小企業(yè)信貸之中醫(yī)療法

　　訪杭州銀行小企業(yè)信貸部總經(jīng)理余南軍

　　Chinese medical therapy for credit business for small enterprises

　　文／本刊記者 劉立新

　　金融危機(jī)使得中小企業(yè)融資難題又被提起。曾幾何時(shí)，這個(gè)難題一直沒(méi)有找到合適的“解”，地處西子湖畔的杭州銀行在2007年底開(kāi)始嘗試破解小企業(yè)信貸難題，經(jīng)過(guò)兩年多的發(fā)展，在找準(zhǔn)市場(chǎng)定位的前提下，探索了一條符合城市商業(yè)銀行的中小企業(yè)專(zhuān)業(yè)化服務(wù)之路。

　　作為杭州銀行小企業(yè)信貸部總經(jīng)理，余南軍也經(jīng)歷了從最初的心里沒(méi)底到現(xiàn)在的運(yùn)籌帷幄、決勝千里的自信，這一切緣于“走出去”的魄力——走出想象，真正與小企業(yè)接觸，才發(fā)現(xiàn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展并非那么難。

　　小企業(yè)信貸，是不是雞肋？

　　杭州銀行是一家業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)多元化的中型銀行，2007年底，在眾多金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)信貸未充分重視之時(shí)，開(kāi)拓性地成立了小企業(yè)信貸部，專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)。經(jīng)過(guò)兩年的發(fā)展，小企業(yè)貸款的增速也保持了一個(gè)相對(duì)比較高的水平。

　　談起成立小企業(yè)信貸部的初衷，余南軍告訴記者，為中小企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)是杭州銀行的戰(zhàn)略之一。在這個(gè)戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，創(chuàng)新性地建立了小企業(yè)信貸部，這種模式是在總行設(shè)立準(zhǔn)事業(yè)部制的小企業(yè)業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)小企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和管理，可下轄專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，與專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)相比具有“形散神不散”的特點(diǎn)，優(yōu)點(diǎn)是能充分利用現(xiàn)有資源，在不失專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的同時(shí)發(fā)揮“點(diǎn)多面廣”的優(yōu)勢(shì)。

　　回想兩年前，小企業(yè)信貸中心成立時(shí)，大家也是眾說(shuō)紛紜，對(duì)于小企業(yè)信貸的成本高、風(fēng)險(xiǎn)高的認(rèn)識(shí)使得很多人并不看好該業(yè)務(wù)。余南軍想起來(lái)當(dāng)時(shí)，不禁感嘆杭州銀行董事長(zhǎng)的先見(jiàn)之明，他曾說(shuō)過(guò)：“沒(méi)有做之前不要看風(fēng)險(xiǎn)高不高，如果不做怎么知道風(fēng)險(xiǎn)高？”

　　實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)過(guò)兩年多的發(fā)展，杭州銀行小企業(yè)信貸已經(jīng)形成一套科學(xué)的體系。余南軍告訴記者，杭州銀行在進(jìn)行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)時(shí)，從前期接觸客戶(hù)開(kāi)始，到授信的調(diào)查、審查、審批，貸款的發(fā)放，貸后管理、貸款的回收等使用標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊(duì)伍專(zhuān)業(yè)化、管理集約化、風(fēng)險(xiǎn)分散化，這樣可以做到風(fēng)險(xiǎn)容忍水平內(nèi)，提高效率，擴(kuò)大規(guī)模，降低成本，滿(mǎn)足了小企業(yè)客戶(hù)信貸融資需求。現(xiàn)在杭州銀行已經(jīng)擁有200人左右小企業(yè)信貸的專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，并開(kāi)發(fā)了許多適應(yīng)市場(chǎng)的授信產(chǎn)品，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)也日漸成熟。

　　浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，中小企業(yè)眾多，地緣優(yōu)勢(shì)使得杭州銀行在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面占了先機(jī)。余南軍欣喜地告訴記者，目前該行小企業(yè)公司信貸客戶(hù)有3000家，個(gè)人貸款客戶(hù)超過(guò)了8000戶(hù)，包括小企業(yè)主貸款和個(gè)體工商戶(hù)的貸款，總數(shù)超過(guò)了11000家，公司客戶(hù)平均貸款額300萬(wàn)元左右，個(gè)體戶(hù)平均貸款是50萬(wàn)左右。經(jīng)過(guò)基礎(chǔ)性建設(shè)，再加上總行對(duì)于小企業(yè)信貸重視等共同因素的作用下，截至今年10月底，杭州銀行小企業(yè)貸款已達(dá)132多億元，比年初增長(zhǎng)了40億，增幅是43.15%。預(yù)計(jì)年末杭州銀行小企業(yè)貸款將超過(guò)142億元，小企業(yè)貸款將超過(guò)全行貸款增速的水平。杭州銀行小企業(yè)信貸占比整個(gè)貸款額的16.5%。在城市商業(yè)銀行中，也算是不錯(cuò)的成績(jī)。

