支付寶的局

　　支付寶不再是淘寶局中的一顆棋子，它正在以自己的游戲規(guī)則，建立新的棋局。阿里系的一個(gè)新平臺(tái)已經(jīng)隱約可見(jiàn)。

　　《商業(yè)價(jià)值》雜志 夏勇峰 | 文

　　“裸奔”是支付寶(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司一個(gè)獨(dú)特的文化。

　　每當(dāng)支付寶的交易額按照管理層制定的目標(biāo)上了個(gè)大臺(tái)階，公司管理層總會(huì)有人穿著四角褲衩或“奇裝異服”，敲鑼打鼓在寫(xiě)字樓里面表達(dá)“勝利的喜悅”。

　　支付寶金融合作部資深總監(jiān)葛勇荻在3年時(shí)間內(nèi)已經(jīng)“奔”了兩次，最近一次是支付寶每日交易額上10億元，而3年前那次據(jù)他評(píng)價(jià)是：“太虧了！為了日交易額上5000萬(wàn)元就跑了一次。”

　　支付寶的成長(zhǎng)速度的確是太快了。從2004年12月8日正式從淘寶網(wǎng)獨(dú)立出來(lái)，到2008年8月，支付寶用3年多時(shí)間達(dá)到了1億用戶(hù)，但僅10個(gè)月后，用戶(hù)數(shù)就變成了2億。從2009年上半年開(kāi)始，支付寶已成為全球用戶(hù)最多的第三方支付平臺(tái)。即便按照交易額來(lái)計(jì)算，到2009年2月，支付寶日交易額峰值為7億元，而在今年12月初已經(jīng)接近12億元/天，預(yù)計(jì)明后年即可超過(guò)之前的全球行業(yè)標(biāo)桿──Paypal。保守估計(jì)，支付寶2009年全年的交易總額將達(dá)到2500億元以上。

　　如果這個(gè)數(shù)字還讓人覺(jué)得沒(méi)有感覺(jué)，那我們不妨再向前看幾年。

　　按照阿里巴巴集團(tuán)董事局主席兼CEO馬云的預(yù)計(jì)，淘寶網(wǎng)在2014年就能達(dá)到1萬(wàn)億元的目標(biāo)。當(dāng)《商業(yè)價(jià)值》記者問(wèn)：“那時(shí)候支付寶的交易規(guī)模會(huì)不會(huì)有2萬(wàn)億元？”支付寶總裁邵曉鋒一瞪眼說(shuō)道：“2萬(wàn)億？那時(shí)候支付寶的交易額怎么也有3萬(wàn)億～4萬(wàn)億了?！?/p>

　　這個(gè)曾經(jīng)淘寶網(wǎng)的交易輔助工具，今天正在成為越來(lái)越有著獨(dú)立思維和強(qiáng)大外部性的巨獸。它已經(jīng)快速地調(diào)整著自己的定位，要從一個(gè)淘寶網(wǎng)的輔助工具向獨(dú)立的整合支付平臺(tái)演進(jìn)。

　　最笨的與最聰明的

　　2003年7月，淘寶誕生。就在此前1個(gè)月，eBay因?yàn)榭春弥袊?guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?，以總?jì)1.8億美元收購(gòu)易趣，占據(jù)中國(guó)C2C市場(chǎng)的90%份額。當(dāng)時(shí)，占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位的易趣網(wǎng)，注冊(cè)用戶(hù)數(shù)400萬(wàn)，日交易額超過(guò)200萬(wàn)元；與之對(duì)比，到了2008年末，淘寶網(wǎng)用戶(hù)數(shù)達(dá)到9800萬(wàn)，平均日交易額約2.74億元，年交易額近1000億元。

　　在這場(chǎng)奔跑戰(zhàn)役中，支付寶和其前身——淘寶金融部原創(chuàng)的支付模式，起到了關(guān)鍵性作用。

　　任何電子商務(wù)網(wǎng)站，都需要解決如何在買(mǎi)賣(mài)雙方不見(jiàn)面的情況下完成支付的問(wèn)題。與美國(guó)相比，2003年的中國(guó)并沒(méi)有普及信用卡，國(guó)內(nèi)還未出現(xiàn)成熟的征信體系，各家銀行提供的網(wǎng)上銀行服務(wù)也處在相對(duì)原始的階段。淘寶比eBay更早意識(shí)到了這一點(diǎn)的重要性——要發(fā)展電子商務(wù)，首先就必須要有一種全新的金融服務(wù)，用以契合中國(guó)市場(chǎng)的現(xiàn)狀。即是說(shuō)，如何找到一種更好的模式，來(lái)更好地滿(mǎn)足中國(guó)網(wǎng)上買(mǎi)家與賣(mài)家的支付需求？

　　Paypal是先進(jìn)的，而對(duì)用戶(hù)必須持有信用卡方能注冊(cè)的基本要求，無(wú)疑為它和eBay在國(guó)內(nèi)的拓展樹(shù)立了過(guò)高的門(mén)檻。另外，并不是每個(gè)人都愿意去翻看Paypal用戶(hù)手冊(cè)和注冊(cè)指南。淘寶支付，即之后的支付寶，則采用了一種擔(dān)保交易模式，買(mǎi)家買(mǎi)貨之后，貨款先打到支付寶上，當(dāng)買(mǎi)家確認(rèn)收到貨、沒(méi)問(wèn)題之后，支付寶才將貨款付給賣(mài)家。這種支付流程簡(jiǎn)單明了，支付寶在其中承擔(dān)了一種第三方擔(dān)保的角色。

