撞不破的玻璃門(mén)：溫州多項(xiàng)民資銀行計(jì)劃面臨擱淺

“撕了撕了，組建銀行的籌備文件我都撕了。”電話里楊加興的語(yǔ)氣有些不耐煩。

他和合伙人遞交到金融管理部門(mén)的“溫州市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行”申請(qǐng)方案，原預(yù)計(jì)注冊(cè)資本20億元，并在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行了路演，希望通過(guò)降低貸款利率，試驗(yàn)行業(yè)型擔(dān)保等創(chuàng)新行為獲得行政審批。半年之后，67歲的楊加興決定結(jié)束這一切。

今年3月28日溫州金改啟動(dòng)，2個(gè)月后，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》(下稱“實(shí)施細(xì)則”)。曾在26年前創(chuàng)建過(guò)民間股份制城市合作社的溫州人楊加興，一眼就注意到實(shí)施細(xì)則中“民營(yíng)企業(yè)可通過(guò)發(fā)起設(shè)立等方式投資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”的表述。(詳見(jiàn)本報(bào)6月5日相關(guān)報(bào)道)

寄希望于金改和投資新政的不止楊一家。“溫州現(xiàn)代商業(yè)控股銀行”、“科技投資銀行”、“華僑銀行”等這些由各類溫州商會(huì)、溫州科技局、溫商華僑等組織牽頭醞釀的民資銀行計(jì)劃也謀劃已久。

多方消息源顯示，金改啟動(dòng)半年后，溫州上述民資申辦銀行的項(xiàng)目陷于進(jìn)展不明的狀態(tài)。“依法申辦銀行的材料早已遞交到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但至今沒(méi)有正式回應(yīng)”，“溫州農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行”發(fā)起人之一，浙江浙南律師事務(wù)所律師潘統(tǒng)鈕說(shuō)。

截至發(fā)稿前，溫州市金融辦和溫州銀監(jiān)分局未對(duì)本報(bào)發(fā)出的采訪函作正式回應(yīng)。而當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)的一名官員透露，就幾家民資申辦銀行的方案，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管分支機(jī)構(gòu)認(rèn)為，“在更高層級(jí)的監(jiān)管部門(mén)難以獲批”。

一些發(fā)起人們還借到內(nèi)蒙古、四川等地的金融活躍投資考察之機(jī)，試探在外地投資設(shè)立銀行的可能性，但目前也沒(méi)有真正進(jìn)入審批程序的進(jìn)展。

呼和浩特市金融辦副主任王宣的看法是一種有代表性的回應(yīng)：據(jù)其了解，目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)控制嚴(yán)格，實(shí)現(xiàn)可能性不大，但“我們?cè)敢獗M最大努力去協(xié)調(diào)”。

溫州市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)想

5月末銀監(jiān)會(huì)發(fā)布實(shí)施細(xì)則，稱“民營(yíng)企業(yè)可通過(guò)發(fā)起設(shè)立、認(rèn)購(gòu)新股、受讓股權(quán)、并購(gòu)重組等多種方式投資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。”潘統(tǒng)鈕回憶，除有設(shè)立金融機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)的楊加興外，地方溫州商會(huì)，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)很快加入到籌備團(tuán)隊(duì)中。

一個(gè)月后，一份籌建方案在反復(fù)商討之下出爐。籌備小組成員將銀行定位為服務(wù)三農(nóng)的“農(nóng)村發(fā)展銀行”，預(yù)定注冊(cè)資本金為20億元。

他們迅速印制了經(jīng)營(yíng)方案。銀行“由自然人、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織自愿入股組成，實(shí)行民主管理”，而業(yè)務(wù)范圍則“主要為中小微型企業(yè)及三農(nóng)建設(shè)服務(wù)”。

最初的團(tuán)隊(duì)成員較多行業(yè)協(xié)會(huì)背景，曾希望銀行與協(xié)會(huì)合作，為鞋業(yè)、服裝、電器等溫州重要行業(yè)提供服務(wù)，銀行吸納資金，協(xié)會(huì)則提供增信。經(jīng)營(yíng)宗旨是“讓利企業(yè)、提升行業(yè)、貼心服務(wù)、手續(xù)簡(jiǎn)便”。

