新增存款全部用于當(dāng)?shù)刭J款的啟示

　　Inspiration from all new deposits’ being used for local loans

　　文 /黃緒江

　　建設(shè)信用“高地”形成信貸資金聚集的“洼地”，加金融創(chuàng)新推動(dòng)信貸投放快速增長(zhǎng)，湖北嘉魚(yú)吳江村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)質(zhì)押貸款、農(nóng)信社的農(nóng)村獨(dú)生女戶創(chuàng)業(yè)貸款等一批創(chuàng)新金融產(chǎn)品，在當(dāng)?shù)貍涫荜P(guān)注。

　　最近，湖北省委財(cái)經(jīng)辦針對(duì)“中央一號(hào)文件”關(guān)于“縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”的落實(shí)情況在全省進(jìn)行了專題調(diào)查，對(duì)湖北省嘉魚(yú)縣新增存款全部用于當(dāng)?shù)刭J款的情況非常贊賞，并稱之為“嘉魚(yú)現(xiàn)象”，給予了充分肯定。

　　嘉魚(yú)縣位于湖北省東南部，屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。過(guò)去，銀行資金大量上存，存貸比很低。近年來(lái)，在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的引導(dǎo)下，嘉魚(yú)縣金融機(jī)構(gòu)按照“中央一號(hào)文件”關(guān)于“縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款，主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”的要求，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，不斷加大信貸投放力度，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，資金不斷回流，存貸比逐年上升。

　　截至2010年6月末, 全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額38.3億元，各項(xiàng)貸款余額25.9億元，分別比年初增加4.4億元和4.2億元。上半年，全縣新增貸款占新增存款的94%，居咸寧市各縣市之首，在全省名列前茅。剔除應(yīng)繳存款準(zhǔn)備金，實(shí)現(xiàn)了新增存款全部用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款。

　　如何實(shí)現(xiàn)高存貸比

　　第一，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，豐富信貸載體。近兩年，嘉魚(yú)縣GDP年均增速達(dá)到16％，農(nóng)民人均純收入年均凈增712元，均高于全省、全市平均水平?？h域經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，為金融部門(mén)加大信貸投放提供了大量的優(yōu)質(zhì)信貸載體。

　　第二，改善金融環(huán)境，打造信用高地。自2002年以來(lái)，嘉魚(yú)縣通過(guò)嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債、清理黨政干部職工在銀行欠款、建設(shè)信用工程等手段，提高全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)。自20042009年已連續(xù)三屆榮獲“湖北省最佳金融信用縣”。2009年末，全縣信用農(nóng)戶占比達(dá)到64%，全縣A級(jí)以上信用企業(yè)占貸款企業(yè)戶數(shù)的85%，試點(diǎn)社區(qū)“信用居民”占比達(dá)到98%、“誠(chéng)信企業(yè)”占比達(dá)到99%，小額擔(dān)保貸款、個(gè)人零售貸款當(dāng)年到期回收率達(dá)100%。

　　第三，完善金融體系，活躍信貸市場(chǎng)。當(dāng)?shù)厝诵蟹e極引進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)，完善金融體系，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。2007年11月，湖北嘉魚(yú)吳江村鎮(zhèn)銀行正式成立，結(jié)束了該縣只有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的歷史。目前，該行總資產(chǎn)突破億元大關(guān)，存款增幅在全縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)排名第一。2008年4月，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行嘉魚(yú)縣支行正式成立后，已累計(jì)發(fā)放小額貸款3500多萬(wàn)元。該行還將正式開(kāi)辦公司貸款業(yè)務(wù)，對(duì)年銷售額在5000萬(wàn)元以下的中小型公司企業(yè)，貸款額度最高可達(dá)500萬(wàn)元。