　　支付寶的中國(guó)式創(chuàng)新還不止如此。在網(wǎng)上銀行發(fā)展滯后的情況下，對(duì)沒(méi)有網(wǎng)銀的淘寶用戶(hù)，支付寶支持他們用多種方式將錢(qián)充入其支付寶賬戶(hù)。用戶(hù)可以直接去銀行柜臺(tái)將錢(qián)匯入支付寶，甚至可以通過(guò)郵局匯款的方式來(lái)完成支付。

　　這一切的前提，是他們信任淘寶和支付寶，相信如果交易失敗，支付寶會(huì)將錢(qián)還給他們。當(dāng)然，對(duì)買(mǎi)家來(lái)說(shuō)，這比讓他們信任淘寶上的賣(mài)家、直接將錢(qián)付出去要容易得多。比較而言，Paypal采用貨款直接支付給賣(mài)家、用信用卡來(lái)?yè)?dān)保交易的做法，對(duì)當(dāng)時(shí)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)難以理解。

　　在誕生之初，支付寶解決的就是中國(guó)市場(chǎng)下的信任問(wèn)題，如何讓人更放心地在網(wǎng)上購(gòu)物；而此時(shí)的Paypal卻因?yàn)榛诿绹?guó)的市場(chǎng)環(huán)境誕生，“過(guò)于先進(jìn)”，解決的是如何更快、更便捷地購(gòu)物的問(wèn)題，無(wú)疑離題甚遠(yuǎn)。雖然表面看起來(lái)，支付寶模式在當(dāng)時(shí)是落后的，但這種方式是可行、有效和保險(xiǎn)的，是市場(chǎng)真正的需求所在。這種最貼近市場(chǎng)需求的精神，對(duì)支付寶后來(lái)的發(fā)展至關(guān)重要。

　　當(dāng)然，如果還僅僅是淘寶的金融部的話(huà)，支付寶也不會(huì)有今天的發(fā)展。事實(shí)上，迅速把支付寶獨(dú)立運(yùn)作，堪稱(chēng)是馬云當(dāng)年極其智慧的決策。

　　中國(guó)市場(chǎng)的特殊性在于，從1998年開(kāi)始，經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)與互聯(lián)網(wǎng)的快速爆發(fā)相重合。金融、信息技術(shù)與商業(yè)，在短短10年，都面臨著快速的變化與階段性升級(jí)。尤其在2000年后，互聯(lián)網(wǎng)飛快普及，相對(duì)銀行的應(yīng)變速度，網(wǎng)民、帶寬發(fā)展太快，在用戶(hù)與銀行服務(wù)之間拉出了巨大的空間。到2003年7月，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達(dá)到6800萬(wàn)人；這一年，中國(guó)人均GDP為9014元，在1998年的基礎(chǔ)上增長(zhǎng)了近50%。人們收入和消費(fèi)能力在持續(xù)增加，而利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)來(lái)為他們解決更多問(wèn)題的條件也已具備。

　　巨大的空間，為“非銀行企業(yè)成功進(jìn)入曾經(jīng)只屬于銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域”帶來(lái)了機(jī)會(huì)，尤其中國(guó)不同于美國(guó)，企業(yè)和最終用戶(hù)同時(shí)進(jìn)行“信息化轉(zhuǎn)型”，這給第三方金融服務(wù)企業(yè)帶來(lái)的機(jī)會(huì)尤為明顯。

　　現(xiàn)在看來(lái)，支付寶的確是踩對(duì)了點(diǎn)。支付寶的誕生，不僅彌補(bǔ)了淘寶支付這一重要環(huán)節(jié)，更是在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)上確立整個(gè)阿里巴巴集團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　從技術(shù)工具到金融服務(wù)

　　2004年～2007年，3年間淘寶與支付寶，和eBay與Paypal，在中國(guó)市場(chǎng)展開(kāi)了激烈的用戶(hù)大戰(zhàn)。而3年的競(jìng)爭(zhēng)，也催熟了中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)和中國(guó)電子支付市場(chǎng)。當(dāng)Paypal隨eBay退去，留在岸上的支付寶，已經(jīng)成為中國(guó)最大的第三方支付公司，并且意外地發(fā)現(xiàn)，自己已經(jīng)牢牢站在了用戶(hù)與銀行的中間，成為了金融行業(yè)服務(wù)鏈條中的一環(huán)。

　　馬丁·邁耶于1998年問(wèn)世的《大銀行家》(The Banker：The Next Generation)中談道：“技術(shù)將銀行從一家機(jī)構(gòu)變成一個(gè)產(chǎn)業(yè)。數(shù)據(jù)處理和檢索系統(tǒng)極大地降低了信息成本，使非銀行企業(yè)成功進(jìn)入曾經(jīng)只屬于銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?！?/p>

　　“對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，它的體系導(dǎo)致了不可能從理念、思維方式到最終實(shí)踐能作出迅速改變。而且，沒(méi)有一個(gè)銀行可以支持中國(guó)這么龐大而復(fù)雜的電子支付市場(chǎng)?！鄙蹠凿h說(shuō)，“所以在電子商務(wù)市場(chǎng)的大爆發(fā)中，支付寶這樣熟悉互聯(lián)網(wǎng)的第三方金融服務(wù)才有了發(fā)展機(jī)會(huì)?！?/p>

　　此時(shí)的支付寶，已經(jīng)不是最初銀行眼中的“小公司”。支付寶每年都維持著200%～300%的增長(zhǎng)速度，抓住用戶(hù)、實(shí)力遞增，為它贏來(lái)了越來(lái)越多的話(huà)語(yǔ)權(quán)。面對(duì)鏈條上端的銀行，支付寶已經(jīng)由不斷的合作與溝通，贏得了信任，并讓自己和銀行的根系纏繞起來(lái)。

