9億資金趴在賬上：小貸公司降價促銷深圳樣本

　　包慧

　　落葉知秋。

　　短短500多米的華強(qiáng)北路商業(yè)街，是亞洲最大的電子市場，每日客流量超過50萬人次。坐落于這條街上的寶華大廈的樓層管理員們，今年多了一樁活兒——掃樓。

　　他們的“雇主”，是同在這棟樓辦公的賽格小額貸款公司(下稱“賽格小貸”)。在賽格小貸母公司深賽格集團(tuán)的協(xié)調(diào)下，管理員們穿梭于商鋪間，向老板們宣傳、推銷小額貸款?！八麄兣c商鋪老板很熟悉，是最合適的中間關(guān)系人?！辟惛裥≠J總裁施小軍說。

　　同深圳幾大經(jīng)濟(jì)指標(biāo)轉(zhuǎn)負(fù)相對應(yīng)，當(dāng)?shù)卦?jīng)生意異?；鸨拿耖g借貸今年也明顯降溫。

　　近期，深圳小額貸款公司行業(yè)協(xié)會、深圳典當(dāng)行業(yè)協(xié)會、部分小貸企業(yè)的多位人士向記者反映，春節(jié)后民間借貸生意較去年同期減少一成，往年小貸公司資金不夠貸，但今年截至3月底還有9億元趴在賬上貸不出去。

　　“去年深圳小貸公司共放了126億貸款，今年因經(jīng)濟(jì)不好擔(dān)心逾期率會上升，監(jiān)管部門要求深圳小貸協(xié)會摸底逾期率的情況，我們正在一家家公司做調(diào)研?！?0日，深圳小貸行業(yè)協(xié)會秘書長王澤云對本報記者說。

　　“資金的供給增加，需求卻下降，是生意清淡的原因?！鄙钲诘洚?dāng)行業(yè)協(xié)會會長林銳輝認(rèn)為。

　　盡管行業(yè)普遍調(diào)低利率，情況仍不樂觀?！敖衲晔切☆~貸款公司退潮的一年，部分公司會出現(xiàn)生存問題?！睒I(yè)內(nèi)人士說。

　　“放錢的公司很多”

　　深圳目前有小貸公司39家，注冊資本金達(dá)49.93億元，去年約30家，注冊資本平均每家1億元。

　　去年資金最饑渴時，初略統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示深圳小額貸款企業(yè)貸款月息平均為2.187%。

　　“現(xiàn)在，我們的月利率是1.5%左右?！笔┬≤娬f，賽格小貸給3000多家信用較好的商戶主動授信數(shù)萬元到上百萬元，商鋪老板只需帶上身份證、租約合同、租金繳納發(fā)票和住宅的水電費單據(jù)，“無須抵押、擔(dān)保，一天之內(nèi)發(fā)放到賬。”

　　即便如此，賽格小貸今年以來也只放出去4000多萬元。

　　這并不是個案。深圳小貸協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，往年春節(jié)剛過，深圳區(qū)域小貸公司95%以上的資金就都放出去了，可今年至今還有近9億元趴在賬上未貸出，銀行的情況也好不到哪去。

　　央行深圳市中心支行的數(shù)據(jù)佐證了這位人士的觀點，本外幣并表后，一季度各月深圳市貸款余額同比出現(xiàn)不同程度少增。1月末深圳市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項貸款余額同比少增190.63億元，2月末同比少增111.60億元，3月末少增2.34億元。

　　另一端，資金供給仍在不斷增加。

　　除了銀行成立小微金融事業(yè)部蠶食小貸“蛋糕”外，上市公司也紛紛控股成立小貸公司。

　　記者粗略統(tǒng)計，包括深賽格在內(nèi)，2008年8月以來，由滬深兩市上市公司發(fā)起成立的小貸公司，已近50家。上市公司的進(jìn)入，緣于看好小貸行業(yè)前景。公告顯示，有小貸公司為其上市母公司貢獻(xiàn)超過70%的利潤。目前A股上市公司中浙江的小貸公司最多，其次是江蘇、廣東。

　　外資機(jī)構(gòu)也不甘落后。由于銀監(jiān)會和央行尚未出臺關(guān)于外資從事小額貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定，目前包括淡馬錫旗下富登金融、法國美興集團(tuán)、國際金融公司在內(nèi)的多家外資機(jī)構(gòu)已在全國布局小貸業(yè)務(wù)。

　　香港亞洲聯(lián)合財務(wù)有限公司(下稱“亞聯(lián)財”)布點的速度最快，目前其在

　　深圳已有38個網(wǎng)點。亞聯(lián)財董事長張炳煌說，亞聯(lián)財作為香港新鴻基金融旗下業(yè)務(wù)板塊，貢獻(xiàn)近60%的利潤，因此大股東非常支持。

　　深圳一家小貸公司高層介紹，小貸公司本身雖盈利能力可觀，但目前稅負(fù)過重，營業(yè)稅、企業(yè)所得稅等共計超過30%，這大大降低了其利潤率。

　　來自深圳多個行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，深圳目前有典當(dāng)行120家，比去年增加20家；小貸公司39家，去年約30家，注冊資本平均每家1億元。在深圳，小額貸款公司注冊資本門檻為5000萬元，高于全國的500萬元標(biāo)準(zhǔn)。

　　“降價促銷”

　　有車嗎？做什么生意？只要能找到任何一點具實質(zhì)意義的擔(dān)保事項，就可以放貸。

　　要放出去的錢多了，資金需求蛋糕卻在縮小，小貸公司、典當(dāng)行不得不“降價促銷”。

　　相比去年本地行業(yè)2.187%月息的高價，“如果現(xiàn)在(小貸公司資金)還是那么高，企業(yè)拍胸脯給我說能還款，我也不敢做。除非他甘愿替我們打工。那些企業(yè)利潤率本身就不高，哪能承受得起那么高的利率?！敝泻闾┬☆~貸款公司(下稱“中恒泰”)總經(jīng)理李俊說。中恒泰是深圳市政府批準(zhǔn)的第一批小額貸款公司之一，注冊資金1.5億元。