　　第四，開(kāi)展金融創(chuàng)新，增加有效投入。一是創(chuàng)新金融服務(wù)。如，縣人行開(kāi)展“農(nóng)村支付結(jié)算實(shí)時(shí)通”創(chuàng)新活動(dòng)；農(nóng)行在貸款審批流程中做出了限時(shí)的硬性規(guī)定，積極開(kāi)展小企業(yè)信貸“無(wú)憂服務(wù)”，對(duì)貸款企業(yè)免收信用評(píng)級(jí)費(fèi)，審批貸款免收融資評(píng)估費(fèi)、咨詢顧問(wèn)費(fèi)，合理減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)；縣聯(lián)社實(shí)施內(nèi)部機(jī)構(gòu)整合，打造“陽(yáng)光信貸”品牌，建立了基層信用社負(fù)責(zé)農(nóng)戶、公司信貸部負(fù)責(zé)企業(yè)、個(gè)人貸款部負(fù)責(zé)個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主的專業(yè)營(yíng)銷體系。二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。嘉魚(yú)農(nóng)信社今年上半年在全國(guó)率先推出了“農(nóng)村獨(dú)女戶創(chuàng)業(yè)”貸款，采用“政府保證金+聯(lián)?！睋?dān)保方式，支持農(nóng)村獨(dú)生女家庭創(chuàng)業(yè)致富。嘉魚(yú)吳江村鎮(zhèn)銀行在今年開(kāi)辦了“動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押”貸款業(yè)務(wù)，首開(kāi)咸寧市乃至湖北省之先河。三是創(chuàng)新信貸支農(nóng)模式。2009年4月，縣人行出臺(tái)了《嘉魚(yú)縣推行“信貸+保險(xiǎn)”信貸模式試點(diǎn)實(shí)施方案》，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)特色經(jīng)濟(jì)基地的貸款投放。

　　第五，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?？h人行、銀監(jiān)辦在加強(qiáng)金融監(jiān)管的同時(shí)，積極推動(dòng)引進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)；為解決中介收費(fèi)過(guò)高、企業(yè)融資負(fù)擔(dān)過(guò)重問(wèn)題，縣人行、銀監(jiān)辦連續(xù)多次向相關(guān)部門(mén)和領(lǐng)導(dǎo)反映情況，促使貸款抵押收費(fèi)逐年降低，降低了融資成本，緩解了縣域中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資困難。

　　有哪些經(jīng)驗(yàn)啟示

　　從嘉魚(yú)縣金融機(jī)構(gòu)落實(shí)新增存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的做法，我們可以得到以下啟示：

　　第一，基層人行在傳導(dǎo)貨幣政策和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中可以大有作為。近年來(lái)，人行嘉魚(yú)縣支行靈活貫徹落實(shí)適度寬松的貨幣政策，引導(dǎo)信貸投放，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。今年，貨幣政策出現(xiàn)微調(diào)，各行實(shí)行貸款規(guī)模控制對(duì)嘉魚(yú)縣各行社的信貸工作也產(chǎn)生了影響。面對(duì)這一形勢(shì)，人行嘉魚(yú)支行一方面組織召開(kāi)專題會(huì)議，分析解讀貨幣政策，引導(dǎo)各行社正確把握貨幣政策的內(nèi)涵；另一方面，深入各行社了解各行的信貸政策，深入企業(yè)開(kāi)展調(diào)查研究，組織銀企對(duì)接。在2010年5月份舉行的銀企座談會(huì)上，8家銀行與13戶企業(yè)簽訂了信貸協(xié)議，金額達(dá)2億元。同時(shí)，人行嘉魚(yú)支行積極向縣委縣政府匯報(bào)貨幣政策形勢(shì)和金融工作面臨的問(wèn)題，得到縣委、縣政府的高度重視和支持，為金融工作保駕護(hù)航。

　　第二，信用“高地”是信貸資金聚集的“洼地”。優(yōu)良的信用環(huán)境是嘉魚(yú)縣貸款快速增長(zhǎng)的一個(gè)重要條件。2009年，該縣金融機(jī)構(gòu)貸款凈增6.9億元，占全市縣域貸款凈增額的38%，居全市之首。今年16月，該縣貸款凈增額為4.2億元，占全市縣域貸款凈增額的34%，再次穩(wěn)居全市之首。

　　第三，開(kāi)展金融創(chuàng)新是信貸投放快速增長(zhǎng)的關(guān)鍵。嘉魚(yú)吳江村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)質(zhì)押貸款、農(nóng)信社的農(nóng)村獨(dú)生女戶創(chuàng)業(yè)貸款等一批創(chuàng)新金融產(chǎn)品，得到地方黨委政府及社會(huì)各界的充分肯定。在人行嘉魚(yú)縣支行的引導(dǎo)和推動(dòng)下，全縣金融機(jī)構(gòu)金融新產(chǎn)品層出不窮,一些不合時(shí)宜的條條框框被打破，金融部門(mén)的信貸工作呈現(xiàn)出蓬勃的生機(jī)和活力，有效信貸投放快速增加，極大地緩解了貸款難與難貸款的矛盾。

　　第四，增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)是保持貸款快速增長(zhǎng)的不竭動(dòng)力，才能實(shí)現(xiàn)新增存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的目標(biāo)。

　?。ㄗ髡邌挝粸橹袊?guó)人民銀行嘉魚(yú)縣支行）