　　從誕生開(kāi)始，支付寶就被界定不能去直接開(kāi)展結(jié)算等金融業(yè)務(wù)，這使得從最初的存款、撥款開(kāi)始，支付寶就必須依賴(lài)銀行。從另一個(gè)角度來(lái)看，這也為銀行對(duì)支付寶的信任打下了基礎(chǔ)，在銀行電子化的發(fā)展中，它們也需要支付寶幫助其發(fā)展用戶(hù)、拓展服務(wù)，甚至是判斷用戶(hù)(誠(chéng)信度)?！般y行更了解金融，我們更了解互聯(lián)網(wǎng)和商務(wù)需求?！敝Ц秾毥鹑诤献鞑抠Y深總監(jiān)葛勇荻說(shuō)。

　　支付寶的客戶(hù)定位是中小客戶(hù)、微小客戶(hù)，甚至個(gè)人客戶(hù)。但是，借助淘寶等電子商務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景所迅速拓展出的市場(chǎng)和用戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)長(zhǎng)尾的集聚效應(yīng)顯現(xiàn)，支付寶的體量使它成為了各銀行的“大客戶(hù)”。這個(gè)大客戶(hù)使得銀行更清晰地感受到了技術(shù)革命的到來(lái)。

　　2005年3月，中國(guó)工商銀行成為了支付寶第一個(gè)戰(zhàn)略合作伙伴?！?005年上半年，淘寶的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)非?？?，買(mǎi)家要付款，賣(mài)家也需要資金流轉(zhuǎn)，而當(dāng)時(shí)銀行對(duì)這些款項(xiàng)的后臺(tái)服務(wù)還處于手工階段?！备鹩螺墩f(shuō)，“很快人工操作就碰到了問(wèn)題，活太多干不完。賣(mài)家從支付寶的提現(xiàn)，每天有幾千筆積壓著沒(méi)法處理?！焙芸?，提現(xiàn)的延遲引起了許多賣(mài)家的質(zhì)疑和不滿(mǎn)。

　　這件事最后是匯集了整個(gè)杭州市的資源，所有工商銀行的支行、分理處共同趕工才完成，銀行的代表甚至到淘寶網(wǎng)的社區(qū)里發(fā)帖說(shuō)明情況。與此同時(shí)，工商銀行總行與浙江省分行一道，開(kāi)始投入大量精力，研發(fā)新的電子銀行系統(tǒng)以便能與支付寶對(duì)接，進(jìn)行自動(dòng)化的處理。

　　截至目前，支付寶的合作銀行中，國(guó)有商業(yè)銀行6家、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行13家、區(qū)域性銀行則有40多家。“雖然有些銀行與我們的系統(tǒng)還沒(méi)有完全對(duì)接，依舊處于半手工狀態(tài)，但是很多合作銀行的系統(tǒng)從開(kāi)發(fā)就與我們一起，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全自動(dòng)的業(yè)務(wù)處理?！备鹩螺墩f(shuō)，“某種程度上，支付寶確實(shí)推動(dòng)了中國(guó)銀行業(yè)在電子交易領(lǐng)域的進(jìn)步?！钡?009年，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)銀用戶(hù)中70%是支付寶的用戶(hù)，“極大降低了銀行的成本”。

　　在后臺(tái)逐漸打通之后，2006年11月，支付寶“卡通”業(yè)務(wù)正式上線(xiàn)，這是支付寶與銀行進(jìn)行深度合作的重要標(biāo)志。這種卡兼具了銀行和支付寶的功能特點(diǎn)，既能存取款，也能無(wú)縫地進(jìn)行網(wǎng)上支付和收款提現(xiàn)。支付寶合作銀行中，大多數(shù)成為了“卡通”的合作者。

　　2008年1月的另一件事，正在成為支付寶乃至阿里集團(tuán)未來(lái)與銀行合作的新方向：支付寶與建設(shè)銀行合作，對(duì)淘寶賣(mài)家推出信貸服務(wù)，基于支付寶的擔(dān)保模式。之前，淘寶網(wǎng)上從賣(mài)家發(fā)貨到買(mǎi)家確認(rèn)付款，資金回籠有著高昂的時(shí)間成本。有了信貸服務(wù)之后，賣(mài)家就能以小額貸款的形式，通過(guò)質(zhì)押訂單從銀行將資金迅速收回。賣(mài)家貸款利率與銀行的貸款利率基本保持了一致。

　　在這類(lèi)服務(wù)中，建行提供貸款，而支付寶則進(jìn)行了自身信用體系的輸出——雖然形式上是賣(mài)家用客戶(hù)已經(jīng)支付到支付寶賬戶(hù)的錢(qián)做質(zhì)押，但實(shí)際上這錢(qián)客戶(hù)隨時(shí)可以拿走，這本質(zhì)上還是對(duì)用戶(hù)信用度的考量。支付寶必須從賣(mài)家數(shù)據(jù)所算出的信用度里，找出誠(chéng)信的賣(mài)家來(lái)提供服務(wù)。據(jù)了解，建行這項(xiàng)貸款的不良貸款率只有0.7%，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)貸款。這件事也表示，支付寶定義規(guī)則的信用體系是有“金融價(jià)值”的。

　　從成立開(kāi)始，支付寶的系統(tǒng)中就累積了大量用戶(hù)數(shù)據(jù)，其中有姓名、地址、身份證、年齡等靜態(tài)數(shù)據(jù)，也有交易類(lèi)別、頻次、金額等動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)。通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)幾百個(gè)變量的模型計(jì)算，最終支付寶擁有了一套內(nèi)部的信用度評(píng)分系統(tǒng)。這套系統(tǒng)具有自學(xué)習(xí)的功能，自動(dòng)分析數(shù)據(jù)、導(dǎo)入新類(lèi)別、調(diào)整各類(lèi)數(shù)據(jù)權(quán)重?！艾F(xiàn)在也許還不精確，但我只需要告訴你，100個(gè)人里哪10個(gè)人可信，可以盡管貸款給他們，哪10個(gè)人一分錢(qián)也不要貸?！鄙蹠凿h說(shuō)，“總有一天，這100個(gè)人的信用度判定全都會(huì)準(zhǔn)確?！?/p>

