把中小企業(yè)信貸做成大文章

　　訪招商銀行小企業(yè)信貸中心總裁楊少偉

　　Make credit business for small and medium sized enterprises big

　　an interview with Yang Shaowei, president of small enterprises credit

　　center in China Merchants Bank

　　文/本刊記者 劉立新

　　目前，國內(nèi)主要銀行業(yè)金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款金額占比不足15%。招商銀行行長馬蔚華指出，中小企業(yè)融資難的問題什么時候解決了，中國的經(jīng)濟才可以說真正走出了金融危機的困擾。

　　肩負著服務(wù)中小企業(yè)融資使命的招商銀行小企業(yè)信貸中心總裁楊少偉，一年前上任時就已經(jīng)認定了國內(nèi)發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)是可行的，不僅如此，他相信中小企業(yè)融資將成為國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)“藍?！?。

　　試水小企業(yè)信貸專營機構(gòu)

　　對于小企業(yè)信貸中心的成立，楊少偉表示，緣于實現(xiàn)招商銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的需求，同時也是貫徹落實中國銀監(jiān)會關(guān)于建立小企業(yè)信貸“六項機制”的要求。2005年銀監(jiān)會就提出建立完善六項機制，推進中小企業(yè)貸款工作，國內(nèi)各家銀行才開始著力進行體制和機制創(chuàng)新，推動小企業(yè)貸款工作。但是，一直以來銀行經(jīng)營“壘大戶”的現(xiàn)象仍然普遍存在。

　　2008年，招商銀行總行管理層充分認識到開展小企業(yè)貸款工作的重要性，率先決定圍繞“六項機制”進行創(chuàng)新改革，成立了國內(nèi)第一家小企業(yè)信貸中心。

　　對于獲得小企業(yè)專營機構(gòu)的首家牌照，楊少偉表示，在監(jiān)管層的積極推動和支持下，招行小企業(yè)信貸中心才得以誕生、發(fā)展，2008年“兩會”期間，銀監(jiān)會明確要求招行要積極探索開展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)新的體制模式。經(jīng)過市場調(diào)研和方案設(shè)計，決定在蘇州成立小企業(yè)信貸中心，并于2008年6月18日舉行開業(yè)儀式。

　　此后，銀監(jiān)會相關(guān)領(lǐng)導又到招行小企業(yè)信貸中心調(diào)研，對招行進行的有益探索給予支持，并給小企業(yè)信貸中心下一步的發(fā)展明確了定位，要求按準子銀行、準法人的經(jīng)營模式進行實踐和探索。在監(jiān)管機構(gòu)的大力支持下，12月5日，招商銀行申請小企業(yè)信貸中心金融許可證獲得中國銀監(jiān)會的正式批準，由此成為國內(nèi)銀行業(yè)首家擁有小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專營資格的金融機構(gòu)。

　　對于如何切實為小企業(yè)服務(wù)，楊少偉表示，很多銀行都在積極地支持中小企業(yè)信貸，但是對于中小企業(yè)的劃分上，卻標準不一。對此，他告訴記者，招商銀行是真正全面貫徹銀監(jiān)會“六項機制”，實實在在地支持中小企業(yè)信貸。在客戶定位上，為保障企業(yè)分類標準的簡單易行，招行內(nèi)部小企業(yè)標準主要依據(jù)企業(yè)的年銷售收入做界定，即：年銷售額全折人民幣1億元(含)以下的企業(yè)、法人組織和個體經(jīng)營戶均為招商銀行小企業(yè)信貸中心服務(wù)對象。招行小企業(yè)信貸中心可給予符合上訴標準的企業(yè)全折人民幣1000萬元(含)以下單戶敞口授信。在與分行業(yè)務(wù)邊界劃分上，小企業(yè)信貸中心與分行采取了“錯位經(jīng)營”的方式，當?shù)胤中性谠O(shè)立分中心后不再續(xù)做小企業(yè)業(yè)務(wù)。而且，總行在考核上采取的是收益雙算的方式，很好地解決了內(nèi)部競爭。