經(jīng)過(guò)幾輪研究，最終名稱和業(yè)務(wù)范圍都突出了“農(nóng)業(yè)”二字。“也是考慮到與目前國(guó)家倡導(dǎo)的服務(wù)三農(nóng)熱點(diǎn)政策更貼切”，潘解釋道。這種設(shè)計(jì)還可避免監(jiān)管層對(duì)其過(guò)重行業(yè)背景的顧慮。此外，方案終稿還兼容了服務(wù)中小微企業(yè)的宗旨。

6月25日，籌建小組召開(kāi)“創(chuàng)建民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)研討會(huì)暨發(fā)起設(shè)立溫州農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行籌備會(huì)議”。向當(dāng)?shù)鼐哂型顿Y意愿的溫商進(jìn)行路演，介紹項(xiàng)目概況后，還登記了與會(huì)者的初步投資意向。

會(huì)議也以私人關(guān)系邀請(qǐng)到一些銀行高管和監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員，但這些參會(huì)者顧忌形勢(shì)，均表示只能以個(gè)人或?qū)＜覍W(xué)者的名義參會(huì)。

5天后，籌備小組回收投資意向申請(qǐng)表，與會(huì)者共認(rèn)購(gòu)8.75億元股。意愿認(rèn)股方包括當(dāng)?shù)亟ㄖ?、電器、服裝等行業(yè)的龍頭企業(yè)和個(gè)人。

溫州市服裝協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、浙江奧奔妮服飾有限公司董事長(zhǎng)鄭晨愛(ài)，曾對(duì)本報(bào)表示愿以個(gè)人名義認(rèn)股溫州農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，“現(xiàn)在不是融資難，而是融資貴。如果這個(gè)銀行能成立，首先要把貸款利率降下來(lái)，真正為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。”

“按1元/股計(jì)算，認(rèn)股的8.75億加上我部分客戶的投資額和金融機(jī)構(gòu)的參股，能落實(shí)的資本金為10億左右。”潘統(tǒng)鈕說(shuō)。

依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第十三條第一款規(guī)定：設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為5000萬(wàn)元。實(shí)繳資本需與注冊(cè)資本一致。

籌備小組見(jiàn)申購(gòu)資本踴躍，已經(jīng)有更樂(lè)觀的設(shè)想。“另外的10億資本金，我們計(jì)劃以溢價(jià)認(rèn)股的方式向其它社會(huì)資本募集。溢價(jià)部分資金用于支出銀行前期籌備和流動(dòng)資金。”

為了在董事會(huì)充分把握話語(yǔ)權(quán)，楊、潘等人堅(jiān)持由民資控股發(fā)起設(shè)立銀行。他們認(rèn)為，民資股東更熟悉中小微企業(yè)的運(yùn)作機(jī)制，有發(fā)言權(quán)才能提高為中小微企業(yè)的服務(wù)效率。

按擬定章程中的構(gòu)想，該行辦理存貸款業(yè)務(wù)，利率適當(dāng)浮動(dòng)并分層次市場(chǎng)化。貸款利率月息上限為1.26%，年息不超過(guò)15%。

在風(fēng)險(xiǎn)把控方面，潘統(tǒng)鈕較為樂(lè)觀。發(fā)起人團(tuán)隊(duì)更愿意借鑒孟加拉國(guó)格萊珉銀行(Grameen Bank)的小額信貸模式。

“穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)創(chuàng)辦的格萊珉銀行，證明了銀行為小微客戶提供信用無(wú)抵押貸款的商業(yè)化可行性。你看他貸款對(duì)象為家庭婦女一類，但不良率并不高。當(dāng)然，這塊我們目前還沒(méi)有設(shè)計(jì)得那么具體，真到可運(yùn)行的那一天，董事會(huì)將根據(jù)市場(chǎng)實(shí)踐情況來(lái)制定風(fēng)控方案。”

認(rèn)股資金有著落后，楊加興親自將申請(qǐng)材料遞送至溫州市金融辦。4日后，對(duì)方電話告知其“材料須報(bào)送銀監(jiān)局”，這之后卻再無(wú)回音。曾火熱一時(shí)的其他幾個(gè)項(xiàng)目的發(fā)起方，目前均保持沉默。

溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文認(rèn)為，申請(qǐng)籌建商業(yè)銀行的受理機(jī)關(guān)是銀監(jiān)會(huì)，但溫州金改由金融辦主導(dǎo)，此次民資發(fā)起設(shè)立銀行亦屬金融創(chuàng)新范圍，需要金融辦協(xié)調(diào)部署和類似前置審批的程序。