　　與銀行合作，支付寶間接擁有了以自身信用度衡量的信貸功能。銀行能從中低風(fēng)險(xiǎn)地獲利，而對(duì)支付寶來(lái)說(shuō)，這不僅能繁榮由它提供基礎(chǔ)服務(wù)的應(yīng)用市場(chǎng)，比如電子商務(wù)市場(chǎng)，還能在幫助了用戶(hù)之后，獲得更強(qiáng)的定義第三方支付市場(chǎng)的能力。甚至，這種信用輸出在未來(lái)某個(gè)時(shí)候，能成為支付能力輸出之外，又一個(gè)重要的武器。所以，雖然與建行的這次業(yè)務(wù)合作，支付寶完全是義務(wù)服務(wù)，沒(méi)有利息分成，但是未來(lái)從信用領(lǐng)域獲取收入，自此，已經(jīng)看到了明確的方向。

　　當(dāng)然，可以預(yù)見(jiàn)，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)與金融越走越近，支付寶與銀行除了合作之外，彼此的競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)也將逐漸產(chǎn)生。比如隨著國(guó)內(nèi)銀行自身電子銀行的拓展，支付寶很多新業(yè)務(wù)(比如繳費(fèi)業(yè)務(wù))，都會(huì)與之有重疊。

　　所以當(dāng)問(wèn)到銀行與支付寶的關(guān)系時(shí)，葛勇荻思考了一下笑著說(shuō)：“竟合關(guān)系吧?！钡拇_，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，支付寶現(xiàn)在是一個(gè)不可或缺的橋梁、一個(gè)很好用的第三方服務(wù)，沒(méi)有任何一個(gè)銀行有能力拋開(kāi)支付寶這樣的第三方機(jī)構(gòu)單獨(dú)面對(duì)電子支付市場(chǎng)，但它也是個(gè)延展力量極強(qiáng)的神秘物種，讓所有銀行都心存戒備。

　　從解決需求到拉動(dòng)需求

　　除了信貸，民生環(huán)節(jié)也是支付寶這兩年拓展的一個(gè)重點(diǎn)，而它來(lái)源于一條樸素的真理：不是每個(gè)人都會(huì)接觸到電子商務(wù)，但幾乎每個(gè)人都有交水電費(fèi)的需求，都有付錢(qián)和收錢(qián)的需要。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅水電費(fèi)一項(xiàng)，在我國(guó)每年就有幾千億元的資金支付規(guī)模。

　　目前，支付寶已經(jīng)與上海、杭州、成都、南京等10個(gè)城市合作，開(kāi)通了水、電、煤氣的繳費(fèi)服務(wù)，而其2010年的目標(biāo)，則可能是至少30～50個(gè)城市?！斑@種開(kāi)拓是相當(dāng)費(fèi)時(shí)費(fèi)力的，除了不同部門(mén)的溝通成本，因?yàn)槊總€(gè)城市的水電系統(tǒng)都基于不同的標(biāo)準(zhǔn)和平臺(tái)，支付寶要支持其繳費(fèi)，就需要做大量的工作?！鄙蹠凿h說(shuō)，“但它能體現(xiàn)支付寶的服務(wù)，滿(mǎn)足用戶(hù)支付的基本需求。”最開(kāi)始，水電煤繳費(fèi)的定位，只是提供給現(xiàn)有支付寶用戶(hù)的一項(xiàng)免費(fèi)服務(wù)，但推廣后發(fā)現(xiàn)，它反而推動(dòng)了更多人使用支付寶，這也算是一個(gè)驚喜。原來(lái)，用支付寶付款的人在朋友間形成示范作用后，“必須的應(yīng)用”促進(jìn)了支付寶的“病毒傳播”。

　　除此之外，在一些其他的應(yīng)用場(chǎng)景上，支付寶也想盡心思用更便捷的支付模式來(lái)吸引用戶(hù)，并力求用支付方式的改變，來(lái)促進(jìn)用戶(hù)生活方式的改變。這些應(yīng)用包括AA付款、交話(huà)費(fèi)、交房租、送禮金等等。在這些應(yīng)用中，支付寶不僅提供支付結(jié)算，還能定期扣款、按時(shí)收款、多方比例結(jié)算，從付錢(qián)到收錢(qián)的整個(gè)環(huán)節(jié)都包括了進(jìn)去，而用戶(hù)所要做的，可能只是點(diǎn)一下“確認(rèn)”這么簡(jiǎn)單。

　　從2008年開(kāi)始，支付寶在電子商務(wù)之外的其他支付應(yīng)用上，主動(dòng)外擴(kuò)的姿態(tài)更為明顯。其實(shí)，每個(gè)人都可以看做一個(gè)貨幣流動(dòng)點(diǎn)，但要達(dá)到“人人都用支付寶”的愿景，電子商務(wù)這個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景的拉動(dòng)并非唯一途徑。據(jù)邵曉鋒介紹，支付寶這一年的新增用戶(hù)有1/3是新增的應(yīng)用場(chǎng)景所拉動(dòng)的。

　　這讓支付寶進(jìn)一步看清了自己的價(jià)值。

　　如果說(shuō)2008年之前，主要是爆炸的電子商務(wù)市場(chǎng)拉動(dòng)了支付寶的成長(zhǎng)，則在2008年之后，支付寶將要以支付的力量，開(kāi)始反過(guò)來(lái)拉動(dòng)那些需要電子支付的行業(yè)的成長(zhǎng)。所以，同淘寶網(wǎng)相比，如果支付寶的成長(zhǎng)速度更快，這并不奇怪。