　　以創(chuàng)新破題小企業(yè)信貸

　　招行小企業(yè)信貸中心成立之初就是一個全新發(fā)展模式，可謂是行業(yè)中的開先河者。對于小企業(yè)信貸一直以來的不被重視和先天的缺陷，楊少偉深知小企業(yè)融資不同于普通意義上的貸款，它需要突破傳統(tǒng)信貸理念的束縛，積極創(chuàng)新，經(jīng)過一年的發(fā)展，楊少偉告訴記者，目前，招行小企業(yè)信貸中心在制度、機制等方面已經(jīng)進行了大膽的創(chuàng)新。

　　首先，招商銀行小企業(yè)信貸中心按照“準法人、準子銀行”的模式來構(gòu)建管理體制。小企業(yè)信貸中心實行管委會領(lǐng)導下的總裁負責制，在總行設(shè)立了“準董事會”制的小企業(yè)信貸中心管理委員會，并下設(shè)了風險管理委員會和薪酬考核委員會。在總行行長室的領(lǐng)導下，通過對管委會授權(quán)，提高了決策效率。

　　同時，小企業(yè)信貸中心內(nèi)部實行了“垂直化、集中化、扁平化”管理。中心總部設(shè)有三個管理主線，即風險管理條線、業(yè)務(wù)管理條線和營運支持條線，通過拉直管理線條，可以精簡管理部門。中心總部的下屬分中心及營銷團隊通常設(shè)在招行有分支機構(gòu)的地方，這些直銷團隊貼近市場，通過“熟人熟地”的原則實行專業(yè)化營銷。在與分行業(yè)務(wù)邊界劃分上，我們采取了“錯位經(jīng)營”的方式，通過收益雙算的方式激勵分行協(xié)同做好服務(wù)。

　　招行小企業(yè)信貸中心將堅持商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展的運行機制。楊少偉告訴記者，小企業(yè)信貸中心建立了獨立的核算機制，中心的業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)獨立，單獨建賬，獨立承擔資金成本、風險成本、資本成本和營運成本，同時以科學的風險定價來確定利率和計提收入，達到收益覆蓋風險和成本，從而實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展。

　　在運行機制上，中心采用獨立核算機制。單獨建賬，信貸資金全部由總行按計價成本供給；中心的人財物相對獨立、責權(quán)利相對統(tǒng)一，實行獨立核算、自負盈虧。同時，中心開發(fā)了初級風險定價模型，通過對資金成本、經(jīng)營成本、風險成本和盈利回報等綜合測算，并參考當?shù)厥袌龅男∑髽I(yè)平均利率水平確定基礎(chǔ)利率水平；在此基礎(chǔ)上，對不同客戶按照使用產(chǎn)品和期限、風險評級結(jié)果、所處行業(yè)、擔保條件、還款方式等要素進行調(diào)整，確定每筆貸款的實際利率，從而實現(xiàn)差別化定價；科學的定價機制達到了收益覆蓋風險的目的，讓客戶承擔合理的融資成本，也防范了定價過程中的操作風險。

　　對于人員的管理上，小企業(yè)信貸中心擁有有效的激勵約束機制。專門開發(fā)了薪酬績效考核體系，核心對客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理設(shè)計單獨的體系。同時，考慮到小企業(yè)信貸風險發(fā)生的滯后性以及道德風險的防范，在績效考核上引入延時支付業(yè)績獎金的辦法，體現(xiàn)和強化約束機制。此外，招行小企業(yè)信貸中心還建立多層次的培訓體系，保證了專業(yè)隊伍具備相應(yīng)的專業(yè)技能和管理能力。

　　“特事特辦”

　　小企業(yè)信貸的主要特點是“少資產(chǎn)、少抵押、少擔?！保瑢J款的需求是“小、頻、急”，對于貸款風險的防控方面，楊少偉告訴記者，招商銀行進入小企業(yè)信貸市場，是基于對小企業(yè)固有經(jīng)營風險的理性分析。