當(dāng)?shù)囟喾较⒃捶Q，其余三批發(fā)起設(shè)立銀行的民資團(tuán)體將申辦材料交予當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局后，至今也未獲得正式批復(fù)。

9月26日，溫州市金融辦對(duì)本報(bào)稱，有關(guān)民資設(shè)立銀行事宜將在9月29日于杭州某酒店召開(kāi)的“溫州金改半年媒體通報(bào)會(huì)”上統(tǒng)一答記者問(wèn)。

兩天后，記者被告知此會(huì)議“臨時(shí)取消”，具體原因“不清楚”。金融辦工作人員稱，“若想要再采訪，需先與溫州市政府外宣部聯(lián)系”。

而截至發(fā)稿前，溫州銀監(jiān)局并未回應(yīng)本報(bào)發(fā)出的采訪函，其與溫州市政府外宣部的辦公電話也一直未能接通。

而在近半年時(shí)間內(nèi)，實(shí)際籌備一直在實(shí)施細(xì)則的模糊地帶進(jìn)行。67歲的楊加興5月接受本報(bào)采訪時(shí)說(shuō)，由于對(duì)民資發(fā)起人的具體要求不確定，只能按照現(xiàn)有法律規(guī)定和自己的設(shè)想先行籌備。

由政府機(jī)構(gòu)參與前期組織發(fā)起的“科技投資銀行”，曾被看做是溫州金改打造的重點(diǎn)項(xiàng)目。據(jù)介紹，籌建科技投資銀行，目的是吸收民間資本進(jìn)入官方系統(tǒng)，并將資金分流到高科技領(lǐng)域。

“科技投資銀行”此前有知情人士透露，前期參與組織機(jī)構(gòu)是溫州市科技局。但此時(shí)，申辦銀行在溫州幾乎成了“難言之隱”。溫州市科技局相關(guān)官員對(duì)目前發(fā)起與進(jìn)展也表示“不清楚”。

之前與“科技投資銀行”同樣吸引眼球的，還有由石家莊溫州商會(huì)牽頭、聯(lián)合境內(nèi)外11家溫州商會(huì)開(kāi)始籌建的“溫州現(xiàn)代商業(yè)控股銀行”。據(jù)本報(bào)此前報(bào)道，溫州市委副書(shū)記、市長(zhǎng)陳金彪在4月18日對(duì)商會(huì)提交的籌建方案已做出批示，要求相關(guān)部門(mén)研究項(xiàng)目落實(shí)的意見(jiàn)，并主動(dòng)與溫商溝通協(xié)商。

此外，早在幾年前，一批華僑就開(kāi)始籌辦溫州華僑銀行。根據(jù)地方政府部署，籌辦的目的是為了激活閑置僑匯，對(duì)接個(gè)人資金境外直投等。5年前，溫州龍頭企業(yè)正泰集團(tuán)設(shè)立民營(yíng)銀行的意愿還曾寫(xiě)入南存輝(正泰集團(tuán)股份有限公司董事長(zhǎng)兼總裁、浙江省工商聯(lián)主席、全國(guó)人大代表)的人大代表議案中。

而當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)的一名官員分析，當(dāng)?shù)孛褓Y急于發(fā)起銀行的方案，目前在更高層級(jí)的監(jiān)管部門(mén)也會(huì)難以獲批。“設(shè)立銀行需要全國(guó)性的統(tǒng)籌安排，溫州雖然在金融改革，但不可能完全脫離時(shí)下國(guó)情和金融政策。”

依照相關(guān)法律法規(guī)，當(dāng)發(fā)起人向銀監(jiān)會(huì)(及其分支機(jī)構(gòu))申請(qǐng)?jiān)O(shè)立商業(yè)銀行時(shí)，它們有權(quán)批準(zhǔn)設(shè)立商業(yè)銀行，也有權(quán)以不符合審慎性條件為由拒絕批準(zhǔn)商業(yè)銀行。但拒絕批準(zhǔn)商業(yè)銀行也應(yīng)該有明確行政文書(shū)。

“政府目前更鼓勵(lì)民資參股銀行而非發(fā)起設(shè)立銀行，監(jiān)管部門(mén)都處于觀望期。”周德文說(shuō)。

央行等五家金融監(jiān)管部門(mén)9月17日公布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》中稱，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本“參與銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的改制和增資擴(kuò)股”。早前“民營(yíng)企業(yè)可通過(guò)發(fā)起設(shè)立方式投資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”的措辭已不在其列。