　　過(guò)去，淘寶的交易曾經(jīng)是支付寶的全部，但這幾年淘寶交易額在支付寶大盤(pán)子中的份額一直在持續(xù)下降，目前已經(jīng)下降到50%左右的水平。按照支付寶的預(yù)期，這個(gè)數(shù)字未來(lái)會(huì)下降到30%左右。這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)正在隨著支付寶“跳出固定應(yīng)用場(chǎng)景”，向“支付能力”提供者以及構(gòu)建整合支付平臺(tái)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，越來(lái)越明顯的體現(xiàn)出來(lái)。

　　其實(shí)，支付寶最開(kāi)始的工具性非常明顯，這導(dǎo)致支付寶擁有一項(xiàng)先天性的難題：很難主動(dòng)拓展用戶(hù)群，而必須依附其平臺(tái)上的應(yīng)用來(lái)進(jìn)行拓展。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你被朋友勸說(shuō)注冊(cè)了支付寶，但你卻不知道拿它來(lái)干什么，你依然不會(huì)去使用它，但是如果朋友告訴你用支付寶來(lái)交話(huà)費(fèi)非常方便，隨時(shí)隨地都能交，你就有可能成為支付寶的活躍用戶(hù)。你是被“交話(huà)費(fèi)”這個(gè)應(yīng)用吸引的。

　　在被市場(chǎng)拉著走時(shí)，這并不是問(wèn)題，因?yàn)殡娮由虅?wù)這個(gè)主要的應(yīng)用場(chǎng)景，跑得比支付寶快。支付寶需要做的是持續(xù)優(yōu)化和拓寬自身，讓支付的通路更加壯實(shí)，以便能滿(mǎn)足電子商務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)的支付需求。

　　但是，當(dāng)支付寶的能量積累到一定程度，并要反過(guò)來(lái)走在前面、驅(qū)動(dòng)電子商務(wù)朝更廣闊的人群發(fā)展時(shí)，問(wèn)題產(chǎn)生了。它需要有應(yīng)用、需要持續(xù)不斷拉動(dòng)用戶(hù)的應(yīng)用，而這些不可能都依靠淘寶來(lái)提供。

　　比如無(wú)線(xiàn)支付：隨著3G的到來(lái)，手機(jī)智能化的趨勢(shì)已經(jīng)明朗化，作為中國(guó)電子支付老大的支付寶，不可能錯(cuò)過(guò)這個(gè)市場(chǎng)?！拔覀冄芯苛?年，今年招兵買(mǎi)馬，形成了無(wú)線(xiàn)方面的編制?！鄙蹠凿h說(shuō)，“現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入全力跑步的階段。”因?yàn)檎麄€(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的使用特征、商務(wù)體系、安全體系包括信用體系都完全不一樣，支付寶采取了“獨(dú)立事業(yè)部”的形式，將無(wú)線(xiàn)放在支付寶現(xiàn)有體系之外，作為單獨(dú)完整的一個(gè)團(tuán)隊(duì)。

　　支付寶的無(wú)線(xiàn)拓展，采取了“移動(dòng)站點(diǎn)+客戶(hù)端”的模式。但是，無(wú)論是哪種模式，它都需要解決一個(gè)首要的問(wèn)題：“用戶(hù)用它來(lái)干什么？”顯然，需要有非常明確的應(yīng)用來(lái)推動(dòng)它，而這些應(yīng)用，必須與支付寶的系統(tǒng)捆綁，出現(xiàn)在它的站點(diǎn)和客戶(hù)端上——而且是用戶(hù)第一眼就能看到的界面。

　　用戶(hù)不可能只看到淘寶購(gòu)物這一個(gè)選項(xiàng)，最終必然是一個(gè)應(yīng)用的集合體，用戶(hù)找到自己的需求，然后再進(jìn)入支付的鏈條。也就是說(shuō)，它將是一個(gè)明確無(wú)誤的由支付寶向上優(yōu)化、增衍出的應(yīng)用平臺(tái)。

　　事實(shí)上，從支付寶準(zhǔn)備成為一家獨(dú)立的第三方支付公司開(kāi)始，就確定了它的外部性。為了讓自身實(shí)力迅速擴(kuò)大，支付寶2005年起就為外部網(wǎng)站等合作者提供支付服務(wù)。當(dāng)支付寶擁有足夠多的用戶(hù)時(shí)，服務(wù)好用戶(hù)，商戶(hù)自然隨之而來(lái)?，F(xiàn)在，商戶(hù)與支付寶的合作已經(jīng)形成了一套成熟的模式，支付寶將自身提供的支付服務(wù)分為多個(gè)等級(jí)，而使用越多服務(wù)，就需要支付越多的費(fèi)用。這也是支付寶收入的最主要來(lái)源。

　　目前，支付寶的合作商戶(hù)已達(dá)46萬(wàn)家。如果支付寶以“應(yīng)用+支付”占領(lǐng)手機(jī)應(yīng)用，最終當(dāng)用戶(hù)想要使用某種應(yīng)用，比如買(mǎi)彩票時(shí)，選擇在哪家商戶(hù)完成購(gòu)買(mǎi)，支付寶對(duì)用戶(hù)的引導(dǎo)將起主要作用——這幾乎已經(jīng)成為搜索引擎或媒體才具有的能力。

　　手機(jī)上的拓展，只是一個(gè)凸顯支付寶未來(lái)發(fā)展方向的點(diǎn)。支付寶由工具到平臺(tái)的蛻變，已能看出輪廓。很多人并沒(méi)有注意到，在支付寶平臺(tái)化的過(guò)程中，它有可能在不知不覺(jué)間已經(jīng)進(jìn)入了淘寶網(wǎng)的領(lǐng)地。