　　小企業(yè)融資難問題長期難以破解，說明在傳統(tǒng)思維方式下，難以解決難題之中的關(guān)鍵因素，必須通過創(chuàng)新方式降低融資風險。楊少偉介紹，招行小企業(yè)信貸中心風險控制的措施較為系統(tǒng)，主要有以下幾點：第一，針對小企業(yè)經(jīng)營需要，為小企業(yè)量身設(shè)計的標準化金融產(chǎn)品考慮了風險因素，此類產(chǎn)品既滿足了小企業(yè)經(jīng)營的融資需求，又是銀行通過流程控制企業(yè)風險的載體；其二，小企業(yè)信貸中心作為小企業(yè)信用風險專業(yè)化機構(gòu)，實施了不同于大企業(yè)的專業(yè)化審貸標準，謀求在效率與信貸質(zhì)量上的均衡；第三，堅持通過市場化的風險定價，追求整體的收益覆蓋風險和成本；第四，總結(jié)傳統(tǒng)信貸管理的不足，內(nèi)部管理實施流程再造，服務(wù)工序?qū)I(yè)化程度提高，能夠很好滿足效率與防范道德風險的需要。

　　中心采取了風險關(guān)口前移、簡化審批流程的做法，引入風險經(jīng)理，風險經(jīng)理直接介入調(diào)查，與客戶經(jīng)理組成“雙人四眼”調(diào)查，雙線報告。

　　楊少偉告訴記者，在審批流程上，中心對信貸流程進行了優(yōu)化，調(diào)整和簡化了業(yè)務(wù)崗位，減化了業(yè)務(wù)辦理手續(xù)；在信貸審批上采取了雙人審貸、24小在線審批，提高了審批效率，平均每筆貸款審批時間僅兩天多一點；同時實行了后臺的集中操作，創(chuàng)新推出了作業(yè)崗統(tǒng)一辦理貸款手續(xù)，在中心總部建立了集中的放款中心，負責集中放款。通過這些創(chuàng)新的方法，大大提高了貸款的辦理效率。

　　為更好地服務(wù)小企業(yè)，小貸中心還實行了無紙化、“全天候”的在線雙簽快速審批，一般客戶在兩個工作日內(nèi)完成審批。楊少偉告訴記者，將來還要在業(yè)務(wù)重點區(qū)域直接派駐審貸官，下放審批權(quán)限，實現(xiàn)專業(yè)高效的審批機制。

　　此外，中心還建立了全面風險預警體系，實現(xiàn)了行內(nèi)違約信息的及時識別和即時通報，并與人行征信系統(tǒng)實現(xiàn)了實時對接。還積極推動社會誠信信息平臺建設(shè)。例如：小企業(yè)信貸中心與南通市政府合作建立了網(wǎng)上在線貸款平臺，與蘇州工業(yè)園區(qū)政府合作探索建立公共信息共享平臺，等等，都是中心在違約信息通報機制建設(shè)上取得的新突破。

　　銀行對中小企業(yè)的貸款敬而遠之，原因之一是企業(yè)缺乏合適的抵押品——特別是不動產(chǎn)，貸款很難成功，對此，楊少偉告訴記者，抵押難是制約小企業(yè)貸款的瓶頸。招商銀行對小企業(yè)信貸抵押難問題進行了認真分析，因地制宜地通過組合擔保和還款方式的創(chuàng)新，較好地解決了這個難題。

