互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起，銀行應(yīng)敬畏互聯(lián)網(wǎng)？

作者：張建生

作為電子商務(wù)從業(yè)人員，最近有機(jī)會(huì)接觸銀行。

目前大多數(shù)電商企業(yè)都處于虧損階段，特別是最近兩年新興的垂直類電商企業(yè)，現(xiàn)金流成為這些企業(yè)安身立命之根本，短期內(nèi)缺乏流動(dòng)資金，使這些企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)展步履 維艱，雖然各地政府機(jī)構(gòu)都明確表態(tài)要支持本地電子商務(wù)的發(fā)展，但銀行業(yè)對(duì)電子商務(wù)的支持明顯沒受這方面的影響；眾所周知，國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)企業(yè)能夠維系到今 天基本上是靠風(fēng)投，能夠獲得銀行支持的企業(yè)屈指可數(shù)，對(duì)于尚處于虧損階段的新興電商企業(yè)來說，過早引入風(fēng)險(xiǎn)資本會(huì)造成估值過低，所以嘗試獲得銀行支持就成 為很多企業(yè)的迫切需求。

各項(xiàng)資料提交上去，一看到凈利潤(rùn)為負(fù)，銀行人員的第一反應(yīng)就是搖頭，也就意味著這件事基本沒戲，銀行業(yè)考察企業(yè)資質(zhì)首先看的就是報(bào)表，報(bào)表數(shù)字不成就算企業(yè) 的前景無限或者風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，那也意味著拿到貸款的幾率極低，除非有可以抵押的資產(chǎn)，而即使抵押能夠獲得的抵押率也會(huì)偏低，造成這種現(xiàn)象主要有兩方面的原 因，一是銀行有自己的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，考察現(xiàn)金流、盈利能力、資產(chǎn)負(fù)債率等財(cái)務(wù)指標(biāo)，這點(diǎn)無可厚非，但是風(fēng)險(xiǎn)控制不意味著零風(fēng)險(xiǎn)，而且現(xiàn)有的很多評(píng)級(jí)模型無法將一些定性指標(biāo)量化，以報(bào)表為主體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系把部分風(fēng)險(xiǎn)極低的短期小額貸款擋在了門外；二是銀行業(yè)的傳統(tǒng)偏見，使他們養(yǎng)成了“抓大放小”的習(xí)慣，對(duì)小額貸款不屑一顧，主要是小額貸款對(duì)業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)較低，而手續(xù)流程卻和大額貸款一樣，節(jié)約資源變成了一種拒絕業(yè)務(wù)的借口，這已經(jīng)是信貸、內(nèi)部審單和內(nèi)控人員的一種默契。

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起的今天，各大銀行還能這樣安枕無憂嗎？6月13日支付寶祭出余額寶，到6月30日24點(diǎn)累計(jì)用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到251.56萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億元，累計(jì)用于消費(fèi)的金額12.04億元，截至6月30日24點(diǎn)的存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá)到57億元(含周四15點(diǎn)后至周日已申購(gòu)未確認(rèn)的金額)。各大銀行終于見識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融的力量，紛紛要求監(jiān)管層對(duì)其進(jìn)行封殺，可大勢(shì)已難以阻擋；京東在今年的開放平臺(tái)大會(huì)上，提出了對(duì)供應(yīng)商的四大支持，其中之一就是供應(yīng)鏈金融，今年年初京東收購(gòu)網(wǎng)銀在線，并組建了金融公司，供應(yīng)鏈金融已經(jīng)出具規(guī)模，對(duì)供應(yīng)商的融資支持已達(dá)10億元；京東、支付寶在做銀行曾經(jīng)不屑于做的業(yè)務(wù)，積少成多、滲透供應(yīng)鏈的各個(gè)參與者、通過互聯(lián)網(wǎng)手段創(chuàng)新傳統(tǒng)的金融業(yè)，這才是銀行業(yè)面臨的最大威脅；2012年網(wǎng)絡(luò)零售總額已達(dá)1.26萬億元，占全社會(huì)消費(fèi)品零售總額的6.1%，并且每年以接近70%的 速度增長(zhǎng)，產(chǎn)品流通的背后是資金的流轉(zhuǎn)，電子商務(wù)已經(jīng)向整個(gè)零售業(yè)滲透，終端消費(fèi)者的資金流動(dòng)只是網(wǎng)絡(luò)交易很小的一部分，網(wǎng)購(gòu)所匯集的成千上萬的商家的交 易規(guī)模更大，錯(cuò)過了電子商務(wù)就是錯(cuò)過了巨額的資金交易；銀行業(yè)的偏見使其放棄了有巨大市場(chǎng)空間的小額資本市場(chǎng)，還在資金的運(yùn)轉(zhuǎn)過程中失掉了技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用的手段。

互聯(lián)網(wǎng)金融還在不斷的創(chuàng)新，銀行終究會(huì)認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)的強(qiáng)大，因?yàn)樗麄兪サ牟粌H僅是資本所帶來的利益，更重要的是習(xí)慣了創(chuàng)新手段的客戶資源。