　　金融危機(jī)下重估小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

　　傳統(tǒng)觀念一直認(rèn)為小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)高，難把控，但近年來(lái)，經(jīng)過(guò)金融危機(jī)的考驗(yàn)，余南軍卻發(fā)現(xiàn)，事實(shí)情況與想象形成了巨大的反差，他驚喜地發(fā)現(xiàn)小企業(yè)并非想象中的弱小，經(jīng)不起危機(jī)的考驗(yàn)，尤其對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，小企業(yè)貸款在危機(jī)中表現(xiàn)出小額分散，整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)概率可以控制，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)反而有分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，同時(shí)也符合資產(chǎn)多元化配置的要求。

　　經(jīng)過(guò)這一輪金融海嘯，余南軍發(fā)現(xiàn)，在遇到外部環(huán)境變化時(shí)，小企業(yè)船小好調(diào)頭，再加上浙江地區(qū)很多小企業(yè)有一定的原始積累，自有資金充足，利用資金的杠桿率比較低，就可以很好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。情況不好時(shí)，企業(yè)可以停產(chǎn)，有時(shí)停產(chǎn)也是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法。反過(guò)來(lái)看，大企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)面前，只能抗擊風(fēng)險(xiǎn)，硬扛，否則上百、上千的員工如何安置，這樣無(wú)形間風(fēng)險(xiǎn)就增加了。小企業(yè)和大企業(yè)貸款就好比一個(gè)打太極拳，一個(gè)打少林拳，在經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化時(shí)，大企業(yè)打少林拳硬碰硬反而不如小企業(yè)打太極拳來(lái)得靈活和有彈性。

　　一直以來(lái)，小企業(yè)被認(rèn)為信息透明度不高，財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，余南軍則不以為然，他認(rèn)為這是傳統(tǒng)信貸觀念的誤解，“大型企業(yè)只是財(cái)務(wù)報(bào)表做得比較規(guī)范而已，并不能說(shuō)明財(cái)務(wù)透明度高。相反是小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，不需要復(fù)雜的財(cái)務(wù)報(bào)表，只要親自到企業(yè)去考察，看看廠房、原材料，產(chǎn)成品就可以一目了然。銀行把流水賬一查，進(jìn)多少料，生產(chǎn)多少產(chǎn)品弄明白了，財(cái)務(wù)狀況會(huì)更加透明?！庇嗄宪娬J(rèn)為只要信貸調(diào)查是深入的，符合企業(yè)實(shí)際情況的，小企業(yè)透明度反而比大企業(yè)更高，貸款相對(duì)而言更安全、穩(wěn)健。

　　事實(shí)上，經(jīng)過(guò)金融危機(jī)的考驗(yàn)，杭州銀行小企業(yè)信貸的不良率只有千分之七的事實(shí)已經(jīng)證明了，小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)的確需要人們重新審視。余南軍告訴記者，金融危機(jī)開(kāi)始時(shí)也有擔(dān)心，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)突現(xiàn)，小企業(yè)會(huì)抗不住，事實(shí)卻完全顛覆了想象。在2008年到2009年，杭州銀行和各級(jí)政策緊密合作，加大了小企業(yè)的信貸投入，今年9個(gè)月就增加了40億，去年一年增加了30億，一共投入了70多億，這一方面出于社會(huì)責(zé)任，另一個(gè)方面也是緣于對(duì)小企業(yè)信貸特點(diǎn)的了解，對(duì)于很多小企業(yè)來(lái)說(shuō)，困難只是階段性的，幫一下就過(guò)去了。

