商寅泉：誰解中小企業(yè)差錢之痛

　　文/本報評論員 商寅泉

　　有兩組數(shù)據(jù)值得我們加以分析：

　　一組是，今年第一季度銀行新增信貸屢創(chuàng)新高，僅第一季度的3個月，放貸額度就超過全年目標(biāo)的9成。央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，3月份人民幣各項貸款增加1.89萬億元，同比多增1.61萬億元。這一數(shù)據(jù)的發(fā)布，使得今年一季度人民幣貸款增加4.58萬億元，逼近全年信貸額度5萬億元的總額。

　　另一組是，在一季度人民幣新增的4.58萬億元貸款中，服務(wù)于中小企業(yè)為主的短期貸款僅占25%，4.58萬億元的錢大部分（75%）流向了政府和國有企業(yè)大項目。中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)預(yù)測顯示，目前全國19家主要銀行中，5000萬元以上的大客戶貸款占貸款總額比例約60%，而中小企業(yè)一般需要的二三十萬元到百萬元小額貸款，則很難獲得銀行支持。也就是說，雖然銀行貸款屢創(chuàng)天量，但中小企業(yè)依然“差錢”。

　　重多輕少、重大輕小、重國輕私，是銀行不愿給中小企業(yè)貸款的原因，也是中小企業(yè)貸款難的原因。那么，這種原因是否正常？誰能想出辦法排解中小企業(yè)“差錢”之痛？金融機(jī)構(gòu)該不該調(diào)整策略，“可憐”一下中小企業(yè)的求錢渴望？

　　銀行不愿放貸給中小企業(yè)，核心原因是對中小企業(yè)貸款申請的前期評估風(fēng)險大，貸后管理成本高，“吃力不討好”。甚至有銀行業(yè)人士把中小企業(yè)融資難，稱之為是“世界性難題”。但是，從根本上說，還是銀行從自身利益的小算盤出發(fā)，愿意干本小利大的買賣所致。比如，一筆500萬元的中小企業(yè)貸款和一筆5億元的大企業(yè)貸款，銀行收益相差100倍，但前期評估耗時費力卻差不多，都得走同樣的程序。再加上為數(shù)不少的中小企業(yè)財務(wù)信息不透明，銀行不得不反復(fù)核實其庫存、耗能用電等情況，操作時間往往比大企業(yè)貸款還長，耗時費力搭上較大風(fēng)險，造成銀行在為中小企業(yè)服務(wù)時感到“很不劃算”。

　　那么，是不是本小利大就上趕著干，本大利小就盡量不干？從中國的現(xiàn)實情況看，這恐怕還不是好辦法。在全球金融危機(jī)背景下，從政府投資方向可以看出，中央政府兩年內(nèi)投入4萬億元“救經(jīng)濟(jì)”的措施，錢主要是投向了政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施和帶有支柱性質(zhì)的10大產(chǎn)業(yè)。而從對經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的作用來看，中小企業(yè)與大型國有企業(yè)有著同等重要的作用，在某些領(lǐng)域甚至比國有大型企業(yè)作用還突出，比如在社會服務(wù)業(yè)方面，其吸納就業(yè)人口、緩解政府就業(yè)壓力等，有相當(dāng)大的優(yōu)勢。這種優(yōu)勢一旦受到銀行融資的冷落，勢必給經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶來阻力，給社會形成壓力。

　　有金融界人士表示，“作為商業(yè)性機(jī)構(gòu)，銀行不愿意給中小企業(yè)放貸無可非議”。筆者認(rèn)為，從純粹的商業(yè)運作上講，這樣的觀點同樣無可非議。但是，中國的事情往往不能從單純的商業(yè)運作出發(fā)來決定取舍，而中國的銀行業(yè)，也并非純粹的西方式的私營商業(yè)機(jī)構(gòu)。畢竟，中小企業(yè)數(shù)在中國是占到企業(yè)總數(shù)的95%以上，中小企業(yè)是政府緩解就業(yè)壓力的主戰(zhàn)場。如何幫助中小企業(yè)降低運營風(fēng)險，幫助中小企業(yè)延長企業(yè)壽命，幫助中小企業(yè)規(guī)范財務(wù)管理和市場開拓，同樣也是大中型銀行的一份責(zé)任。

　　誰解中小企業(yè)“差錢”之痛？從更高的層面說，還是政府本身。針對商業(yè)銀行普遍擔(dān)心的貸款擔(dān)保問題，我們可以借鑒美國政府撥款拯救中小企業(yè)的經(jīng)驗，由政府出資，成立擔(dān)?；?，為中小企業(yè)提供有效貸款擔(dān)保。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，政府從中小企業(yè)獲取可觀稅收的同時，也應(yīng)幫助中小企業(yè)解決發(fā)展的困難。同時，銀行為中小企業(yè)設(shè)立專營性機(jī)構(gòu)，進(jìn)行獨立的核算、獨立的審批、獨立的激勵和獨立的隊伍，也并不是做不到的事。如果國有大型銀行能做的事不做，卻逼迫中小企業(yè)為幾十萬元、百萬元去找高利息的投資公司貸款，這不利于中小企業(yè)的健康發(fā)展，也不利于中國社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。