔案的基礎(chǔ)上，對信譽(yù)好的養(yǎng)殖戶按照養(yǎng)殖規(guī)模、年限、效益等情況進(jìn)行打分評級，按相應(yīng)級別發(fā)放貸款。目前村鎮(zhèn)銀行已對養(yǎng)豬、養(yǎng)牛、養(yǎng)雞、養(yǎng)鹿等養(yǎng)殖戶授信208戶，授信額度4900萬元，累計發(fā)放貸款7300余萬元。

　　今年村鎮(zhèn)銀行還將進(jìn)一步增加授信客戶貸款額度，并以信用農(nóng)戶參股成立合作組織的形式新建23個千頭養(yǎng)牛園區(qū)，一個萬頭養(yǎng)鹿園區(qū)，新建標(biāo)準(zhǔn)化香瓜溫室50棟、蔬菜溫室30棟、大型倉儲中心1座，擴(kuò)大種養(yǎng)規(guī)模，增強(qiáng)農(nóng)戶評級授信的影響力。

　　創(chuàng)新收益與制度約束

　　截至2009年5月末，誠信村鎮(zhèn)銀行存款余額為20811萬元，貸款筆數(shù)為3078筆，貸款余額為19623萬元，達(dá)到全縣農(nóng)業(yè)貸款余額的17.6%，不良貸款率為0.14%，上繳稅金26萬元，實現(xiàn)利潤89萬元。90%以上的貸款都是發(fā)放給從未貸過款的農(nóng)戶。誠信村鎮(zhèn)銀行在東豐縣已經(jīng)成為又一扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。

　　但村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展創(chuàng)新中又面臨一些不容忽視的制度約束。

　　一是缺少相應(yīng)政策扶持，村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展的環(huán)境不優(yōu)。村鎮(zhèn)銀行是一家以服務(wù)“三農(nóng)”為己任的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該得到扶持。但在營業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，不能享受到同性質(zhì)機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社同等稅收優(yōu)惠待遇。銀聯(lián)入會費(fèi)也缺少相關(guān)政策的扶持，財政對農(nóng)行、農(nóng)村信用發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款沒有明確規(guī)定進(jìn)行貼息，這些都極不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。

　　二是農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大，沒有相應(yīng)的貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款和其他貸款相比，受自然條件、生產(chǎn)周期等客觀因素影響較大，且貸款承擔(dān)主體脆弱、抵抗自然風(fēng)險的能力低。一旦有大的自然災(zāi)害，將極大地影響村鎮(zhèn)銀行的收益和貸款安全?，F(xiàn)在轄區(qū)農(nóng)業(yè)政策性保險只對農(nóng)戶的種植業(yè)保險和能繁母豬保險，國家負(fù)擔(dān)4/5，個人負(fù)擔(dān)1/5，遇到大的自然災(zāi)害國家給予一定量的理賠，償還銀行貸款不成問題。但對于其他的畜牧業(yè)養(yǎng)殖不給予政策性保險，政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面小，農(nóng)戶參與的積極性不高。使農(nóng)業(yè)貸款難以通過保險和再保險釋放風(fēng)險。

　　(李文升單位為西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)數(shù)學(xué)學(xué)院，韓冰單位為中國人民銀行遼源市中心支行)