　　余南軍告訴記者：“這次金融危機(jī)，反而強(qiáng)化了杭州銀行專(zhuān)業(yè)化建立小企業(yè)信貸中心的決心?！?/p>

　　“中醫(yī)療法”更實(shí)際

　　小企業(yè)信貸特點(diǎn)決定了在放貸過(guò)程中，要有針對(duì)性地開(kāi)展業(yè)務(wù)。在放貸過(guò)程中，如何去發(fā)掘、度量風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)銀行的做法都不一樣。余南軍告訴記者，杭州銀行小企業(yè)信貸對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制是從企業(yè)的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)出發(fā)，考查他們，開(kāi)展業(yè)務(wù)，針對(duì)小企業(yè)信貸的特點(diǎn)，要抓主要矛盾。

　　杭州銀行在貸前主要是通過(guò)評(píng)級(jí)系統(tǒng)來(lái)控制客戶(hù)準(zhǔn)入，貸后有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流，有一套指標(biāo)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。在整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)策略上，基本上采取小額分散的方法，控制貸款金額，增加戶(hù)數(shù)。

　　余南軍透露，杭州銀行有一套內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，一半考查他的從業(yè)素質(zhì)，非財(cái)務(wù)因素；另外一半考查他的財(cái)務(wù)因素，這樣抓住小企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程的特征而放貸。不像傳統(tǒng)的貸款像西醫(yī)療法一樣，先采取照X光、B超等常規(guī)的手段。小企業(yè)信貸真正需要的是像中醫(yī)療法一樣，望聞問(wèn)切，抓主要矛盾，取代傳統(tǒng)信貸的全面考查。

　　根據(jù)長(zhǎng)期經(jīng)驗(yàn)積累，杭州銀行目前已經(jīng)形成一套評(píng)級(jí)體系。依據(jù)評(píng)級(jí)體系，依據(jù)擔(dān)保條件，來(lái)綜合確定小企業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻。并將權(quán)力下放，堅(jiān)持在小企業(yè)信貸方面充分授權(quán)給基層，只有一線的業(yè)務(wù)人員，近距離和小企業(yè)接觸，才更了解他們基本面情況，這也被證明是最行之有效的方法。

　　在對(duì)客戶(hù)資信的調(diào)查方面，余南軍告訴記者，“我們是團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)，三人一個(gè)小組，貸款業(yè)務(wù)中比較強(qiáng)調(diào)平臺(tái)化營(yíng)銷(xiāo)，規(guī)?；臓I(yíng)銷(xiāo)和管理，一方面客戶(hù)經(jīng)理自己找客戶(hù)，另外還跟一些平臺(tái)、總部經(jīng)濟(jì)、政府部門(mén)合作，借助地緣優(yōu)勢(shì)，每個(gè)城區(qū)都有專(zhuān)門(mén)扶植小企業(yè)的信貸計(jì)劃和方案等。”

　　余南軍告訴記者，目前杭州銀行陸續(xù)開(kāi)發(fā)了不少有針對(duì)性的創(chuàng)新產(chǎn)品。如為超市供應(yīng)商開(kāi)發(fā)的“超前貸”，為科技型企業(yè)設(shè)計(jì)的“訂單貸”、為走連鎖直營(yíng)道路的企業(yè)開(kāi)發(fā)的“連鎖貸”，為外貿(mào)出口小企業(yè)打造的“速退貸”等。另外還根據(jù)企業(yè)的納稅金額和納稅增加情況發(fā)放100萬(wàn)以?xún)?nèi)的信用貸款。

　　在擔(dān)保方面，余南軍告訴記者，隨著這兩年的發(fā)展，擔(dān)保方式越來(lái)越多樣了。比如說(shuō)聯(lián)保、擔(dān)保公司合作、應(yīng)收貸款質(zhì)押等形式，對(duì)于真正風(fēng)險(xiǎn)能控制的企業(yè)銀行發(fā)放信用貸款。目前對(duì)杭州銀行來(lái)講，小企業(yè)擔(dān)保已經(jīng)不是難事，現(xiàn)在社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)也比較發(fā)達(dá)，在擔(dān)保方面總有些綜合化的手段可以解決。

　　呼喚長(zhǎng)效機(jī)制

　　長(zhǎng)久以來(lái)，中國(guó)的小企業(yè)融資是個(gè)“老大難”問(wèn)題。為此，銀監(jiān)會(huì)多次出臺(tái)相關(guān)政策，引導(dǎo)銀行信貸向小企業(yè)傾斜。如何實(shí)現(xiàn)小企業(yè)信貸可持續(xù)性發(fā)展，又需要哪些配套的機(jī)制、措施？