　　招行小企業(yè)信貸中心根據(jù)不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同類型以及不同發(fā)展階段的小企業(yè)，開發(fā)了一系列的創(chuàng)新產(chǎn)品。如為無法提供抵押擔保的小企業(yè)客戶，開發(fā)了聯(lián)保貸產(chǎn)品，通過小企業(yè)互助抱團的方式，解決了融資需求；如為具有一定規(guī)模和聚集度的專業(yè)市場交易商戶，開發(fā)了專業(yè)市場貸產(chǎn)品，實現(xiàn)了貸款批量化的模式；如為科技型的創(chuàng)業(yè)小企業(yè)，通過與創(chuàng)投、風投、擔保公司的合作，開發(fā)了橋隧貸產(chǎn)品，建立起企業(yè)直接融資和間接融資的橋梁；如為供應(yīng)鏈上下游小企業(yè)開發(fā)了訂單貸產(chǎn)品，通過“自償性”的控制手段，解決了小企業(yè)抵押擔保難的問題。

　　給監(jiān)管部門的建議

　　楊少偉告訴記者，中心將按照“一年打基礎(chǔ)、二年抓管理、三年求發(fā)展”原則積極穩(wěn)妥地開展業(yè)務(wù)。為了確保中心“平穩(wěn)起步、規(guī)范運作、快速發(fā)展”，總行對中心實行三年扶持政策。在扶持期內(nèi)，除不良資產(chǎn)為硬性指令性指標控制外，其余各項業(yè)務(wù)指標均以指導性意見為主，并在專項貸款額度、利潤等各方面給予政策傾斜。楊少偉預計，小企業(yè)信貸中心到2011年將會盈利。

　　作為一家創(chuàng)新機構(gòu)，小企業(yè)信貸中心在發(fā)展過程中也遇到一些諸如信用環(huán)境和擔保體系等方面的難題，需要多方支持，共同推動小企業(yè)發(fā)展。楊少偉告訴記者，希望銀監(jiān)會準予頒發(fā)分中心金融許可證。目前，小企業(yè)信貸中心已經(jīng)建立了十多家異地分中心，這些異地分中心由于沒有金融許可證，不能辦理工商營業(yè)執(zhí)照和刻制公章，在與客戶辦理貸款手續(xù)上存在法律障礙，每筆業(yè)務(wù)都要蓋中心總部的有關(guān)印章，服務(wù)效率較低，制約了分中心的業(yè)務(wù)開展。而且工商部門也對分中心開展業(yè)務(wù)的合法性提出質(zhì)疑。同時，在辦理員工落戶、社保繳納以及辦公場所租賃等方面都存在困難。

　　因此，楊少偉建議監(jiān)管部門盡快研究解決小企業(yè)信貸專營機構(gòu)分中心的金融許可證問題，促進全國性小企業(yè)信貸專營機構(gòu)營銷網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。與此同時，小企業(yè)信貸的發(fā)展需要進一步加強信用環(huán)境建設(shè)。小企業(yè)信息不對稱問題依然嚴重，市場信用風險仍然較大，希望有關(guān)政府部門能協(xié)調(diào)加強諸如公共信息平臺、違約信息平臺和懲戒信息平臺的建設(shè)，為小企業(yè)融資創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

　　而在擔保體系建設(shè)方面，目前擔保公司的政府出資比例很少，擔保資金往往是由貸款企業(yè)提供，銀行有效擔保不足問題較多，擔保風險仍然很大，不利于擔保貸款的進一步做大，希望能夠加大擔保公司和再擔保公司的建設(shè)力度，加大財政資金投入，以有限資金撬動更大市場的發(fā)展。

　　對于美國最大的中小企業(yè)貸款機構(gòu)CIT集團最近宣布破產(chǎn)保護的消息，楊少偉表示，這更讓他堅定了幾個想法，一是小企業(yè)信貸機構(gòu)要獨立。只有獨立的成本核算、獨立的考核激勵，才能真正實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。二是要專業(yè)。要有一支專業(yè)隊伍、一套創(chuàng)新的信貸管控體系和一套專門服務(wù)于小企業(yè)的信貸審批流程，才能充分滿足小企業(yè)融資的較高時效性要求。三是要專注。只有專門經(jīng)營小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，沒有更多的指標要求，才能集中力量服務(wù)于小企業(yè)。