　　客觀上，支付寶不再是淘寶局中的一顆棋子，它正在以自己的游戲規(guī)則，建立新的棋局。只不過(guò)，它能否按照自己的設(shè)想成為一個(gè)新的平臺(tái)型企業(yè)，這還需要看阿里巴巴集團(tuán)這個(gè)更大的棋局。

　　阿里系的局

　　支付寶會(huì)不會(huì)與淘寶在戰(zhàn)略上發(fā)生沖突？支付寶是不是要“奉獻(xiàn)”給國(guó)家？馬云需要大智慧！

　　《商業(yè)價(jià)值》雜志 夏勇峰 | 文

　　2007年11月，當(dāng)阿里巴巴B2B(alibaba.com)上市時(shí)，馬云曾經(jīng)說(shuō)過(guò)一句玩笑話(huà)：“大哥賺錢(qián)，供三弟上MBA?！边@里的大哥是B2B，三弟自然就是支付寶。

　　B2B上市，為阿里巴巴集團(tuán)融到17億美元。馬云提到，其中4億美元留在B2B，13億美元轉(zhuǎn)入了淘寶和支付寶。從上市前很早開(kāi)始，B2B就一直為淘寶和支付寶承擔(dān)著輸血的工作，因?yàn)楹髢烧邚奈慈狈^(guò)競(jìng)爭(zhēng)者，“免費(fèi)”是它們最基本的武器。

　　有人以人的性格形容“阿里系”的三個(gè)“兒子”：老大B2B清正而沉穩(wěn)，老二淘寶霸氣而極具親和力，老三支付寶聰慧而健碩。B2B做企業(yè)級(jí)生意，打通國(guó)內(nèi)外供應(yīng)鏈，商業(yè)模式清晰而穩(wěn)固；淘寶網(wǎng)是海量的B與更海量的C之間的生意，影響力在電子商務(wù)市場(chǎng)無(wú)人能及，正處于攜消費(fèi)者全面拓寬商戶(hù)(B)的轉(zhuǎn)型期；支付寶脫胎互聯(lián)網(wǎng)，本質(zhì)卻是金融服務(wù)，在幫兩位兄長(zhǎng)“持家”之余，成長(zhǎng)驚人，而且擁有電子商務(wù)之外更大的可塑性。

　　但是，可塑性的另一面，是“形未定”。

　　“二寶”的微妙關(guān)系

　　而在淘寶和支付寶之間，因?yàn)橹Ц秾氂商詫氈苯臃趸?，支付寶的用?hù)一直由淘寶拉動(dòng)，作為支付寶最大的客戶(hù)，淘寶每年也必須因此繳納大量服務(wù)費(fèi)。因此到了今天，仍然有許多人誤以為淘寶和支付寶兩家公司是一體的。

　　但事實(shí)上，支付寶的成長(zhǎng)速度比淘寶更快——在交易額中，淘寶占支付寶總量的比率逐年降低，目前約為50%，預(yù)計(jì)今后仍會(huì)持續(xù)下降。支付寶不僅完成了阿里巴巴集團(tuán)中金融服務(wù)這個(gè)基礎(chǔ)模塊的任務(wù)，還逐漸外放出來(lái)，真正成為了更廣意義上的支付平臺(tái)，而且外放速度很快。

　　跳出支付寶之外，站在阿里系的角度看這場(chǎng)棋局，阿里巴巴B2B和淘寶B2C的關(guān)系是非常明確的。2009年5月的第一屆網(wǎng)商交易會(huì)上，當(dāng)B2B總裁衛(wèi)哲和淘寶網(wǎng)總裁陸兆禧坐在一起的時(shí)候，一個(gè)“B2B2C”的供貨、生產(chǎn)、銷(xiāo)售鏈條已經(jīng)清晰無(wú)疑。但是相對(duì)而言，淘寶和支付寶的關(guān)系還沒(méi)有這么清晰。

　　目前通過(guò)廣告，或者說(shuō)流量引導(dǎo)的模式，具有體量?jī)?yōu)勢(shì)的淘寶已足夠賺錢(qián)，淘寶的下一步很可能就是在“大淘寶”概念指導(dǎo)下，盡可能多地占有中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)，然后通過(guò)整合和運(yùn)作垂直的行業(yè)頻道完成“機(jī)關(guān)槍”式的上市。

　　所以我們已經(jīng)可以看到在淘寶向“大淘寶”轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)──曾經(jīng)也是立志作為第三方電子商務(wù)軟件服務(wù)商的阿里軟件、新成立的電子商務(wù)存儲(chǔ)和計(jì)算平臺(tái)阿里云，都在向著淘寶靠攏。這無(wú)疑顯示出淘寶已經(jīng)是阿里巴巴集團(tuán)的頭號(hào)戰(zhàn)略重點(diǎn)與近期的核心戰(zhàn)役所在地。

　　在這一戰(zhàn)略方向，是否需要支付寶的配合？畢竟在越來(lái)越多人用支付寶的同時(shí)，Vancl、卓越亞馬遜、京東商城，這樣的淘寶潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以及越來(lái)越多的垂直電子商務(wù)網(wǎng)站也獲得了支付的能力。它們能讓支付寶變得更為強(qiáng)大，同時(shí)支付寶也能讓它們分享自己的用戶(hù)和支付服務(wù)，為它們的成長(zhǎng)添磚加瓦。實(shí)際上，開(kāi)放的支付寶在從工具到平臺(tái)的過(guò)程中，正在形成以支付為核心的上下級(jí)鏈條，下面是比淘寶更多的用戶(hù)，上面有著46萬(wàn)家商戶(hù)。