　　余南軍告訴記者，作為小企業(yè)信貸部負(fù)責(zé)人，他現(xiàn)在面臨的是人員成本的壓力，還要保證風(fēng)險(xiǎn)在可控的范圍內(nèi)，因此，非?？释麌?guó)家對(duì)于小企業(yè)業(yè)務(wù)的支持力度。小企業(yè)投入比較大，銀行要擴(kuò)大小企業(yè)服務(wù)的范圍，肯定要投入人力，這個(gè)成本確實(shí)比較高。政策上，國(guó)家應(yīng)該在營(yíng)業(yè)稅金等方面給予傾斜，目前稅收都是一樣的稅率，余南軍希望在這一點(diǎn)上能有所改善。

　　經(jīng)過(guò)兩年多的建設(shè)，余南軍深切感受到專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍的重要性，小企業(yè)不是搞運(yùn)動(dòng)，要走專(zhuān)業(yè)化的道路、建立長(zhǎng)效機(jī)制。而長(zhǎng)效機(jī)制的建立，前提就是不能簡(jiǎn)單注重業(yè)務(wù)的短期回報(bào)。

　　余南軍告訴記者：“大家認(rèn)為小企業(yè)信貸高風(fēng)險(xiǎn)，所以就要求高回報(bào)，我認(rèn)為這是絕對(duì)錯(cuò)誤的。杭州銀行的貸款利率只比公司業(yè)務(wù)高10%，從培育客戶(hù)的角度來(lái)講，不能只看重高回報(bào)，否則無(wú)異于殺雞取卵，對(duì)于銀行也沒(méi)有好處?！?/p>

　　有些銀行提出了三年不贏利的規(guī)劃，對(duì)此余南軍表示，不贏利沒(méi)辦法對(duì)股東負(fù)責(zé)，不贏利就沒(méi)有商業(yè)價(jià)值。余南軍自信地告訴記者：“如果杭州銀行成立專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的話(huà)，贏利不是最大的問(wèn)題。”

　　他評(píng)價(jià)小企業(yè)業(yè)務(wù)除了贏利的商業(yè)價(jià)值的考慮，另外一個(gè)是業(yè)務(wù)增長(zhǎng)對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)，客戶(hù)成長(zhǎng)對(duì)于銀行的價(jià)值，應(yīng)該說(shuō)用經(jīng)濟(jì)價(jià)值和戰(zhàn)略?xún)r(jià)值一起衡量才是正確的選擇，目前潛下心來(lái)培育小企業(yè)客戶(hù)群才是銀行更多要關(guān)注的。

　　余南軍認(rèn)為，美國(guó)中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)是做信貸業(yè)務(wù)資金運(yùn)用為主的，只追求利潤(rùn)、資金效率，資金來(lái)源無(wú)外乎資本金拆借、市場(chǎng)融入、資產(chǎn)證券化，這種局限性導(dǎo)致了它的破產(chǎn)。而綜合性銀行考慮是企業(yè)整體發(fā)展和綜合效應(yīng)，更多從中小企業(yè)發(fā)展的角度，培育客戶(hù)角度來(lái)看的，同時(shí)中國(guó)銀行做小企業(yè)信貸資金來(lái)源更多源化。只做中小企業(yè)信貸，不做綜合化經(jīng)營(yíng)，必定醞釀風(fēng)險(xiǎn)。

　　經(jīng)過(guò)時(shí)間的洗禮和市場(chǎng)的選擇，余南軍更加堅(jiān)定小企業(yè)信貸需要專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，專(zhuān)業(yè)化掌握小企業(yè)運(yùn)行的規(guī)律，才能更有效地采取創(chuàng)新和適應(yīng)市場(chǎng)的做法。這一點(diǎn)也是他做了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)之后，接觸了很多客戶(hù)企業(yè)才做出的判斷。

　　對(duì)于杭州銀行小企業(yè)信貸部未來(lái)的發(fā)展，余南軍向記者透露，杭州銀行也正在積極準(zhǔn)備小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，從體制上，從運(yùn)營(yíng)機(jī)制上走向獨(dú)立核算，對(duì)于杭州銀行此前提出的三年規(guī)劃，預(yù)算在2011年，小企業(yè)信貸達(dá)到240億規(guī)模的目標(biāo)，余南軍信心滿(mǎn)滿(mǎn)：“估計(jì)這個(gè)目標(biāo)肯定會(huì)超額完成，因?yàn)榈浆F(xiàn)在已經(jīng)133億，用兩年的時(shí)候，做100億肯定是沒(méi)問(wèn)題?！?/p>