　　李俊介紹，中恒泰根據(jù)各行業(yè)的平均利潤率做風(fēng)險定價，為定向集群企業(yè)提供“企貸通”。比如，二手車貸款月息1.8%，大賣場商戶貸款月息1.5%，與其合作的科技園高科技企業(yè)貸款月息僅1.2%-1.4%。

　　林銳輝說，現(xiàn)在典當(dāng)行的實際操作利率已低于其規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，“大家要搶客戶，你不做別人做，小額貸款公司、擔(dān)保公司、投融資公司主體很多，利率自然要下降?！彼榻B，通常動產(chǎn)抵押月綜合費率是四分七(4.7%，下同)，現(xiàn)在僅做到四分；房產(chǎn)質(zhì)押月綜合費率三分半，現(xiàn)在最高做到三分。民間借貸公司按規(guī)定可以做到月息兩分六七，現(xiàn)在最低的已做到兩分三。

　　林表示，春節(jié)過后通常是典當(dāng)生意淡季，但今年更淡，“業(yè)務(wù)量較節(jié)前下降三成，與去年同期相比也有一成下跌?！?/p>

　　在李俊印象里，以前客戶來貸款，公司問的第一句話就是“帶紅本(房產(chǎn)證)了嗎”，沒房子基本不可能貸款。

　　而現(xiàn)在，小貸公司的信貸員不只看房產(chǎn)證了，如果沒有房子，他們就會繼續(xù)問下去：有車嗎？做什么生意？家里有人在政府做公務(wù)員嗎？只要能找到任何一點具實質(zhì)意義的擔(dān)保事項，就可以放貸?！坝H戚家的房子、做公務(wù)員的哥哥，都能形成約束力。”李俊說，“有時人品比抵押品更重要?！?/p>

　　至今，中恒泰已累計發(fā)放貸款超9億元，成為深圳向企業(yè)發(fā)放貸款總額度最高的小貸公司之一。

　　李俊分析，民間借貸以前大部分給了收益高的企業(yè)與行業(yè)，比如房地產(chǎn)業(yè)。房地產(chǎn)公司還款有兩大來源，一是到銀行借開發(fā)貸再還，但現(xiàn)在銀行基本不做開發(fā)貸了；二是靠銷售收入還款，但限購導(dǎo)致市場趨冷，周轉(zhuǎn)變慢。

　　今年以來，廈門、長沙、珠海多地傳來中小地產(chǎn)開發(fā)商“跑路”的消息。受房地產(chǎn)業(yè)不景氣影響，家具、裝修、水泥、鋼材等相關(guān)行業(yè)的貸款需求也有所下降。

　　除房地產(chǎn)業(yè)之外，以出口為主的深圳制造業(yè)也出現(xiàn)下滑。這直接導(dǎo)致以前小貸公司的兩大客戶源頭都出現(xiàn)萎縮，即使部分客戶有需求，小貸公司也不敢貸。

　　海關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年前兩個月深圳與美國、香港、歐盟和日本的雙邊貿(mào)易均出現(xiàn)同比萎縮，分別下降9.9%、4.1%、2.8%和6.3%。其單月出口值均未能超過百億美元關(guān)口，兩月合計加工貿(mào)易出口總值下滑12.7%。對于占全國出口約1/8份額的深圳來說，這無疑是經(jīng)濟(jì)增速下滑的信號。

　　深圳市統(tǒng)計局3月26日發(fā)布的統(tǒng)計快報顯示，今年前兩個月，深圳主要經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)呈負(fù)增長態(tài)勢。其中，規(guī)模工業(yè)增加值比上年同期減少3.0%，規(guī)模以上工業(yè)銷售產(chǎn)值比去年同期減少5.4%，工業(yè)產(chǎn)品銷售率比去年同期減少0.1%。規(guī)模工業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)如此負(fù)增長，是深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)成立以來的首次。

　　深圳一從事外貿(mào)的人士說，受歐債危機(jī)影響，有些外貿(mào)型出口企業(yè)碰到的情況是，對方寧可繳納違約金也要撤回訂單。

　　節(jié)節(jié)攀升的生產(chǎn)成本也導(dǎo)致部分微利的制造企業(yè)出走深圳。福田保稅區(qū)內(nèi)的外企奧蘭若(深圳)科技有限公司(下稱“奧蘭若”)3月公告稱4月20日起將逐漸撤離深圳。這是兩年來第三家計劃撤離深圳的外資通信元器件供應(yīng)商。一位業(yè)內(nèi)人士說，相對于奧蘭若剛剛成立的2004年，現(xiàn)在的深圳不論是工人工資，還是廠區(qū)租金，都讓低利潤的代工廠難以承受。

　　此外，作為制造業(yè)的代表企業(yè)，富士康近年來也不斷到中西部省份設(shè)廠，在深圳園區(qū)的擴(kuò)張放緩。

　　“深圳經(jīng)貿(mào)發(fā)展面臨的形勢，可能比2008年金融危機(jī)時期還要嚴(yán)峻?！鄙钲谑薪?jīng)貿(mào)信息委主任郭立民在一次經(jīng)濟(jì)會議上說。

　　“下半年情況也許會好轉(zhuǎn)?！崩羁”硎荆m然涉“房”及外貿(mào)企業(yè)需求下降，但深圳傳統(tǒng)的科技型、內(nèi)銷型制造企業(yè)的資金需求依然旺盛。