　　三重棋局

　　作為一家獨(dú)立的公司，支付寶的演進(jìn)軌跡和目前的選擇完全符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的平臺(tái)化思路，更符合阿里文化里面“追求極致”的基因。但是面對(duì)阿里集團(tuán)目前的戰(zhàn)略大局，支付寶該不該在去往平臺(tái)的路上放慢腳步，向淘寶更靠攏一些？比如，多一些力量為淘寶提供專(zhuān)有的交易服務(wù)來(lái)優(yōu)化淘寶平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)力，而不是把推動(dòng)“中國(guó)電子商務(wù)大盤(pán)子”的外部性任務(wù)作為主要方向。因?yàn)閷?duì)淘寶來(lái)說(shuō)，絕對(duì)不愿意自身的成長(zhǎng)率低于中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的成長(zhǎng)率。

　　這個(gè)問(wèn)題，還要看看比阿里系更大的棋局──如果將視野放到整個(gè)電子支付行業(yè)，支付寶公司很可能只是處于“暫時(shí)領(lǐng)先”的局面，不快跑還真不行。

　　從2008年～2009年，整個(gè)電子支付行業(yè)快速上揚(yáng)，而且增長(zhǎng)速度仍在加快。據(jù)艾瑞咨詢(xún)11月的預(yù)計(jì)，2009年國(guó)內(nèi)電子支付市場(chǎng)規(guī)模與2008年相比，增長(zhǎng)超過(guò)100%，將達(dá)到5700億元——此前，這一預(yù)計(jì)為4900億元。

　　盡管自身成長(zhǎng)迅速，在這一年中，支付寶依然沒(méi)能甩開(kāi)它的對(duì)手們。以交易額計(jì)算，支付寶仍然占據(jù)市場(chǎng)總量的近50%，財(cái)付通排名第二，份額20%左右，快錢(qián)和環(huán)迅等也排在與2008年差不多的位置。

　　入局者還在越來(lái)越多。除了許多小的立足垂直渠道的公司，僅銀聯(lián)高調(diào)宣布旗下網(wǎng)絡(luò)支付子公司Chinapay登場(chǎng)至今，據(jù)最新數(shù)據(jù)，上海和廣州銀聯(lián)已經(jīng)分別占據(jù)市場(chǎng)的7.7%和6.7%。

　　電子支付所涉及的領(lǐng)域，已經(jīng)隨著互聯(lián)網(wǎng)的觸角，有了深達(dá)中國(guó)七級(jí)渠道的可能。除了分布范圍更廣，因?yàn)橹Ц缎袨樗婕暗男袠I(yè)繁雜，在每一個(gè)垂直行業(yè)，第三方支付公司都有可能挖掘出一個(gè)百億級(jí)的市場(chǎng)。這還沒(méi)有算上移動(dòng)支付可能在未來(lái)3～5年內(nèi)引爆出的真正“無(wú)處不在”的支付。

　　支付寶在發(fā)力階段，面臨著復(fù)雜的考驗(yàn)，而真正對(duì)支付寶構(gòu)成威脅的勢(shì)力，來(lái)源于兩個(gè)背景：互聯(lián)網(wǎng)和金融機(jī)構(gòu)。騰訊的財(cái)付通從個(gè)人生活、理財(cái)及B2B拓展，如今緊跟在支付寶之后；百度攜搜索引擎這一流量導(dǎo)入的利器和龐大客戶(hù)群，正在試圖聯(lián)合眾多商家，打造基于其廣告和支付的B2C商戶(hù)平臺(tái)；盛大在線(xiàn)從數(shù)娛類(lèi)支付著眼，試圖占據(jù)一塊含金量極重的垂直市場(chǎng)……金融機(jī)構(gòu)中，不僅有已經(jīng)打通銀行系統(tǒng)的“國(guó)字號(hào)”銀聯(lián)，通聯(lián)、國(guó)開(kāi)行開(kāi)聯(lián)，還有保險(xiǎn)類(lèi)的公司，也具有進(jìn)入并開(kāi)拓第三方支付市場(chǎng)的能力。

　　如果說(shuō)支付寶快跑，從阿里系的視角來(lái)看似有不妥，但在這種復(fù)雜爆發(fā)的市場(chǎng)態(tài)勢(shì)下，不快跑就會(huì)有失去市場(chǎng)的危險(xiǎn)。“你翻倍增長(zhǎng)，別人可能會(huì)翻兩倍三倍地增長(zhǎng)?！鄙蹠凿h說(shuō)，“作為和互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的行業(yè)，什么都有可能發(fā)生。”

　　目前，支付寶所確定的重點(diǎn)，都是蘊(yùn)含相當(dāng)大體量的市場(chǎng)，已經(jīng)脫離了戰(zhàn)術(shù)拓展的層次。今年，無(wú)線(xiàn)支付已經(jīng)開(kāi)始全力奔跑，而明年，支付寶的重要一仗將是信用卡?！爸暗挠脩?hù)消費(fèi)，借記卡數(shù)量占據(jù)了90%，而國(guó)內(nèi)1億多張信用卡，與10億多張借記卡的消費(fèi)打成平手?！睆母犊?、擔(dān)保、結(jié)算到還款，支付寶都將仔細(xì)打造與之匹配的模式，雖然快錢(qián)等公司在這個(gè)市場(chǎng)耕耘已久，但當(dāng)支付寶進(jìn)入，可能就會(huì)改變整個(gè)市場(chǎng)的玩法。

　　“支付寶和淘寶是兄弟，而阿里巴巴未來(lái)要做的是電子商務(wù)的基礎(chǔ)服務(wù)，促進(jìn)整個(gè)中國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展。”邵曉鋒說(shuō)，“我們沒(méi)有定位說(shuō)未來(lái)只有淘寶一家電子商務(wù)網(wǎng)站。我們會(huì)做到最好，但不要指望它取代其他所有?！彼J(rèn)為，支付寶的開(kāi)放性是必須的屬性，“只顧保護(hù)自家兄弟，就不夠大氣了”。

　　國(guó)有化宿命和夢(mèng)想

　　支付寶在阿里集團(tuán)中的特殊性，從其股權(quán)結(jié)構(gòu)上就可看出。在集團(tuán)包括B2B、淘寶網(wǎng)在內(nèi)的所有公司中，支付寶是唯一一家內(nèi)資占絕對(duì)控股地位的公司。據(jù)說(shuō)，當(dāng)時(shí)在勸服國(guó)際股東放棄支付寶股份、由國(guó)內(nèi)方接替時(shí)，曾經(jīng)有過(guò)一個(gè)很復(fù)雜的過(guò)程，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的拉鋸，最終才達(dá)成共識(shí)。為什么要有這段艱難的過(guò)程？就是因?yàn)轳R云明白支付寶這個(gè)生意必須是中資的，甚至也許有一天要變成國(guó)資的。

　　當(dāng)年，成功擊退Paypal，在邵曉鋒看來(lái)就有著更大層面的意義，“支付寶是一家內(nèi)資占絕對(duì)控股地位的公司，是一家中國(guó)公司。說(shuō)大一些，為了國(guó)家金融安全，我們也不能讓Paypal這家外國(guó)公司在中國(guó)電子支付領(lǐng)域占據(jù)強(qiáng)大的位置”。

　　如果支付寶以現(xiàn)在的速度繼續(xù)成長(zhǎng)，以淘寶在2014年達(dá)到1萬(wàn)億元銷(xiāo)售額來(lái)計(jì)算，支付寶屆時(shí)將有3萬(wàn)億元以上規(guī)模。有這么多錢(qián)在一個(gè)非國(guó)有的民企里流動(dòng)和沉淀著，這是叫人很難想象的。

　　對(duì)阿里系來(lái)說(shuō)，有種風(fēng)險(xiǎn)必須被注意到──如果說(shuō)一家不涉及金融業(yè)務(wù)的公司，跑道長(zhǎng)度有100米，那對(duì)支付寶來(lái)說(shuō)，跑道是否只有50米？跑得太快，會(huì)不會(huì)一頭撞到墻上？

　　比起許多其他支付平臺(tái)，處于領(lǐng)先位置的支付寶深知，作為一家第三方金融服務(wù)公司，在中國(guó)并沒(méi)有明確相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管辦法的實(shí)際現(xiàn)實(shí)下，是可能有政策層面風(fēng)險(xiǎn)的?！拔覀円蚕Ｍ麌?guó)家政策能早日明確一個(gè)體系，來(lái)決定這個(gè)行業(yè)該怎么做。”邵曉鋒說(shuō)，“而作為支付寶自己，我們要主動(dòng)去看清楚對(duì)國(guó)家可能的影響，去思考我們和社會(huì)的關(guān)系、和金融體系的關(guān)系、和用戶(hù)的關(guān)系。支付寶必須先去做，而不能等國(guó)家來(lái)要求。我們要讓國(guó)家和政府看到電子支付對(duì)經(jīng)濟(jì)很有好處。”

　　除了股權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整外，支付寶從2005年開(kāi)始，就委托工商銀行對(duì)其擔(dān)保資金進(jìn)行托管，并每年出具托管報(bào)告，以證明支付寶從未動(dòng)用買(mǎi)賣(mài)雙方托管在這里的一分錢(qián)。支付寶一直對(duì)央行(中國(guó)人民銀行)等監(jiān)管部門(mén)采取積極溝通的態(tài)度，一點(diǎn)點(diǎn)積累政府部門(mén)和銀行對(duì)它的信任。

　　因此，對(duì)于央行是否會(huì)對(duì)第三方支付公司發(fā)放牌照一事，邵曉鋒并不擔(dān)心?！爸灰莅赋雠_(tái)，支付寶一定會(huì)全力去滿(mǎn)足各項(xiàng)要求，符合政策所制定的指標(biāo)”，“我們?cè)缫褳檫@一天做好了準(zhǔn)備，達(dá)到要求的企業(yè)國(guó)家也肯定會(huì)發(fā)牌的”。

　　就目前看來(lái)，國(guó)內(nèi)各方對(duì)第三方支付監(jiān)管的意見(jiàn)，還是旨在防止蜂擁而至的第三方支付公司攪亂這個(gè)市場(chǎng)，為第三方支付“劃門(mén)檻”。如果最終監(jiān)管辦法采取這一思路，對(duì)支付寶反而是一種保護(hù)，利大于弊。

　　至于做大了是否需要面對(duì)國(guó)資控股的國(guó)有化問(wèn)題，邵曉鋒也并不會(huì)回避?！拔以缇驼f(shuō)過(guò)，支付寶隨時(shí)愿意獻(xiàn)給國(guó)家?！鄙蹠凿h說(shuō)，“但另一方面，從來(lái)沒(méi)有人說(shuō)過(guò)，支付寶這樣的企業(yè)必須國(guó)有。我們看到國(guó)家正在變得越來(lái)越開(kāi)放，金融體系也是，只是有個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程?！?/p>

　　其實(shí)，“被國(guó)有”對(duì)支付寶來(lái)說(shuō)未必不是好事，甚至應(yīng)該是支付寶拼命快跑的動(dòng)力和原因。因?yàn)樵隈R云的大棋局中，支付寶已經(jīng)從小工具變成了大平臺(tái)，而沒(méi)人能說(shuō)清這個(gè)高度不確定的物種最終的使命到底會(huì)是什么。